Nečakaný úraz môže prísť kedykoľvek a kdekoľvek - či už doma, v práci, pri športe alebo na cestách. V takýchto chvíľach je dôležité mať finančnú oporu, ktorá vám pomôže zvládnuť náklady na liečbu, rehabilitáciu a stratu príjmu. Sekunda nepozornosti, pád z bicykla alebo drobná nehoda v práci môže váš život na určitý čas obrátiť naruby. Okrem bolesti a zdravotných komplikácií sú tu aj ďalšie starosti, ako sú náklady na liečbu, dlhšia rekonvalescencia či výpadok príjmu.
Úrazové poistenie je špeciálny typ finančnej ochrany, ktorý vám pomôže zmierniť dôsledky nečakaných udalostí. Funguje tak, že pri úraze získavate nárok na peňažnú kompenzáciu v závislosti od rozsahu poškodenia zdravia či dĺžky liečenia. Úrazové poistenie je základom pre každého zodpovedného človeka, ktorý myslí dopredu.
Čo je úrazové poistenie a prečo je dôležité?
Úrazové poistenie poskytuje finančnú ochranu v prípade úrazu, ktorý vedie k dočasnej práceneschopnosti, trvalým následkom, hospitalizácii alebo smrti. Životné poistenie slúži ako dlhodobá finančná ochrana pre prípad vážnych životných udalostí, ako je smrť, invalidita alebo kritické ochorenia. Úrazové poistenie je jeho doplnkom, teda pripoistením, ktoré sa zameriava výlučne na úrazy a ich následky.
V rámci Generali je úrazové poistenie neoddeliteľnou súčasťou životného poistenia La Vita. To znamená, že nejde len o krytie samotných úrazov, ale o širší balík služieb, ktorý vám dáva istotu v mnohých životných situáciách.
Úrazové poistenie poskytuje krytie pre širokú škálu udalostí spojených s úrazom. Medzi najčastejšie pokryté udalosti patria:
- Denná dávka za dobu liečenia úrazu.
- Plnenie za zlomeniny, popáleniny a poranenia po napadnutí zvieraťom.
- Trvalé následky úrazu.
- Hospitalizácia úrazom.
Tieto poistenia poskytujú finančnú podporu poistenému.
Trvalé následky úrazu (TNU) - čo kryjú a ako fungujú?
Poistenie trvalých následkov úrazu je jedno z najviac uzatváraných pripoistení. Trvalé následky úrazu kryjú také následky úrazu, ktoré zanechajú trvalé telesné poškodenie. Tieto následky sa preukazujú po ustálení zdravotného stavu, štandardne rok od vzniku poistnej udalosti. To znamená, že v tomto poistení nedostane poistený poistné plnenie za zlomeninu ruky, ale dostane plnenie, ak by táto zlomenina viedla k trvalému zníženiu jej hybnosti.
TNU kryjú výlučne následky úrazov a akékoľvek trvalé následky spôsobené chorobou sú z tohto poistenia vylúčené. Chorobou spôsobené následky kryje iné poistenie. Iba v prípade, ak by samotný úraz vyvolal chorobu, ktorá zanechá trvalé následky, tak by poistený z poistenia trvalých následkov úrazu mohol z poisťovne dostať plnenie.
Trvalé následky úrazu môžu byť rôzne:
- Stratové poranenia úrazom: Ide o nenávratnú stratu, z ktorej je zrejmé, že sa nikdy nevráti do pôvodného stavu (napr. strata končatín, prstov, strata oka).
- Zníženie alebo úplné poškodenie funkčnosti niektorej časti tela: Rozsah poškodenia sa ukáže až po vyliečení a ustálení úrazového stavu človeka (napr. popálenina, zlomeniny, komplikované zlomeniny, poškodenia kostí, kĺbov, hybnosti končatín).
Poistné plnenie sa vyplatí až po ustálení a vyliečení zranenia. Žiadať o vyplatenie trvalých následkov úrazu môžete až do 4 rokov od dátumu úrazu. Finančné plnenie z poistenia TNU sa vypláca percentuálne zo sumy, na ktorú sme sa poistili pri uzatvorení zmluvy. Poistná suma, z ktorej sa poistné plnenie počíta, sa nemení, ale percentá poistného plnenia sú rôzne podľa závažnosti poškodenia.
Investovali ste do prenajatých priestorov? Pozor na pravidlá technického zhodnotenia a odpisov – ...
