Dobrovoľné nemocenské poistenie a tehotenstvo: Váš sprievodca nárokom na dávky

V moderných spoločnostiach, kde sa snažíme minimalizovať dopady nepredvídateľných životných situácií, zohráva nemocenské poistenie kľúčovú úlohu. Ak ochoriete, štát vám poskytuje príspevok, aby ste v chorobe neživorili. Pre zamestnancov platí nemocenské poistenie zamestnávateľ, ale pre SZČO do dosiahnutia určitej hranice príjmov povinné nie je. Dobrovoľné nemocenské poistenie je možnosť, ako sa zabezpečiť pre prípad neočakávaných udalostí, ako sú choroba, tehotenstvo alebo strata zamestnania. Ide o systém, vďaka ktorému sú občania prostredníctvom platenia odvodov a poberania dávok zabezpečení pred rizikovými životnými situáciami.

Čo je dobrovoľné nemocenské poistenie?

Dobrovoľné nemocenské poistenie je určené pre tých, ktorí nie sú povinne nemocensky poistení, ale chcú mať nárok na dávky v prípade spomínaných situácií. Účelom tohto poistenia je nahradiť vám príjem v prípade straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečiť príjem v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstva i počas materskej. Pokiaľ sa chcete nemocenského poistenia zúčastniť dobrovoľne, bude vás zaujímať kedy, koľko a kam musíte uhradiť.

Častokrát mi píšu mamičky aj oteckovia s otázkou: „Dá sa získať materská aj cez dobrovoľné poistenie?“ Áno, dá! Dobrovoľné poistenie je jedna z možností, ako zabezpečiť nárok na materskú dávku, ak momentálne nemáte povinné nemocenské poistenie.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Dobrovoľne poistiť sa môže fyzická osoba, ktorá dovŕšila 16 rokov, má trvalý alebo prechodný pobyt v SR a nie je povinne nemocensky poistená.

• Nezamestnaní (napr. študenti).
• SZČO, ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia.
• Policajtky/policajti alebo profesionálne vojačky/vojaci, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Medzi osoby, ktoré sa nemôžu dobrovoľne poistiť, patria:

• Povinne nemocensky poistené osoby (zamestnanci, SZČO, ktorých príjem presiahol stanovenú hranicu a musia si platiť povinné poistenie).
• Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %.
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku.
• Osoby čerpajúce rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu.

Druhy sociálneho poistenia a ich význam

V moderných spoločnostiach je sociálne poistenie pilierom zabezpečenia občanov pred rôznymi rizikovými životnými situáciami. Zahŕňa viacero zložiek, ktoré spoločne tvoria komplexný systém ochrany.

1. Nemocenské poistenie

Z neho sa vyplácajú dávky počas dočasnej pracovnej neschopnosti, tehotenstva, materstva a ošetrovania. Jeho účelom je nahradiť vám príjem v prípade straty alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečiť príjem v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstva i počas materskej.

Pokiaľ ide o tehotné ženy, približne tretina tehotných žien nie je nemocensky poistená, a tak prichádzajú o možnosť čerpania materského. Nemajú nárok ani na nové tehotenské a rodičovský príspevok majú nižší o vyše 100 eur.

2. Dôchodkové poistenie

Z neho sa vyplácajú starobné a invalidné dôchodky. Jeho účelom je zabezpečiť vám príjem po dovŕšení dôchodkového veku alebo v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.

3. Poistenie v nezamestnanosti

Z neho sa vyplácajú dávky v prípade straty príjmu v dôsledku nezamestnanosti.

4. Úrazové poistenie

Z neho sa vyplácajú dávky v prípade poškodenia zdravia alebo úmrtia v dôsledku pracovného úrazu a choroby z povolania.

5. Garančné poistenie

Z neho sa vyplácajú dávky v prípade platobnej neschopnosti zamestnávateľa na uspokojovanie nárokov zamestnanca.

