Nárok na štátnu prémiu pri stavebnom sporení: Podmienky a zánik

Stavebné sporenie je štátom podporovaný produkt určený na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním na území Slovenskej republiky. Základným princípom je, že si časť peňazí na plánované investície do bývania našetríte a druhú časť môžete získať vo forme stavebného úveru.

Účelom stavebného sporenia je financovanie bytových potrieb a potrieb súvisiacich s bývaním na území Slovenskej republiky. To zahŕňa nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu alebo bytového domu, ako aj výstavbu, prístavbu, nadstavbu, vstavbu alebo stavebné úpravy rodinného domu, bytového domu alebo bytu.

Stavebná sporiteľňa môže vykonávať bankové činnosti len na základe bankového povolenia. Pri každom stavebnom sporení sa od začiatku predpokladá, že k čerpaniu stavebného úveru v budúcnosti dôjde. Tento predpoklad je vyjadrený v cieľovej sume, ktorej výšku si každý sporiteľ na začiatku stavebného sporenia volí.

Čerpanie stavebného úveru je pri stavebnom sporení voliteľné. V tomto článku sa zameriame na štátnu prémiu, jej podmienky, výšku a okolnosti, za ktorých nárok na ňu zaniká.

Čo je štátna prémia a ako funguje?

Štátna prémia je peňažná čiastka, ktorou štát prispieva na účet stavebného sporiteľa ako podpora bývania a výstavby. Ide o formu štátnej podpory, ktorá motivuje občanov k sporeniu na bývanie. Funguje tak, že štát prispieva určitým percentom z ročného vkladu sporiteľa na jeho účet stavebného sporenia.

Tento príspevok sa pripisuje raz ročne, po skončení kalendárneho roka, avšak nie automaticky. Pripisuje sa klientovi na účet stavebného sporenia raz ročne podľa výšky vkladov v príslušnom kalendárnom roku. Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov.

Stavebná sporiteľňa musí najskôr preveriť, či sporiteľ splnil všetky zákonom stanovené podmienky. Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu voči štátnemu rozpočtu uplatňuje stavebná sporiteľňa.

Výška štátnej prémie

Výška štátnej prémie sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok. Výška štátnej prémie tak môže dosiahnuť až 7 % z ročného vkladu.

Na kalendárny rok 2019 sa štátna prémia určuje vo výške 2,5 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur. V roku 2025 predstavuje štátna prémia 10 % z ročného vkladu, s maximálnou výškou 70 €. To znamená, že ak sporiteľ vloží na svoj účet stavebného sporenia 700 € za rok, získa od štátu prémiu vo výške 70 €.

Podľa oznámenia Ministerstva financií SR bude výška štátnej prémie v roku 2026 6 % z ročného vkladu, najviac 70 €. Pre rok 2026 je štátna prémia určená vo výške 6 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur. Stavebný sporiteľ tak bude musieť pre získanie tejto prémie vložiť na svoj účet stavebného sporenia 1167 eur.

Výpočet štátnej prémie

Výpočet percentuálneho podielu štátnej prémie podľa vzorca uvedeného v prílohe zákona vychádza z referenčnej sadzby, kde referenčná sadzba sa rovná jednoduchému aritmetickému priemeru za rozhodujúce obdobie priemerných výnosov do splatnosti štátnych dlhopisov, ktoré tvoria bázu dlhopisového indexu pre štátne dlhopisy počítaného a zverejneného v obchodných dňoch Burzou cenných papierov v Bratislave, a.s.

Ak údaje neboli zverejnené touto burzou počas viac ako 30 po sebe nasledujúcich dní, referenčná sadzba za rozhodujúce obdobie sa určí obdobným spôsobom z údajov o fixingu úrokových sadzieb na medzibankovom trhu depozít (12-mesačný BRIBOR) zverejňovaných Národnou bankou Slovenska. Rozhodujúcim obdobím sa rozumie obdobie od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka.

