Komplexný sprievodca štátnou podporou pri kúpe domu na Slovensku

Kúpa vlastného bývania je pre mnohých ľudí jedným z najdôležitejších životných cieľov. Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov, ktoré má za cieľ uľahčiť občanom prístup k vlastnému bývaniu. Táto podpora môže mať rôzne formy a podmienky, ktoré sa líšia v závislosti od poskytovateľa a cieľovej skupiny. V tomto článku sa pozrieme na rôzne možnosti príspevkov na kúpu nehnuteľnosti, vrátane príspevku na hypotéku, podpory od Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB), daňového bonusu na zaplatené úroky, stavebného sporenia, mladomanželského úveru a ďalších foriem štátnej pomoci.

Príspevok na hypotéku: Zmiernenie dôsledkov rastúcich úrokov

V situácii, keď úrokové sadzby hypoték rastú, štát ponúka príspevok na hypotéku ako formu pomoci pre tých, ktorým sa zvýšili mesačné splátky. Cieľom tohto príspevku je zmierniť finančný dopad na rozpočet domácnosti a zabezpečiť, aby vlastné bývanie ostalo dostupné.

Podmienky pre získanie príspevku na hypotéku

• Zvýšenie mesačnej splátky: Príspevok je určený pre tých, ktorým sa zvýšila splátka hypotekárneho úveru v dôsledku rastu úrokových sadzieb.
• Úverová zmluva: Zmluva o úvere na bývanie musela byť uzatvorená pred 1. januárom 2024.
• Nehnuteľnosť na trvalé bývanie: Príspevok je možné uplatniť len na jednu nehnuteľnosť, ktorá slúži na trvalé bývanie žiadateľa.
• Refinancovanie: Od 1. júna 2024 sa zmenili pravidlá a o príspevok môžu žiadať aj tí, ktorí majú refinančný úver, ktorým bol splatený pôvodný úver na bývanie s účelom aspoň z časti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Pôvodný úver zároveň musel byť poskytnutý pred 1. januárom 2024.

Ako funguje príspevok na hypotéku

Príspevok sa počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie alebo refinancovaní do inej banky. Štát preplatí maximálne 75 % z tohto rozdielu. Napríklad, ak mesačná splátka narástla zo 170 eur na 300 eur (navýšenie o 130 eur), štát preplatí maximálne 75 % zo 130 eur, čo je 97,50 eura.

Vláda plánuje poskytovať túto pomoc až do roku 2027, ale výška príspevku na rok 2025 a ďalšie roky bude závisieť od ekonomickej situácie v krajine a stavu štátneho rozpočtu.

Dôležité zmeny od 1. júna 2024

Od 1. júna 2024 platia nové pravidlá, ktoré rozširujú štátnu pomoc aj na čisto refinančné hypotéky s účelom nadobudnutia, výstavby tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby, uzatvorené pred 1. januárom 2024. K zvýšeniu úrokovej sadzby úveru muselo dôjsť po 31. decembri 2022.

Existujú tri typy úverových zmlúv, na ktoré sa vzťahuje štátna pomoc:

• Zmluva „úver s refixom“: Zmluva uzatvorená pred 1. januárom 2024, kde k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. decembri 2022.
• Zmluva „refinancovaný úver s refixom“: Zmluva uzatvorená pred 1. januárom 2024, kde k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31. decembri 2022.
• Zmluva „refinancovaný úver bez refixu“: Zmluva uzatvorená v období od 1. januára 2023 do 31. mája 2024, kde bol úver poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol poskytnutý na účel nadobudnutia, výstavby tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Pôvodný (splatený) úver bol poskytnutý na základe zmluvy o úvere uzatvorenej pred 1. januárom 2024.

Ako požiadať o príspevok

O príspevok je potrebné požiadať na Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny (ÚPSVaR). Aktuálne informácie a úplný zoznam požadovaných dokladov sú dostupné na webovej stránke ÚPSVaR alebo priamo na príslušnom úrade. V súvislosti s novelou zákona o pomoci pri splácaní úverov na bývanie v prípade refinancovaných úverov, ktoré mali byť podpísané do 31. mája 2024, je potrebné podať žiadosť o príspevok najneskôr do 31. júla 2024, aby vám mohli poskytnúť príspevok aj spätne od 1. januára 2024.

