Invalidita je závažná životná udalosť, ktorá môže mať významný vplyv na osobný aj rodinný život. Prináša so sebou nielen zdravotné komplikácie, ale aj finančnú neistotu v dôsledku zníženia alebo straty príjmu. Tento článok sa zameriava na problematiku invalidity na Slovensku, jej najčastejšie príčiny, štatistiky a dôležitosť správneho nastavenia životného poistenia pre prípad invalidity.
Čo je invalidita a ako ju posudzuje Sociálna poisťovňa?
Invalidita sa na Slovensku definuje ako dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav, ktorý spôsobí pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou osobou, pričom tento stav musí pretrvávať viac ako 1 rok. Dôležité je, aby ochorenie spôsobovalo pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť aspoň o 41 %, a to dlhodobo, teda aby sa predpokladalo, že aj po roku od zistenia ochorenia pretrváva pokles schopnosti pracovať.
Sociálna poisťovňa podľa poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť rozlišuje dva stupne invalidity:
- Čiastočná invalidita: Pokles schopnosti pracovať je znížený o 41 - 70 % vrátane.
- Plná invalidita: Pokles schopnosti pracovať je vyšší ako 70 %.
Obdobné škálovanie používajú i životné poisťovne. Väčšina z nich však kryje len prípady plnej invalidity. V porovnaní s čiastočnou invaliditou je jej výskyt výrazne nižší, len tretinový. V uplynulom roku z celkového počtu 22 300 nových priznaných invalidít predstavovali tie čiastočné až 74 % a plné iba 26 %.
Kedy požiadať o invalidný dôchodok?
Podmienkou priznania invalidného dôchodku (ID) nie je to, aby práceneschopnosť (PN) trvala presne rok. Býva to zvykom, pretože predpokladom invalidity je dlhodobé zhoršenie zdravotného stavu, ktoré je definované ako stav, ktorý trvá alebo podľa poznatkov lekárskej vedy má trvať aspoň jeden rok. Sú však aj prípady, keď má človek nejaké ochorenie, ktoré vzniklo dávnejšie, pracuje a požiada o ID, ktorý mu je priznaný. O invalidný dôchodok je možné požiadať už počas PN. V súčasnosti je možné aj súbežné poberanie nemocenského a invalidného dôchodku. Sociálna poisťovňa má na rozhodnutie o dôchodku lehotu 60 dní, v obzvlášť zložitých prípadoch 120 dní.
Štatistiky invalidity na Slovensku
Každoročne je uznaných viac ako 20 000 invalidít a podľa posledných údajov počet poberateľov invalidných dôchodkov dosahuje takmer 235 000. Podľa záznamov Sociálnej poisťovne poberá invalidný dôchodok približne 118 000 mužov a 116 000 žien. Na konci roka 2017 bolo na Slovensku 235 706 poberateľov invalidných dôchodkov. Toto číslo predstavuje 4,3 % z celkovej populácie. V roku 2017 pribudlo 21 005 invalidov, čo je o 1 292 invalidov menej ako v roku 2016. Na Slovensku hovoríme dokopy o počte viac 221 tisíc vyplácaných invalidných dôchodkoch, pričom len za prvých 8 mesiacov tohto roka bolo priznaných 10 338 nových invalidných dôchodkov. „Z tohto počtu sa až 72 % stalo čiastočne invalidnými, a 28 % plne invalidnými,” doplnil Martin Kontúr, hovorca Sociálnej poisťovne.
Najviac poberateľov invalidných dôchodkov je v Prešovskom kraji, kde ich je vyše 37 000 a v Košickom 33 000. Najmenej poberateľov je v Bratislavskom kraji - 18 000.
Zaujímavý je však dlhodobý pomer medzi novopriznanými čiastočnými a plnými invalidmi. Za posledných 10 rokov je priemer pomeru plných invalidov voči čiastočným invalidom 30 % vs. 70 %.
