Štátny príspevok pre mladých a stavebné sporenie: Spôsoby pripisovania a zmeny v legislatíve

Štátny príspevok pre mladých predstavuje dôležitú formu podpory, ktorá má za cieľ uľahčiť mladým ľuďom do 35 rokov prístup k vlastnému bývaniu prostredníctvom hypotekárneho úveru. Tento príspevok, v minulosti známy ako bonifikácia úrokovej sadzby, znižuje úrokovú sadzbu počas prvých piatich rokov splácania, čím prispieva k zníženiu mesačného zaťaženia a celkových nákladov na úver. Systém štátneho príspevku prešiel v priebehu rokov viacerými zmenami, ktoré ovplyvnili jeho dostupnosť a spôsob pripisovania.

Základným účelom stavebného sporenia je financovanie bytových potrieb a potrieb súvisiacich s bývaním na území Slovenskej republiky. Stavebná sporiteľňa môže vykonávať bankové činnosti len na základe bankového povolenia a za predpokladu, že sú prednostne zabezpečené záväzky vyplývajúce z uzatvorených zmlúv o stavebnom sporení.

Podmienky získania štátneho príspevku pre mladých

Pre získanie štátneho príspevku pre mladých bolo potrebné splniť niekoľko základných podmienok, ktoré sa menili v závislosti od legislatívnych úprav:

• Vek žiadateľa: Vek žiadateľa nesmel presiahnuť 35 rokov. Žiadosť bolo potrebné podať najneskôr v deň 35. narodenín.

• Príjem žiadateľa: Hrubý príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok nesmel presiahnuť stanovenú hranicu. Táto hranica sa odvíjala od priemernej mzdy v národnom hospodárstve a bola pravidelne aktualizovaná. Napríklad, v roku 2016 bol maximálny priemerný hrubý mesačný príjem stanovený na 1 287 € pre jedného žiadateľa a 2 574 € pre dvoch žiadateľov. Od 1. 4. 2017 do 30. 6. 2017 mohol byť maximálny priemerný hrubý mesačný príjem za rok 2016 vo výške 1 287 € (pre dvoch žiadateľov - napr. manželia alebo partneri spolu 2 574 €). V súčasnosti, pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024, platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.

• Účel úveru: Úver musel byť použitý na nadobudnutie, výstavbu, zmenu alebo údržbu nehnuteľnosti určenej na bývanie. Refinancovanie iných úverov nebolo akceptované.

• Výška úveru a hodnota nehnuteľnosti: Štátny príspevok sa poskytoval maximálne zo sumy 50 000 € a zároveň maximálne do výšky 70 % hodnoty nehnuteľnosti. V prípade, že čerpáte hypotéku 80-tisíc €, tak zvyšných 30-tisíc € dostanete za štandardnú sadzbu bez zľavy. Úver nad 70% LTV už banka poskytuje bez bonifikácie. Ak bude hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých splatená skôr ako za 4 roky, klient je povinný štátny príspevok vrátiť.

Spôsoby pripisovania štátneho príspevku a ich porovnanie

V minulosti existovali rôzne spôsoby pripisovania štátneho príspevku, ktoré uplatňovali jednotlivé banky. Tieto spôsoby mali vplyv na výšku mesačných splátok a celkový zostatok úveru po piatich rokoch splácania. Rozdiel v zostatku úveru medzi bankami mohol byť po 5 rokoch splácania takmer 3000 €.

Tri hlavné spôsoby pripisovania:

1. Priame pripisovanie (Spôsob A): Banka priamo znížila úrokovú sadzbu o 3 % (2 % štátny príspevok a 1 % príspevok banky) pri výpočte mesačnej splátky. Tento spôsob je pre klienta výhodou, pretože najrýchlejšie znižuje zostatok istiny hypotéky.

2. Refundačný spôsob (znižovanie úrokovej sadzby - Spôsob B): Banka znížila úrokovú sadzbu o 1 % (príspevok banky) a následne klientovi vrátila sumu zodpovedajúcu 2 % štátnemu príspevku.

3. Refundačný spôsob (bez znižovania úrokovej sadzby - Spôsob C): Banka neznizovala úrokovú sadzbu pri výpočte mesačnej splátky a následne klientovi vrátila sumu, ktorá zohľadňuje štátny príspevok 3 % (2 % štát a 1 % banka).

Porovnávame nasledovné parametre - Hypotéka 50 000 €, úrok 3,05 %, fix 5 rokov. Ukážka je v nasledujúcej tabuľke:

Spôsob A - Priame pripisovania štátneho príspevku najrýchlejšie znižuje zostatok istiny hypotéky a výsledkom je úspora až 2774,96 € oproti spôsobu C.

Zmeny v systéme štátneho príspevku od 1. januára 2018

Od 1. januára 2018 došlo k zásadnej zmene v spôsobe pripisovania štátneho príspevku pre mladých. Namiesto priameho znižovania úrokovej sadzby alebo refundácie sa začal uplatňovať systém daňového bonusu. Štátna podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky, pričom pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023 je daňový bonus vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 je daňový bonus vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov.

