Postova banka, tlačivo a dlhodobá PN: Ako zvládnuť finančné záväzky počas práceneschopnosti

Dočasná práceneschopnosť (PN) je situácia, kedy poistenec nie je schopný vykonávať svoju bežnú pracovnú činnosť z dôvodu choroby, úrazu, pracovného úrazu alebo nariadeného karanténneho opatrenia/izolácie. V takomto prípade má poistenec nárok na nemocenské dávky, ktoré mu pomáhajú preklenúť obdobie, kým sa opäť neuzdraví. Vznik dlhodobej PN môže mať značný vplyv na osobný rozpočet a schopnosť splácať finančné záväzky, vrátane úverov v bankách. Je dôležité vedieť, ako v takejto situácii postupovať a aké možnosti ponúkajú banky, ako je napríklad Poštová banka, a Sociálna poisťovňa.

Nemocenské dávky od Sociálnej poisťovne

Nemocenské je dávka sociálneho zabezpečenia, ktorú po splnení podmienok vypláca Sociálna poisťovňa.

Výpočet nemocenských dávok

Nemocenské dávky sa určujú z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu (PDVZ). Pri výpočte dávky sa určí rozhodujúce obdobie, t. j. obdobie, z ktorého príjmy sa použijú pri výpočte denného vymeriavacieho základu. Rozhodujúce obdobie je závislé od dĺžky trvania nemocenského poistenia a u zamestnanca aj od dĺžky obdobia platenia poistného od vzniku nemocenského poistenia do dňa vzniku dôvodu na poskytnutie nemocenskej dávky.

• Výška nemocenského pri zamestnancovi predstavuje 55% DVZ alebo PDVZ od 15. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti (od 1. do 14. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti má zamestnanec nárok na náhradu príjmu od zamestnávateľa).
• Nemocenské v ostatných prípadoch, tzn. (SZČO, DNPO, fyzická osoba v ochrannej lehote a zamestnanec, ktorému zanikne pracovný pomer počas prvých štrnástich dní dočasnej pracovnej neschopnosti), je od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 25 % DVZ alebo PDVZ a od 4. dňa 55% DVZ alebo PDVZ.

Elektronická práceneschopnosť (ePN)

Dôležité je, akým spôsobom lekár vystaví potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti. Ak lekár vystaví PN elektronicky (ePN), v Sociálnej poisťovni nemusíte podávať osobitnú žiadosť o nemocenskú dávku. Samotné vystavenie ePN lekárom je automaticky považované za žiadosť o dávku, ktorú posúdi a vybaví Sociálna poisťovňa. Služba ePN sa v praxi využíva od 1. júna 2022. Od 1. januára 2023 je vystavovanie ePN pre oprávnených lekárov povinné. Sociálna poisťovňa oznamuje zamestnávateľovi údaje o ePN cez eSlužby, ku ktorým má každý zamestnávateľ prístup. V časti ePN si zamestnávateľ nájde všetky potrebné údaje o zamestnancovi, aby mu mohol vyplatiť náhradu príjmu počas dočasnej PN.

Výplata nemocenského

V prípade, že liečba trvá dlhšie ako 10 dní, dávku nemocenské začína Sociálna poisťovňa vyplácať od 11. dňa práceneschopnosti. Ak ste SZČO alebo dobrovoľne nemocensky poistenej osobe, nárok na nemocenské vzniká od prvého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti.

Uplatnenie nároku na nemocenské

Nárok na nemocenské si poistenec uplatňuje priamo v príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne prostredníctvom:

• Žiadosti o nemocenské (ak dočasná pracovná neschopnosť vznikne v dôsledku úrazu, povinnosť predložiť k potvrdeniu tlačivo Hlásenie úrazu vyplnené poistencom). Hlásenie úrazu je potrebné vyplniť aj v prípade, ak je vystavená ePN.
• Predložením Preukazu o trvaní dočasnej pracovnej neschopnosti, ktorý vystaví ku koncu kalendárneho mesiaca lekár - je potrebné doručiť ho do pobočky Sociálnej poisťovne včas, najlepšie do 5. dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca.
• Iným dokladom, ktorý ovplyvňuje nárok na nemocenské a jeho sumu.