Najčastejšie príčiny invalidity
Hoci si mnohí ľudia myslia, že invalidita je spôsobená najmä úrazmi, faktom je, že úrazy spôsobujú len necelé 3 % invalidít. „Úrazy však stoja za menej ako troma zo sto prípadov invalidity, zvyšok majú na svedomí choroby," vysvetľuje Daniela Guťanová z NN Životnej poisťovne. Zvyšok, vyše 97 %, majú na svedomí choroby. Štatistika novopriznaných invalidných dôchodkov za rok 2022 zároveň ukazuje, že „poranenia, otravy a iné následky vonkajších príčiny“, teda úrazové príčiny, tvorili iba 3 % všetkých prípadov pri čiastočnej invalidite a necelé 2 % pri plnej invalidite.
Príčiny plnej invalidity (pokles schopnosti pracovať o viac ako 70%)
Posudkoví lekári Sociálnej poisťovne vyhodnotili najčastejšie zdravotné postihnutia za prvý polrok 2016, ktoré rozhodli o uznaní invalidity Slovákov. S mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % bol posúdený zdravotný stav 3 048 poistencov, ktorým uznali invaliditu. Z nich bolo 1 722 mužov a 1 326 žien. V porovnaní s I. polrokom 2015 je to o 46 prípadov menej.
Najväčší strašiak najčastejšou príčinou boli nádorové ochorenia. Ich počet predstavuje 1 471 prípadov (48,3 %), čo je o 23 viac ako v I. polroku 2015 (1 448 prípadov). Toto ochorenie bolo na prvom mieste aj u mužov (685 prípadov, čo je v porovnaní s I. polrokom 2015 o 14 prípadov menej) aj u žien (786 prípadov, čo je v porovnaní s I. polrokom 2015 o 37 prípadov viac).
Za nimi nasledovali duševné poruchy a poruchy správania s počtom spolu 359 prípadov (u žien je ochorenie na 2. mieste, u mužov na 3. mieste), čo je o 26 menej ako v I. polroku 2015 (385 prípadov). Na treťom mieste to boli choroby obehovej sústavy s počtom 358 prípadov (u mužov je ochorenie na 2. mieste, u žien na 4 mieste), čo je o 4 viac ako v I. polroku 2015 (354 prípadov).
Na nasledujúcom grafe zobrazujeme 5 najčastejších kategórií chorôb, ktoré sú príčinou plnej invalidity. Týchto 5 kategórií chorôb bolo v roku 2024 jej príčinou až vo vyše 86 % všetkých prípadov, pričom až 58 % všetkých plných invalidov majú na svedomí nádorové ochorenia.
Najčistejšími ochoreniami, ktoré v minulom roku viedli k uznaniu invalidity s mierou poklesu vykonávať zárobkovú činnosť nad 70 %, boli nádorové ochorenia. „Ďalšie choroby, ktoré viedli k takejto invalidite v roku 2018, sa líšili podľa pohlavia poistencov. Práve duševné poruchy a poruchy správania však boli pri ženách po nádoroch druhou najčastejšou príčinou uznania invalidity nad 70 % - toto ochorenie znamenalo v r. 2018 invaliditu pre 9,02 % žien.
Príčiny čiastočnej invalidity (pokles schopnosti pracovať o 41 % - 70 %)
Uznaná invalidita za I. polrok 2016 s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 % - 70 % bola 8 891 poistencom, z toho bolo 4 544 mužov a 4 347 žien. V porovnaní s I. polrokom 2015 je to o 108 prípadov viac. Najčastejším ochorením boli v tejto kategórii choroby svalov, kostrového a spojivového tkaniva.
