Pripoistenie invalidity a PN: Kompletný sprievodca finančnou ochranou

V živote sa môžu vyskytnúť nečakané udalosti, ktoré nepriaznivo ovplyvnia váš doterajší životný štandard. Dlhodobá práceneschopnosť (PN) alebo invalidita patria medzi takéto situácie, ktoré môžu spôsobiť značný výpadok príjmu a finančné problémy. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na pripoistenie invalidity a PN, podmienky ich získania, výpočet dávok, ako aj možnosti pripoistenia v rámci životného poistenia, aby ste mali aj počas PN 100% náhradu mzdy.

Čo je práceneschopnosť (PN)?

Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu určitej choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. PN môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie, rizikové tehotenstvo. Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy.

Výpočet náhrady mzdy z nemocenských dávok

V prípade, že sa poistenec stane práceneschopným, maximálna výška nemocenského na deň predstavuje za prvé 3 dni najviac sumu 19,90685 € na deň (25 % zo sumy 79,6274 €). Ak sumu 1055,35 € (náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní) vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi, vyjde nám mesačná dávka vo výške 527,68 € od sociálnej poisťovne. Pri príjme 1000 € v hrubom (čo predstavuje v čistom 701,46 €) dochádza k finančnej strate mesačne 173,78 € (za 2 mesiace). Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500 € (1750 € v čistom), výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá.

Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1 313,90 € a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1 357,70 €.

Príklad výpočtu náhrady mzdy a nemocenského za 60 dní PN:

Hrubá mesačná mzda: 1000 €

Počet dní pracovnej neschopnosti: 60 dní

• Náhrada mzdy za 1. až 3. deň spolu: 24,66 €
• Náhrada mzdy za 4. až 10. deň spolu: 126,58 €
• Dávka nemocenské za 11. a ďalšie dni
• Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom: 1055,35 €

Pripoistenie PN v životnom poistení

Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti. Preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti (aj sobota, nedeľa či sviatok) vyplatená dohodnutá denná dávka. Ak máte dojednané pripoistenie práceneschopnosti v tomto príklade na sumu 6 € na deň od 29. dňa s plnením spätne od 1. dňa PN, vykryje to vašu dvojmesačnú finančnú stratu vo výške 347,56 €.

Nižšie si môžete prečítať celé znenie z poisťovne, kde nášmu klientovi priznali poistné plnenie vo výške 560 €. Okrem iných dôležitých pripoistení na jeho poistnej zmluve nechýbalo pripoistenie PN s dennou dávkou 10 € na deň, ktoré sme nastavili presne podľa jeho príjmu.

Pripoistenie „PN-ky“ je jedno z najdrahších pripoistení vôbec. Dôvod je ten, že štatisticky je najpravdepodobnejšie práve plnenie tohto pripoistenia, a keďže aj poisťovňa je organizácia, ktorej cieľom je dosiahnuť zisk, tak aj cena tohto pripoistenia zodpovedá štatistike.

Výšku poistného plnenia za dobu pracovnej neschopnosti si určíte vhodne zvoleným začiatkom výplaty denných dávok. Začiatok plnenia si môžete stanoviť od 1. alebo 29. dňa pracovnej neschopnosti.

Vo väčšine poisťovní je podmienkou plnenia PN-ky jej trvácnosť aspoň mesiac. V tomto prípade je teda výhodnejšie mať vytvorenú finančnú rezervu, ktorá pokryje pravidelné výdavky na 3-6 mesiacov. Na druhú stranu sú aj zamestnávatelia, ktorí ako benefit doplácajú svojim zamestnancom PN-ku do plnej výšky príjmu alebo do 80 %, a vtedy toto pripoistenie z krátkodobého pohľadu stráca význam.

„Denné odškodné úrazu“ tiež možno považovať za alternatívu PN-ky, ktorá však nezahŕňa PN-ku následkom choroby, ale iba následkom úrazu. Pri tomto pripoistení už nie je podmienka dlhotrvácnosti, a teda je pre ľudí priateľnejšie práve toto pripoistenie.

Invalidita a invalidný dôchodok

Invalidita predstavuje dlhodobo (minimálne 1 rok) nepriaznivý zdravotný stav spôsobujúci pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 %. Posudzuje sa na základe zdravotnej dokumentácie, lekárskych správ, vývoja ochorenia, liečby a komplexného vyšetrenia. Invalidný dôchodok je dôležitá sociálna dávka, ktorá má za cieľ aspoň čiastočne nahradiť príjem osobám, ktorých zdravotný stav im neumožňuje vykonávať zárobkovú činnosť v plnom rozsahu.

