Osobný bankrot, v právnom poriadku SR známy ako oddlženie, predstavuje jeden z najefektívnejších spôsobov, ako môžu fyzické osoby riešiť dlhodobú platobnú neschopnosť. Jeho cieľom je umožniť dlžníkovi nový začiatok prostredníctvom zbavenia sa dlhov a zároveň zabezpečiť primeranú ochranu veriteľov. Tento proces je upravený Zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR) a o zmene a doplnení niektorých zákonov, konkrétne vo štvrtej časti nazvanej Oddlženie. V bežnej reči sa používa termín "osobný bankrot", zatiaľ čo zákon ho nazýva "malý konkurz".
V minulosti bola táto forma oddlženia na Slovensku pomerne málo využívaná pre jej komplikovanosť a finančnú nedostupnosť. Podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu sa však od 1. marca 2017 podstatne zjednodušili, čím sa stala dostupnejšou pre širší okruh ľudí v dlhovej pasci.
Kto môže požiadať o osobný bankrot a aké sú podmienky?
Osobný bankrot môže podstúpiť každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, vrátane živnostníkov. Nerozlišuje sa, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa, a rovnako je bezvýznamné, či ide o majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.
Základné podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu:
- Platobná neschopnosť: Dlžník je v úpadku, ak je platobne neschopný alebo predĺžený. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
- Existenčné exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou). V prípade oddlženia formou konkurzu musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynúť aspoň jeden rok.
- Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. Špekulácie, ako napríklad úmyselné zbavenie sa majetku, simulovaná platobná neschopnosť, požičiavanie si s úmyslom nevrátiť a podstúpiť bankrot, ako aj iné zákonné dôvody, majú za následok, že zámer dlžníka je nepoctivý, nevynímajúc možné trestné následky tohto konania. V lehote do 6 rokov sa môže veriteľ v osobitnom konaní domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka.
- Centrum hlavných záujmov v SR: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike. Približne sa to stotožňuje s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania.
Zjednodušenie podmienok od 1. marca 2017:
- Už sa nevyžaduje minimálny majetok v hodnote 1 659,70 eura.
- Znížila sa výška poplatku za preddavok na odmenu správcu zo 650 eur na 500 eur. Tieto peniaze si môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc.
Formy oddlženia: Konkurz a splátkový kalendár
Oddlženie má podľa ZKR dve formy, ktorých voľba závisí od majetkových pomerov dlžníka a jeho schopnosti generovať príjem:
1. Konkurz
Konkurz je najčastejšia a najvyužívanejšia forma oddlženia, odporúčaná pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára.
- Podstata: Ak dlžník má nejaký majetok, musí akceptovať, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Dlhy voči dlžníkovi sa stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.
- Majetok: Dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má), ale zostanú mu jeho budúce príjmy a budúci majetok.
- Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM): Vyhlásením konkurzu zaniká BSM. To znamená, že ak manželia nadobudli majetok počas manželstva, bude sa speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je majetok "napísaný".
- Ochrana obydlia: Nariadením vlády č. 45/2017 Z. z. sa určila nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka na 10 000 eur. Správca zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu tejto hodnote. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia, dlžník nimi však nemôže disponovať, okrem pravidelných mesačných platieb do výšky stanovenej nariadením.
- Príklad: Pán Ján nemá prácu, žije u rodičov, má dlhy z pôžičiek a nezaplatených faktúr vo výške 10 000 eur. Nemá byt, auto ani žiadne cennosti. Jeho jediný príjem je dávka v hmotnej núdzi. V jeho prípade je konkurz najvhodnejšou formou oddlženia.
2. Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia, vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a majetok, o ktorý nechcú prísť.
- Podstata: Dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem.
- Splácanie: Dlžník musí za 5 rokov splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Presné percento určí súd.
- Príklad: Pán Peter pracuje a zarába 1 200 € mesačne (má pravidelný príjem). Má dlhy vo výške 15 000 eur. Vlastní menší byt a auto, ktoré potrebuje do práce. Chce si majetok ponechať a zvládne splácať 300 € mesačne. Má pravidelný príjem, takže vie pravidelne splácať, čo ho robí vhodným kandidátom pre splátkový kalendár.
Priebeh osobného bankrotu krok za krokom
Proces oddlženia sa výrazne zjednodušil a už sa nerozdeľuje na konkurz a oddlženie, ani sa nevyžaduje trojročná skúšobná doba. Súd rozhodne o oddlžení dlžníka už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.
1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP)
Najskôr je potrebné povinne kontaktovať Centrum právnej pomoci, ktoré je jediné oprávnené konať v mene dlžníka. CPP plní úlohu sprostredkovateľa medzi dlžníkom a súdom a zabezpečuje právne zastúpenie dlžníka.
- Žiadosť o právnu pomoc: V prvom kroku sa podáva žiadosť o poskytnutie právnej pomoci na príslušnej pobočke CPP alebo online prostredníctvom tlačiva zverejneného na ich oficiálnej webovej stránke.