Výhody nového systému (od 2018):

• Väčší výber bánk: Štátny príspevok mohli poskytovať aj banky, ktoré predtým neponúkali hypotekárne úvery so ŠPM.

• Nižšie úroky: Úroky na hypotékach so ŠPM boli často vyššie ako na bežných hypotékach. Po zmene legislatívy banky prestali rozlišovať medzi hypotékami so ŠPM a bez neho.

Nevýhody nového systému (od 2018):

• Vyššia byrokracia: Klienti si museli uplatňovať štátny príspevok v daňovom priznaní.

• Riziko nezískania štátneho príspevku: Ak klient nemal v danom roku príjem, nemohol si uplatniť daňový bonus.

• Horší cash-flow: Namiesto nižšej mesačnej splátky získal klient jednorazovú úsporu raz ročne.

Stavebné sporenie a štátna prémia

Stavebné sporenie je forma sporenia, ktorá je spojená s možnosťou získania štátnej prémie. Účelom stavebného sporenia je financovanie bytových potrieb. Počas roka si ako sporiteľ na stavebné sporenie vkladáte peniaze a začiatkom nasledujúceho roka sa vám po splnení podmienok na účet pripíše aj štátna prémia, ktorá vaše úspory navýši. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne.

Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania. Štátnu prémiu môžu získať aj vaše deti. Štátny príspevok na bývanie, teda štátnu prémiu, si nemusí nechať ujsť ani spoločenstvo vlastníkov bytových a nebytových priestorov. V rámci stavebného sporenia na každé 4 byty v bytovom dome pripadá jedna štátna prémia. Výška štátnej prémia je každoročne vyhlásená Opatrením Ministerstva financií SR a stanovuje sa ako percento z ročného vkladu. Napríklad pre rok 2025 je stanovená výška 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 €. To znamená, že na získanie maximálnej štátnej prémie je potrebné nasporiť minimálne 700 €.

Ako neprísť o maximálnu štátnu prémiu?

Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu, aby ste na to nemuseli myslieť každý mesiac. Takto si môžete aj menšími čiastkami nasporiť na plnú štátnu prémiu. Štátna prémia sa vám nepripíše hneď po každom vklade, ale raz ročne po skončení kalendárneho roka. Proces však neprebieha automaticky. Stavebná sporiteľňa musí najskôr preveriť, či ste splnili všetky zákonom stanovené podmienky.

Zlúčenie OTP Banky s ČSOB Bankou a jeho dôsledky

K 1. októbru 2021 došlo k oficiálnemu zlúčeniu OTP Banky Slovensko, a.s. s Československou obchodnou bankou, a.s. (ČSOB). Zlúčením sa OTP Banka stala súčasťou väčšej, stabilnejšej finančnej skupiny ČSOB. Všetky zmluvné vzťahy, ktoré klienti uzavreli s OTP Bankou, zostávajú aj po zlúčení plne platné a účinné. Produkty bývalej OTP Banky je aj naďalej možné využívať - ich servis bude zabezpečený vo vybraných pobočkách ČSOB na samostatných pracoviskách. Vklady klientov sú naďalej chránené v súlade so zákonom o ochrane vkladov do výšky 100 000 € na jedného vkladateľa.

Hoci sa hypotekárne produkty slovenských bánk v mnohom podobajú, OTP Banka si zachovávala isté špecifiká, ktorými vedela osloviť určitú skupinu klientov. V ponuke OTP Banky boli k dispozícii klasické účelové hypotéky - na kúpu, výstavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti, ale aj bezúčelové tzv. americké hypotéky. OTP Banka zároveň poskytovala klientom aj online hypokalkulačku pre orientačný výpočet mesačnej splátky, čím uľahčovala základnú orientáciu v ponuke. Z pohľadu klienta bola hypotéka od OTP Banky solídnou voľbou, najmä vďaka ľudskému prístupu k posudzovaniu bonity a možnosti získať zvýhodnené úvery pre mladých.

Typy hypotekárnych úverov v OTP Banke pred zlúčením:

• OTP HYPO úver: Základná ponuka účelovej komerčnej hypotéky na kúpu, stavbu aj rekonštrukciu nehnuteľnosti. Úrok už od 1,99 % p.a. a expresné spracovanie do 48 hodín.

• OTP REFINANC úver: Na refinancovanie starej hypotéky a konsolidáciu viacerých menších pôžičiek a úverov.

• Americký hypoúver: Bezúčelový úver na bývanie bez nutnosti dokladovania použitia finančných prostriedkov, s expresným spracovaním.

• OTP hypotéka pre mladých: Účelový hypoúver pre mladých do 35 rokov s výhodnejšími podmienkami, vrátane zníženého úroku o 3 % ročne počas prvých 5 rokov a možnosťou odkladu splátok istiny až na 5 rokov.

tags: #sporitelna #statny #prispevok #sposob #pripisovania