Nevýhody investičného životného poistenia a alternatívy pre vaše finančné zabezpečenie

Dnes vám odhalíme jeden z najnevýhodnejších produktov na finančnom trhu, ktorý má bohužiaľ na Slovensku uzatvorený viac ako 1 milión ľudí. Povieme si, či sa oplatí sporiť cez životnú poistku a aké alternatívy existujú pre vaše finančné zabezpečenie. Na forme sporenia záleží.

Čo je vlastne investičné životné poistenie (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie - napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa. Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. Tento produkt je určený pre tých, ktorí sú pripravení niesť určitú mieru investičného rizika, keďže výnos závisí od vývoja trhu. Ivestičné poistenia boli zaujímavou alternatívou po kapitálovom poistení v čase, kedy ešte možnosti priameho investovania neboli také dostupné alebo rozšírené ako sú dnes.

Poplatky investičného životného poistenia

Investičné životné poistenie často zahŕňa vysoké poplatky, ktoré znižujú potenciál zhodnotenia vašich peňazí v porovnaní s priamymi investíciami. Ak sporíte prostredníctvom poistenia, vo výsledku miniete v priemere 20 až 40 percent z ročnej platby na poplatkoch. Poďme sa pozrieť na hlavné typy poplatkov:

1. Počiatočný poplatok: Ide o druhý najväčší a zároveň najdôležitejší poplatok, pretože „vďaka” poplatku sa deje to, že prvé 2-3 roky je stav vášho sporiaceho účtu 0 eur. Jednoducho povedané: tento poplatok sa skladá z provízie pre vášho poradcu a prvotných nákladov pre poisťovňu s uzatvorením zmluvy. Ak si sporíte mesačne 50 eur - za týchto 50 eur nakúpite určitý podiel jednotiek za danú sumu, ale jednotky sú majetkom poisťovne. Počiatočný poplatok v IŽP môže byť vyjadrený presným % v prvých 3 rokoch platenia zmluvy.
2. Administratívny poplatok: Je to najnižší poplatok na zmluve, ale platí sa celé obdobie, každý jeden mesiac.
3. Vstupný poplatok: V prípade, že si klient sporí vysokú sumu, ide o veľmi dôležitý poplatok a hýbe sa až do výšky 7 %. Tieto poplatky zaplatíte za nákup vašich podielových jednotiek. Väčšinou sa platí prvých 15 rokov, alebo aj celý čas. Nepochopiteľné a absurdné na tom celom je, že niektoré poisťovne tento poplatok účtujú nielen za nákup podielových jednotiek, ale je aj v časti mesačnej platby za ktorú sa poisťujete.
4. Správcovský poplatok: POZOR: ide o najvyšší poplatok v zmluve, tento poplatok sa pohybuje iba nenápadne okolo 2 %, ale keďže sa platí celú dobu, tak prídete o najväčšiu sumu. PREČO ide o najvyšší poplatok? Pretože tu dochádza k zdvojeniu poplatku - peniaze, ktoré pošlete poisťovni každý mesiac, poisťovňa preposiela danej správcovskej spoločnosti, ktorá peniaze investuje ďalej.

Oplatí sa sporiť v životnej poistke?

Pozrime sa na to inak. Sporíte si cez havarijné poistenie alebo poistenie nehnuteľnosti? Sporenie cez poistku bolo veľmi populárne. Pred viac ako pätnástimi rokmi to bola dobrá alternatíva k bankovým produktom. Poisťovne prichádzali stále s lepšími podmienkami a mnohí si volili práve poistenie ako istý typ sporenia.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 5,8 %. Môžete si povedať ‚‚wow‘‘, to je super úrok. Lenže, ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril.

Nasporená čiastka je vyššia o 24 058 eur v prospech sporenia vo fonde. Kde sa nabral tento priepastný rozdiel, ak peniaze odkladám rovnako a zhodnotenie je rovnaké 4% ročne? V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom.

Alternatívy k investičnému životnému poisteniu

Poisťovňa nie je investičná spoločnosť a jej primárnym cieľom preto nie je zhodnocovať vklady klientov. Ak chcete svoje peniaze súčasne zhodnocovať, zvážte iné, na to určené finančné produkty. Oddelením poistenia a sporenia získate transparentnejšie a často výhodnejšie riešenie pre obe oblasti.

Rizikové životné poistenie

Rizikové životné poistenie je kľúčovým nástrojom na zabezpečenie rodiny a udržanie finančnej stability v prípade nečakaných situácií. Podstatou rizikového životného poistenia nie je zhodnocovanie peňazí, ale ochrana toho, čo už máte a zabezpečenie finančnej stability v prípade dlhodobého alebo úplného výpadku príjmu. Často sa totiž k samotnej ťažkej situácii pridajú aj zvýšené náklady na liečbu a starostlivosť. Poistenie vtedy slúži ako záchranná sieť, ktorá vám pomôže preklenúť tieto neisté obdobia.

