Zvyšovanie úrokov je téma posledných mesiacov a v médiách sa spomínali jednotlivé návrhy pomoci pre občanov. Prvotná pomoc mala byť smerovaná znížením úroku o 3 % (banka + štát). Následne sa sľubovala pomoc pre všetkých, ktorým sa v priebehu roka 2023 zvýšil úrok a zároveň splátka. Výsledným návrhom zákona je pomoc len pre tých ľudí, ktorí od získania úveru na bývanie ho nikdy nerefinancovali. Týmto krokom sa zúžil okruh pomoci na menší počet ľudí, pre ktorých je to vhodné a vedia to aj využiť.
Aktuálne znenie zákona je v mnohých otázkach nejasné. Cieľom tohto článku je poskytnúť prehľad o tom, kto poskytuje štátnu pomoc pri splácaní úverov na bývanie, aké sú podmienky a ako postupovať pri žiadosti.
Kto poskytuje štátnu pomoc?
Štátna dotácia má podobu sociálnych dávok, ktoré vypláca Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny (ÚPSVaR). Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny vypláca príspevok mesačne pozadu najneskôr do konca kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, v ktorom oprávnená osoba splnila podmienky nároku na príspevok. Úrad poukazuje príspevok oprávnenej osobe na účet v banke alebo v pobočke zahraničnej banky v Slovenskej republike, ktorú oprávnená osoba uviedla v žiadosti.
Pomoc za rok 2023 bude realizovaná formou daňového bonusu a má ju na starosti Ministerstvo financií SR. Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu.
Aké sú podmienky pre získanie príspevku?
Základnou podmienkou získania príspevku je, že žiadateľ začal hypotéku splácať ešte pred 1. januárom 2024. Dotácia sa nevzťahuje na nové úverové zmluvy, podpísané po tomto dátume. Zároveň platí, že hypotéka nesmie byť refinancovaná (týka sa to pôvodného znenia zákona, od 1. júna 2024 sa podmienky rozšírili).
Kľúčové podmienky pre získanie príspevku:
- Úver na bývanie bol poskytnutý pred 1. januárom 2024.
- Nárast mesačnej splátky nastal v rokoch 2023 alebo 2024.
- Žiadateľ musí spĺňať príjmový limit.
- Ide o úver na bývanie, ktorý žiadateľ osobne využíva na trvalé bývanie.
- Žiadateľ môže žiadať o príspevok iba na jednu hypotéku, vzťahujúcu sa na jednu nehnuteľnosť.
Príjmový limit
Ďalšou dôležitou podmienkou je, aby sa žiadateľ o dotáciu vošiel do príjmového limitu. Ten je stanovený na maximálne 1,6-násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy na Slovensku za dva roky spätne. Aby človeku v roku 2024 vznikol nárok na dotáciu, v roku 2022 nesmel jeho príjem prekročiť 2 086,40 € v hrubom. Pri dlhodobom čerpaní štátnej dotácie sa splnenie príjmovej podmienky prehodnocuje opakovane - vždy v januári.
Ak ide o spoludlžníkov, ich spoločný príjem mohol byť maximálne 4 172,80 € v hrubom (v roku 2022). Pri žiadostiach o dotáciu podaných v tomto roku príjem žiadateľa nesmie presiahnuť 2 086,40 eura v hrubom.
Príklad: Priemerná mesačná mzda pána Petra bola v roku 2022 vo výške 1 789 € v hrubom. V roku 2023 ho povýšili a jeho mzda stúpla na 2 122 € v hrubom. Áno, ak bude žiadať v priebehu roka 2024. Vtedy sa totiž bude posudzovať jeho príjem z roku 2022, ktorý spĺňal príjmový limit 2 086 € mesačne v hrubom. Petrov nárok na čerpanie dotácie však bude opätovne posúdený v januári 2025.
Refinancované úvery
Štátny príspevok na zvýšenú splátku mal od začiatku zásadný nedostatok: týkal sa len úverov na bývanie v pôvodnej banke. Inak povedané, kto si preniesol svoju hypotéku do inej banky v snahe znížiť si úrokovú sadzbu (a teda aj splátku), nemal na príspevok nárok. Od 1. júna 2024 sa však situácia zmenila. Finančná pomoc s hypotékou sa bude týkať aj úverov refinancovaných (prenesených) do inej banky.
Podmienky pre príspevok na refinančné úvery (od 1. júna 2024):
- Refinancovanie najneskôr do 31. mája 2024.
- Príspevok sa dá získať len na refinancovaný úver na bývanie (nie americkú hypotéku ani konsolidované úvery).
- Žiadosť najneskôr do 31. júla 2024.
Príklad: Úver ste si zobrali na výstavbu rodinného domu. Z domovskej banky ste dostali podmienky, ktoré vám nevyhovujú a rozhodli ste sa úver refinancovať do inej banky s lepším úrokom. Úverovú zmluvu ste stihli podpísať pred 31. 5. 2024. V takom prípade máte nárok na príspevok.
Výška príspevku
Výška príspevku je 75 % z rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a pôvodnou splátkou pred navýšením, najviac v sume 150 eur mesačne. Na túto sumu by ste dosiahli, ak by vaša splátka narástla o 200 eur.
Príklad: Ak moja splátka po refixácii narástla z 200 na 300 eur, štát mi bude platiť každý mesiac tri štvrtiny zo stoeurového navýšenia, čiže 75 eur.
V prípade refinancovaných úverov sa príspevok počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie alebo refinancovaní do inej banky.
Príklad: Ak vám mesačná splátka hypotéky narástla napríklad zo 170 eur na 300 eur, ide o navýšenie o 130 eur a štát vám preplatí max. 75 % zo 130 eur = 97,50 eura.
Ako postupovať pri žiadosti?
Žiadosť o príspevok je potrebné podať na príslušnom Úrade práce podľa bydliska. Predpísané tlačivo si môžete stiahnuť na webe ÚPSVaR. Žiadateľ nemusí ísť na úrad osobne, žiadosť môže odoslať aj poštou, alebo použitím kvalifikovaného elektronického podpisu.
Potrebné údaje:
- Meno, priezvisko, dátum narodenia a rodné číslo, ak je pridelené, oprávnenej osoby a spoludlžníka.
- Adresa pobytu oprávnenej osoby.
- Číslo účtu v banke alebo v pobočke zahraničnej banky v Slovenskej republike, na ktorú má byť príspevok poukazovaný.
- Číslo zmluvy o úvere na bývanie, na ktorú sa žiada o príspevok.
- Čestn vyhlásenie, že splácaná nehnuteľnosť sa používa na trvalé bývanie žiadateľa o príspevok alebo blízkych osôb či rodiny.
Na výzvu úradu oprávnená osoba doplní ďalšie nevyhnutné údaje potrebné na konanie o nároku na príspevok.
Iné formy podpory
Okrem príspevku na zvýšenú splátku existujú aj ďalšie formy štátnej podpory súvisiace s bývaním:
Daňový bonus na zaplatené úroky
Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.
Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. V roku 2024, ak chcete získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musíte v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur.
Mladomanželský úver
Mladomanželia do 35 rokov si môžu zobrať úver max. 100 000 eur. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.