Povinné a dobrovoľné poistenie

Za zamestnanca odvádza všetkých päť zložiek sociálneho poistenia zamestnávateľ. Ako SZČO povinne odvádzate iba prvé dve zložky a ich platenie si strážite sami. SZČO však povinne odvádzajú sociálne poistenie až od dosiahnutia určitej hranice príjmov z podnikania a z inej samostatnej zárobkovej činnosti. Dovtedy žiadne sociálne poistenie povinne neplatia. Napríklad povinné sociálne poistenie SZČO vzniká od 1. júla 2025 tým, ktorí za kalendárny rok 2024 dosiahli príjem z podnikania a z inej samostatnej zárobkovej činnosti vyšší ako 8 580 eur.

Nárok na nemocenské dávky pre SZČO

Ako SZČO máte nárok na výplatu nemocenských dávok len vtedy, ak si naň povinne alebo dobrovoľne prispievate. Pretože nemocenské poistenie do dosiahnutia určitej hranice príjmov nie je povinné, veľa podnikateľov ho nehradí. Málokto si ale uvedomuje, že mu v tom prípade zaniká nárok na:

• Nemocenské
• Tehotenské
• Materské
• Ošetrovné

„V takom prípade majte vždy vlastnú rezervu, aby ste mali z čoho žiť, keď napríklad niekoľko týždňov či mesiacov nebudete môcť pracovať,“ radí začínajúcim podnikateľom daňová poradkyňa Vladimíra Přibylová zo spoločnosti Grantex. Výška rezervy sa odvíja od vašich bežných výdavkov. Mať vytvorený peňažný vankúš sa napokon hodí vždy, nielen pri nečakanom ochorení či úraze, inak by ste sa museli napríklad zadĺžiť.

Dobrovoľná prihláška na nemocenské poistenie

Aby ste mohli čerpať dávky z nemocenského poistenia, musíte sa naň prihlásiť v pobočke Sociálnej poisťovne, pod ktorú patríte podľa miesta trvalého pobytu. Na webových stránkach Sociálnej poisťovne si nájdite formulár Registračný list FO a Vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby. Tie vyplníte a buď ich prinesiete na príslušnú pobočku Sociálnej poisťovne osobne, odošlete poštou alebo elektronicky prostredníctvom portálu www.slovensko.sk.

Podmienky čerpania dávok

Pamätajte, že nárok na niektorú z dávok vyplácanú v rámci nemocenského poistenia vám vzniká až po uplynutí určitej doby, nie odo dňa prihlásenia sa k dobrovoľnému poisteniu, ako si mnohí podnikatelia mylne myslia. Nie všetky budúce mamičky a ani oteckovia sú povinne nemocensky poistení ako zamestnanci alebo ako SZČO.

Kedy využiť dobrovoľné poistenie?

Dobrovoľné poistenie môže byť užitočné v nasledujúcich situáciách:

• Plánovanie tehotenstva: Ak sa tehotenstvo plánuje a nemáte dostatočný počet dní nemocenského poistenia, dobrovoľné poistenie vám môže pomôcť získať potrebných 270 dní. Ak potrebujete splniť 270 dní nemocenského poistenia, je dobré si zvoliť v prvom kroku minimálny vymeriavací základ pre poistenie, aby ste neplatili veľa.
• Nedostatok nemocenského poistenia: Ak ste v predchádzajúcich dvoch rokoch boli nemocensky poistení, ale momentálne nie ste, nie ste ani v ochrannej lehote a čakáte bábätko, dobrovoľné poistenie vám zabezpečí, že budete nemocensky poistení v deň nástupu na materskú.
• Ak chcete získať materskú vo výške, v akej by ste chceli, ale nechcete, alebo sa nemôžete zamestnať.

Ako funguje dobrovoľné poistenie?

1. Prihlásenie: Prihlásite sa na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie v pobočke Sociálnej poisťovne v mieste vášho bydliska.
2. Vymeriavací základ: Stanovíte si vymeriavací základ, z ktorého budete platiť poistné. Minimálny vymeriavací základ sa každoročne mení. Ak už určitý počet dní nemocenského poistenia máte, zvoľte si taký základ, z ktorého chcete, aby sa vám vyrátala materská dávka.
3. Platba poistného: Sadzba poistného na dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie je spolu 33,15 % z vami zvoleného vymeriavacieho základu.
4. Úhrada nedoplatkov: Pri dobrovoľnom poistení nesmiete mať nedoplatky za posledných 5 rokov vyššie ako 5 €.

