Práceneschopnosť (PN) je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. PN môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie či rizikové tehotenstvo. Dlhodobé ochorenie alebo ťažký úraz s následkami dokáže výrazne skomplikovať finančnú situáciu každého človeka.
V tomto článku sa dočítate, aký máte nárok v prípade PN z nemocenských dávok a ako vykryť finančnú stratu cez životné poistenie, aby ste mali aj počas PN 100% náhradu mzdy.
Nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne
Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy.
Živnostníci alebo samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) si môžu (ale nemusia) platiť nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni, pretože je to dobrovoľná dávka.
Výpočet náhrady mzdy z nemocenských dávok
Predstavte si, že máte hrubú mesačnú mzdu 1000 € a budete na PN 60 dní. V prípade, že sa poistenec stane v roku 2023 práceneschopným, maximálna výška nemocenského na deň predstavuje:
- za prvé 3 dni najviac sumu 19,90685 € na deň (25 % zo sumy 79,6274 €)
- od 4. dňa najviac sumu 43,80397 € na deň (55 % zo sumy 79,6274 €)
Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom 1055,35 €.
- Náhrada mzdy za 1. až 3. deň spolu: 24,66 €
- Náhrada mzdy za 4. až 10. deň spolu: 126,58 €
- Dávka nemocenské za 11. až 60. deň spolu: 904,11 €
Ak sumu 1055,35 € vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi, vyjde nám mesačná dávka vo výške 527,68 € od Sociálnej poisťovne. Pri príjme 1000 € v hrubom, čo predstavuje v čistom 701,46 €, dochádza k finančnej strate mesačne 173,78 € (za 2 mesiace to je 347,56 €).
Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500 € (1750 € v čistom), výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá. Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1313,90 € a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1357,70 €.
Nemocenské poistenie SZČO
Sociálna poisťovňa vám veľa za chorobu nezaplatí. Ak si SZČO platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu (napríklad 412 eur), tak vám prispeje 25% za prvé tri dni a 55% z tejto sumy ďalšie dni, prepočítané na dennú dávku. Pri týždňovej „maródke“ tak dostanete niečo viac ako 3 eurá za prvé 3 dni a niečo nad 7 eur za ďalšie 4 dni.
Ak si SZČO platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ktorý bol pre rok 2025 stanovený na 715 €, nemocenské poistenie predstavuje 4,4% z tejto sumy, čo je mesačne 31,46 €. Pri práceneschopnosti (PN) sa nemocenská dávka počíta z tohto vymeriavacieho základu. Mesačná dávka tak vychádza približne na 335 €.
V praxi to znamená, že suma, ktorú živnostník dostane, je relatívne nízka. Ak by bol živnostník mesiac na PN a nemohol by zarábať, 335 € by nemuselo pokryť všetky jeho mesačné výdavky. Musel by siahnuť do rezervy, ktorá je určená na iné veci. Priemerná doba trvania PN na Slovensku bola v prvom polroku 2025 necelých 44 dní. Najdlhšie maródujú ľudia z Prešovského kraja a najkratšie v Bratislavskom kraji.
Komerčné poistenie práceneschopnosti
Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti. Preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti (aj sobota, nedeľa či sviatok) vyplatená dohodnutá denná dávka. Nemocenské dávky poberané počas práceneschopnosti zo Sociálnej poisťovne totiž nemusia pokryť celý výpadok príjmov, resp. náklady na liečbu. Pre tento prípad ponúkajú komerčné poisťovne okrem úrazového poistenia i možnosť poistenia nákladov pobytu v nemocnici, odškodné počas liečenia úrazu, ako aj poistenie dennej dávky pri práceneschopnosti.
Záujemca si spomínané finančné krytia môže uzatvoriť aj samostatne, no najčastejšie ich poisťovne ponúkajú formou pripoistenia k životnému poisteniu. Väčšina oslovených komerčných poisťovní neponúka poistenie PN ako samostatný produkt, ale predávajú ho ako súčasť balíka či pripoistenie v životnom poistení. „Naši klienti preferujú komplexné poistenie, požiadavku na samostatné produkt sme nezaznamenali,“ vysvetľuje Ružena Štiglicová, špecialistka na životné poistenie Axa.