Progresívne plnenie pri trvalých následkoch úrazu
V súčasnej dobe ponúka väčšina poisťovní pripoistenie s názvom Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením. Úlohou progresívneho plnenia je zohľadniť závažnosť poškodenia. Práve preto poisťovne od určitej výšky poškodenia vyplácajú vyššie percento, ako je uvedené v tabuľke náhrad za jednotlivé následky úrazu. Napríklad pri vybitom zube, ktoré má v tabuľke náhrad pridelené 1%, dostane poistený 1% z poistnej sumy. Čím má poistený vyššie percento poškodenia, tým vyššie poistné plnenie dostane.
Ako sa progresívne plnenie trvalých následkov úrazu počíta, je rôzne v každej poisťovni. Veľký rozdiel nie je len vo vývoji progresie, ale hlavne aj v samotnej tabuľke náhrad.
Špecifiká výpočtu plnenia
Poisťovne môžu mať rôzne prístupy k určovaniu výšky plnenia:
- V zmluve je odvolávka na poistné tabuľky, ktoré sú umiestnené v poisťovni a môžu sa v čase meniť. Tieto tabuľky nie sú určené pevne, ale variabilne si ich poisťovňa môže prispôsobiť. Klient môže požiadať do nich nazrieť, ale nie sú súčasťou poistnej zmluvy.
- Ak nastane trvalý následok úrazu, ktorý nie je uvedený v zmluve (napr. je to niečo špecifické, neznáme), poisťovňa uplatní tzv. pripodobňovanie. To znamená, že sa klientovi vyplatí toľko percent z TNU, koľko je v zmluve uvedených k najbližšie uvedenej podobnej diagnóze.
Kombinácia poistení pre optimálnu ochranu
Z analýzy dát vyplýva, že 95% poistených prakticky progresívne plnenie nikdy nevyužije, keďže progresia začína vo väčšine poisťovní od 21%. Vyše 50% poistných udalostí s poškodením aspoň 30% vzniklo viacnásobným poškodením.
Jednou z možností, ako optimalizovať poistnú ochranu, je znížiť poistnú sumu pri poistení trvalých následkov úrazu s progresívnym plnením (TNÚ s PP) o 20-30% a doplniť rozsah poistenia pripoistením trvalých následkov úrazu s poškodením od 50% (TNÚ 50%). Toto pripoistenie funguje tak, že poistený dostáva jednorazovo vyplatených 100% nastavenej poistnej sumy, pokiaľ poškodenie dosiahne aspoň 50%.
Je pravda, že pri nižších poškodeniach by poistený s kombináciou poistení TNÚ s PP + TNÚ 50% dostal menšie poistné plnenie. Avšak, ak si zoberieme, že väčšina klientov má pri TNÚ s PP poistnú sumu nastavenú medzi 10 000 € až 30 000 € a vieme, že 95% poistných udalostí je s poškodením do 20%, je už kvázi jedno, či dostanete pár percent z 20 000 € alebo 30 000 €.
Porovnanie výšky vyplateného poistného plnenia medzi TNÚ s PP a kombináciou TNÚ s PP + TNÚ 50% (poistná suma 30 000 €):
| Percento poškodenia | TNÚ s PP (30 000 €) | TNÚ s PP (20 000 €) + TNÚ 50% (10 000 €) |
|---|---|---|
| 1% | 300 € | 200 € |
| 10% | 3 000 € | 2 000 € |
| 20% | 6 000 € | 4 000 € |
| 50% | 15 000 € (plus progresia) | 20 000 € (plus 10 000 € z TNÚ 50%) |
Toto poistenie poskytuje kompenzáciu vo forme jednorazového odškodnenia za úrazy, ktoré vyústia do trvalých následkov úrazu. Trvalé následky úrazu sú jedno z najlacnejších pripoistení, ktorého cena sa nemení ani narastajúcim vekom klienta. O poistné plnenie je možné žiadať po ustálení zdravotného stavu, štandardne po roku od poistnej udalosti.
Cena úrazového poistenia a ako ju zistiť
Mnohých ľudí zaujíma, aká je cena úrazového poistenia. Cena úrazového poistenia je individuálna a závisí od zvoleného rozsahu krytia, poistných súm a vášho veku. Výšku poistnej sumy si určujete sami podľa vašej životnej situácie. Zvážte vaše mesačné výdavky, existujúce dlhy, potreby vašej rodiny a ďalšie finančné záväzky. Pokiaľ vás zaujíma, aká je cena úrazového poistenia, môžete na výpočet použiť našu kalkulačku a uzatvoriť si toto životné a úrazové poistenie online.