Ak chcete, aby sa vám materská dávka vyrátala z vymeriavacieho základu, ktorý ste si určili, dobrovoľné poistenie musí trvať minimálne 26 týždňov pred nástupom na materskú!

Vysokú sumu poistného tak v optimálnom prípade stačí platiť 26 týždňov (dokonca možno i menej). Materské dostanete, pretože po spočítaní dôb dvoch po sebe idúcich dobrovoľných poistení budete mať spolu 270 dní nemocenského poistenia.

Na dobrovoľné nemocenské poistenie, z ktorého bude žiadať o materské, by sa preto mala prihlásiť najneskôr od 1. dňa 32. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu, aby dobrovoľné poistenie trvalo kompletných 26 týždňov pred nástupom na materskú. V priemere by tehotenstvo malo trvať 40 týždňov, to znamená, že na dobrovoľné poistenie, z ktorého sa požiada o materské, sa treba prihlásiť najneskôr na konci 8. týždňa tehotenstva - po 26 týždňoch budete na konci 34. týždňa tehotenstva a 6 týždňov pred očakávaným dňom pôrodu nastupujete na materskú. Odporúča sa tehotným ženám prihlásiť sa na dobrovoľné nemocenské poistenie skôr - najlepšie okamžite po potvrdení, že ste tehotná, a to najmä kvôli riziku predčasného pôrodu.

Ak by dobrovoľné nemocenské poistenie trvalo pred nástupom na materskú menej ako 26 týždňov, materské sa nevypočíta z vami zvoleného vymeriavacieho základu (2266 eur), ale vypočíta sa z minimálneho základu (v roku 2022 len zo sumy 566,50 eura)!

Prehľad vymeriavacích základov a odvodov

Tehotenské: Čo to je a aké sú podmienky?

Tehotenské sa poskytuje tehotnej žene, ktorá je nemocensky poistená v Sociálnej poisťovni.

Podmienky nároku na tehotenské

1. V posledných dvoch rokoch pred vznikom dôvodu na poskytnutie tehotenského máte najmenej 270 dní nemocenského poistenia.
2. Nezapočítava sa obdobie nemocenského poistenia zamestnanca, počas ktorého zamestnanec nemal vymeriavací základ na platenie poistného na nemocenské poistenie z dôvodu, že nedosahoval príjem; s výnimkou období, v ktorých zamestnanec nemal vymeriavací základ z dôvodu, že mal vylúčenú povinnosť platiť poistné na nemocenské poistenie (napr. ak ste SZČO alebo DNPO a máte zaplatené poistné na nemocenské poistenie včas a v správnej výške).

Výška tehotenského je 15 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Denný vymeriavací základ na určenie výšky tehotenského sa počíta ako podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec zaplatil poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia.

Ako požiadať o tehotenské?

Lekár vám vystaví „Žiadosť o tehotenské“. Lekár túto žiadosť vystavuje na prvej preventívnej prehliadke na začiatku II. trimestra po dosiahnutí 13. týždňa tehotenstva, keďže nárok na tehotenské vzniká iba ženám, ktorých tehotenstvo nebolo ukončené k začiatku 27. Ak si nárok na tehotenské uplatňujete z viacerých nemocenských poistení (napr. ako zamestnankyňa aj ako SZČO), lekár vám vystaví a potvrdí osobitnú žiadosť pre každé z nich. K elektronickej žiadosti pripojte kópiu/sken.

Na tieto účely vám lekár zdravotníckeho zariadenia, v ktorom bolo tehotenstvo ukončené, alebo gynekológ, ktorý sa o ukončení tehotenstva dozvedel, vystaví Potvrdenie o skončení tehotenstva. Toto potvrdenie predložte pobočke Sociálnej poisťovne, ktorá vám vypláca tehotenské. Ukončenie tehotenstva však môžete preukázať aj iným spôsobom.

