MetLife Investičné životné poistenie: Poplatky, skúsenosti a rozumné sporenie na dôchodok

Dnes sa pozrieme na to, či sporíte rozumne, obzvlášť v kontexte investičného životného poistenia. Pred viac ako pätnástimi rokmi bolo sporenie cez poistku veľmi populárne a predstavovalo dobrú alternatívu k bankovým produktom. Poisťovne prichádzali s lepšími podmienkami a mnohí si volili práve poistenie ako istý typ sporenia.

MetLife Europe d.a.c., pobočka poisťovne z iného členského štátu, so sídlom Pribinova 10, 811 09 Bratislava, je jednou z poisťovní pôsobiacich na slovenskom trhu. Je zapísaná v obchodnom registri Mestského súdu Bratislava III, Oddiel: Po, Vložka č.: 2699/B. Organizačná zložka MetLife Europe designated activity company má sídlo: Lower Hatch Street, On Hatch 20, Dublin, Írsko a je zapísaná v Írskom Registri Spoločností v Dubline pod č. 1.

Tradičné životné poistenie vs. investičné životné poistenie

V prípade tradičných produktov životného poistenia sa pri dojednaní poistenia stanoví výška poistného a výška poistnej sumy, pričom tieto hodnoty poisťovňa garantuje počas celého trvania poistenia. Na to, aby poisťovňa mohla tieto garantované záväzky splniť, musí vytvárať príslušné matematické rezervy a zhodnocovať ich podľa technickej úrokovej miery uvedenej na poistke. Ak poisťovňa zhodnotí matematické rezervy vyššou úrokovou mierou ako je technická úroková miera, klient získava časť príjmu z investícií - podiel na výnose. Podiel na výnose sa začína tvoriť na konci kalendárneho roku, ktorý nasleduje po prvom výročí začiatku poistenia. Základom pre jeho stanovenie je investovaná matematická rezerva. Podiel na výnose je pripočítaný na účet klienta ku koncu každého kalendárneho roku.

Základným princípom investičného životného poistenia (IŽP) je kombinácia investovania do podielových fondov a poistenia rizík formou pripoistenia. Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky, ktoré významne ovplyvňujú celkovú výhodnosť produktu.

Porovnanie sporenia cez poistku a investovania do fondu

Urobme si príklad pre muža/ženu narodených v roku 1980. Dĺžka ich sporenia je 45 rokov a mesačne si odkladajú na svoj dôchodok 50 €. Priemerné zhodnotenie ich vkladu bolo v oboch prípadoch 4 % ročne. Výpočet pre sporenie cez poistku je priemer 3 investičných poistení na dôchodok.

Nasporená čiastka je vyššia o 24 058 eur v prospech sporenia vo fonde. Tento priepastný rozdiel vzniká, aj keď peniaze odkladáme rovnako a zhodnotenie je rovnaké 4 % ročne. Dôvodom sú najmä poplatky spojené s IŽP. Takýto typ sporenia je vhodný pre človeka, ktorý nemá sporiacu disciplínu. Ak máte pochybnosti o tom, či dokážete odolať pokušeniu nasporených peňazí, sporíte cez poistenie. Máte istotu, že ak nepošlete za daný mesiac dohodnutú mesačnú platbu, príde vám upomienka. Možno potrebujete práve takýto katalyzátor, aby ste si mohli nasporiť potrebnú čiastku.

Ak máte radi voľnosť v sporení, chcete mať o svojich peniazoch prehľad alebo k nim mať prístup, môžete mať svoje peniaze pod kontrolou. Stačí si zvoliť oddelenie poistenia a sporenia. Ušetríte tým nemalé peniaze vďaka:

• Nižším poplatkom: V niektorých prípadoch až o 60 %.
• Žiadnej viazanosti: Žiadne pokuty za výber vlastných peňazí.
• Neobmedzenému mesačnému vkladu: Ak za daný mesiac neviete vložiť nasporenú sumu, nevadí. Nikto vám nebude posielať upomienky.

