Exkluzívne dôchodkové životné poistenie R8: Podrobný sprievodca

Životné poistenie v minulosti mnohí využívali na sporenie. Dnes už poistka neslúži na sporenie, ale na krytie rizík, či už v prípade vážnych chorôb alebo ju môžeme využiť aj na krytie hypotéky. Životné poistenie sa nekupuje kvôli „akcii do konca mesiaca“, ale preto, že chráni to najdôležitejšie - váš príjem, rodinu a bývanie.

Životné poistenie patrí medzi jeden z najzložitejších finančných produktov. Rozdiely medzi produktmi poisťovní často nie sú jasne viditeľné. Porovnanie životného poistenia vám ukáže, ktoré poistenie si však vybrať, aby vám čo najviac vyhovovalo a pokrývalo všetko, čo potrebujete.

Cieľom tohto článku je poskytnúť hĺbkovú analýzu a porovnanie životného poistenia, pričom sa zameriava na rôzne produkty na trhu. Na trhu je v ponuke vyše 10 produktov rizikového životného poistenia. Na základe dát z poistných podmienok sa hodnotia silné a slabé stránky jednotlivých produktov.

Ako si vybrať najlepšie životné poistenie?

Každý z nás má inú životnú situáciu a zdravotný stav. Preto je dôležité individuálne zvážiť, v ktorej poisťovni sa poistiť alebo akú životnú poistku si vybrať. Treba mať na pamäti, že zmluvu uzatvárate na desiatky rokov a životné poistenie je jeden z najzložitejších produktov súčasnosti.

Do kalkulácií vstupuje zdravotný stav, cena, poistné podmienky, vek, pracovné zaradenie a mnoho ďalších aspektov. Odporúčame vám vždy sa poradiť so špecialistom, ktorý sa v životných poisťovniach a ich produktoch vyzná.

Pri životnom poistení nemusí v žiadnom prípade platiť, že najlepší produkt je ten najlacnejší, ale ani opačne, že ten najdrahší je najlepší. Preto pokiaľ uvažujete o životnom poistení a váš poradca vám odprezentuje len pár poisťovní alebo dokonca len jedinú, mali by vám začať blikať výstražné kontrolky.

Typy životného poistenia

Existujú dva hlavné typy životného poistenia:

• Rizikové životné poistenie: Je vhodné pre klientov, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne investovať svoje peniaze. Poskytuje finančnú ochranu v prípade nepriaznivých životných situácií, ako je smrť, invalidita, diagnostikovanie vážnej civilizačnej choroby, trvalý následok po úraze alebo dlhodobý výpadok príjmu.
• Investičné životné poistenie: Je vhodné pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať vo fondoch svoje voľné finančné prostriedky s poistnou ochranou v prípade nečakaného úmrtia. Klienti si môžu vyberať z rôznych fondov a počas poistnej doby je možné meniť investičnú stratégiu.

Prehľad a porovnanie produktov životného poistenia v SR

Nižšie nájdete prehľad najlepších životných poistení ponúkaných v SR. Pri porovnaní boli analyzované poistné podmienky, technické parametre a konkurenčné výhody poisťovní. Použila sa benchmarková metóda, ktorá pri kľúčových rizikách (smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a PNka) vypísala hlavné rozdielové parametre oproti konkurencii, a to buď ako výhody (nad priemerom trhu) alebo nevýhody (pod priemerom trhu).

Analýza zahŕňala rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný a výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cenu poistenia a rôzne benefity.

UNIQA

Skupina UNIQA je jednou z najväčších poisťovacích skupín na trhoch v Rakúsku, v strednej a východnej Európe. Vznikla v roku 1811 a v SR je od roku 1990, kedy bola založená pod názvom Poisťovňa OTČINA. Zlúčenie značiek UNIQA a AXA bolo posledným krokom v procese spojenia poisťovní v strednej Európe plánovaným na koniec leta 2021.