Materské: Čo to je a aké sú podmienky?

Materské je peňažná dávka, ktorá sa poskytuje poistenke (matke) z dôvodu tehotenstva alebo starostlivosti o narodené dieťa a inému poistencovi (otcovi) z dôvodu starostlivosti o dieťa do troch rokov jeho veku, resp. do šiestich týždňov po pôrode.

Podmienky nároku na materské

1. Nemocenské poistenie: Dôvod na poskytnutie materského (tehotenstvo alebo starostlivosť o dieťa) musí nastať počas trvania nemocenského poistenia alebo v ochrannej lehote.
2. Doba poistenia: Matka alebo otec musia byť nemocensky poistení najmenej 270 dní v posledných dvoch rokoch pred pôrodom alebo prevzatím dieťaťa do starostlivosti.
3. Žiadosť o materské: Je potrebné podať žiadosť o materské v Sociálnej poisťovni.

Výška materského je v súčasnosti 75 % denného vymeriavacieho základu alebo pravdepodobného vymeriavacieho základu (zjednodušene povedané - hrubého príjmu za rozhodujúce obdobie).

Ako požiadať o materské?

1. Žiadosť od lekára: Lekár vystaví žiadosť o materské spravidla na začiatku ôsmeho až šiesteho týždňa pred očakávaným dňom pôrodu.
2. Vyplnenie žiadosti: Vyplňte žiadosť o materské, ktorá je dostupná na webovej stránke Sociálnej poisťovne alebo vám ju poskytne Sociálna poisťovňa. Uveďte dátum, odkedy si uplatňujete nárok na materské a jeho výplatu.
3. Doloženie dokumentov: K žiadosti doložte potrebné dokumenty, ako napríklad potvrdenie o hospitalizácii dieťaťa (ak sa má predĺžiť obdobie šiestich týždňov po pôrode) a potvrdenie školy o obdobiach štúdia (ak žiadate o zohľadnenie doby štúdia na strednej alebo vysokej škole).
4. Predloženie žiadosti: Žiadosť o materské predložte ihneď po jej vystavení lekárom, resp. po prevzatí dieťaťa do starostlivosti.

Zmeny v legislatíve a ochranná lehota

Zákon o sociálnom poistení mení dĺžku ochrannej lehoty pre tehotné ženy. Kým doteraz bola platná podmienka, že žena musela otehotnieť ešte počas pracovného pomeru, od januára 2023 sa na ňu bude ochranná doba vzťahovať dlhšie - žena bude mať možnosť otehotnieť do 6-ich mesiacov od zániku pracovného pomeru. Nová úprava ochrannej lehoty je nastavená tak, aby žene, ktorá otehotnie v období 180 dní po zániku nemocenského poistenia, začala plynúť 8-mesačná ochranná lehota, a to od začiatku 40. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu prvýkrát určeným lekárom. Cieľom úpravy je garantovať istotu napr.

Od 1. júla 2014 nadobudla účinnosť novela zákona o sociálnom poistení, ktorá znemožňuje súbeh povinného nemocenského poistenia s dobrovoľným nemocenským poistením, ako aj súbeh povinného poistenia v nezamestnanosti s dobrovoľným poistením v nezamestnanosti. Dobrovoľné dôchodkové poistenie v súbehu s povinným dôchodkovým poistením je naďalej možné.

Sociálna poisťovňa uvádza, že „právna úprava má za cieľ predísť účelovému zvyšovaniu vymeriavacieho základu na určenie súm nemocenských dávok, napr. pri plánovaných medicínskych zákrokoch vyžadujúcich si dočasnú pracovnú neschopnosť a dávky v nezamestnanosti v prípadoch, ak zamestnanec má vedomosť o prípadnom ukončení pracovnoprávneho vzťahu.“

tags: #dobrovolne #nemocenske #poistenie #tehotenstvo