Poplatková štruktúra investičného životného poistenia

Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky. Poďme sa na ne pozrieť detailnejšie:

1. Vstupný poplatok

Vstupný poplatok si poisťovňa účtuje za to, že zainvestuje bežné poistné znížené o všetky ostatné poplatky do podielových fondov. Názov tohto poplatku môžete nájsť v poistných podmienkach IŽP aj ako rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou. Vstupný poplatok sa platí podľa zvolenej frekvencie poistenia (mesačne, kvartálne, polročne, ročne), t.j. vždy, keď je poistné splatné. Tento poplatok si poisťovňa vždy účtuje ako prvý, t.j. na začiatku pred všetkými ostatnými. Výška vstupného poplatku je štandardne v rozmedzí 2 % až 5 % z bežného poistného.

Predstavme si zmluvu IŽP, v ktorej je mesačné poistné za hlavné poistenie s investičnou časťou 50 € a zároveň tam má klient navolené aj pripoistenia s výškou poistného 40 €. Podľa jednej definície je výška bežného poistného na tejto zmluve 50 €, podľa druhej definície je výška bežného poistného na tejto zmluve 90 €. Ak bude klient platiť zmluvu 30 rokov, tak pri výške vstupného poplatku 4 % bude celková suma podľa prvej definície 50 € * 12 * 30 * 0,04 = 720 €.

2. Počiatočný poplatok (náklady)

Počiatočný poplatok slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Poisťovňa používa drvivú väčšinu z tohto poplatku na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi.

Počiatočné osobné konto (POK)

Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky vo zvolených podielových fondoch. Takto nakúpené podielové jednotky sa nazývajú počiatočné podielové jednotky (PPJ) a v skutočnosti nie sú majetkom klienta, ale vytvára sa z nich počiatočné osobné konto (POK). Z neho následne poisťovňa strháva na konci každého roka po dobu 30 rokov určité percento (štandardne medzi 4 % až 8 %), ktoré sa používa na úhradu počiatočných nákladov. Ak klient predčasne ukončí zmluvu pred strhnutím celej výšky POK, aj tak mu to poisťovňa zrazí jednorazovo ku dňu výpovede. To je dôvod, prečo vás pri rušení IŽP vždy strašili, že prídete o peniaze a blá blá. Vy ste o nich reálne už prišli podpisom zmluvy. Peniaze z POK sa budú strhávať buď niekoľko desiatok rokov alebo jednorazovo pri výpovedi, ale vždy sa strhnú a teda tie peniaze z prvých dvoch rokov vkladov neboli, nie sú a nebudú vaše.

Opäť použijeme príklad zmluvy IŽP, kde je mesačné poistné za hlavné poistenie 50 € a pripoistenia 40 €. Podľa jednej definície sa tak vytvorí za 24 mesiacov POK vo výške 24m * 50 € = 1200 €. Podľa druhej definície bude POK vo výške 24m * 90 € = 2160 €. Rozdiel je 960 €!

Problémom je, že niektoré poisťovne vyplácali provízie z výšky bežného poistného, ktoré obsahovalo aj poistné za pripoistenia. Poisťovňa tak de facto ešte nedostala žiadne peniaze za krytie od klienta za prvých 24 mesiacov zmluvy, čo viedlo k vzniku akumulovaného dlhu. Klient akumulovaný dlh splácal poisťovni ešte aj v 3. a niekedy aj vo 4. roku trvania IŽP. To je dôvod, prečo na niektorých zmluvách nebola odkupná hodnota ani po troch či štyroch rokoch. A preto začínate reálne investovať peniaze cez IŽP najskôr po 2. roku, ale pri zmluvách, kde vzniká akumulovaný dlh, až po 3. či 4. roku. Až po nainvestovaní prvých dvoch rokov bežného poistného a splatení prípadného akumulovaného dlhu sa nakupujú za vaše peniaze podielové jednotky, ktoré sú už vaším majetkom. Poisťovňa ich označuje názvom akumulačné podielové jednotky (APJ).