Výhody UNIQA

• Progresia trvalých následkov úrazu začína od 5 %. Active Life je jediný produkt životného poistenia, kde progresia začína už pri menších následkoch.
• Nie je určená výška minimálnej platby.
• Poisťovňa ponúka najviac zliav na trhu - napríklad BMI, za výšku platby, v prípade nefajčenia alebo, ak už máte uzatvorenú zmluvu v spoločnosti AXA, resp. UNIQA.
• Až 30% ako preddavok pri terminálnom štádiu v prípade úmrtia alebo invalidity, max. 25 000 €.
• Odmena za zdravý životný štýl: Pri výpočte poistného zohľadníme, že ste nefajčiar a máte optimálny BMI index.
• Majte vždy po ruke pomoc pre celú rodinu s aplikáciou Dr. UNIQA, Virtuálna klinika Dr. UNIQA.

Nevýhody UNIQA

• Bonusové krytie v zmluve je viazané na pravidelné preventívne prehliadky, minimálne raz za tri roky. Poisťovňa to skúma pri poistnej udalosti a ak sa ňou nepreukážete, zaplatí vám nižšiu sumu.
• Diabetes Mellitus I. stupňa (cukrovka) nemá poisťovňa vo kritických chorobách ani pri deťoch.
• Trvalé následky zaplatí až nad 19% z oceňovacej tabuľky. Môže sa tak ľahko stať, že ak napríklad pri úraze stratíte jednu obličku, poisťovňa vám nevyplatí nič.
• V podmienkach má výluku v dôsledku pandémie a epidémie.
• Čaká vás množstvo výluk v prípade, ak podpíšete vyhlásenie o zdravotnom stave.

Generali

Začiatky Skupiny Generali siahajú do roku 1831, kedy bola v talianskom Terste založená spoločnosť Assicurazioni Generali.

Výhody Generali

• Expresne rýchle zaslanie poistného plnenia na váš účet.
• Môžete si zvoliť rozdielne poistné sumy v prípade čiastočnej invalidity nad 40%, resp. plnej invalidity nad 70%.
• 4 skupiny kritických chorôb (zhubné nádory, srdcovo-cievne, nervový systém a rakovina in-situ/1. štádium).
• Adrenalínový šport - poisťovňa vám v prípade nehody vyplatí dohodnutú sumu, ale musíte jej o tom dať vopred vedieť.
• Manažér, zdravotník, IT pracovník alebo právnik, má možnosť uzavrieť unikátne poistenie výlučne na tieto profesie.

Nevýhody Generali

• Poistenie PN je obmedzené na 2 roky s automatickým predlžovaním poistenia o ďalšie dva roky.
• Generálna výluka na všetky úrazy i choroby, s ktorými klient do poistenia vstupuje a to aj napriek tomu, že ich poisťovni v zdr. dotazníku uviedol a poisťovňa ich v posúdení zdr. stavu akceptovala.

Youplus

Anglický názov vysvetľuje poisťovňa tak, že YOU má symbolizovať zameranie na každého, kto je do procesu poistenia zapojený a PLUS má ukazovať akúsi pridanú hodnotu pre klienta.

Výhody Youplus

• Čakacia doba pri invalidite aj kritických chorobách je len 2 mesiace.
• Podnikateľom sa počíta ako príjem až 50% z tržieb minulého roka.
• Automatizované ocenenie zdr. stavu, do 2 minút máte výsledok.

Nevýhody Youplus

• Vysoké prirážky pre fajčiarov - ak fajčíte, pravdepodobne sa v tejto poisťovni nepoistíte.
• Nízke limity pre ženy na materskej dovolenke ako napríklad poistenie zdieľaného rizika len 40 000€.
• Generálna výluka na všetky úrazy i choroby, s ktorými klient do poistenia vstupuje a to aj napriek tomu, že ich poisťovni v zdr. dotazníku uviedol a poisťovňa ich v posúdení zdr. stavu akceptovala.
• Čakacia doba 2 mesiace na akúkoľvek poistnú udalosť súvisiacu s existujúcimi zdravotnými diagnózami, ktorými poistený trpel už pred dojednaním poistenia, aj keď ich pred vznikom poistenia uviedol v zdr. dotazníku - toto neplatí, pokiaľ bolo klientovi realizované predbežné ocenenie zdr. stavu.

NN Životná poisťovňa

V roku 1845 bola založená spoločnosť De Nederlanden van 1845 pôvodne ako špecialista na poistenie proti požiarom. Na slovenský trh vstúpila v roku 1996.

