Úver na bývanie pre dôchodcov: Možnosti a podmienky získania hypotéky po 65 rokoch

Získať úver na bývanie po 65 rokoch veku môže byť pre seniorov výzvou. Banky posudzujú žiadosti dôkladne a vek žiadateľa je jedným z kľúčových faktorov. Nie všetky banky majú stanovený hraničný vek a žiadosti klientov posudzujú individuálne. Zatiaľ čo niektoré banky vedia akceptovať staršieho žiadateľa, kde k splateniu hypotéky dochádza, až keď žiadateľ dovŕši vek napríklad 70 rokov, iné majú prísnejšie kritériá.

Vekové limity a splatnosť úveru

Banky kladú prísne vekové limity, ktoré zaručujú, že splatnosť úveru končí najneskôr do 70. roku života klienta. Existujú však výnimky pri niektorých produktoch, kde môže byť splatnosť predĺžená, ak je do úveru zapojený mladší spoludlžník.

• VÚB banka: Maximálna splatnosť hypotekárneho úveru je 30 rokov. Klient s aktuálnym vekom do 50 rokov môže splácať hypotéku najneskôr do veku 72 rokov, zatiaľ čo klienti medzi 50 a 55 rokmi majú limit do 70 rokov. Pri starších klientoch, napríklad tých, ktorí žiadosť podávajú v blízkosti 65 rokov, sa splatnosť značne skracuje - často len na pár rokov, napríklad do 68 rokov, aby sa dodržiavali pravidlá.
• Tatra banka: Štandardne poskytuje financovanie maximálne do veku 70 rokov, pričom maximálna doba splatnosti je vždy 30 rokov. V prípade individuálnych požiadaviek klienta posudzuje žiadosť individuálne v rámci schvaľovacieho procesu.
• Slovenská sporiteľňa: Je povinnosťou, aby jediný klient v čase splatnosti nedosiahol 70 rokov. Ak je na úver zapojený mladší spoludlžník, veková hranica môže byť až 75 rokov.
• mBank: Hypotéku poskytuje maximálne do veku 70 rokov. To znamená, že maximálna splatnosť je 5 rokov. Ak je však v úvere žiadateľ s prevažujúcim príjmom a je mladší, splatnosť je možné nastaviť podľa mladšieho zo žiadateľov.

Odborníci na hypotéky, ako napríklad Slavomír Molnár, potvrdzujú, že banky dávajú štandardnú splatnosť maximálne do 70. roku života klientov a minimálna splatnosť hypotéky je zároveň 5 rokov. Z toho vyplýva, že možnosti financovania bývania prostredníctvom hypotekárneho úveru sú pre seniorov značne obmedzené.

Požadovaný príjem a jeho posudzovanie

Jednou z najzásadnejších otázok pre seniorov je, aký príjem je potrebný na získanie hypotéky. Banka si každého žiadateľa o úver dôkladne preverí pred poskytnutím finančných prostriedkov. Dostatočný a stabilný príjem je kľúčový pre schválenie úveru.

Akceptované typy príjmov:

• Starobný dôchodok: VÚB banka akceptuje starobný dôchodok ako samostatný príjem, hoci podmienky sa pri starších klientoch značne sprísňujú.
• Predčasný starobný dôchodok
• Výsluhový dôchodok
• Invalidný dôchodok: Invalidný dôchodok uznávajú všetky banky, niektoré ho však akceptujú iba ako doplnkový príjem, čo znamená, že nesmie to byť jediný príjem žiadateľa.
• Príjmy z podnikania (živnosť alebo s. r. o.)
• Príjmy z prenájmu nehnuteľnosti: Ak je príjem z prenájmu uvedený v daňovom priznaní alebo zasielaný na účet minimálne 6 mesiacov.
• Príjmy z pracovného pomeru: Ideálne je, ak klient ako zamestnanec má pracovnú zmluvu na lehotu neurčitú.
• Výživné na základe rozhodnutia súdu
• Opatrovateľské príspevky

V Tatra banke a Slovenskej sporiteľni sa príjem posudzuje komplexne. Podľa Slovenskej sporiteľne musí byť príjem minimálnej sumy, ktorá pokryje splátku úveru, náklady na domácnosť vo výške životného minima a ešte 40-percentnú rezervu nad týmto minimom. VÚB banka všeobecne posudzuje príjem za posledných šesť mesiacov až rok zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo obdobie podnikateľskej činnosti.

V Tatra banke má nárok na úver každý, kto má mesačný príjem minimálne vo výške 500 eur. V prípade, ak klient nespĺňa túto podmienku, do úveru môže vstúpiť spoludlžník, ktorý mu príjmovo pomôže. Spoludlžníkom môže byť ktokoľvek, či už niekto z rodiny, okolia alebo známi, ktorí majú dostatočnú bonitu.