Podmienky nároku na invalidný dôchodok

Na to, aby vznikol nárok na invalidný dôchodok, musia byť kumulatívne splnené tri základné podmienky:

1. Uznanie za invalidného: Osoba musí byť uznaná za invalidnú, čo znamená, že jej schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť je znížená o viac ako 40 % v porovnaní so zdravým človekom. Dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav je taký, ktorý trvá alebo sa predpokladá, že bude trvať dlhšie ako jeden rok.
2. Získanie potrebného počtu rokov dôchodkového poistenia: Počet rokov dôchodkového poistenia závisí od veku žiadateľa ku dňu vzniku invalidity.
3. Nesplnenie podmienok nároku na starobný dôchodok: Žiadateľ ku dňu vzniku invalidity nesmie spĺňať podmienky nároku na starobný dôchodok a nesmie mu byť priznaný predčasný starobný dôchodok.

Posudzovanie invalidity a potrebné obdobie dôchodkového poistenia

Pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť (invaliditu) posudzuje posudkový lekár pobočky Sociálnej poisťovne na základe lekárskych správ a údajov zo zdravotnej dokumentácie. Miera poklesu v percentách sa určuje podľa druhu zdravotného postihnutia, ktoré je rozhodujúcou príčinou dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu. Percentuálna miera poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť pri jednotlivých ochoreniach a ich štádiách je uvedená v Prílohe č. 4 zákona o sociálnom poistení (zákon č. 461/2003 Z. z.).

V prípade, ak osoba trpí ešte ďalšími ochoreniami, pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť možno navýšiť o najviac do 10 % za všetky tieto ďalšie ochorenia spolu.

Dĺžka potrebného obdobia dôchodkového poistenia sa líši v závislosti od veku žiadateľa o invalidný dôchodok ku dňu uznania invalidity:

Rok dôchodkového poistenia je definovaný ako 365 dní. Dôležité je, že na splnenie tejto podmienky sa sčítavajú všetky obdobia, počas ktorých bolo poistné platené.

Výška invalidného dôchodku

Výška invalidného dôchodku závisí od miery poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť. Ak je táto miera viac ako 70 %, ide o plný invalidný dôchodok. Pri invalidite do 70 % je výška invalidného dôchodku 297 EUR, nad 70 % to je 540 EUR.

Výpočet invalidného dôchodku sa vykonáva podľa nasledovného vzorca pre plný invalidný dôchodok (pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť viac ako 70 %):

POMB x ODP x ADHP

Kde POMB (priemerný osobný mzdový bod) predstavuje priemer osobných mzdových bodov za obdobie, kedy bol žiadateľ dôchodkovo poistený.

Výška invalidného dôchodku sa môže meniť v závislosti od zmeny zdravotného stavu poberateľa. Sociálna poisťovňa je oprávnená preveriť trvanie invalidity, a to buď v termíne určenom na predchádzajúcej kontrolnej prehliadke, alebo na základe podnetu poberateľa invalidného dôchodku alebo jeho ošetrujúceho lekára.

Pripoistenie k invalidnému dôchodku

Poistenie invalidity sa oplatí mať v prípade, ak sa v dôsledku choroby alebo úrazu stanete invalidným, čo môže mať za následok stratu príjmu a zhoršenie životného štandardu vašej rodiny. Poistenie invalidity si môžete uzatvoriť pre invaliditu nad 40 % alebo invaliditu nad 70 %. Od podania žiadosti až po moment schválenia invalidity prejde určitý čas, počas ktorého už máte znížený príjem. Samotný invalidný dôchodok je často oveľa nižší ako bol váš doterajší mesačný príjem a treba rátať aj s dodatočnými nákladmi napríklad na liečbu, úpravu bývania, zdravotné pomôcky a podobne. Práve v takýchto prípadoch pomáha poistenie invalidity.

Pripoistenie k invalidnému dôchodku predstavuje formu súkromného poistenia, ktoré má za cieľ doplniť príjem v prípade invalidity. Toto poistenie môže poskytnúť finančnú kompenzáciu nad rámec štátneho invalidného dôchodku, čím zabezpečí vyšší životný štandard v prípade zdravotných problémov. V rámci poistenia si môžete dojednať rôzne pripoistenia, resp. vybrať jeden zo zvýhodnených balíkov pripoistení.

Typy pripoistenia k invalidnému dôchodku:

• Poistenie pre prípad invalidity s klesajúcou poistnou sumou: Poistná ochrana kopíruje postupné znižovanie istiny hypotéky, čo sa priaznivo prejaví v cene poistenia oproti poisteniu s konštantnou poistnou sumou počas celej poistnej doby. Využíva sa najmä na prípadné splatenie úverov. Poistná suma lineárne klesá každý rok počas celého obdobia poistenia, čím kopíruje zostatok vášho úveru. Na rozdiel od poistenia s konštantnou poistnou sumou viete za rovnakú mesačnú platbu získať vyššiu poistnú sumu, resp.
• Poistenie pre prípad invalidity s konštantnou poistnou sumou: Poistná suma zostáva počas celej doby poistenia rovnaká. Vám zabezpečí vyplatenie jednorazovej sumy, ktorej výšku si dohodnete pri uzatváraní poistnej zmluvy. Ak si v rámci poistenia zvolíte aj indexáciu, táto suma vám bude navyše rásť, a tým pádom pokrývať každoročne rastúce náklady. Na rozdiel od vyplácania mesačnej renty máte v prípade priznania invalidity celú sumu vyplatenú naraz a ak aj o invaliditu neskôr prídete, peniaze poisťovni vracať už nemusíte.
• Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou: V prípade uznania invalidity sa vyplatí jednorazová suma.
• Poistenie invalidity s výplatou dočasného dôchodku: V prípade uznania invalidity sa vypláca pravidelný mesačný dôchodok po stanovenú dobu.
• Poistenie invalidity formou renty: Je pre vás zaujímavou voľbou v prípade, ak chcete mať po priznaní invalidity Sociálnou poisťovňou k dispozícii pravidelný mesačný príjem, ktorý bude pokrývať mesačné výdavky vašej domácnosti. Renta je v tomto prípade vyplácaná do konca poistnej doby.