Výhody NN Životná poisťovňa

• Kritické ochorenia má najrozsiahlejšie na našom trhu, napriek tomu takmer polovica z nich (29 chorôb) má len čiastočné plnenie od 10 do 30%.
• Ponúka rozšírený zoznam kritických chorôb na „cestovateľské choroby“ ako je napríklad Malária, žltá zimnica či horúčka Dengue.
• Zrušila čakaciu dobu pri poistení invalidity (predtým 18 mesiacov) a poistení hospitalizácie na všetkých nových aj starších zmluvách pod názvom NN Partner, resp. NN Život.
• Suverénne najnižšia cena poistenia na trhu pre mladých klientov, ktorí by chceli mať zmluvu len niekoľko rokov.
• Suverénne najširší balík krytých civil. chorôb.
• Možnosť uzatvorenia samostatného poistenia rakoviny až do 75. roku života až do 20 000 € a to aj v prípade, že je klient nepoistiteľný na ostatné riziká kvôli iným zdr. problémom.
• Pre vybrané povolania ponúkajú rozšírenú ponuku pripoistení, ktoré súvisia s prácou a životným štýlom daného klienta (napr. krytie adrenalínových činnosti vo vybranej 21-dňovej perióde počas roka v poistení invalidity a trvalých následkov úrazu).
• Hybridný model oceňovania zdravotného stavu: poisťovňa v predbežnom ocenení zdr. stavu vie sľúbiť klientovi plnú poistiteľnosť, ak bude diagnostikovaná civil. choroba po uzatvorení poistenia.

Nevýhody NN Životná poisťovňa

• Technický začiatok poistenia je vždy len k 1. dňu v mesiaci. To znevýhodňuje klientov, ktorí si uzatvárajú poistenie v decembri, keďže poisťovňa im určí začiatok 1.1.
• Všetky existujúce diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia sú automaticky vylúčené z poistného krytia.
• Postupne sa zvyšujúca cena poistenia, ktorej celková výška je za celú poistnú dobu (do 65. roku života) vyššia ako u konkurencie.
• Poisťovňa síce umožňuje po smrti 1. poistenej osoby nechať si zmluvu 2. poistenej osobe, ale nanovo prepočíta poistné, ktoré zodpovedá aktuálnemu vstupnému veku 2. poistenej osoby v danom čase, nebude však nanovo skúmať zdr. stav 2. poistenej osoby.
• Poistenie PNky sa dojednáva najprv len na 2 roky a až po 4. roku je poistenie PN prolongované na neurčito.

Allianz

Poisťovňa Allianz vznikla v roku 1956 v Rakúskom meste Salzburg a je najstaršou poisťovňou v Európe. Vďaka exkluzívnej spolupráci s Allianz - Slovenskou poisťovňou sa ponúka rizikové životné poistenie Šťastný život, ktoré prináša možnosť poistenia pre prípad najrôznejších udalostí, ktoré môžu v živote nastať a ovplyvniť zdravie. Umožňuje jednou zmluvou poistiť seba a svojich blízkych. Taktiež ponúka investičné životné poistenie Amundi Life pre prípad smrti či invalidity, ktoré ponúka možnosť zabezpečiť seba alebo svoju rodinu. Amundi Life je zaujímavou kombináciou investície a poistenia. Na výber sú tri podielové fondy spoločnosti Amundi, ktorá je najväčším správcom aktív v Európe. Pre ľudí vo veku od 55 - 70 rokov je k dispozícii špeciálny program, ktorý poskytuje optimálnu ochranu zdravia v prípade úrazov, finančnú podporu a dôstojnú starobu, a to až do 95. roku života.