Všeobecné podmienky pre schválenie hypotéky:

Všeobecné podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné dva roky sprísnili, najmä z pohľadu výšky hypotéky a výšky rezervy klienta, ktorý o hypotéku žiada.

• Maximálna výška poskytnutej hypotéky v závislosti od ročného príjmu musí byť maximálne 8-násobok príjmu klienta.
• Výška splátok všetkých úverov nesmie presiahnuť 60 % čistého príjmu.

Klienti sa musia v prvom rade kvalifikovať na poskytnutie úveru. Ak preukážu banke schopnosť splácať úver a splnia všetky legislatívne požiadavky, úver im bude poskytnutý. Dôležitá nie je len výška a typ príjmu, ale aj hodnota zakladanej nehnuteľnosti, lokalita, kde sa nachádza, a bonita klienta.

Úrokové sadzby a poistenie

Pokiaľ ide o úrokové sadzby, banky zrejme nediskriminujú podmienky len podľa veku klienta. Úrokové sadzby sú rovnaké bez ohľadu na prípad klienta, preto sa odporúča sledovať aktuálny prehľad na webových stránkach bánk.

Čo sa týka poistenia, banky vo všeobecnosti nevyžadujú povinné uzatvorenie poistenia pri hypotéke. VÚB banka odporúča, aby si klienti vytvorili poistenie úveru alebo životného poistenia, ktoré ochráni ich blízkych v prípade nepredvídateľných životných udalostí. Aj keď poistenie nie je podmienkou schválenia úveru, poskytuje dodatočnú istotu, že v prípade úmrtia dlžníka sa pohľadávky banky prevezmú do dedičského konania, pričom dedič má povinnosť uhradiť zostatok úveru.

Riešenie problémov so splácaním a alternatívne financovanie

V prípade, že senior stratí schopnosť splácať hypotéku, banky ponúkajú individuálny prístup k riešeniu vzniknutej situácie. Je možné využiť reštrukturalizáciu úveru - predĺženie lehoty splatnosti, odklad splátok alebo odklad splátok. Podobný prístup platí aj v Tatra banke, kde sa vždy hľadá riešenie, ktoré vyhovie obom stranám. V prípade úmrtia dlžníka sa pohľadávky banky štandardne zahrnú do dedičského konania.

Pre seniorov, ktorí nespĺňajú prísne podmienky na získanie hypotekárneho úveru, existujú aj iné formy financovania:

• Spotrebný úver: V mBank seniori môžu využiť spotrebný úver, ktorý je dostupnejší, ale s kratšou splatnosťou a vyšším úrokom. V tomto prípade zvážte aj inú možnosť - tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.
• Pôžička na investíciu do domácnosti: VÚB banka ponúka „Pôžičku na investíciu do domácnosti“, ktorá môže poskytnúť až 35 000 eur - prípadne až 40 000 eur pre klientov s podpísanou zmluvou o hypotéke. Pre klientov nad 64 rokov je maximálna výška úveru nižšia, okolo 21 000 eur.
• Financovanie cez rodinu: Seniori môžu využiť aj financovanie cez rodinu, napríklad úver na meno mladšieho člena rodiny.
• Stavebný úver: Na stavebný úver máte nárok, ak máte stavebné sporenie a splníte stanovené podmienky. Ide o úver, na ktorom sa vám počas celej doby splácania nemení úroková sadzba. Úroková sadzba je o niečo vyššia ako pri hypotekárnom úvere, a to preto, že vám ju stavebná sporiteľňa garantuje počas celej doby splácania, čo môže byť aj 15 či 20 rokov.

Reverzná hypotéka

Reverzná hypotéka je finančný produkt, ktorý je protikladom k hypotekárnemu úveru. Klient má vďaka spätnej hypotéke možnosť svoju nehnuteľnosť ešte za života speňažiť, a tak si prilepšiť na každodenné, ale aj nepredvídateľné výdavky. Banka v tomto prípade najčastejšie poskytuje klientovi peniaze vo výške 50-60% z aktuálnej ceny nehnuteľnosti, ktorá sa odvíja od svetového aj domáceho trhu s nehnuteľnosťami. Po podpise zmluvy banka vyplatí klientovi peniaze na účet buď jednorazovo alebo v mesačných splátkach, prípadne v kombinácii oboch.

Za hlavný benefit reverznej hypotéky sa považuje, že peniaze viazané na nehnuteľnosť sa uvoľnia a v prípade potreby alebo núdze pomôžu svojmu klientovi na dôchodku. Banka klientovi - dôchodcovi garantuje, že v dome alebo v byte môže dožiť. Treba ale podotknúť, že slovenská legislatíva tento typ úveru nepozná, rovnako ho neponúka ani VÚB banka.

tags: #uver #na #byvanie #pre #dochodcov