Pri uzatváraní zmluvy je dôležité nastavenie správnej výšky poistnej sumy. Väčšina poisťovní ponúka na výber poistenie invalidity nad 40 % (čiastočná invalidita) alebo 70 % (plná invalidita). Poistenie invalidity od nižšieho percenta je samozrejme drahšie, pretože kryje aj menšie poškodenie zdravia.

Pri dojednaní poistenia Provital Partner s konštantnou poistnou sumou je možné poistiť sa vo veku od 0 do 70 rokov a poistenie môže trvať maximálne do 85. roku života. Pri dojednaní poistenia Provital Partner s klesajúcou poistnou sumou je možné poistiť sa vo veku od 18 do 55 rokov a poistenie môže trvať maximálne do 65. roku života.

Poistenie invalidity sa môže uzatvárať s čakacou dobou, čo je obdobie, počas ktorého nie ste od momentu uzatvorenia zmluvy poistený. V závislosti od konkrétneho produktu poisťovne môže byť toto obdobie 0-15 mesiacov. Poistenie invalidity ponúka v rámci životného poistenia väčšina poisťovní.

Poistné môžete platiť ročne, polročne, štvrťročne alebo mesačne. Je len na vás, akú periodicitu platby si vyberiete. Poistnú udalosť oznamuje vždy poistený.

Súvislosť medzi invalidným dôchodkom a vyplatenou PN

Je dôležité si uvedomiť, že poberanie nemocenského (PN) a podanie žiadosti o invalidný dôchodok sa nevylučujú. Na základe novely Zákona o sociálnom poistení je možné poberať invalidný dôchodok súčasne s nemocenským. Žiadosť o invalidný dôchodok odporúčame podať po uplynutí aspoň 6 mesiacov od začatia onkologickej liečby. Pri skoršom podaní tejto žiadosti sa totiž môže stať, že posudkový lekár vo svojom posudku vysloví záver, že nejde o dlhodobý zdravotný stav a nedokáže vyhodnotiť mieru poklesu schopnosti.

Ďalšie dôležité pripoistenia

Avšak pripoistenie PN nie je zďaleka tým najdôležitejším pripoistením a mať ho na poistke alebo nie je vždy individuálne podľa životnej situácie klienta. Tými najdôležitejšími veľkými rizikami vždy ostávajú pripoistenia smrti, invalidity, závažných ochorení a trvalých následkov úrazu.

Pokiaľ má človek úver, mal by myslieť aj na poistenie schopnosti tento úver splácať. V takomto prípade sa prioritne odporúča zameranie na vážne riziká, teda „Smrť“, „Čiastočnú invaliditu“, „Závažné ochorenia“ a „Trvalé následky úrazu“. Pokiaľ sú tieto pripoistenia nastavené dobre, z dlhodobého hľadiska je poistenec krytý a minimalizuje sa riziko, že vplyvom zdravotných problémov nebude môcť úver splácať.

Poistenie kritických chorôb

Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 chorôb a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Finančné prostriedky z poistenia môže klient využiť na zabezpečenie stability svojej rodiny alebo splácania záväzkov (napr. úver) počas liečenia choroby.

V prípade hospitalizácie z dôvodu choroby máte nárok na poistné plnenie za každú polnoc strávenú v nemocnici. Poistenie môže slúžiť aj ako pomoc pri financovaní nákladov na kvalitnejšiu izbu pre klienta.

Pri uzatvorení balíka GOLD alebo PLATINUM v poistení kritických chorôb a po splnení podmienok má klient po 1. roku poistenia nárok na program NutriFit MyLifestyle.

Poistenie úveru

Či už máte, prípadne sa chystáte zobrať si hypotéku alebo iný úver, poistenie úveru zabezpečí vás, spoludlžníka aj rodinu v prípade ťažkej životnej situácie, ako je smrť, invalidita či kritická choroba. Ochráni vaše bývanie a finančne zabezpečí vaše záväzky. Poistením môže byť poistená jedna dospelá osoba alebo dvojica dospelých osôb. Ak si uzatvoríte Poistenie úveru, získate ako bonus navyše Poistenie náhrady poistného pri dlhodobej pracovnej neschopnosti. Poistenie je vhodné na zabezpečenie dlhodobého úveru.

tags: #pripoistenie #k #id #ay #mi #bola