Poistenie práceneschopnosti je určené pre osoby zamestnané alebo samostatne zárobkovo činné, ktoré sa chcú zabezpečiť pre prípad straty svojho zárobku následkom choroby alebo úrazu.
Karenčná doba (minimálna doba liečenia)
Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN tzv. minimálnu dobu liečenia (inak nazývanú aj tzv. karenčnú dobu), ktorá môže byť v niektorých poistných zmluvách až 60 dní, ale môže byť aj 15 dní. Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. S tým, že niektoré poisťovne obdobie tzv. karenčnej doby nepreplácajú, resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenia PN. Tzn. poisťovňa v takom prípade začne plniť z poistenia PN až odo dňa, ktorým bola karenčná doba prekročená.
Na našom trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa. Preto si pri poistení PN zvoľte takú karenčnú dobu (minimálnu dobu liečenia), ktorá vám finančne vyhovuje. V tomto je zásadný rozdiel oproti iným poistným rizikám životného poistenia.
Aj keď máte uzatvorené poistenie PN v súkromnej poisťovni, nemusíte pri krátkej chorobe dostať nič. Poisťovne si totiž uplatňujú čakacie (karenčné) doby a nevyplácajú poistku od prvého dňa PN-ky.
- V poisťovni Groupama je čakacia doba v prípade chorôb 90 dní, ale pre prípad úrazu sa čakacia lehota neuplatňuje.
- Union poisťovňa má čakaciu dobu pre úraz 5 dní, pre chorobu 90 dní. Judita Smatanová, hovorkyňa Union, vysvetľuje, že karenčnú dobu si volí poistený pri uzavretí poistenia a čím je dlhšia, tým je poistné nižšie.
- V NN životnej poisťovni je dlhá, až polročná čakacia doba v prípade PN a 14-dňová v dôsledku úrazu.
Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN.
Výška dennej dávky a limity plnenia
Denná dávka na každý deň pracovnej neschopnosti je v poisťovni Groupama minimálne 1 euro na deň. Maximálna hodnota nie je stanovená. V poisťovni Axa je minimálna denná dávka 3,50 eur a maximálna 33 eur. Union poisťovňa si denný limit plnenia stanovuje v závislosti od príjmu poisteného. Maximálnu dennú dávku si tam môžete dojednať vo výške 70 eur.
Poisťovne majú tiež limity, ako dlho vám budú poistné vyplácať. Zvyčajne je to rok, takže maródovať dlhšie by sa vám neoplatilo. V NN životnej poisťovni je napríklad maximálne poistné plnenie za 52 týždňov trvania pracovnej neschopnosti. Novis poisťovňa prepláca PN len 180 dní. Na druhej strane Ján Ďurech, hovorca Aegon Životnej poisťovne informuje, že maximálne poistné plnenie je až 600 dní na jednu poistnú udalosť.
Dennú dávku pri práceneschopnosti môže pritom poistený dostávať podľa Daniela Vidu z Generali až dva roky.
Vplyv príjmu a povolania na poistné
Výška poistného sa odvíja od výšky dojednanej dennej dávky. Milan Janásik, hovorca Generali, vysvetľuje, že výška poistného sa odvíja aj od toho, či je poistený zamestnancom alebo SZČO. Živnostníci platia vyššie poistné.
Niektoré poisťovne do určitej výšky poistnej sumy príjem klienta neskúmajú. Iné poisťovne pri vstupe do poistenia vyžadujú overenie príjmu od klienta - podľa daňového priznania, alebo niektoré podľa faktúr. Každá poisťovňa má však stanovený iný limit dennej dávky, od ktorej skúmajú príjem.
V tomto ťahajú za kratší koniec napr. živnostníci, ktorých oficiálny príjem je veľakrát na úrovni minimálnej mzdy, resp. minimálnych odvodov, ale ich reálny príjem v podnikaní môže byť oveľa vyšší, nehovoriac o tom, že počas PN musia často naďalej uhrádzať svoje fixné náklady podnikania. V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu z ktorého platí odvody).
Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZČO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie. Ide o to, aby ste neplatili za príliš vysokú poistnú sumu PN, ktorú by ste nakoniec nedostali vyplatenú. V prípade poistného plnenia sa vo väčšine poisťovní skúma aktuálny príjem v čase vzniku PN, nie príjem z obdobia, kedy bola poistná zmluva uzatvorená.