Alokačné percento

Druhou formou strhávania počiatočných nákladov je alokačné percento. Štandardne sa v poistných podmienkach definuje, koľko rokov a aké percento z poistného za hlavné poistenie sa tento poplatok strháva. Doba strhávania sa hýbala medzi dvoma až ôsmimi rokmi a výška zrážky sa hýbala medzi 25 % až 70 % z poistného do hlavného poistenia. Väčšina poisťovní to však mala zadefinované v závislosti aj od poistnej doby, na ktorú sa zmluva dojednávala. Výška tohto poplatku predstavovala takmer vždy plné dva roky poistného do hlavného poistenia.

Táto forma počiatočného poplatku je férovejšia ako POK, minimálne kvôli tomu, že sa v praxi nestretávame s tým, aby by nejaká poisťovňa zrážala tento poplatok z celkového bežného poistného, t.j. za hlavné poistenie + pripoistenia.

Dôležité je upozorniť, že poisťovňa strháva počiatočný poplatok (je jedno či formou POK alebo alokačného percenta) aj z navýšeného poistného. Ak ste si navýšili poistné v hlavnom poistení z 50 € na 80 €, tak počiatočný poplatok sa nanovo vypočítal aj zo sumy navýšenia, v tomto prípade 30 €. A najväčší klinec do rakvy pre klienta bolo to, ak si po určitom čase od navýšenia opäť znížil poistné na pôvodnú úroveň. Totiž počiatočný poplatok sa z navýšenia sťahuje aj naďalej.

Našťastie, touto úpravou de facto zanikol na nových zmluvách IŽP počiatočný poplatok vo forme POK. Aj poisťovne, ktoré túto formu počiatočného poplatku využívali, prešli na alokačný pomer. Je nutné povedať, že takáto úprava mala prísť oveľa skôr a nie v čase, keď sa už IŽP ani nepredávalo. Aj napriek tomu sú na trhu sprostredkovatelia, ktorí tento produkt predávajú a poisťovne, ktoré tento produkt dokonca predávajú v reklamách.

3. Odkupný poplatok

Odkupný poplatok definuje, koľko vám poisťovňa dá pokutu za predčasné zrušenie zmluvy. Tento poplatok nemá nič spoločné s počiatočným poplatkom. Nielenže ste v počiatočnom poplatku vyhodili do koša prvé dva roky vkladov, ale poisťovňa vám ide brať peniaze vo forme pokuty za predčasné zrušenie zmluvy z toho, čo už máte reálne zainvestované! Našťastie tento poplatok si uplatňuje len minimum poisťovní, ale pokiaľ náhodou zmluvu s touto „pokutou“ máte, treba byť pri rozhodovaní čo s ňou ďalej robiť veľmi opatrný a šikovný. V niektorých poisťovniach je pokuta za predčasné zrušenie zmluvy ešte aj v 10. roku trvania 40 % z odkupnej hodnoty. Týmto poplatkom sa neslávne preslávila najmä poisťovňa MetLife, ktorá ho mala pri drvivej väčšine svojich investičných životných poistení.

4. Aktuálna hodnota vs. Odkupná hodnota

V každom IŽP sa stretnete s týmito dvoma pojmami, najčastejšie vo výročnom liste. Odkupná hodnota je to, čo dostanete, ak zmluvu vypovedáte. Aktuálna hodnota je údaj, ktorý je pre vás vzdušný zámok, t.j. reálne nedosiahnuteľný. Predovšetkým u zmlúv, ktoré počiatočný poplatok strhávali formou POK, je rozdiel medzi aktuálnou hodnotou a odkupnou hodnotou veľmi veľký. Je to preto, že poisťovne do sumy aktuálnej hodnoty započítavajú aj hodnotu doteraz nezrealizovaných zrážok z POK. Taktiež dlžné poistné, akumulovaný dlh, či iné poplatky spôsobujú, že odkupná hodnota je nižšia ako aktuálna. Odkupná hodnota sa bude rovnať aktuálnej aj tak až vtedy, keď si poisťovňa strhne všetky poplatky, ktoré si má strhnúť. A tie si strhne buď postupne v čase alebo naraz pri výpovedi zmluvy. Ale vždy si ich strhne.