Štátny Fond Rozvoja Bývania (ŠFRB): Podpora pre špecifické skupiny

Štátny fond rozvoja bývania poskytuje finančnú pomoc na zabezpečenie bývania podľa vopred stanovených pravidiel, pričom sa zameriava najmä na ľudí s nižšími príjmami.

Kto má nárok na podporu od ŠFRB?

• Manželia do 35 rokov alebo manželia s dieťaťom do 6 rokov.
• Fyzická osoba, ktorá vyrastala v zariadení náhradnej starostlivosti alebo sociálnych službách, a v deň podania žiadosti nemá viac ako 35 rokov.
• Osamelí rodičia s dieťaťom do 15 rokov.
• Osoby s ťažkým zdravotným postihnutím bez ohľadu na vek.
• Domácnosť, kde žije osoba s ŤZP minimálne jeden rok.
• Ak má dieťa zverené do osobnej starostlivosti.
• Osvojené dieťa do 5 rokov.

Podmienky pre získanie podpory od ŠFRB

• Účel úveru: Kúpa bytu (v bytovom, rodinnom alebo polyfunkčnom dome).
• Splatnosť úveru: Do 40 rokov, najdlhšie však do dovŕšenia 65. roku veku žiadateľa.
• Príjem: Maximálny príjem žiadateľa a osôb, s ktorými žije, nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima na jeho domácnosť za predchádzajúci kalendárny rok. Minimálny príjem sa vypočítava ako priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok (1,3 násobok životného minima domácnosti mínus záväzky - výsledná hodnota musí byť vyššia ako mesačná splátky požadovaného úveru).
• Rozloha nehnuteľnosti: V bytovom dome nesmie rozloha presiahnuť 80 m² a v rodinnom dome 120 m².
• Ručenie: Žiadateľ ručí výhradne nehnuteľnosťou.

Ako požiadať o podporu od ŠFRB

Žiadateľ predkladá žiadosť písomne prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby a to od januára do septembra príslušného roka.

Daňový bonus na zaplatené úroky (Hypotéka pre mladých)

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Podmienky pre získanie daňového bonusu

• Vek: Poberateľ hypotéky musí byť mladší ako 35 rokov.
• Príjem: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
• Zmluva: Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Ako funguje daňový bonus

Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Uvedené platí pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023.

Príklad pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023:

Stanovi a jeho manželke (obaja 21r., tzn. pod 35r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. Manželka je zároveň spoludlžníkom hypotekárnej zmluvy, daňový bonus si však môže uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem. V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (čo je menej ako maximálnych 400 eur). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a môže si ho uplatniť v daňovom priznaní podanom za rok 2023 do konca marca 2024.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania.

Podmienky pre získanie štátnej prémie

• Sporenie: Sporiť aspoň 6 rokov.
• Príjem: Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
• Vklad: Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Mladomanželský úver

Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

Príspevky pre osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP)

V rámci sociálnej pomoci pre ťažko zdravotne postihnuté osoby poskytuje štát prostredníctvom Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny viacero typov príspevkov. Tie slúžia na uľahčenie života postihnutých osôb a ich blízkych. Medzi najznámejšie a najčastejšie vyplácané príspevky patria príspevky na opatrovanie, na kúpu zdvíhacieho zariadenia alebo osobnú asistenciu.

Peňažný príspevok na úpravu bytu, rodinného domu alebo garáže

Príspevok na úpravu bytu, rodinného domu alebo garáže slúži na odstránenie bariér, ktoré znemožňujú postihnutej osobe pohyb, orientáciu, dorozumievanie sa alebo sebaobsluhu v obytnom alebo garážovom priestore.

Čo si pod týmito úpravami predstaviť?

Predovšetkým ide o zmeny, ktorými sa upravuje už existujúce zariadenie v dome, byte alebo garáži. Patria tu aj zmeny a úpravy vstupu do domu alebo bytu a vybudovanie prístupu k výťahu v bytovom dome. Pokiaľ teda plánujete vybudovať takýto bezbariérový prístup, určite využite možnosť zažiadať o finančnú dotáciu. Taktiež môžete štátny príspevok získať aj na úpravu prahov, úzkych dverí, podlahy, nevyhovujúcich sanitárnych zariadení či úpravu kuchynskej linky. Peňažný príspevok môžete získať aj na úpravy vstupu a prístupu do bytového domu, rodinného domu a garáže.