Pre viaceré poisťovne je pri uzatváraní takéhoto poistenia podmienka, aby klient platil odvody. Medzi poisťovňami, ktoré toto vyžadujú, sú ešte rozdiely v tom, že jedna poisťovňa skúma aj samotnú výšku odvodov, zatiaľ čo druhá skúma len to, že ich klient platí. Na trhu existujú poisťovne, ktoré vedia poistiť konateľa jednoosobovej s.r.o.
Poisťovňa na základe vstupných údajov od klienta môže dávať prirážku k cene podľa rizikového povolania a zdravotného stavu. Rizikové povolanie je také, pri ktorom je zvýšené riziko úrazu oproti napríklad administratívnej práci - napríklad výškové práce, elektrikár, lešenár. Na trhu však existuje poisťovňa, ktorá nedáva prirážku za rizikové povolanie.
Územná platnosť a zmeny v poistení
Poistenie PN je v poisťovniach veľakrát územne obmedzené a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody, poistenie PN nebude platiť. Poisťovne nastavujú pri poistení územnú platnosť. V praxi to určuje, v akých krajinách je klient krytý, ak sa tam stane práceneschopný. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ.
Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia, resp. neplnenia z poistenia PN. Jednoducho povedané, na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy, ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem. Poistenie PN napriek tomu, že si môžete toto poistné krytie hradiť vo svojej poistnej zmluve, nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom, ženou na materskej dovolenke, nezamestnaným a pod. Dokonca niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach napísané, že poistenie PN zaniká napr. po 3 mesiacoch nezamestnanosti.
Preto počas trvania materskej, alebo počas nezamestnanosti to môže vyzerať tak, že nemá zmysel platiť si poistenie PN a môžete poisťovňu požiadať o jeho vyňatie z vašej poistnej zmluvy. Preto je zrušenie PN v existujúcej poistnej zmluve počas obdobia, keď naň vlastne nemáte nárok, napr. počas materskej, pre mnohých klientov dôležité.
Dokladom plnenia v prípade PN z komerčnej poisťovne je kópia záznamu, ktorý vypisuje lekár pre nárokovanie PN zo Sociálnej poisťovne.
Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky (napr. v Generali).
V iných poistných rizikách, ako je napr. bežný úraz, alebo trvalé následky úrazu stačí vo väčšine poisťovní nahlásiť poistnú udalosť až po vyliečení, bez nutnosti hlásiť niečo priebežne, resp. počas trvania úrazu.
Ďalšie typy pripoistení
Poistenie dennej dávky pri pobyte v nemocnici sa uzatvára najčastejšie ako súčasť alebo doplnok k úrazovému poisteniu a slúži na finančné zabezpečenie poisteného v prípade hospitalizácie. Klient môže dostávať od prvého dňa hospitalizácie v lekárskom zariadení kompenzáciu až do jedného roka. „Denná kompenzácia za hospitalizáciu ponúka klientovi garanciu finančného príspevku v prípade pobytu v nemocnici v dôsledku ochorenia, úrazu či tehotenstva vrátane pôrodu,“ hovorí vedúca odboru komunikácie a hovorkyňa poisťovne Union Drahomíra Juríková. Z finančnej sumy môže poistený uhradiť napríklad nadštandardné vybavenie nemocničnej izby, náklady na zaistenie pomoci v domácnosti počas hospitalizácie, prípadne náklady na doliečenie. Poisťovne poskytujú tento produkt spravidla klientom do veku 65 rokov, pričom maximálny vstupný vek pre tento druh poistenia je 50 až 55 rokov.
Ďalšie typy poistenia úzko súvisia s obdobím doliečovania úrazu. Život pacienta môže v období zdravotných ťažkostí zjednodušiť aj poistenie, ktoré umožní získať denné odškodné počas nevyhnutného liečenia následkov zranenia. Tento produkt ponúkajú poisťovne taktiež ako súčasť poistenia úrazu. Poisťovne vyplatia klientovi počas nevyhnutného liečenia následkov úrazu denné odškodné.
