Celoživotný príspevok na úver: Podmienky a informácie

Štát pomáha občanom Slovenskej republiky so zvýšenými úrokovými sadzbami v súvislosti s bývaním. S nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvýšilo aj finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností. Cieľom je predísť tomu, aby bola vážne ohrozená ich schopnosť splácať si tieto záväzky a tým aj ich strecha nad hlavou.

Vláda už takmer mesiac po nástupe schválila zákon o pomoci so splácaním úverov, ktorý je zatiaľ nastavený do roku 2027 s možnosťou pravidelného prehodnocovania pri zákone o štátnom rozpočte. V predchádzajúcom roku bola pomoc poskytnutá formou daňového bonusu.

Výška a výpočet príspevku

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie je stanovený na 75 % zo zvýšenia mesačnej splátky, maximálne však v sume 150 €. Samotnú výšku príspevku vypočíta konkrétna banka, v ktorej má občan uzatvorenú zmluvu o úvere na bývanie (kúpa, výstavba, rekonštrukcia).

• Ak sa mesačná splátka zvýši o 100 eur (napríklad z 250 eur na 350 eur), štát preplatí 75 % z tohto rozdielu, teda 75 eur.
• Ak mesačná splátka narastie napríklad zo 170 eur na 300 eur, ide o navýšenie o 130 eur a štát preplatí 75 % zo 130 eur, čo je 97,50 eura.
• Ak sa mesačná splátka zvýši o 250 eur (napríklad z 250 eur na 500 eur), 75 % z tohto rozdielu je 187,50 eur, ale dlžník dostane maximálnu sumu 150 eur.

Podmienky nároku na príspevok

Nárok na príspevok majú občania, ktorí čelia zvýšeniu mesačnej splátky úveru na bývanie v dôsledku nárastu úrokovej sadzby.

Pre úvery uzatvorené pred 1. januárom 2024

Zmluva o úvere na bývanie (kúpa, výstavba, rekonštrukcia tuzemskej nehnuteľnosti) musí byť uzatvorená pred 1. januárom 2024. Zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022.

Pre refinancované úvery

Od 1. júna sa zmenili pravidlá súvisiace s dotáciou hypoték pri zvýšených splátkach. Po novom budú môcť žiadať o príspevok aj tí, ktorí majú refinančný úver, ktorým bol splatený pôvodný úver na bývanie s účelom aspoň z časti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Pôvodný úver zároveň musel byť poskytnutý pred 1. januárom 2024.

Nárok na štátnu pomoc teda vzniká aj tým klientom, ktorých aktuálna úverová zmluva obsahuje iba účel refinancovanie za predpokladu, že je možné preukázať účel „bývanie” pôvodného úveru.

Stále platí, že nárok na štátnu pomoc nevzniká, ak máte refinančnú hypotéku určenú iba na splatenie skôr poskytnutého spotrebného úveru alebo úverov, či bezúčelovú hypotéku.

Ďalšou zmenou, ktorú novela priniesla, je rozšírenie dôvodov zvýšenia úrokovej sadzby a splátky úveru. Okrem refixácie úrokovej sadzby po novom k zvýšeniu mohlo dôjsť aj refinancovaním úveru do inej banky, ktoré však muselo nastať v období medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024.

Veľkou novinkou je, že o príspevok si môžu po 1. júni 2024 spätne požiadať klienti, ktorým naň vznikol nárok za obdobie od 1. januára 2024 do 31. mája 2024. Podať žiadosť o príspevok však musia stihnúť najneskôr do 31. júla 2024.

V súvislosti s novelou zákona o pomoci pri splácaní úverov na bývanie v prípade refinancovaných úverov, ktoré mali byť podpísané do 31. mája 2024, nezabudnite žiadosť o príspevok podať najneskôr do 31. júla 2024, aby vám mohli poskytnúť príspevok aj spätne od 1. januára 2024.

Príjem žiadateľa

Pri žiadostiach o dotáciu podaných v roku 2024 priemerný mesačný príjem za kalendárny rok 2022 oprávnenej osoby (dlžníka aj spoludlžníkov) nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, t.j. 2 086,40 eur v hrubom. Ak hypotéku splácajú dvaja, ich spoločný príjem mohol byť maximálne 4 172,80 eur.

Ak táto podmienka príjmu nie je splnená, príspevok bude možné poskytnúť aj v prípade, ak priemerný mesačný príjem oprávnenej osoby (dlžníka aj spoludlžníkov) za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich podaniu žiadosti neprekročí 1,6 násobok priemernej mzdy.

Pre žiadosti podané od 1. januára 2025 sa zohľadňuje kalendárny rok 2023. Každý január sa vykonáva prehodnotenie nároku na príspevok na základe jednej dvanástiny príjmu za kalendárny rok, ktorý je o dva roky starší. Napríklad v januári 2025 bude posudzovaný priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2023. Ak priemerný mesačný príjem za rok 2023 presiahne hodnotu 2 288 eur, bude sa pri posudzovaní nároku ďalej brať do úvahy príjem za rok 2024.

