Osobný bankrot je výraz, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak právny poriadok SR takýto pojem nepozná. Osobný bankrot je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov.
Osobný bankrot je zákonom upravený proces, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže oddlžiť od svojich dlhov. Je to hovorový pojem, ktorým sa označuje oddlženie. Podľa zákona nemôže dlžníka pri oddlžení zastupovať žiadna spoločnosť alebo osoba okrem Centra. V Slovenskej republike bola táto forma osobného bankrotu pomerne málo využívaná. Podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu sa od 1. marca 2017 podstatne zjednodušili. Najčastejším dôvodom vyhlásenia osobného bankrotu je vtedy, keď sa dlžník dostane do špirály dlhov a časom sa nedokáže z nej dostať. Dlhy sa stále navyšujú a novými zákazkami platí staré dlhy.
Pre zdravotné problémy prišla pani Silvia o prácu a ďalšiu, ktorú by dokázala robiť, si už nenašla. Skončila na invalidnom dôchodku. Ten jej však nestačil. „Nevládala som splácať moju pôžičku, potom mi narastala aj dlžoba na nemocenskom a bola som z toho veľmi zúfalá,“ vysvetlila pani Silvia. Aby si finančne prilepšila, začala predávať Nota bene a osobný bankrot cez Centrum právnej pomoci jej poradila sociálna pracovníčka. "Keď je človek zúfalý a nevie čo najskôr a nedokáže splácať svoje dlhy, tak by nemal váhať a obrátiť sa na túto inštitúciu a ísť do toho. Aj keď to dá veľa práce. Človek sa dobre cíti a je to oveľa lepšie,“ hovorí pani Silvia.
Najviac ľudí, ktorí sa obrátili na Centrum právnej pomoci, sa zaujímalo o osobný bankrot. Napríklad vlani ich bolo takmer 100-tisíc. „Nie všetci ľudia, ktorí sa zaujímajú o osobný bankrot, spĺňajú niektorú z podmienok. Najčastejšie je to podmienka, že musia mať najmenej teda jeden rok exekúciu, alebo iné vykonávacie konanie,“ priblížila Zuzana Števulová, riaditeľka Centra právnej pomoci.
Ďalším dôvodom, prečo podmienky na bankrot nespĺňajú, je to, že majú vyšší príjem, ako je hranica materiálnej núdze. Tá je dnes 1,6-násobkom sumy životného minima, čiže približne 375 eur. „Je to veľmi nízka suma a stále menej ľudí, žiaľ, spĺňa túto podmienku, aby sa mohli stať klientom nášho centra. Preto ideme zvyšovať tieto sumy, aby sme vedeli poskytnúť pomoc čo najširšiemu okruhu ľudí, ktorí sú na to odkázaní,“ ozrejmila štátna tajomníčka ministerstva spravodlivosti Edita Pfundtner. Ministerstvo spravodlivosti pripravuje novelu zákona o poskytovaní právnej pomoci v materiálnej núdzi. Predbežne navrhujú zvýšiť hranicu materiálnej núdze na 1,8-násobok životného minima.
Podmienky pre oddlženie
Osobný bankrot môže podstúpiť dlžník, ktorý je fyzickou osobou (vrátane živnostníkov) a nie je schopný splácať svoje peňažné dlhy aspoň 180 dní po dobe splatnosti. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Uvedené ustanovenie sa prijalo z dôvodu, aby sa zamedzilo zneužitiu podania návrhu na vyhlásenie konkurzu.
Kľúčové podmienky pre oddlženie:
- Fyzická osoba: Bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
- Platobná neschopnosť: Dlžník nie je schopný plniť svoje peňažné záväzky minimálne 180 dní po lehote splatnosti.
- Centrum hlavných záujmov na Slovensku: Miesto, kde dlžník reálne žije alebo kde reálne riadi svoju živnosť.
- Vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie: Napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne. Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok.
- Poctivý zámer: Dlžník musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka, ktorý je ustanovený v § 166g. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia.
Nie je pritom dôležité, či má na danom mieste človek evidovaný trvalý pobyt alebo sídlo podnikania, dôležité je, či tam reálne väčšinou býva alebo odtiaľ reálne väčšinou riadi svoju živnosť. Byť v exekúcii však neznamená, že dlžník musí automaticky podstúpiť osobný bankrot - opak je pravdou. Ak dlžník vie a môže v exekúcii splácať dlh, ktorý je oprávneným nárokom veriteľa, má ho splácať. Každý jednotlivý prípad je preto potrebné dôsledne posúdiť, hľadať iné možné riešenia ako dlh splatiť a využiť zákonné možnosti obrany v exekučnom konaní, ak sú na to dôvody. Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Špekulácie, napr. úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý, nevynímajúc možné trestné následky tohto konania.
