Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (ďalej len „zákon č. 381/2001 Z. z.“) prešiel novelizáciou, ktorá prináša významné zmeny pre poisťovateľov, poistených aj poškodených. Jednou z kľúčových oblastí, ktorú novela upravuje, je právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia. Konkrétne ide o § 12 ods. 1, ktorý definuje situácie, kedy si poisťovateľ môže uplatniť nárok voči poistenému na vrátenie vyplateného poistného plnenia alebo jeho časti.
Právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia nie je nárokom na náhradu škody, pri ktorom by bol súd aj bez návrhu povinný skúmať dôvody hodné osobitného zreteľa pre zníženie náhrady škody. V prípade regresného nároku na náhradu poistného plnenia ide o osobitný originárny nárok poisťovateľa podľa § 12 ods. 1 zákona č. 381/2001 Z. z., čo znamená, že súd nemôže uplatniť moderačné právo.
Rozšírenie okruhu povinne poistených vozidiel
Úprava definície motorového vozidla rozširuje okruh vozidiel, pre ktoré je povinné uzatvoriť PZP. Po novom sa povinnosť vzťahuje aj na vozidlá s vlastným pohonom s konštrukčnou rýchlosťou viac ako 25 km/h alebo s maximálnou prevádzkovou hmotnosťou viac ako 25 kg a zároveň maximálnou konštrukčnou rýchlosťou viac ako 14 km/h. To v praxi znamená zavedenie PZP pre elektrické kolobežky a iné malé vozidlá.
Navýšenie poistných limitov
Novela zákona navyšuje poistné limity zodpovednosti za škodu. V prípade ujmy na zdraví je to 6 450 000 eur na nehodu bez ohľadu na počet poškodených alebo 1 300 000 eur na poškodeného. V prípade škody na majetku je to 1 300 000 eur na nehodu bez ohľadu na počet poškodených.
Limitácia práva postihu poisťovateľa voči poistenému
Paragraf 12 prešiel značnými úpravami, pričom jedným z najdôležitejších bodov je vypustenie nároku poisťovateľa proti poistníkovi na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti v prípade, ak v čase, keď nastala poistná udalosť, bol v omeškaní s platením poistného. Tento regres bol veľmi prísny a často sa stávalo, že poisťovatelia žiadali celých 100% poistného plnenia naspäť.
Právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia podľa § 12 ods. 1
Poisťovateľ má právo na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti, ak:
- a) Spôsobil škodu vrátane inej ujmy úmyselne.
- b) Viedol motorové vozidlo bez vedomia prevádzkovateľa motorového vozidla alebo proti jeho vôli.
- c) Viedol motorové vozidlo pod vplyvom návykovej látky alebo sa odmietol po dopravnej nehode podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky.
- d) Viedol motorové vozidlo bez predpísaného vodičského oprávnenia alebo viedol motorové vozidlo v čase zákazu činnosti viesť motorové vozidlo uloženého súdom alebo iným príslušným orgánom.
- e) Spôsobil škodu vrátane inej ujmy motorovým vozidlom neschváleným na prevádzku v cestnej premávke, ak motorové vozidlo takejto povinnosti podlieha podľa osobitného predpisu.
- f) Spôsobil škodu vrátane inej ujmy motorovým vozidlom, o ktorom vedel, že jeho technická spôsobilosť nezodpovedá podmienkam na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol v príčinnej súvislosti so spôsobenou škodou vrátane inej ujmy.
- g) Vedome zveril vedenie motorového vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na vedenie motorového vozidla podľa osobitného predpisu.
- h) Spôsobil škodu vrátane inej ujmy motorovým vozidlom a bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosti podľa § 10 ods. 1 až 4, v dôsledku čoho bolo sťažené alebo znemožnené riadne prešetrovanie poisťovateľom potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie.
- i) Bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť ohlásiť dopravnú nehodu podľa osobitného predpisu, ktorá je poistnou udalosťou alebo nevyplnil a nepodpísal tlačivo určené na zabezpečenie náhrady vzniknutej škody vrátane inej ujmy podľa § 11 ods. 2, v dôsledku čoho bolo sťažené alebo znemožnené riadne prešetrovanie poisťovateľom potrebné na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie.