Výhody Allianz

• Poistenie môžete uzatvoriť až do 80. roku života.
• Bonus pri poistení kritických chorôb - získate DNA test - NutriFit MyLifestyle.
• Extrémne letecké športy nie sú pre poisťovňu problémom.
• Poistenie invalidity viacnásobné plnenie v prípade, ak je najprv priznaná čiastočná invalidita (% invalidity * PS) a následne po zhoršení stavu aj plná invalidita (100% PS) tj. až 2x plnenie.
• Výstupný vek pri všetkých pripoisteniach až 75. rokov.
• S čakacou dobou 2 roky sa kryjú aj poistné udalosti, ktoré vznikli v dôsledku choroby, úrazu, vrodenej vady, ktoré sa prvýkrát prejavili, liečili alebo boli v sledovaní (prípadne o nich poistený mohol vedieť) posledných 5 rokov pred vstupom do poistenia.
• Možnosť si pripoistiť zdieľané riziko (smrť/invalidita alebo smrť/invalidita/civil. choroby) vo verzii s kles. poistnou sumou.
• Bonus vo výške 5% pri poistení smrti, max. 5000 €.
• V cene poistenia je automaticky aj opčné navýšenie - možnosť si navýšiť pri vybraných pripoisteniach výšku poistných súm až o 25% pri významných životných udalostiach bez skúmania zdr. stavu.
• Pri zdieľanom riziku (smrť/invalidita alebo smrť/invalidita/civil. choroby) je možnosť nastaviť kles. poistnú sumu až do 85. roku života.
• Veľmi pro-klientsky vytvorená definícia rakoviny + bonus 2000 €, pokiaľ je rakovina aspoň v II. štádiu.
• Poistenie dennej dávky za liečbu úrazu vo výške 1/3 dojednanej dennej dávky poisteného (max. 6€ a za max. 30 dní).
• Poistenie trvalých následkov úrazu vo výške 1/3 dojednanej poistnej sumy (max. 2000 €).
• Poistenie kritických chorôb vo výške 1/3 dojednanej poistnej sumy (max. 2000 €).
• Zdravotné asistenčné služby pre poisteného a jeho rodinu zadarmo v rozsahu medicínskej a domácej asistencie v prípade, ak min. poistné na zmluve je 30 €.
• Bez dokladovania príjmu je možné nastaviť poistnú sumu do 20€ pre osoby s príjmom, vrátane konateľov s.r.o. a študentov nad 18 rokov.
• Klient nemá povinnosť hlásiť zmenu rizika z povolania a športu počas poistnej doby (okrem študentov po 18. roku).
• Poistenie kritických chorôb možnosť vybrať z balíkovej (choroby sú rozdelené do 6 skupín) alebo bezbalíkovej verzie a poistná doba až do 70. roku života.

Nevýhody Allianz

• Je to drahší produkt a to aj napriek novým zľavám vo výške 20%.
• Generálna výluka na všetky úrazy i choroby, s ktorými klient do poistenia vstupuje a to aj napriek tomu, že ich poisťovni v zdr. dotazníku uviedol a poisťovňa ich v posúdení zdr. stavu akceptovala.
• Oproti konkurencii oveľa nižšie limity pri zdravotnom upisovaní t.j. pri posúdení zdr. stavu.
• Menej výhodná definícia rakoviny v civil. chorobách.
• Začiatok poistenia je možný vždy len k 1. alebo 15. dňu v mesiaci.
• Na zmluve je možné si dojednať len riziká smrť, invalidita, civil. choroby.
• Obmedzenia hybnosti z dôvodu degeneratívnych zmien (napr. platničky) sú vylúčené.
• Poisťovňa je oprávnená znížiť poistné plnenie ak poistený neoznámi poisťovni poistnú udalosť najneskôr do 14 dní od uplynutia karenčnej doby, čím môže poisťovňa znížiť poistné plnenia o maximálne 20 %.
• V prípade nenahlásenia zmeny prac. povolania alebo rizikových športov poisťovňa znižuje poistné plnenie až o 50%.
• Obmedzenie plnenia na vybrané diagnózy v prípade nedoloženia dokladov potvrdzujúcich danú diagnózu ( napr. histológia).
• Pri smrti 1. poistenej osoby si v prípade záujmu o ponechanie zmluvy musí o to požiadať 2. poistená osoba, ktorá aj prevezme rolu poistníka, a to najneskôr do 6 mesiacov od dňa oznámenia úmrtia 1. poistenej osoby.

MetLife

Poisťovňa MetLife vznikla v septembri 1995 pod názvom PRVÁ AMERICKO-SLOVENSKÁ POISŤOVŇA, a.s.

Výhody MetLife

• Bonus pri poistení úmrtia s klesajúcou sumou, kde pri poistnom plnení preplatí poisťovňa až 6 mesačných splátok hypotéky.
• 10% bonus pri poistnej udalosti v prípade invalidity, ak ste absolvovali preventívnu prehliadku min. raz za 2 roky.
• Ako jedna z mála poisťovní nemá diagnózy civil. chorôb, na ktoré má generálnu výluku.
• Až 23 diagnóz pri civil. chorobách.
• Pri smrti 1. poisteného, ktorý bol aj poistníkom si do 6 mesiacov môžu zostávajúce poistené osoby obnoviť zmluvu s pôvodným rozsahom, cenou a bez skúmania zdr. stavu.