Na základe výsledku tohto výpočtu sa s prihliadnutím na ustanovenie § 10 ods. 3 zákona určuje výška štátnej prémie na rok 2026, ktorá sa uverejní opatrením. Po dosadení referenčnej sadzby do vzorca je percentuálna výška štátnej prémie vypočítaná na 5,9603 %. Po zaokrúhlení na 0,5 % podľa ustanovenia § 10 ods. 3 zákona sa určí výsledná výška.

Kto môže získať štátnu prémiu?

Nie každý, kto si sporí v stavebnej sporiteľni, má automaticky nárok na štátnu prémiu. Stavebným sporiteľom môže byť fyzická osoba, ktorá uzatvorí so stavebnou sporiteľňou zmluvu o stavebnom sporení alebo v prospech ktorej je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená (napr. ak rodičia uzatvoria stavebné sporenie pre svoje dieťa).

Štátna prémia sa poskytuje každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Ak stavebný sporiteľ uzatvorí viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne na tú zmluvu, o ktorej to stavebný sporiteľ písomne vyhlási, pričom také vyhlásenie môže byť stavebným sporiteľom zmenené v zmluve o stavebnom sporení v priebehu kalendárneho roka len raz.

Podmienky pre získanie štátnej prémie

Medzi hlavné podmienky patria:

• Vek sporiteľa: Pri sporiteľoch starších ako 18 rokov sa posudzuje výška príjmu.
• Príjem sporiteľa: Nárok na štátnu prémiu má stavebný sporiteľ, ktorého priemerný mesačný príjem je najviac 1,3-násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý sa uplatňuje nárok na štátnu prémiu. Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Priemerná nominálna mesačná mzda zamestnanca v roku 2023 bola vo výške 1 430 eur.
• Deti do 18 rokov: Každé dieťa do 18 rokov má nárok na štátnu prémiu bez ohľadu na výšku príjmu rodiča alebo zákonného zástupcu. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodičov.
• Spoločenstvo vlastníkov bytov a nebytových priestorov: Štátny príspevok na bývanie môže získať aj spoločenstvo vlastníkov bytových a nebytových priestorov. V rámci stavebného sporenia pripadá jedna štátna prémia na každé 4 byty v bytovom dome.
• Zmluva o stavebnom sporení s prémiovým zvýhodnením: Musíte mať uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení s prémiovým zvýhodnením.
• Vklady: Je potrebné vložiť vklady v stanovenej výške. Na získanie maximálnej výšky štátnej prémie v sume 70 € je potrebné vložiť v roku 2026 vklady vo výške 1167 €. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur.
• Doba sporenia: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
• Použitie prostriedkov: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.

Špeciálne podmienky pre rodiny

Od 1. 1. 2024 sa do zákona o stavebnom sporení zaviedla definícia domácnosti, ktorú tvoria manžel a manželka a ich deti. Zvýhodnenie takýchto rodín spočíva v zohľadnení príjmu celej rodiny t. j. všetkých stavebných sporiteľov v takejto rodine, ktorí vyhlásili svoje zmluvy s nárokom na štátnu prémiu.

Zároveň sa pri manželoch zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu určeného zákonom pre plnoletého sporiteľa a za každé maloleté dieťa sa zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Na získanie štátnej prémie pre rodiny bude postačovať nasporiť najmenej 50% sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo zabezpečí získanie prémie aj pre rodiny s nižším príjmom a malými deťmi.

Pre rodiny sa takisto zavádza výhoda 50% zľavy z úhrady poplatkov, náhrady nákladov alebo inej odplaty za vedenie účtu stavebného sporenia počas prvého roka od dňa poskytnutia štátnej prémie.

Kedy nárok na štátnu prémiu zaniká?