- j) Bez dôvodov hodných osobitného zreteľa porušil povinnosť zotrvať na mieste dopravnej nehody až do príchodu príslušníka policajného zboru alebo sa na toto miesto bezodkladne vrátiť po poskytnutí alebo privolaní pomoci, alebo po ohlásení dopravnej nehody podľa osobitného predpisu, alebo porušil povinnosť zdržať sa konania, ktoré by bolo na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody, najmä premiestnenia vozidiel podľa osobitného predpisu.
- k) Porušil povinnosť zdržať sa požitia alkoholu alebo inej návykovej látky po nehode v čase, keď by to bolo na ujmu zistenia, či pred jazdou alebo počas jazdy požil alkohol alebo inú návykovú látku podľa osobitného predpisu.
Obmedzenie výšky náhrady poistného plnenia
Zákon stanovuje limity pre výšku náhrady poistného plnenia alebo jeho časti, na ktorú má poisťovateľ právo:
- Úmyselné spôsobenie škody, vedenie vozidla bez vedomia majiteľa, pod vplyvom návykových látok, bez vodičského oprávnenia, nespôsobilým vozidlom, alebo zverenie vozidla osobe nespĺňajúcej podmienky: Výška náhrady nesmie presiahnuť úhrn poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
- Porušenie povinností sťažujúce prešetrenie nehody alebo neohlásenie nehody: Výška náhrady nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
- Porušenie povinností podľa § 10 ods. 1 až 4 trvá kratšie ako 15 dní: Výška náhrady nesmie presiahnuť 30 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
- Dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré poistený porušil povinnosť zotrvať na mieste dopravnej nehody: Výška náhrady nesmie presiahnuť 50 % úhrnu poistných plnení, ktoré poisťovateľ vyplatil z dôvodu poistnej udalosti.
Premlčacia doba
Právo poisťovateľa na náhradu poistného plnenia alebo jeho časti sa premlčí do troch rokov odo dňa vyplatenia poistného plnenia.
Okresný súd v konaní o ústavnej sťažnosti zaujal stanovisko k námietke premlčania vznesenej sťažovateľkou, ktorú považoval za nedôvodnú s poukazom na § 12 ods. 4 zákona č. 381/2001 Z. z., keďže odo dňa úhrady poistného plnenia poškodenej do podania žaloby na súde neuplynula doba troch rokov.
Zmeny v povinnostiach poisteného pri zániku PZP
V zmysle doteraz platnej legislatívy musel klient (poistník) dôvod zániku PZP nahlásiť poisťovateľovi a na základe tohto oznámenia a predloženia potrebných dokladov poisťovňa ukončila poistnú zmluvu.
Novela určuje, kedy zánik PZP hlási poisťovateľovi klient: pri zániku motorového vozidla, ktoré nepodlieha evidencii vozidiel (napr. elektrická kolobežka), vyradenie vozidla z cestnej premávky.
Vo všetkých ostatných prípadoch, ako napr. zápis prevodu držby vozidla na inú osobu, vyradenie motorového vozidla z evidencie, zmena nájomcu vozidla v prípade leasingu, o týchto skutočnostiach bude poisťovňu informovať SKP na základe prístupu do centrálnej evidencie vozidiel. Klient teda už nemá povinnosť oznamovať tieto dôvody poisťovateľovi. Poisťovateľ zruší poistenie automaticky, keď sa takýto údaj zmení.
Právo poisteného na náhradu škody ním poskytnutú poškodenému
Právo škodcu (poisteného) na vyplatenie sumy náhrady škody priamo vyplatenej poškodenému sa do zákona dostala s ohľadom na prax - často sa stávalo, že škodca, ktorý spôsobil dopravnú nehodu, sám, bez účasti poisťovateľa, vyplatil poškodenému náhradu škody, ktorú považoval za adekvátnu alebo uhradil v servise faktúru za opravu vozidla, ktoré poškodil.
Novela zákona zavádza možnosť, že ak na takéto plnenie vznikne poškodenému z PZP nárok a škodu alebo jej časť mu uhradil priamo škodca (poistený), tento sa môže u poisťovateľa domáhať preplatenia uhradenej sumy do výšky skutočnej škody, t. j. v rozsahu, v akom by bol poisťovateľ povinný vyplatiť poistné plnenie poškodenému. Naďalej však klientom odporúčame nároky na náhradu škody vždy riešiť cez svojho poisťovateľa, ktorý posúdi oprávnenosť nároku a výšku poistného plnenia.