Nevýhody MetLife

• Až 3 - mesačná doba plnenia pri infarkte myokardu.
• Generálna výluka na všetky úrazy i choroby, s ktorými klient do poistenia vstupuje a to aj napriek tomu, že ich poisťovni v zdr. dotazníku uviedol a poisťovňa ich v posúdení zdr. stavu akceptovala.
• Začiatok poistenia je možný vždy len k 1. alebo 15. dňu v mesiaci.

Wüstenrot

V roku 1921 založil Georg Kropp prvú stavebnú sporiteľňu v kontinentálnej Európe s názvom Združenie priateľov. So životným poistením sa začala spájať v roku 1973.

Výhody Wüstenrot

• Cestovné poistenie pre rodinu ako bonus v rámci celého sveta na limit 80 000€.
• Bezplatný bonus pre deti od 15 rokov do dovŕšenia dospelosti v prípade krytia dennej dávky vo výške 1/3 poistnej sumy dospelého.
• Kritické choroby nemajú čakaciu dobu a poistenie PN pri rizikovom tehotenstve ma jednu z najkratších čakacích dôb a to len 6 mesiacov.

Nevýhody Wüstenrot

• Technický začiatok poistenia je vždy len k 1. dňu v mesiaci. To znevýhodňuje klientov, ktorí si uzatvárajú poistenie v decembri, keďže poisťovňa im určí začiatok 1.1.
• Poistenie invalidity poisťovňa posudzuje neštandardne oproti konkurencii. Vypláca len také percento z poistnej zmluvy, ktoré je uznané Sociálnou poisťovňou.
• Poistenie PN je obmedzené na 1 rok s automatickým predlžovaním poistenia.

KOOPERATIVA

KOOPERATIVA poisťovňa vznikla 30. októbra 1990. Bola to prvá súkromná univerzálna poisťovacia spoločnosť na slovenskom trhu.

Výhody KOOPERATIVA

• Produkt vhodný pre vážne chorých alebo pri vážnych diagnózach v minulosti. Ak ste ochotný čakať dva roky, poisťovňa vás poistí bez ohľadu na váš súčasný a minulý zdravotný stav.

Nevýhody KOOPERATIVA

• Nie je možné si uzavrieť poistenie bez zbytočného sporenia.
• Trvalé následky zaplatí až nad 19% z oceňovacej tabuľky. Môže sa tak ľahko stať, že ak napríklad pri úraze stratíte jednu obličku, poisťovňa vám nevyplatí nič.
• V podmienkach má výluku v dôsledku pandémie a epidémie.
• Čaká vás množstvo výluk v prípade, ak podpíšete vyhlásenie o zdravotnom stave.

Tabuľka porovnania kritických chorôb

Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 diagnóz a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM.

Doplňujúce informácie

Ak mesačné poistné na zmluvu presahuje 100 €, čo pri poistnej zmluve na celú rodinu alebo lepšie zarábajúcich klientoch nie je problém dosiahnuť, stojí za to uvažovať aj nad alternatívou rozdelenia jednotlivých rizík do 2 poisťovní. Žiadna poisťovňa totiž nemá všetky riziká úplne v najlepšom pomere rozsah vs. cena.

Cena poistenia je väčšinou pre každého klienta iná. Zľava za počet voliteľných poistení závisí od počtu vybraných pripoistení, ktoré si uzatvoríte. Objemová zľava závisí od výšky poistného.

Životné poistenie môžete zrušiť kedykoľvek. Účinky (dátum) zrušenia závisia od spôsobu skončenia poistenia (napr. výpoveď, odstúpenie od poistnej zmluvy a pod.). Treba však rátať s tým, že vám nemusí byť vrátené poistné, ktoré ste zaplatili. Poistné za rizikové životné poistenie sa spotrebuje na výplatu osobám, ktoré utrpeli škodu a v prípade ukončenia zmluvy sa nevracia.

Tak, ako sa vám počas platenia životného poistenia mení životná situácia, si môžete dopoistiť ďalšie voliteľné poistenie alebo upraviť existujúce. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať.

tags: #exkluzivne #dochodkove #zivotne #poistenie #r8