Formy oddlženia
Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár. Rozlišujeme dve formy osobného bankrotu, a to konkurz a splátkový kalendár.
Konkurz
Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa totiž majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník (úpadca) dlží (veritelia). Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. V prípade oddlženia formou konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok. Tento majetok sa speňažuje a uhradí sa z nich aspoň časť jeho dlhov.
Pán Ján nemá prácu, žije u rodičov. Má dlhy z pôžičiek a nezaplatených faktúr vo výške 10 000 eur. Nemá byt, auto ani žiadne cennosti. Jeho jediný príjem je dávka v hmotnej núdzi. V takomto prípade je pre neho vhodnejšou formou oddlženia konkurz.
Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je forma vhodnejšia skôr pre dlžníka, ktorý má pravidelný príjem a majetok a nechce, aby došlo k jeho predaju. Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendár plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.
Pán Peter pracuje a zarába 1 200 € mesačne (má pravidelný príjem). Má dlhy vo výške 15 000 eur. Vlastní menší byt a auto, ktoré potrebuje do práce. Chce si majetok ponechať, ale zvláda splácať 300 € mesačne. Má pravidelný príjem, takže vie pravidelne splácať. Pre pána Petra je vhodnejšou formou oddlženia splátkový kalendár.
Proces oddlženia a kde hľadať pomoc
V prípade, ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot, je nevyhnutné obrátiť sa na Centrum právnej pomoci (CPP). Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
Postup pri žiadosti o osobný bankrot:
- Kontaktovanie Centra právnej pomoci: V prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Žiadosť o poskytnutie právnej pomoci na príslušnej pobočke Centra právnej pomoci alebo online prostredníctvom tlačiva.
- Posúdenie nároku: Centrum právnej pomoci následne preskúma nárok na vyhlásenie osobného bankrotu a poskytne dlžníkovi potrebnú pomoc.
- Podanie návrhu na súd: Centrum právnej pomoci za vás následne podá v prípade konkurzu návrh na konkurz na príslušný súd a v prípade splátkového kalendára podá návrh na určenie splátkového kalendára.
- Rozhodnutie súdu: Súd v lehote 15 dní od doručenia návrhu rozhodne a vyhlási konkurz na majetok dlžníka alebo určí splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi.
Dajte však pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Sú ich na Slovensku stovky a hoci ich činnosť nemusí byť priamo nelegálna, žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma. Je to hyenizmus zaobalený do pozlátka reklamy, keď od najchudobnejších bez zábran inkasujú stovky eur za to, čo štát ponúka bezplatne. Žiadne zákonné oprávnenie na taký postup nemajú, neraz aj chybne vyplnenia tlačivá, s ktorými dlžníka aj tak pošlú do CPP. Úhrada za ich službu je navyše tiež nepoctivým zámerom. Obrátiť sa však možno aj na Poradne komplexnej pomoci, ktoré sú tiež štátne a zdarma posúdia, či je pre dlžníka osobný bankrot vôbec vhodným riešením. Poradne komplexnej pomoci majú s CPP podpísanú dohodu o spolupráci.
Dôležité aspekty a obmedzenia
Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom.
Nevyhnutné je mať na pamäti, že osobným bankrotom sa nedá zbaviť všetkých dlhov. Zákon vymenúva záväzky dlžníka, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, a ktoré zaniknú len ich samotným splatením. Za zmienku stoja napríklad výživné na dieťa, peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania alebo zabezpečené pohľadávky, ktorými sú napríklad hypotekárne úvery so záložným právom na nehnuteľnosť.
Čo uvedená novela zákona spôsobila pre veriteľov? Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.
Čo je dôležité mať na pamäti po úspešnom osobnom bankrote? Každý, kto ho podstúpi, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku. Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém. Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková. Veľmi dôležité je, že osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov. Spoľahnúť sa na osobný bankrot ako na jedinú záchranu preto nie je vhodné, ak vaše dlhy nie sú úplne nezvládnuteľné a ak nie je splnený predpoklad, že sa po bankrote znovu postavíte na nohy a budete žiť bez dlhov alebo len so zvládnuteľnými dlhmi. Inak by mohla nastať situácia, že sa opätovne stanete dlžníkom.
Osobný bankrot
Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Ak by však niektorý z veriteľov predložil znalecký posudok s vyššou sumou, bude sa pri speňažovaní vychádzať z tejto sumy. Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením.
Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.
tags: #osobny #bankrot #nesvojpravny #invalidny #dochodca