Hypotéka a opatrovateľský príspevok: Aké sú možnosti a podmienky?

Získanie hypotéky je pre mnohých ľudí kľúčovým krokom k vlastnému bývaniu. Banky však pri posudzovaní žiadostí o hypotéku zohľadňujú množstvo faktorov, pričom jedným z najdôležitejších je príjem žiadateľa. Bez dostatočnej výšky príjmov, ktoré banka akceptuje, je získanie hypotéky takmer nemožné. Banka musí mať istotu, že žiadateľ bude schopný pravidelne a včas splácať svoj záväzok. Preto sa zameriava na overiteľné príjmy, ktoré svedčia o stabilnej finančnej situácii.

Získať hypotéku je možné aj v prípade, ak žiadateľ poberá opatrovateľský príspevok. Je potrebné si to však detailnejšie prejsť s hypotekárnym špecialistom, ktorý dokáže zhodnotiť všetky relevantné informácie. Je skvelé, ak máte našetrenú hotovosť, ktorú viete použiť ako vlastné zdroje.

Príjem ako základný predpoklad pre získanie hypotéky

V prípade, ak chcete byť úspešní pri žiadosti o hypotéku, je potrebné mať pravidelný príjem. Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže.

Hlavné a doplnkové príjmy

Banka rozlišuje medzi hlavnými a doplnkovými príjmami.

Hlavné príjmy:

• Príjem zo závislej činnosti na Slovensku, teda z pracovného pomeru, je vôbec najjednoduchší druh príjmu pre žiadateľov o hypotéku. Vo väčšine prípadov nie je potrebné banke dokladovať, overí si ho vo vlastnej réžii na Sociálnej poisťovni.
• Okrem príjmu z pracovného pomeru na Slovensku akceptuje banka aj príjem z pracovného pomeru v zahraničí. Pre tento druh príjmu však platia o niečo prísnejšie podmienky - pracovný pomer musí trvať minimálne 6 mesiacov (niektoré banky môžu vyžadovať aj viac).
• V prípade žiadateľa o hypotéku živnostníka je dôležité, aby jeho živnosť existovala v predchádzajúcom roku minimálne 6 mesiacov, niektoré banky môžu vyžadovať až celý rok. Mesačný príjem živnostníka sa následne určí ako základ dane z posledného daňového priznania mínus daň a následne delené 12.
• V prípade žiadosti o hypotéku u spoločníka alebo konateľa s.r.o. je rozhodujúce, či je táto osoba jediným vlastníkom spoločnosti, alebo je vlastníkov viac, nakoľko zakaždým sa príjem spoločníka/konateľa pri žiadosti o hypotéku dokladuje inak. Zároveň banky požadujú, aby bola doba podnikania s.r.o. V prípade jedného vlastníka spoločnosti posudzuje banka ako príjem pri žiadosti o hypotéku 10 % z obratu spoločnosti, pričom podmienkou je kladné daňové priznanie. V prípade, ak je žiadateľ spoluvlastníkom s.r.o., banky môžu mať odlišné podmienky.
• Aj jednotlivé typy dôchodkov (starobný dôchodok, invalidný dôchodok, výsluhový dôchodok, vdovský/vdovecký dôchodok), ktoré vypláca Sociálna poisťovňa, sa rátajú do pravidelného príjmu, ktorý je posudzovaný u žiadateľa o hypotéku.
• Za akceptovateľný príjem banky považujú aj príjem z prenájmu nehnuteľnosti, a to v prípade, ak je tento príjem riadne zdokladovaný. Príjmy z prenájmu sa dokladujú daňovým priznaním, nájomnou zmluvou a výpismi z účtu.

Doplnkové príjmy:

Banka akceptuje ako príjem aj materské, resp. rodičovský príspevok, v prípade, ak o hypotéku žiadajú manželia/partneri, z ktorých jeden je zamestnaný a druhý sa stará o dieťa. Tento príjem by mal byť ideálne poukazovaný bezhotovostne na účet a vďaka tomu doložiteľný prostredníctvom výpisu z účtu.

Aj príspevok na diéty či cestovné náhrady, ktorý dostávate od zamestnávateľa, uznávajú mnohé banky ako akceptovateľný príjem. Dôležité je, aby bol tento príjem poukazovaný na váš bankový účet.

Taktiež príjem z doktorandského štúdia banky umožňujú akceptovať ako príjem pri posudzovaní žiadosti o hypotéku.

Kým niektoré banky uznávajú pri žiadosti o hypotéku aj príjem z dohôd, opatrovateľský príspevok či výživné, iné nemusia akceptovať ani všetky vyššie uvedené príjmy.

Ako banky posudzujú príjmy?

Banky štandardne posudzujú príjem žiadateľa na základe aritmetického priemeru za posledných 6 alebo 12 mesiacov, minimálne však za 3 mesiace. Pri príjmoch z podnikania banky vychádzajú z daňového priznania, kde základ dane po odpočítaní daňovej povinnosti vydelia 12, alebo z ročných obratov firmy, kde určité percento vydelia 12.

Manžel má príjem z pracovného pomeru, a teda opatrovateľský príjem by bol v žiadosti posudzovaný ako doplnkový príjem.