Čo sa nepovažuje za úpravu, na ktorú je možné získať príspevok?

Peňažný príspevok úrad neprizná v prípade vybudovania nového objektu alebo zariadenia ako kúpeľňa, WC, plyn, kanalizácia, vodovod. Taktiež úrady neuznajú peňažný príspevok v prípade úpravy z dôvodu opotrebovania a prekročenia životnosti existujúceho zariadenia alebo úpravy.

Podmienky pre získanie peňažného príspevku

• Príspevok sa neposkytne, ak príjem ZŤP osoby a spoločne posudzovaných osôb prevyšuje päťnásobok sumy životného minima.
• Príspevok sa neprizná ani na úpravy, ktoré boli vykonané pred dňom nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o peňažných príspevkoch.

Výška peňažného príspevku

Výška peňažného príspevku sa určí percentuálnou sadzbou v závislosti od ceny potrebnej úpravy bytu, rodinného domu alebo garáže a príjmu fyzickej osoby s ŤZP. Pri určení výšky peňažného príspevku na úpravu bytu, peňažného príspevku na úpravu rodinného domu alebo peňažného príspevku na úpravu garáže sa zohľadňuje cena stavebných prác, stavebných materiálov a zariadení najviac v sume ustanovenej v zozname stavebných prác, stavebných materiálov a zariadení.

Maximálna výška príspevku:

• 4 647,02 € na úpravu bytu alebo rodinného domu.
• 1 659,70 € na úpravu garáže.

Ako požiadať o príspevok

Žiadosť o priznanie peňažného príspevku sa podáva písomne na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa miesta trvalého pobytu žiadateľa. Žiadosť musí obsahovať odôvodnenie a je potrebné k nej doložiť lekársky nález, potvrdenie o príjme, čestné prehlásenie o majetku a ďalšie doklady, ktoré určí úrad. Tlačivo je možné získať priamo na úrade, prípadne si ho stiahnuť z internetu.

O tom, či máte nárok na peňažný príspevok, rozhoduje zdravotný stav, príjem a bariéry, ktoré je potrebné odstrániť. Schvaľovanie príspevku prebieha formou posudzovacieho a rozhodovacieho procesu. Úradníci prídu do bytu a zhodnotia, či je žiadosť oprávnená alebo nie. Rovnako posúdia aj prekážky a bariéry, ktoré treba príspevkom odstrániť.

Lehoty

Ak je podkladom na rozhodnutie o peňažnom príspevku na kompenzáciu komplexný posudok, lehota na jeho vypracovanie je 60 dní od začiatku konania, t.j. odo dňa podania a prevzatia písomnej žiadosti. Lehota na vyhotovenie rozhodnutia je 30 dní od vyhotovenia posudku. V prípade, že príslušný úrad nesplní túto povinnosť v stanovenej lehote, môže sa táto doba predĺžiť najviac o 30 dní.

Vykonať úpravu bytu, rodinného bytu alebo garáže treba do 9 mesiacov od poskytnutia peňažného príspevku, najneskôr však do 12 mesiacov, ak úpravu nie je možné vykonať z dôvodov na strane osoby, ktorá vykonáva úpravy. Úradu treba predložiť doklad o cene úpravy od osoby, ktorá vykoná úpravy. Ak je potrebné, tak treba predložiť potvrdenie o skutočnosti, že si nemôžete dať upraviť byt, rodinný dom alebo garáž v lehote 9 mesiacov od poskytnutia peňažného príspevku z dôvodov na strane osoby, ktorej predmetom činnosti je vykonávanie úprav.

Peňažný príspevok je možné poskytnúť aj viackrát na rôzne úpravy bytu, rodinného domu alebo garáže. Ak ZŤP osoba zomrie pred začatím stavebných prác súvisiacich s vykonaním úpravy bytu, rodinného domu alebo garáže, výška vyplateného peňažného príspevku sa uplatní ako pohľadávka v konaní o dedičstve.

tags: #prispevok #na #kupu #domu