Aj dôchodcovia môžu získať pôžičku a majú rôzne možnosti. Rozhodne nie je situácia beznádejná. Najčastejšie sa dá pre ľudí na dôchodku získať bežný spotrebný úver v banke. Každý dôchodca žiadajúci o pôžičku od banky, je posudzovaný individuálne.
Kritériá schvaľovania úverov pre seniorov
„Každá banka má svoje kritériá a požiadavky pri schvaľovaní pôžičky a povolenom prečerpaní pre seniorov," hovorí analytička Finančného kompasu Iveta Hudáková. Banky pri pôžičke pre dôchodcov posudzujú hlavne dva parametre, a to vek a výšku dôchodku.
Vekové kritériá
Pod kritériom veku sa myslí vek, dokedy musí byť celá pôžička vrátane úrokov splatená. Tento vek pri bankách na Slovensku kolíše medzi 62 a 70 rokmi. Čo je však paradoxné, v prípade úverov na bývanie počet klientov, ktorým splatenie tohto úveru vychádza až po sedemdesiatke, v bankách výrazne rastie.
„Aktuálne už pri každom desiatom úvere bude jeden z dlžníkov pri splatení úveru starší ako 70 rokov," konštatuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Banky však v tomto prípade majú úver zabezpečený nehnuteľnosťou, čo riziko problémov pri možnom nesplácaní znižuje.
Príjem a povolené prečerpanie
Povolené prečerpanie je posudzované individuálne. Žiadateľ musí mať otvorený účet minimálne 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem. Výška debetu je od 300 € do maximálnej výšky 3-násobku príjmu. Banka posudzuje každého klienta individuálne.
Ako skonsolidovať úvery a hypotéky?
Dôležité aspekty pri výbere spotrebného úveru
Ak si chce dôchodca požičať, mal by si dať pozor najmä na preplatenie úveru. Dôležité je sledovať nielen výšku úrokovej sadzby, ale hlavne ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN).
RPMN a ďalšie náklady
RPMN vyjadruje výhodnosť úveru lepšie než úrok. Do úvahy treba vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky a zabezpečenie, prípadne ďalšie služby, napríklad poistenie úveru.
Poplatok sa automaticky účtuje v deň čerpania úveru z účtu, ktorý je uvedený v zmluve ako účet pre splácanie. Napríklad, pri úvere vo výške 12 000 € s fixnou úrokovou sadzbou 5,90 % p.a. na 8 rokov je mesačná splátka 157,75 €, posledná splátka 151,46 € a poplatok za poskytnutie 600 €. Celková čiastka uhradená počas 8 rokov (96 splátok) je 16 208,11 €, RPMN = 8,56 %.
| Parameter úveru | Hodnota |
|---|---|
| Výška úveru | 12 000 € |
| Úroková sadzba | 5,90 % p.a. |
| Doba splácania | 8 rokov (96 splátok) |
| Mesačná splátka | 157,75 € |
| Poplatok za poskytnutie | 600 € |
| Celková splatená suma | 16 208,11 € |
| RPMN | 8,56 % |
Na čo použiť pôžičku?
Dôchodca by si mal podľa Hudákovej presne stanoviť, na čo chce peniaze z pôžičky použiť. Nemali by to byť veci a služby bežnej spotreby. Malo by ísť o dlhodobejšie investície, ako napríklad auto, bývanie a podobne. Peniaze z pôžičky by mali slúžiť na zakúpenie vecí dlhodobejšej spotreby. Vidíte priestor na inováciu vo svojom bývaní? Pri rekonštrukcii dajte prednosť energeticky úspornejším riešeniam. Odľahčíte tak záťaž na životné prostredie aj svoj rozpočet.
Vyhnite sa drahým pôžičkám
Podľa Búlika by sa mali dôchodcovia vyhýbať povolenému prečerpaniu, ktoré patrí k najdrahším pôžičkám. Z pôžičiek bez založenia nehnuteľnosti je relatívne najvýhodnejším podľa neho spotrebný úver. Keďže úroky pri ňom kolíšu medzi 3,9 a 10 % ročne, je ideálne si produkty jednotlivých bánk porovnať.
V minulosti poskytovali spotrebiteľské pôžičky pre dôchodcov aj viaceré nebankové spoločnosti. Išlo o pôžičky so založením nehnuteľnosti. V súčasnosti takáto forma už nie je podľa Hudákovej možná, a aktuálne ju neponúka podľa nej žiadna známa a overená nebanková spoločnosť.
Flexibilita splácania a poistenie úveru
Spotrebný úver môžete splácať automaticky mesačným inkasom z bežného účtu. Je potrebné na ňom zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie splátky. Financie odporúčame previesť na účet pre splácanie úveru deň pred splátkou, napríklad nastavením trvalého príkazu.
Mimoriadne splátky
Vďaka mimoriadnym splátkam si môžete znížiť celkovú dlžnú sumu a ušetriť tak na úrokoch. Mimoriadna splátka je bez poplatku, ak súčet mimoriadnych splátok vykonaných za posledných 12 mesiacov vrátane aktuálne vykonávanej splátky nepresiahne 10 000 EUR. Vďaka mimoriadnej splátke si môžete skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku spotrebného úveru.
Predčasné splatenie
Áno, úver môžete predčasne splatiť kedykoľvek v pobočke. Pri sume zostatkovej istiny nad 10 000 EUR nesmú podľa zákona o spotrebiteľských úveroch náklady na predčasné splatenie presiahnuť 1 % z predčasne splácanej sumy úveru.
Poistenie schopnosti splácať
Poistite si splácanie pôžičky a vyhnete sa obavám, že nebudete vedieť pôžičku splácať. Žiadosť o spotrebný úver podlieha schváleniu bankou.
Klienta uznali v sociálnej poisťovni invalidného nad 70 % po dlhodobom liečení poúrazového stavu. Keďže mal poistený spotrebný úver, poisťovňa vyplatila klientovi zostatok spotrebného úveru. Klient sa tak nemusel obávať, z čoho bude záväzok banke splácať. Plný invalidný dôchodok dokáže pokryť len na základné potreby.
Klient zomrel na ochorenie Covid 19. V rámci spotrebného úveru mal uzatvorené aj poistenie. Poisťovňa vyplatila poistné plnenie rovno banke, a tým splatila zvyšok jeho spotrebného úveru. V tak náročnej situácii, kedy rodina príde o najbližšiu osobu a zároveň o živiteľa rodiny, je splatený úver obrovská finančná pomoc.
Online vybavenie úveru a finančné poradenstvo
Požičať si môžete pohodlne online bez založenia účtu. Výšku úveru si môžete nastaviť podľa seba od 600 do 40 000 EUR. Nemusíte nám nič dokladovať. Spotrebný úver vybavíte bez návštevy pobočky cez aplikáciu ČSOB SmartBanking. Staňte sa klientom na pár klikov online.
Každá úverová žiadosť sa zaznamenáva v Spoločnom registri bankových informácií (tzv. úverový register), ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau (SBCB). Banky úverovú históriu zohľadňujú pri každej novej žiadosti o úver.
Na Slovensku funguje sieť bezplatných poradní, kde vám odborníci (psychológovia, právnici, sociálni pracovníci, ekonómovia) pomôžu riešiť náročnú finančnú situáciu.