Za príjem sa považuje zdaniteľný príjem dlžníka - čiže taký, o ktorom má Finančná správa SR údaje z daňových priznaní, resp. z hlásení o príjme. Zohľadňuje sa teda priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu (t. j. bez uplatnenia výdavkov, poistného, nezdaniteľných častí základu dane).

Príjmy, ktoré sú od dane z príjmov oslobodené (napr. nemocenská dávka, materské, rodičovský príspevok, dávka v nezamestnanosti), nevstupujú do priemerného mesačného príjmu na účely uplatnenia nároku na príspevok.

Ďalšie podmienky

• Trvalý pobyt: Oprávnená osoba musí mať trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.
• Účel úveru: Úver bol poskytnutý bankou, zahraničnou bankou či pobočkou zahraničnej banky. Úvery napríklad zo stavebnej sporiteľne sa príspevok neposkytuje.
• Nenájomná nehnuteľnosť: Nehnuteľnosť, ktorá bola financovaná hypotékou, sa nemôže prenajímať. Súčasťou žiadosti je aj čestné vyhlásenie, že splácaná nehnuteľnosť sa používa na trvalé bývanie žiadateľa o príspevok alebo blízkych osôb či rodiny.
• Riadne splácanie: Podmienkou poskytovania tohto príspevku je aj pravidelné splácanie úveru na bývanie, pričom splátka musí byť uhradená do konca mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom mala byť pôvodne zaplatená. Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny preto budú na základe údajov z bánk kontrolovať mesačne aj plnenie tejto povinnosti. Ak sa omeškáte a splátku uhradíte do mesiaca, nárok na príspevok vám zostane.
• Jeden nárok: Ak je viac oprávnených osôb (dlžník aj spoludlžník), ktoré spĺňajú podmienky nároku na príspevok, ten vzniká len jednej z nich.

Ako a kedy podať žiadosť

Žiadosť je možné podávať si na úradoch práce, sociálnych vecí a rodiny, a to buď osobne, poštou alebo elektronickým kvalifikovaným podpisom cez www.slovensko.sk. K žiadosti musí byť priložená kópia zmluvy o úvere. Pri žiadosti o príspevok na refinancovaný úver si bude musieť úrad preverovať úrokovú sadzbu a splátku v starej a tiež aj v novej banke.

Ak sa úroková sadzba zvýšila v priebehu roka 2023, žiadosť o príspevok je možné podať už od mesiaca január 2024. Ak sa úroková sadzba úveru na bývanie bude zvyšovať v priebehu roka 2024, žiadosť je možné podať až od kalendárneho mesiaca, kedy k zvýšeniu úrokovej sadzby došlo.

Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny očakávajú zo začiatku nápor žiadostí, preto sa môže stať, že príspevok príde na účet o niečo neskôr, ale bude doplatený aj spätne od mesiaca, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie.

Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny budú tento príspevok vyplácať mesiac pozadu. Takže, ak si občan podá žiadosť v januári, príspevok by mal po overení splnenia všetkých podmienok, dostať po prvýkrát najskôr 25. februára 2024.

Dôležité termíny

Zrušenie štátneho príspevku a presun na banky

K 1. decembru 2025 zanikol štátny príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie (zákon č. 526/2023 Z. z.). Táto agenda prešla novelou zákona o úveroch na bývanie priamo na banky, ktoré sa môžu rozhodnúť poskytovať túto pomoc dobrovoľne, a to najneskôr od 1. mája 2026. Ak ste poberali príspevok od štátu do konca novembra 2025 a stále spĺňate podmienky, banka vám pomoc vyplatí automaticky aj spätne za obdobie od 01.12.2025.

Poskytovanie príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie bude pokračovať aj v roku 2025, pričom jeho výška zostáva nezmenená. Ak ste príspevok získali na základe žiadosti podanej v roku 2024, v roku 2025 nie je potrebné podávať novú žiadosť. Ak ste v predchádzajúcom roku o príspevok nepožiadali, je potrebné podať písomnú žiadosť na formulári, ktorý stanovilo Ústredie práce, sociálnych vecí a rodiny.

Ďalšie formy štátnej podpory bývania

Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov.

Daňový bonus na zaplatené úroky

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Podmienky:

• Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
• Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
• V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich.

Tieto zmeny platia pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024. Pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023 platili iné limity príjmov a maximálna výška bonusu bola 400 eur ročne.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok štát poskytne štátnu prémiu.

Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok.

Podmienky:

• Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
• Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napríklad aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka.

Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Mladomanželský úver

Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.

Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

tags: #celozivotny #prispevok #na #uver