5. Administratívny poplatok

Administratívny poplatok možno chápať ako poplatok za vedenie zmluvy, teda niečo podobné ako poplatok za vedenie účtu v banke. Akurát v poisťovni ho nie je možné mať nulový. Administratívny poplatok sa účtuje každý mesiac a jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €.

6. Inkasný poplatok

Inkasný poplatok je poplatok, ktorý si niektoré poisťovne účtujú za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné. Teda ak klient platil ročne, platil ho iba raz, ak platil mesačne, zaplatil ho 12-krát. Celkovo administratívny poplatok spolu s inkasným poplatkom bola hra čísel. Niektorá poisťovňa mala nižší administratívny poplatok, ale mala navyše poplatok inkasný.

7. Rizikový poplatok

Rizikový poplatok nie je nič iné ako cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Rizikový poplatok sa vypočítava len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta. To znamená, že ak má klient nastavenú poistnú sumu na smrť v hlavnom poistení na 10 000 € a aktuálna hodnota jeho IŽP je 3000 €, tak rizikový poplatok sa vypočítava len zo sumy 7000 €.

21.12.2012 vstúpila do platnosti smernica EÚ, ktorá zakázala pri výpočte ceny rizikového poplatku zohľadňovať pohlavie. Sadzby za rizikový poplatok sa stali unisexovými, t.j. rovnaké pre obe pohlavia. Unisexáciou sadzieb získali muži, ktorým sa sadzby znížili a naopak to poškodilo ženy, ktorým to poistné sadzby zdvihlo.

V praxi môže nastať zaujímavá situácia. Ak si klient zvolí v hlavnom poistení minimálne poistné, napr. 20 € a vysokú poistnú sumu na poistenie smrti, napr. 50 000 €, časom nastane situácia, že jeho mesačné poistné nebude postačovať ani na výšku rizikového poplatku. Zoberme si sadzbu pre vek 49 rokov - je to 5,29 € ročne za krytie smrti na 1000 €. Pre výšku krytia 50 000 € je teda rizikový poplatok 5,29 x 50 = 264 € ročne. To je viac ako je klientov ročný vklad (20 € x 12 = 240 €) do hlavného poistenia. V takom prípade začne poisťovňa klientovi odpredávať jeho akumulačné podielové jednotky (APJ) tak, aby sa z predaja podielových jednotiek dorovnával rozdiel.

Skúsenosti s poisťovňou MetLife

Skúsenosti klientov s poisťovňou MetLife sú rôznorodé.

Niektorí klienti vyjadrujú nespokojnosť:

• „Je to jedna veľká tragédia. V zmluve mam jasne napísané odškodné okrem iného aj za PN. Riadne som bol oficiálne na PN potvrdenie vyšetrení nosenie ortezy na členok vyše 2 týždňov. Celkovo na PN mesiac aj pár dni. Samozrejme med malo prísť vyplatenie poslali mi vyrozumenie a pár eur. Zevraj majú oni výluku ktorá spadá do môjho zranenia členka popravde som nič iné od takej poisťovní ani nečakal. Bola chyba sa tam poistiť Metlifu už ani euro. Človek si to platí aby aspoň niečo dostal ako živnostník a oni vám povedia ze zranenie nebolo tak vážne PN neuznávajú. Banda ktorá si myslí že vedia viac ako doktor čo vypíše PN.“
• „Pre mňa čisto subjektívne: Úmrtie =10t by u nás pomohlo nijak. Denne dávky liečby nízke, iba úraz, 5eur denne to je na suchý obed +ak má človek nízku PN. Treba pozrieť aj presne aké choroby majú v tom platinum, od akého % riešia trvalé následky,... . V dnešnej dobe aby človek bol invalid vyššieho % je ťažké. Čiže myslieť aj na to.“