V roku 2017 boli najčastejšou príčinou invalidity na Slovensku choroby svalovej, kostrovej sústavy a spojivového tkaniva. Tie sú príčinou ¼ invalidít na Slovensku. Tak ako v roku 2016 aj v roku 2017 boli najčastejšou príčinou invalidity na Slovensku choroby svalovej, kostrovej sústavy a spojivového tkaniva. Tie sú príčinou ¼ invalidít na Slovensku za rok 2017. Z prvej päťky najčastejších príčin vypadli z 5. miesta choroby žliaz s vnútorným vylučovaním výživy a premeny látok, ktoré nahradili choroby nervového systému. Prvé štyri miesta sa nemenili. Na štvrtom mieste zostali choroby obehovej sústavy (napr. ischemická choroba srdca, vysoký tlak a iné).
Pri čiastočnej invalidite sú jej príčiny rozdelené trošku viac proporčne, ale aj tu výrazne vyčnieva jedna kategória. 6 kategórií chorôb zapríčinilo čiastočnú invaliditu takmer 77 % všetkých čiastočných invalidov.
Rozdiely medzi pohlaviami
Ak by sme sledovali štatistiku pre jednotlivé pohlavia zvlášť, tak zistíme, že muži majú častejšie problémy s chorobami obehovej sústavy (1 609 prípadov u mužov vs. 453 prípadov u žien) a ženy s nádorovými ochoreniami (1 559 mužov vs. 1 956 žien).
Invalidita u mladých ľudí
Podľa štatistík Sociálnej poisťovne za rok 2022 sa až takmer 38 % novopriznaných invalidít u mladých ľudí od 20 do 29 rokov týka duševných chorôb. Napriek týmto štatistikám mladí ľudia životné poistenie prehliadajú a nevenujú mu dostatočnú pozornosť. Pokles schopnosti pracovať by sa však nemal podceňovať. Najmä druhá vlna pandémie na jeseň v roku 2021 zvýšila mieru výskytu úzkostí a depresie medzi mladými ľuďmi, kedy podľa odborníkov stredne silnými až silnými symptómami depresie trpelo až 34,3 % študentov, a 20,1 % trpelo stredne silnou až silnou úzkosťou. Podľa slov klinického psychológa Karola Kleinmanna ide v porovnaní s rokom 2018 o výrazný nárast. Vyhľadať odbornú pomoc je podľa neho potrebné „v prípade, ak nevidíme východisko, ak problémy zasahujú do každodenného fungovania a nezvládame bežné činnosti, ak nás prestávajú baviť aktivity, ktoré nám kedysi prinášali radosť.” Neliečená depresia či úzkosti totiž môžu vyústiť do vážnej diagnózy, ktorá v konečnom dôsledku môže viesť k úplnému alebo čiastočnému poklesu schopnosti pracovať.
Finančný dopad invalidity a význam životného poistenia
Z pohľadu vplyvu na rodinu a jej finančnú stabilitu je invalidita jedným z najvážnejších rizík. Prináša doživotný pokles príjmov, a pritom vôbec nie je ojedinelá. No len tretina z nich, necelých 80 000, vykonáva popri dôchodku i nejakú pracovnú činnosť. Zvyšok je odkázaný na podporu štátu. Priemerná výška invalidného dôchodku je pritom iba 264 eur.
Sociálna poisťovňa ku koncu januára 2019 vyplácala spolu 237 302 invalidných dôchodkov. Priemerná výška invalidného dôchodku s mierou poklesu vykonávať zárobkovú činnosť do 70% pritom predstavovala 209,20 eura; invalidný dôchodok nad 70 %-nú mieru invalidity dosahoval v januári t. r. 13. 11. Martin Kontúr, hovorca Sociálnej poisťovne, tvrdí, že k 31. augustu 2023 dosahovala priemerná výška invalidných dôchodkov - čiastočných aj plných 373 eur mesačne. „Pri plnej invalidite je priemerný invalidný dôchodok 523 eur. Avšak, až 80 % príjemcov dôchodku v prípade plnej invalidity dostáva menej ako 530 eur. Pri čiastočnej invalidite bola priemerná výška 289 eur, pričom 72 % invalidných dôchodcov dostalo menej ako 290 eur mesačne.”
Prečo je dôležité mať správne nastavené poistenie invalidity?