- Preskúmanie nároku: Centrum právnej pomoci preskúma nárok na vyhlásenie osobného bankrotu a poskytne dlžníkovi potrebné konzultácie. Rozhodne, či bude dlžníka zastupovať centrum alebo určí advokáta.
- Pôžička na odmenu správcu: CPP môže dlžníkovi poskytnúť pôžičku vo výške 500 € na úhradu paušálnej odmeny správcu, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Táto pôžička musí byť vrátená Centru v dohodnutej dobe.
Slovenské občianstvo podľa pôvodu vysvetlené jednoducho!
2. Podanie návrhu na súd
Centrum právnej pomoci následne podá na príslušný súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, ktorý obsahuje konkrétne informácie o dlhoch, veriteľoch a majetku.
- Lehota na rozhodnutie: Ak sú všetky náležitosti v poriadku, súd v lehote do 15 dní od doručenia návrhu vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi a ustanoví správcu.
- Zastavenie exekúcií: Po vyhlásení konkurzu súdy bezodkladne zastavia prebiehajúce konania týkajúce sa dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie. Ak exekútor naďalej blokuje účet alebo strháva peniaze zo mzdy alebo dôchodku, je potrebné podať návrh na zastavenie exekúcie.
3. Úloha správcu
Po vyhlásení konkurzu môže s majetkom nakladať už len správca. Správca je oprávnený nakladať s dlžníkovým majetkom. Dlžník môže so svojím majetkom nakladať obvyklým spôsobom, avšak musí ho chrániť pred poškodením.
- Rozvrh výťažku (pri konkurze): Správca do 60 dní od vyhlásenia konkurzu pripraví rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu, nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a zvyšok rozdelí medzi veriteľov.
- Koniec konkurzu: Po splnení rozvrhu výťažku alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, správca oznámi v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.
- Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári správca preskúma pomery dlžníka, zostaví návrh splátkového kalendára a predloží ho súdu. Splátky nesmú presiahnuť príjem dlžníka po odpočítaní nevyhnutných nákladov.
Nové dlhy a dlhy, ktoré nie sú dotknuté oddlžením
Osobným bankrotom sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Zákon vymenúva záväzky dlžníka, ktoré nie sú oddlžením dotknuté a zaniknú len ich samotným splatením:
- Výživné na dieťa.
- Peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania.
- Pohľadávky zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním.
- Pracovnoprávne nároky (napr. voči zamestnancom).
- Zabezpečené pohľadávky (napríklad hypotekárne úvery so záložným právom na nehnuteľnosť).
Nové dlhy, ktoré vzniknú po vyhlásení konkurzu, nespadajú pod tento bankrot a teda nie sú dôvodom na jeho zrušenie spätne. Ak by sa však preukázalo, že si dlžník nové dlhy spôsobil úmyselne alebo bezprostredne po konkurze konal nehospodárne, môže to mať vplyv na prípadnú žalobu veriteľa o vylúčenie oslobodenia od dlhov alebo na odmietnutie ďalšieho bankrotu.
Čo je dôležité mať na pamäti po úspešnom osobnom bankrote?
- Evidencia: Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
- Poctivý zámer: Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas tohto obdobia osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť.
- Finančné obmedzenia: Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková.
- Opakované oddlženie: Osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.
- "Nový začiatok": Po osobnom bankrote si môžete naďalej založiť účet v banke, plnohodnotne sa zamestnať alebo si otvoriť živnosť.
Dôležité upozornenia
- Splácanie dlhov pred bankrotom: Ak sa nachádzate v situácii, kedy máte množstvo dlhov, je veľmi vhodné, aby ste aj naďalej svoje dlhy platili, pokiaľ je to možné. Ak nebudete schopní splácať, pokúste sa s veriteľmi dohodnúť na odklade splatnosti alebo znížení výšky splátky.
- Nepoctivý zámer: Určite neodporúčame ani účelové konanie, kedy by ste na seba privodili exekučné konanie s cieľom vyhlásiť osobný bankrot. Ak by vyšiel najavo nepoctivý zámer, súd by oddlženie nepovolil, resp. ak ho už povolil, svoje rozhodnutie by zrušil.
- Pozor na špekulantov: Dajte si pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom. Mnohí si účtujú nemalé peniaze za to, čo Centrum právnej pomoci robí zdarma. Obráťte sa vždy priamo na CPP alebo na Poradne komplexnej pomoci, ktoré sú tiež štátne a zdarma.
- Dôkladné zváženie: Osobný bankrot nie je vhodný pre každého a nie je cestou ani cieľom, ak vaše dlhy nie sú úplne nezvládnuteľné. Dôsledne posúďte každý prípad, hľadajte iné možné riešenia a využite zákonné možnosti obrany v exekučnom konaní, ak sú na to dôvody.