Opatrovateľský príspevok a jeho špecifiká

Opatrovateľský príspevok je určený na zabezpečenie každodennej pomoci pre osoby s ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP), ktoré potrebujú opatrovanie minimálne 8 hodín denne. Príspevok nedostáva opatrovaná osoba, ale ten, kto ju opatruje.

Podmienky pre priznanie opatrovateľského príspevku

Peňažný príspevok sa poskytuje za stanovených podmienok osobe, ktorá osobne opatruje osobu s ŤZP odkázanú na pomoc inej fyzickej osoby v stupni IV alebo V. Pre priznanie opatrovateľského príspevku je potrebné splniť podmienky na strane opatrovaného aj opatrovateľa:

• Opatrovaná osoba musí byť na základe komplexného posudku považovaná za osobu s ŤZP a musí byť odkázaná na opatrovanie.
• O odkázanosti na opatrovanie rozhoduje príslušný úrad práce, sociálnych vecí a rodiny na základe komplexného posudku.
• O príspevok sa žiada písomne na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa miesta trvalého bydliska žiadateľa.

Žiadosť o priznanie peňažného príspevku sa podáva písomne na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny príslušnom podľa miesta trvalého pobytu žiadateľa. Peňažný príspevok na opatrovanie je možné priznať najskôr od začiatku mesiaca, v ktorom bola príslušnému úradu práce, sociálnych vecí a rodiny podaná písomná žiadosť o tento príspevok. Konanie o priznanie peňažného príspevku sa začína na základe písomnej žiadosti. Lehota na rozhodnutie o peňažnom príspevku na kompenzáciu je 30 dní od začatia konania. Peňažný príspevok je možné priznať a vyplatiť aj vtedy, ak opatrovaná osoba zomrela pred vypracovaním integrovaného posudku, ktorý mal byť podkladom rozhodnutia o peňažnom príspevku na opatrovanie.

Opatrovateľský príspevok a zamestnanie

Opatrovateľ môže byť aj zamestnaný, ale jeho mesačný príjem z tohto zamestnania nesmie byť vyšší ako 2,5-násobok sumy životného minima pre plnoletú fyzickú osobu. Opatrovateľský príspevok sa pri posudzovaní žiadosti o hypotéku považuje za doplnkový príjem. To znamená, že žiadateľ musí mať aj iný, hlavný zdroj príjmu, aby banka opatrovateľský príspevok akceptovala.

Ako zvýšiť šance na získanie hypotéky s opatrovateľským príspevkom?

• Stabilný hlavný príjem: Dôležité je mať stabilný a preukázateľný hlavný príjem (napr. mzda, príjem z podnikania).
• Dostatočná doba trvania príjmu: Banky preferujú žiadateľov s dlhodobým príjmom. Mzda by mala byť vyplácaná aspoň 3 mesiace (niektoré banky vyžadujú 6 mesiacov), podnikanie by malo trvať minimálne 6 mesiacov (niektoré banky vyžadujú aj 2 roky).
• Žiadosť o hypotéku v správnom čase: Vyhnite sa žiadosti o hypotéku v skúšobnej alebo výpovednej dobe. Ak máte zmluvu na dobu určitú, požiadajte o hypotéku v čase, keď nezostávajú menej ako 3 mesiace do skončenia zmluvy.
• Spolužiadateľ: Ak váš príjem nie je dostatočný, zvážte možnosť požiadať o hypotéku s manželom/partnerom. Banka bude posudzovať príjmy oboch žiadateľov.
• Finančný vankúš: Mať našetrené prostriedky (napr. 20 % z hodnoty nehnuteľnosti) zvyšuje šance na získanie hypotéky. Rátajte s tým, že by ste mali mať našetrené 20 % zo sumy.
• Porada s hypotekárnym špecialistom: Hypotekárny špecialista vám pomôže zorientovať sa v ponukách bánk a nájsť najvhodnejšie riešenie pre vašu situáciu.

Pre potreby hypotéky je o niečo lepšie (menej zaťažujúce), ak by sa riešila žiadosť ešte v čase, kým je ďalšie dieťa "len" na ceste. Tiež, kým má manžel zmluvu na dobu určitú, je potrebné si dať pozor, aby sa žiadalo v čase, keď nebude v posledných 3 mesiacoch pred skončením doby určitej (vtedy by príjem banka neakceptovala). Tiež môže karty zamiešať už existujúci spotrebný úver, ktorého splátka je pomerne vysoká a toto bude treba nejako vyriešiť ešte pred žiadosťou o úver, resp. to zakomponovať do financovania.

Možnosti financovania: 80 % hypotéka vs. kombinované financovanie

Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať.

V prípade, ak nemáte dostatok vlastných zdrojov, zvážte aj inú možnosť - tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.

Reforma financovania sociálnych služieb a jej potenciálny dopad

Ministerstvo práce pripravuje reformu financovania sociálnych služieb, ktorá by mala priniesť zmeny v oblasti opatrovateľského príspevku. Kľúčovou zmenou je nový príspevok na pomoc pri odkázanosti, ktorý bude vyplácaný priamo odkázanej osobe. V najvyššom, piatom stupni odkázanosti má byť vo výške 1 010 eur. Reforma by mala priniesť aj zmenu pravidiel pre opatrovanie v domácnosti, pričom sa už nebude sledovať príjem opatrovateľov.

S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025.

tags: #opatrovatelsky #prispevok #hypoteka