Vzhľadom na tieto skutočnosti je životné poistenie s pripoistením invalidity kľúčové pre zabezpečenie finančnej stability v prípade invalidity. Hoci pripoistenie invalidity patrí k tým kľúčovým, ľudia ho často nemajú nastavené správne. "Mnohí si myslia, že invalidita vzniká najmä v dôsledku úrazov, a podľa toho si nastavujú poistenie. Úrazy však stoja za menej ako troma zo sto prípadov invalidity, zvyšok majú na svedomí choroby," vysvetľuje Daniela Guťanová z NN Životnej poisťovne.
Invalidita je závažná životná udalosť, ktorá môže mať významný vplyv na osobný aj rodinný život. Prináša so sebou nielen zdravotné komplikácie, ale aj finančnú neistotu v dôsledku zníženia alebo straty príjmu. Pripoistenia pre prípad smrti a invalidity sú však základným pilierom dobre nastaveného rizikového poistenia. Poznať všetky dostupné možnosti s ich výhodami a nevýhodami je kľúčové pre správne rozhodnutie.
Ak ste ochotný zaplatiť za dobrú poistnú ochranu, mali by ste sa uistiť, že poistná suma (vo forme dôchodku alebo jednorazovej platby) je primeraná vaším potrebám a kryje spolu s dávkou zo sociálnej poisťovne minimálne výšku bežných výdavkov. Druhou, nemenej dôležitou vecou, je správny výber poisťovne, aby v prípade invalidity k poistnému plneniu skutočne došlo. Niektoré poistné produkty definujú stav invalidity odlišne od Sociálnej poisťovne. Pri výbere životnej poisťovne je preto lepšie uprednostniť tú, ktorá kryje komplexnú invaliditu z dôvodu choroby aj úrazu.
Aj na základe týchto údajov sa odborníci zhodujú, že poistenie čiastočnej invalidity je rovnako dôležité ako poistenie plnej invalidity. „Podľa štatistík Sociálnej poisťovne sa k augustu 2023 do pracovného procesu vrátilo iba 47 % ľudí poberajúcich invalidný dôchodok. Tento údaj nám ukazuje, že ani pri čiastočnej invalidite nie je vždy možná rekvalifikácia alebo návrat do práce.“
„Aj s ohľadom na to je dôležité správne nastavenie poisteného krytia v životnej poistnej zmluve. Poisťovne ponúkajú aj cenovo výhodnejšie varianty krytia čisto úrazovej invalidity, ktoré môžu byť zaujímavým doplnkom ale určite nie základom krytia pre prípad invalidity. Poistenie invalidity tak môže byť podľa odborníkov kľúčovým nástrojom na zabezpečenie svojej budúcnosti a finančnej stability v prípade straty schopnosti pracovať. „Poistné krytie môže v prípade ťažkej situácie, kedy príde k invalidite, pomôcť aspoň finančne, či už je to na vykrytie svojich záväzkov a bežných výdavkov alebo na doplnkovú liečbu či prípadne iné náklady napríklad na stavebné úpravy a podobne.
Ako si vybrať správne poistenie invalidity?
Vždy dbajte na to, aby vaše poistenie obsahovalo akýkoľvek stupeň invalidity t.j. už od 41 % a zároveň sa snažte, aby aspoň časť z poistnej sumy bola konštantná. Keď uzatvárate si zmluvu rizikového životného poistenia a pri predbežnom ocenení vám poisťovňa vylúčila nejakú diagnózu, môžete si pozrieť oficiálne údaje Sociálnej poisťovne za rok 2023 o počte priznaných invalidov na Slovensku podľa konkrétnych diagnóz, pohlavia, veku a stupňa invalidity. Keď tam nájdete hodnotu v pár kusoch, viete, že výluka pri invalidite, ktorú ste dostali nie je vážna a môžete si takúto zmluvu s čistým svedomím uzatvoriť.
tags: #najcastejsie #priciny #invalidity