V prípade dočasnej pracovnej neschopnosti vzniknutej na území iného členského štátu EÚ, Švajčiarska, Nórskeho kráľovstva, Islandskej republiky, Lichtenštajnského kniežatstva, Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska (ďalej „štát EÚ“) alebo na území štátu, s ktorým má Slovenská republika uzatvorenú zmluvu o sociálnom zabezpečení (napr. Ukrajina), nárok na nemocenské si poistenec uplatňuje priamo v príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne prostredníctvom potvrdenia ošetrujúceho lekára vystaveného v štáte EÚ alebo v zmluvnom štáte, v ktorom bola uznaná dočasná pracovná neschopnosť. Musí ísť o potvrdenie, ktoré i v štáte jeho vystavenia slúži na účely uplatnenia nároku na peňažnú dávku v chorobe. Ak ošetrujúci lekár v štáte EÚ, v ktorom vznikla dočasná pracovná neschopnosť, nevydáva potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti, je potrebné o vystavenie potvrdenia požiadať príslušnú inštitúciu štátu, na ktorého území vznikla dočasná pracovná neschopnosť; táto inštitúcia bezodkladne zabezpečí lekárske posúdenie práceneschopnosti a vystavenie potvrdenia, spravidla na dokumente SED S055.

Premlčanie nároku a povinnosť nahradiť neprávom vyplatené sumy

Nárok na výplatu dávky alebo jej časti sa premlčí uplynutím troch rokov odo dňa, za ktorý dávka alebo jej časť patrili. Ak poistenec nesplnil povinnosť uloženú zákonom (napr. neoznámil príslušnej pobočke ukončenie dočasnej pracovnej neschopnosti do troch dní odo dňa skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, ak dočasná pracovná neschopnosť trvala viac ako štrnásť dní), prijímal dávku alebo jej časť, hoci vedel alebo mal z okolností predpokladať, že sa vyplatila neprávom alebo vo vyššej sume ako mu patrila, alebo vedome spôsobil, že dávka alebo jej časť sa vyplatila neprávom alebo vo vyššej sume ako mu patrila, je povinný nahradiť neprávom vyplatené sumy.

Úvery v Poštovej banke a práceneschopnosť

Dlhodobá práceneschopnosť môže výrazne ovplyvniť schopnosť splácať úvery. V takýchto situáciách je dôležité vedieť, aké možnosti existujú na riešenie finančných ťažkostí.

Poistenie schopnosti splácať úver

Poistenie schopnosti splácať úver je produkt, ktorý banky ponúkajú k úverom. Jeho základná verzia obsahuje poistenie pre prípad smrti a trvalej invalidity, prípadne ešte dlhodobej práceneschopnosti. Poistiť si splácanie úveru v prípade straty zamestnania - ktoré banky i klientov aktuálne straší najviac - sa dá len spolu s predchádzajúcimi rizikami a nie v každej banke.

Ponuku banky uzavrieť s úverom aj poistenie schopnosti splácať ho v minulosti dlžníci väčšinou odmietali. No s množiacimi sa informáciami o prepúšťaní záujem klientov rastie. Ak klient pri podpise zmluvy poistenie zavrhol a dnes by sa cítil komfortnejšie s ním, nemá veľa možností. Ak by chcel pripoistiť konkrétne riziko straty zamestnania, nemá zatiaľ žiadnu. Najjednoduchší spôsob, ako si poistiť splácanie úveru, je vybaviť si to spolu so žiadosťou o úver v banke. Každá má takýto bankopoistný produkt v ponuke.

Prečo banky balíkujú poistenia?

Pretože napríklad v čase krízy by sa zvýšila účelovosť poistenia, hovorí riaditeľ poistno-technického úseku poisťovne Cardif Ivan Brozmann. Množiace sa informácie o prepúšťaní motivujú klientov poistiť si takéto riziko. Ak by mali na výber, siahli by len po tomto druhu poistenia. No odradila by ich cena. Spojením viacerých druhov poistiek do jedného balíka sa vlastne poisťovne chránia. Ak by výrazne rástol počet poistných udalostí a poisťovňa by musela vyplácať viac, ako si predsavzala, musela by upraviť cenu produktu. Práve balíkovanie poistiek má zabezpečiť, aby bolo riziko vybalansované. Pre prípady smrti a invalidity existujú presné štatistiky - poisťovňa pri tomto druhu presne pozná svoju maržu. Preto je to výhodná kombinácia. „Separátne poistenie by bolo drahšie,“ hovorí šéf Cardif poisťovne Peter Dudák.

