Propagácia a reklama starobného dôchodkového sporenia

Zákon č. 43/2004 Z.z. o starobnom dôchodkovom sporení upravil druhý pilier dôchodkovej reformy. V Slovenskej republike tak otvoril pre trh mimoriadne lukratívnu oblasť podnikania. Práve z dôvodu ochrany spotrebiteľov ako aj zabezpečenia rovnakých podmienok pre všetky dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) zákonodarca relatívne podrobne upravil spôsob a možnosti marketingovej komunikácie v tejto oblasti.

Zákon č. 43/2004 Z.z. o dôchodkovom starobnom sporení v ustanovení § 112 upravuje propagačnú činnosť a reklamu. Základné obmedzenie propagácie a reklamy starobného dôchodkového sporenia obsahuje ustanovenie § 112 ods. 1.

Propagačná činnosť podľa zákona č. 43/2004 Z.z. zahŕňa aktivity zamerané na presviedčanie príslušnej osoby, aby sa stala sporiteľom alebo aby ním ostala. Uvedené definície sú široké a je nimi definovaný aj rámec, v ktorom sa musia pohybovať pri reklame DSS ako aj reklamné agentúry pre ne spracúvajúce marketingové stratégie. Len veľmi obtiažne sa v uvedených definíciách bude hľadať marketingová komunikácia, na ktoré by sa nevzťahovali obmedzenia podľa zákona č. 43/2004 Z.z.

Reklama a propagácia dôchodkového sporenia nesmú používať nepravdivé alebo zavádzajúce informácie, zamlčovať dôležité skutočnosti a ponúkať služby alebo plnenia, ktoré nesúvisia so starobným dôchodkovým sporením, alebo ktoré nie sú v súlade so zákonom, alebo uvádzať nesprávne údaje o hospodárskej situácii dôchodkového fondu a dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Pri výklade tejto právnej úpravy je potrebné nepochybne stanoviť aké sú pojmové znaky jednotlivých zakázaných foriem reklamy a propagácie dôchodkového sporenia. Práve za týmto účelom ministerstvo práce sociálnych vecí a rodiny vydalo vyhlášku č. 376/2004 Z.z.

Ako nepravdivé alebo zavádzajúce informácie definuje v predmetná vyhláška také informácie, ktoré by aj podľa existujúcej právnej úpravy mohli byť posúdené ako klamlivá reklama. V zmysle Obchodného zákonníka a zákona o reklame je klamlivá reklama rovnako explicitne zakázaná. Konkrétne skutkové podstaty určujúce nepravdivé a zavádzajúce informácie sú vo vyhláške precízne definované a taxatívne vymenované, takže nenechávajú priestor pre aplikačnú prax, aby v rozhodovacej činnosti definovala obsah uvedených pojmov. Teda čo nespadá pod niektoré z ustanovení vyhlášky nie je nepravdivou alebo zavádzajúcou informáciou.

Vyhláška do určitej miery nepriamo novelizuje zákon o reklame (či je to právne možné je minimálne sporné) nakoľko upravuje ďalšie podmienky pre porovnávaciu reklamu pri určitých údajoch súvisiacich s dôchodkovým sporením. Okrem podmienok stanovených zákonom o reklame musí takáto porovnávacia reklama vždy obsahovať porovnanie produktov všetkých DSS s povolením na vznik a činnosť.

Vyhláška rovnako definuje, čo je možné považovať za služby a plnenia, ktoré nesúvisia so starobným dôchodkovým sporením. Ide o prísľub na poskytnutie tovaru, služby alebo iného plnenia v budúcnosti. Toto ustanovenie zakazuje poskytovanie materiálnych výhod za uzatvorenie zmluvy o dôchodkovom stavebnom sporení, resp. komunikáciu takýchto výhod v reklame. Ďalej nie je možné v reklame na dôchodkové sporenie komunikovať ponuku na služby alebo plnenia, ktoré nesúvisia so správou dôchodkových fondov, tak ako sú tieto vymedzené v zákone č. 43/2004 Z.z., resp. komunikácia poskytnutia zľavy pre fyzické osoby na takéto plnenie alebo službu. Pri aplikácii tohto ustanovenia môže byť priaznivo využitá skutočnosť, že podľa ustanovenia § 47 ods. 2 písm. c) sa správou dôchodkových fondov rozumie aj propagácia a reklama dôchodkových fondov. Za službu a plnenie, ktoré nesúvisí so starobným dôchodkovým sporením sa konečne považuje aj účasť na spotrebiteľských lotériách alebo podobných hrách v zmysle zákona č. 194/1990 Zb. o lotériách.

Akákoľvek reklama na dôchodkové sporenie musí obsahovať upozornenie, z ktorého vyplýva, že s uzatvorením zmluvy s DSS je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu ako aj oznam, že činnosť DSS je pod dohľadom úradu.

Zákon ďalej umožňuje uložiť uverejnenie opravy neúplnej, nesprávnej alebo nepravdivej informácie, propagácie alebo reklamy. Problémom pre neskoršiu aplikačnú prax môže byť skutočnosť, že zákon zatiaľ nedefinuje kde a akým spôsobom by mala byť predmetná oprava zverejnená.

Reklama na starobné dôchodkové sporenie spoločností Investičná a Dôchodková, správ. spol. a.s. (IaD) a Prvá stavebná sporiteľňa, a.s. (PSS) nie je podľa Arbitrážnej komisie Rady pre reklamu v rozpore s Etickým kódexom. Reagovala tak na podnet Úradu pre finančný trh (ÚFT). Obe spoločnosti však podľa ÚFT v čase reklamnej kampane ešte nezískali povolenie na vznik a činnosť DSS, a preto neboli dôchodkovými správcovskými spoločnosťami. IaD podľa úradu vykonáva reklamu starobného dôchodkového sporenia a navyše v rámci tejto reklamy na jednom zo svojich reklamných letákov uvádza: "S licencovanou spoločnosťou Investičná a Dôchodková nič nepripálite". PSS vo svojej billboardovej reklamnej kampani prezentuje dôchodky, a to tiež v spojitosti s jej obchodným menom.

Je potrebné si uvedomiť, že v zmysle ustanovení § 73 uvedeného zákona ak DSS nezíska do 18 mesiacov odo dňa, keď začali vytvárať nimi spravované dôchodkové fondy 50.000 sporiteľov platiacich svoje príspevky na bežné účty dôchodkových fondov súčtom vo všetkých ňou spravovaných dôchodkových fondoch Úrad pre finančný trh odníme takejto DSS povolenie na vznik a činnosť a na všetky ňou spravované fondy bude uvalená nútená správa. Teda ak nebudú DSS ponúkané produkty pre sporiteľov dostatočne zaujímavé, resp. reklama DSS nebude dostatočne efektívne Úrad pre finančný trh musí takejto spoločnosti licenciu odňať, čo však môže mať ďalekosiahle následky aj na dobré meno a image materských spoločností takto „neúspešných“ DSS.

Reklama bude s najväčšou pravdepodobnosťou kľúčová pre získanie klientov DSS. Na druhej strane môže nekalá súťaž najmä prostredníctvom klamlivej reklamy závažne deformovať trh a spôsobiť značnú ujmu sporiteľom, ako aj ostatným súťažiteľom na trhu DSS.

Ako najzávažnejšiu sankciu môže Úrad pre finančný trh pri porušení ustanovení zákona č. 43/2004 Z.z. ukladať pokuty.

tags: #pri #propagacii #a #reklame #starobneho #dochodkoveho