Kooperativa poisťovňa ponúka taktiež poistenie klienta, ktorí spláca úver pre prípad dočasnej práceneschopnosti. „Poisťovňa zabezpečuje v prípade práceneschopnosti poisteného platenie mesačných splátok úveru, resp. alikvotnej časti splátky,“ hovorí vedúca oddelenia marketingu Kooperativa poisťovne Zuzana Wagnerová.
Zaujímavým pripoistením k životnému poisteniu je aj oslobodenie od platenia poistného.
Pri poistení pre deti je dôležité zamerať sa na riziká s fatálnymi následkami, ako sú kritické choroby a trvalé následky úrazu. Poistenie smrti sa pri detskom poistení považuje za nemorálne a neetické. V súčasnosti sa kritické ochorenia vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie.
Poisťovne pri poistení práceneschopnosti nastavujú limit - v akej maximálnej cene môže byť poistenie PN oproti ostatným pripoisteniam na zmluve. Niektoré poisťovne majú napríklad také nastavenie, že cena za pripoistenie PN nesmie byť vyššia, ako 40% z ceny celej poistky. V tomto prípade je potrebné mať aj iné pripoistenia. Poisťovne sa týmto chránia voči špekulantom, ktorí by si cielene uzatvárali iba poistenie práceneschopnosti na vysoké sumy, s cieľom už od začiatku „vybrať“ peniaze z poistky.
Príklady z praxe
Kaderník s nízkym príjmom
Kaderník, ktorý má 35 rokov a nepriznáva všetok príjem, oficiálne zarába ročne do 9000 €, aby sa vyhol plateniu odvodov. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000 € a nemá vybudovanú rezervu. Tým pádom by nedokázal počas práceneschopnosti pokryť svoje výdavky.
IT-čkár a konateľ s.r.o.
40 ročný IT-čkár a konateľ jednoosobovej s.r.o., ktorý na s.r.o. prešiel kvôli konsolidácii a optimalizácii odvodov, platí si vďaka tomu minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000 €. Jeho mesačné výdavky sú 1800 €. Má zainvestovaných 30 000 € v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí, aby dokázal pokryť svoje mesačné náklady a týmto by sa pripravoval o svoje peniaze, ktoré sú určené na dôchodok. Odporúčaným riešením je preňho komerčné poistenie práceneschopnosti. Aby týmto poistením dokázal pokryť svoje mesačné náklady, potrebuje ho mať nastavené na dávku 60 €/deň. To ho bude stáť približne 65 €/mesačne.
Lešenár pracujúci v Nemecku
30 ročný živnostník, ktorý je lešenár v Nemecku a má ročný príjem 50 000 €. Jeho mesačné fixné náklady sú 1500 € a má na bežnom účte rezervu 10 000 €. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy, ktorá je určená na iné veci - neočakávané výdaje, ako pokazené auto, kúpa nového spotrebiča, oprava strechy,... Ak by mal komerčné poistenie práceneschopnosti, do rezervy by siahať nemusel. V jeho prípade je však kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Takisto treba pri poistení správne uviesť povolanie, keďže lešenár je pre poisťovne rizikové povolanie a poisťovne na neho dávajú prirážku, aby klienta mohli kryť a správne mu plniť v prípade poistnej udalosti. Na vykrytie svojich mesačných výdavkov, potrebuje tento klient dávku vo výške 50 €/deň. To ho bude stáť v poisťovni, ktorá vie kryť PN na území celej EÚ 68 €/mesačne. V tejto cene už je zahrnutá aj prirážka za rizikové povolanie.
Skúsenosti s poisťovňou Kooperativa
Existujú rôzne názory na poisťovňu Kooperativa. Niektorí klienti majú negatívne skúsenosti a tvrdia, že ide o "podvodníkov v každom smere", či už poistka na seba, auto a pod., a označujú to za "čistú zlodejinu". Iní klienti majú pozitívne skúsenosti, najmä ak mali pripoistenie za nemocnicu a dostali vyplatené peniaze počas hospitalizácie.
Ako vyzerá prax? Klient s pripoistením PN s dennou dávkou 10 € na deň, nastaveným presne podľa jeho príjmu, dostal poistné plnenie vo výške 560 €.
tags: #kooperativa #denna #davka #pri #pn