Problémové dopoistenie

Banky by uvítali, keby si klienti tak jednoducho ako pri uzatvorení zmluvy mohli dodatočne poistiť aj existujúce úvery. No obmedzujú ich poistné podmienky skupinových zmlúv dohodnuté s poisťovňami. Ani priestor na dojednanie nových podmienok nie je veľký. V čase, keď počet nezamestnaných na Slovensku klesal, poisťovne ochotne vypĺňali dieru na trhu. Aby poisťovňa vedela nastaviť podmienky a cenu produktu, potrebuje štatistiku, veľký poistný kmeň a skúsenosti s tým, ako sa správa. S balíkom úverového poistenia prišla v roku 2000 poisťovňa Cardif. Postupne sa pridávali s podobnými poistnými podmienkami i cenami ďalšie poisťovne. Pre Cardif je poistenie úverov kľúčovým produktom. Tvoria 80 percent jej kmeňa. No pre ďalšie univerzálne poisťovne je to zlomkový biznis. Niet divu, že v čase, keď riziko vzniku poistných udalostí rastie, sa z poistenia nezamestnanosti sťahujú. Cardif v poslednom období zaznamenal dvoj- až trojnásobný nárast počtu žiadostí o šetrenie poistnej udalosti.

Ceny poistného zatiaľ nezvyšujú. „Klamal by som, keby som tvrdil, že sme sa nad tým nezamýšľali,“ spresňuje P. Dudák. Situáciu považujú stále za znesiteľnú. Vyššie ceny poistiek potvrdila zatiaľ iba OTP Banka. Tento rok dohodla novú zmluvu s Groupama poisťovňou, nástupcom OTP poisťovne. Slovenská sporiteľňa vlani sprístupnila klientom možnosť, aby si aj existujúce úvery doplnili poistkami. Na žiadosť poisťovne musela od polovice februára túto alternatívu stiahnuť. Banka spolupracuje s dcérskou poisťovňou a poisťovňou Kooperativa. Ešte horšie obišla Dexia banka. U nej si klienti aktuálne ani k novým úverom riziko straty zamestnania nepoistia. Komunálna poisťovňa, s ktorou robí úverové poistenie, tento balík pozastavila, odkázala banka. Špecialistka na bankopoistenie z Komunálnej poisťovne pre Hospodárske noviny dôvodila tým, že poisťovňa nedokáže reálne zhodnotiť riziko dosahu finančnej krízy. No šéf poisťovne Pavol Butkovský to vidí inak. Podľa neho bol dôvodom nezáujem klientov. Zo sedemsto potenciálnych klientov bolo podľa neho proti strate zamestnania poistených osemnásť. Ak by chcela poisťovňa pokračovať, musela by prehodnotiť cenu.

Pripoistenie straty zamestnania je z pohľadu rizika drahšie ako všetky ďalšie tri riziká - smrť, invalidita a PN - dohromady. Ak si klient vyberie hypotéku vo výške 50-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov, platí mesačnú splátku približne 560 eur. A môže si priplatiť základný súbor poistenia za 30 eur alebo spolu s nezamestnanosťou za dvojnásobok. Poistné platí mesačne spolu so splátkou úveru. Aj preto si ľudia častejšie vyberajú lacnejší základný balík poistenia. Podľa štatistiky poisťovne Cardif si z desiatich klientov, ktorí sa rozhodnú pre poistenie, sedem vyberá oklieštenú verziu. Takú, ktorá riziko straty zamestnania neobsahuje.

Viac poistených úverov = lepšie pre banky

Pre banky platí: čím viac poistených úverov, tým lepšie. Preto hľadajú partnerov, ktorí ponúknu rozumnú cenu a najlepšie aj pre existujúce úvery. „Momentálne pracujeme na doplnení tohto typu poistenia do našej ponuky,“ zdôrazňuje hovorca Dexia banky Michal Fúrik.