Nárok stavebného sporiteľa na štátnu prémiu zaniká v nasledujúcich prípadoch:

• Ak stavebný sporiteľ nedodrží podmienky na poskytnutie štátnej prémie ustanovené zákonom alebo dohodnuté v zmluve o stavebnom sporení.
• Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
• Ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.
• Ak stavebný sporiteľ si uplatnil nárok na štátnu prémiu z viacerých zmlúv o stavebnom sporení za rovnaké obdobie.
• Stavebnému sporiteľovi uvedenému v § 4 písm. a) nepatrí štátna prémia za kalendárny rok, v ktorom mu bol poskytnutý stavebný úver podľa § 12 ods. 2 písm. a).

Zrušenie stavebného sporenia a výplata prostriedkov

Zrušenie stavebného sporenia závisí od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok, preto je potrebné kontaktovať priamo stavebnú sporiteľňu. Svoje finančné prostriedky (vklady + úroky) máte k dispozícii kedykoľvek, keď ich budete potrebovať, bez povinnosti dokladovania účelu použitia.

• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej do konca decembra 2018 po 2 rokoch sporenia až po zdokladovaní účelu použitia po 6 rokoch sporenia bez dokladovania účelu použitia.
• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej od januára 2019 po 2 rokoch sporenia vždy po zdokladovaní účelu použitia.

Legislatíva a prechodné ustanovenia

Stavebné sporenie sa riadi Zákonom Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení v znení neskorších predpisov. Tento zákon bol viackrát novelizovaný, pričom zmeny sa týkali napríklad podmienok poskytovania štátnej prémie, činností stavebných sporiteľní a prechodných ustanovení.

Dôležité ustanovenia zákona:

• § 4: Definuje, kto môže byť stavebným sporiteľom.
• § 10: Upravuje podmienky poskytovania štátnej prémie.
• § 11: Definuje stavebné účely, na ktoré je možné použiť cieľovú sumu stavebného sporenia.

Prechodné ustanovenia:

Zákony o stavebnom sporení obsahujú aj prechodné ustanovenia, ktoré upravujú situácie, keď sa menia podmienky stavebného sporenia. Napríklad, prechodné ustanovenia k úpravám účinným od 1. januára 2019 upravujú podmienky pre zmluvy o stavebnom sporení uzatvorené pred týmto dátumom.

Úrokový bonus

Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov.

Podmienky pre pripísanie úrokového bonusu:

Nárok na úrokový bonus nevznikne, ak pred uplynutím dohodnutej doby sporenia 6 rokov, zmluvu o stavebnom sporení vypoviete, spojíte, rozdelíte, prevediete, zmeníte tarifu, podáte žiadosť o medziúver, uplatníte nárok na stavebný úver alebo na zmluvu bude pred uplynutím doby 6 rokov sporenia vydaný exekučný príkaz.

Tipy a rady pre využitie stavebného sporenia

• Začnite sporiť čo najskôr: Ideálnym obdobím, kedy začať sporiť, resp. uzavrieť zmluvu, je práve začiatok roka.
• Uzavrite zmluvu pre každého člena rodiny: Môžete získať štátnu prémiu na každú zmluvu. Ak budete chcieť v budúcnosti požiadať o úver na rekonštrukciu alebo kúpu bytu či domu, môžete všetky zmluvy bezplatne spojiť. Spojenie, resp. prevod zmlúv medzi manželmi alebo z dieťaťa do 18 rokov na jeho rodičov, je bezplatné.
• Nezabudnite na vklady: Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu, aby ste na to nemuseli myslieť každý mesiac. Takto si môžete aj menšími čiastkami nasporiť na plnú štátnu prémiu.
• Informujte sa: V prípade potreby môžete všetky zmluvy spojiť do jednej a čerpať vyšší úver.
• mojaPSS: Online prístup k vašim účtom. mojaPSS je doplnková služba poskytovaná PSS k zmluve o stavebnom sporení, k zmluve o úvere alebo k inej zmluve klienta uzatvorenej v PSS. S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte uzatvorené.

tags: #narok #stavebneho #sporitela #na #statnu #premiu