Iní klienti sú naopak veľmi spokojní:

• „Maximálna spokojnosť s „vybavením“ poistnej udalosti, ako aj s poskytnutým plnením. Hoci som len pripoistený v manželkinej poistke, poistné plnenie bolo vyššie ako v mojej inej - vlastnej poistke, ktorú som po tejto skúsenosti okamžite zrušil.“
• „Poistná udalosť bola vybavená k spokojnosti. Komunikácia bola pomalšia - peniaze prišli na účet skôr, ako písomné oznámenie o vybavení...“
• „Rýchle, bezproblémové jednanie. Po doložení dokumentu z pohotovosti som nemala žiadne zbytočné papierovačky, pár dní na to mi prišiel list o vyplatení poistného. Bolo to rýchle a bezodkladné, peniaze mi dorazili rýchlosťou blesku. Bola som prekvapená. Nebyť tejto skúsenosti, neverila by som tomu. Určite chcem byť aj naďalej klientkou MetLife.“
• „Skvelý výber. Som spokojná aj s jednaním. Pán B. Kotúč bol ochotný, milý, empatický, všetko vybavil za mňa. Veľká vďaka.“

Pred dojednaním poistenia je dôležité pozorne si prečítať poistné podmienky, zoznamy k poistke (aktuálne k podpisu zmluvy) a premýšľať, aké sú reálne potreby a očakávania. Oslobodenie od platenia poistného platí pre klientov, ktorí majú zakúpené „Pripoistenie pre prípad oslobodenia od platenia poistného“, resp. „Pripoistenie v prospech detí“. Klient musí byť najmenej 6 mesiacov neschopný vykonávať akékoľvek zamestnanie prinášajúce zisk alebo zárobok. Oslobodenie sa ukončí po ukončení takejto neschopnosti. Ak klient už zaplatil poistné, od ktorého mohol byť oslobodený, toto poistné mu poisťovňa vráti. Oslobodenie sa vzťahuje len na neschopnosť pracovať z dôvodu choroby, resp. úrazu. Pod trvalou invaliditou následkom úrazu sa myslí buď anatomická alebo funkčná strata, nie napr. estetické vady.

V zmysle Občianskeho zákonníka Slovenskej republiky poistné plnenie nepatrí do dedičstva po poručiteľovi. V prípade smrti poisteného je prvoradý údaj o oprávnených osobách uvedený v poistnej zmluve. Klient má v poistnom návrhu možnosť uviesť, či chce poistné plnenie vinkulovať na bankový účet do plnoletosti maloletej osoby, alebo vyplatiť k rukám zákonného zástupcu v prospech maloletej oprávnenej osoby.

Platby je možné uhradiť na bankový účet výlučne formou bankového prevodu, pričom hlavný identifikátor poistnej zmluvy je správne uvedený variabilný symbol (VS). Nepoužívajte tieto údaje pre vyplnenie prázdneho poštového poukazu. Pri úhradách je možné použiť časť oficiálneho názvu spoločnosti, ktorý následne služba Overenia príjemcu vyhodnotí ako blízku zhodu a ponúkne úplný obchodný názov - následne je možnosť potvrdiť údaj a vykonať platbu. V prípade, že názov príjemcu sa nezhoduje, banka ponúkne zobrazenie správneho názvu majiteľa účtu. Ak sa názov nezhoduje, avšak platbu je napriek tomu možné vykonať, jej autorizovaním klient prijíma riziko, že v prípade preklepu v čísle účtu môže dôjsť k prevodu peňazí na platobný účet, ktorý nevlastní uvedený príjemca.

tags: #metlife #investicne #poistenie #dochodok #poplatky