Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky. Mladomanželia môžu požiadať štát o pôžičku na bývanie a získať tak úrokovú sadzbu 1 % na obdobie až 40 rokov.
Mladomanželská pôžička zo Štátneho fondu rozvoja bývania
Jedným z nástrojov štátu je mladomanželská pôžička, poskytovaná zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Ide o zvýhodnený úver, ktorý je určený pre manželov spĺňajúcich presne definované podmienky a ktorého cieľom je podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie. Mladomanželské pôžičky poskytuje Štátny fond rozvoja bývania ako formu finančnej podpory pre bývanie. ŠFRB pôsobí na Slovensku od roku 1996 a poskytuje finančnú pomoc predovšetkým pri financovaní výstavby nájomných bytov. Od dátumu, keď bola predstavená mladomanželská pôžička v novom šate, ubehol už nejaký čas, ktorý sa v pozitívnom zmysle podpísal na nových legislatívnych úpravách, týkajúcich sa zákona č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania, v znení neskorších predpisov.
Podmienky získania mladomanželskej pôžičky
Žiadatelia o mladomanželskú pôžičku musia spĺňať niekoľko kľúčových podmienok:
- Požiadať môžu manželia, ktorí sa vzali najneskôr pred 36 mesiacmi od podania žiadosti.
- Obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník.
- Príjmové limity: Celkový čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 5-násobok životného minima pre danú domácnosť.
Pre dvojčlennú rodinu je maximálny príjem 2 325,65 € (mesačne). V prípade trojčlennej rodiny (dvaja dospelý a jedno dieťa) je tento maximálny príjem vo výške 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností. Minimálny príjem počítaný len pre dvojicu dospelých žiadateľov: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € ̶ záväzky = výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Príjem sa vypočítava ako ̶ 1,3-násobok životného minima domácnosti ̶ záväzky ≥ výška mesačnej splátky požadovaného úveru.
- Štátny fond rozvoja bývania chce pomôcť pri financovaní štandardného bývania, ktoré sleduje hlavne na základe limitov podlahovej plochy bytu:
- Podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže presiahnuť 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás.
- Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie presiahnuť 120 m2. Do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkóna, lodžie a terasy.
- Záloha nehnuteľnosti: Fond vyžaduje zálohu v podobe nehnuteľnosti. Hodnota tejto zálohy musí dosiahnuť minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru.
Výška a podmienky úveru
Fond poskytuje úver až do výšky 120 000 eur s úrokovou sadzbou 1 % a s najdlhšou možnou lehotou splácania až 40 rokov. Splátky úveru môžu trvať až do 65. roku veku žiadateľov. Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 € najdlhšie na 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65. roku veku žiadateľov). Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Finančnú podporu od štátu možno získať aj na prípadné „prerábky“ domácnosti. Štátny fond rozvoja bývania totiž poskytuje podporu vo forme úveru, ktorý môže pokryť až 100 % z obstarávacích nákladov stavebných úprav bytu. Maximálna výška úveru je v tomto prípade 30-tisíc eur a splácanie je možné rozložiť na obdobie až 20 rokov. V prípade štátneho úveru na rekonštrukcie však nesmie ísť o novostavbu.
Výhody mladomanželskej pôžičky
- Jednou z najvýhodnejších vlastností mladomanželskej pôžičky je zaujímavý úrok 1 % počas celého obdobia splácania, ktorým disponuje tento typ úveru.
- Ďalšou výhodnou vlastnosťou je aj možnosť na základe požiadania odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Žiadateľ musí podať písomnú žiadosť o odpustenie časti úveru do jedného roka od vzniku nároku na odpustenie.
Napriek výhodnej úrokovej sadzbe túto alternatívu financovania bývania využíva ročne len niekoľko desiatok občanov Slovenska. Podľa informácií ŠFRB v roku 2022 požiadalo o mladomanželskú pôžičku 32 párov.
Nevýhody mladomanželskej pôžičky
- Nevýhodou pri tomto type pôžičky sú všetky limity od podlahových plôch bytov až po maximálne možné príjmy.
- Hlavným nedostatkom je dĺžka schvaľovania, keďže si reálne nevieme predstaviť, aby predávajúci čakal 110 dní za kupujúcim.
Proces a termíny podávania žiadosti
Termín podania žiadosti je v tomto prípade vymedzený a nie je tak možné urobiť kedykoľvek. Ide o časové rozhranie od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva písomne (všetky tlačivá sú dostupné na webe ŠFRB) prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby. Po overení pracovník Mestského úradu do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle žiadosť na ŠFRB. ŠFRB má zase až 110 dní na to, aby vydal stanovisko - teda schválil, prípadne zamietol žiadosť. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31. decembra.
Ďalšie formy štátnej podpory bývania pre mladých
Okrem mladomanželskej pôžičky existujú aj iné formy štátnej podpory bývania pre mladých na Slovensku.
-
Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky).
Podmienky daňového bonusu (pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023):
- Poberateľ musí pracovať a odvádzať štátu dane.
- Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok.
- Daňový bonus je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov.
Zmena pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024:
- Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
- Daňový bonus je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov.
- Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Viac informácií nájdete na stránke Ministerstva financií SR.
-
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.
tags: #prispevok #pre #novomanzelov