V niektorých bankách sa dá pripoistiť aj existujúci úver, no bez poistenia rizika straty zamestnania. Tatra banka to umožňuje v prípade úverov zabezpečených nehnuteľnosťou s podmienkou, že ich zostávajúca splatnosť nesmie byť kratšia ako desať rokov. Poistiť existujúci úver proti takémuto riziku v období spomalenia ekonomiky je z pohľadu poisťovne rizikovejšie. Podľa P. Dudáka z Cardifu sa tak otvára priestor na zneužívanie. Napriek tomu v spolupráci s VÚB bankou produkt dodatočného poistenia vrátane rizika nezamestnanosti pripravujú. Cieľom banky je, aby si mohli jej klienti dopoistiť aspoň hypotekárne úvery ešte v prvom polroku. A najlepšie s rovnakými podmienkami, aké majú aj noví klienti. To bude predmetom ďalších rokovaní, no banka má na potenciálne vyššie riziko zneužívania jednoduchú odpoveď.

Jednoducho = viac

Základné poistky pre prípad smrti či trvalej invalidity si zákazníci vedia dohodnúť aj individuálne - popri životnej poistke. A môžu toto poistenie využiť aj na vyplatenie úveru. Vtedy vstupujú do výpočtu poistného podrobné informácie o klientovi - od veku, pohlavia, zdravotného stavu až po záľuby. V takejto podobe ho môže ponúkať aj pracovník banky. Samozrejme, čím je produkt jednoduchší, tým lepšie. „Vďaka tomu, že sme zvolili unisex a uniage podmienky, je poistených viac ľudí,“ hovorí P. Dudák. A cena poistenia môže byť nižšia.

Všetky banky sa dohodli s poisťovňami na skupinovom poistení. Poistka je implementovaná do bankového produktu. Vrátane zmluvy. Poistné závisí od výšky úveru či úverovej splátky a od toho, aké poistné riziká si klient vyberie. Síce si nemôže individuálne dohadovať poistné podmienky ani voliť poistnú sumu, no banka na druhej strane neskúma všetky podrobnosti, ktoré bežne poisťovne pri uzatváraní poistnej zmluvy sledujú. Závisí od dohody. Trebárs v OTP Banke môže klient poistiť iba menší úver - do 13 300 eur. Oklieštený súbor neobsahuje ani dočasnú práceneschopnosť. Slovenská sporiteľňa i ČSOB okrem výšky úveru sledujú aj vek a pohlavie zákazníka. Ženy platia menej. VÚB banka má stanovenú vekovú hranicu. Poistenie úveru na bývanie je pre žiadateľov do 45 rokov oveľa lacnejšie než pre starších klientov. No aj keby klient počas splácania úveru hraničný vek prekročil, poistné sa mu nezmení. Rozdiel je ešte v tom, že poistné plnenie je vinkulované v prospech banky. To v praxi znamená, že ak sa stane poistná udalosť a poisťovňa by mala klientovi platiť, obráti sa v prvom rade na banku. Ak klient úverové splátky neplatí, banka chce vyplatiť dlžné peniaze na svoj účet.

Čo robiť, ak meškáte so splácaním úveru v Poštovej banke?

V prípade, že ste si ako klient Poštovej banky zobrali úver a meškáte s jeho splácaním, je dôležité čo najskôr banku kontaktovať a informovať ju o svojej situácii. Na základe predloženia a zdokladovania informácií (o dlhodobej PN, či strate zamestnania), vám banka môže poskytnúť napríklad odklad splátok, či úpravu splátkového kalendára. Tieto žiadosti sú posudzované individuálne a s ohľadom na prístup klienta.

Odklad splátok počas liečenia

Ak chcete úver splácať a zatiaľ aj splácate, ale viete, že počas liečenia v nemocnici bude váš príjem nedostatočný, môžete požiadať o odklad splátky. Najčastejším dôvodom, kedy sa klient dostane so svojimi splátkami do omeškania je práve dlhodobá práceneschopnosť, alebo strata zamestnania. Pokiaľ máte záujem zo strany klienta vzniknutú situáciu riešiť, na základe zdokladovania vyššie uvedených dôvodov dokáže Poštová banka poskytnúť odklad splátok.

Ako požiadať o odklad splátok v Poštovej banke?

Žiadosť o odklad splátok musí obsahovať:

• Meno klienta
• Kontaktnú adresu, resp. telefónny kontakt
• Číslo zmluvy
• Vlastnoručný podpis

Okrem žiadosti je potrebné zdokladovať dôvody omeškania (dlhodobá PN, či strata zamestnania).

tags: #postova #banka #tlacivo #pri #dlhodobej #pn