V skratke, rizikové životné poistenie:

• Poskytuje finančnú ochranu v prípade straty príjmu v dôsledku vážnych životných udalostí (úmrtie, invalidita, kritické ochorenia, trvalé následky úrazov, dlhodobá práceneschopnosť).
• V prípade úmrtia zabezpečí finančnú podporu pre vašich blízkych.
• Pri trvalej strate schopnosti pracovať vám poistenie pomôže pokryť výdavky a udržať si životný štandard, aj keď už nebudete môcť pracovať.
• Pri vážnych ochoreniach môže pomôcť s nákladmi na liečbu a s ňou spojenými výdavkami.
• Je transparentné - platíte len za poistnú ochranu, bez zbytočných investičných poplatkov.
• Ponúka možnosť kombinovať rôzne poistenia a poistiť viacero osôb.
• Pri vyššom poistnom je možné získať zľavy.

Situácie, kedy sa životné poistenie NAOZAJ oplatí?

• Krytie výpadku príjmu pri dlhodobej práceneschopnosti: Ak dlhodobo marodujete, máte zabezpečené pokrytie straty príjmu. Výpadok príjmu počas dlhšej práceneschopnosti môže byť obzvlášť náročný pre živnostníkov. Toto pripoistenie vám zabezpečí dodatočný mesačný príjem k peniazom od sociálnej poisťovne.
• Poistné plnenie z kritických ochorení: Klientovi bolo diagnostikované kritické ochorenie a získal poistné plnenie z tohto pripoistenia vo výške 20 000 €. Tieto finančné prostriedky mu umožnili vybrať si a zvoliť špecializované zdravotnícke zariadenie, kde sa rozhodol podstúpiť nadštandardnú liečbu, čo klientovi v prvom rade prinieslo väčší pokoj a nižšiu úroveň stresu. Mohol sa tak plne sústrediť na svoje zdravie a liečbu.
• Poistné plnenie v prípade Invalidity: Mnohé úrazy a vážne choroby vedú k invalidite a strate schopnosti pracovať. V tejto náročnej situácii vám jednorazová alebo postupná výplata poistného krytia pomôže zabezpečiť sa.
• Poistenie hypotéky: Toto pripoistenie je atraktívne najmä pre mladých ľudí s hypotékou. V prípade smrti, invalidity alebo vážneho ochorenia bude poistné krytie použité na splatenie vašich úverov.

Druhý pilier (starobné dôchodkové sporenie)

Druhý pilier alebo ak chcete starobné dôchodkové sporenie (SDS) je forma prípravy na starobu. Účastníkom odvádza do druhého piliera príspevky zamestnávateľ formou sociálnych odvodov, ktoré má povinnosť zo zákona odviesť. Podstatnou zložkou sociálnych odvodov (až 52% z celkových sociálnych odvodov) je príspevok na starobné poistenie.

Výhody druhého piliera

• Zásluhovosť: Druhý pilier je plne zásluhový - čo si doň počas aktívneho života odvediem, to ma v starobe „podrží“.
• Možnosť dobrovoľných príspevkov - nad rámec zákonných odvodov.
• Flexibilita: Možnosť kedykoľvek vstúpiť do veku účastníka 35 rokov.
• Nízke náklady: Poplatkovo je to veľmi lacná forma prípravy na starobu - v porovnaní s inými, porovnateľnými formami investovania.
• Dedičnosť: Ak zomrie účastník druhého piliera pred dovŕšením dôchodkového veku - majetok na jeho osobnom dôchodkovom účte zdedí osoba (osoby) uvedené na účastníckej zmluve alebo jeho blížni. Uhradené poistné, ktoré spravuje DSS nie je kolektívnym majetkom všetkých zúčastnených v systéme ale je výlučne osobným majetkom účastníka v druhom pilieri.
• Druhý pilier ponúka široký výber a možnosť zmeniť DSS alebo fond.

Nevýhody druhého piliera

• Zhodnotenie: Ak sa o majetok v druhom pilieri nestaráte, môžete sa pripravovať o možné výnosy. Zaujímavosťou je, že až cca 70% majetku súčasných účastníkov v druhom pilieri je sústredený v dlhopisových - garantovaných fondoch, ktoré majú žiaľ najpesimistickejšie predpoklady na zhodnotenie v dlhom období.
• Aj keď sú indexové fondy najlacnejšie na trhu (priebežný poplatok pri indexových fondoch je bežne dostupný pri 0,3 - 0,5% ročnej odmene za správu), tak zákonný rámec druhého dôchodkového piliera umožňuje za investovanie v týchto fondoch účtovať odmenu za zhodnotenie. Indexové fondy ovplyvňuje len vývoj na finančných trhoch a nie samotná DSS, preto je takýto poplatok absurdný.

Tretí pilier (doplnkové dôchodkové sporenie)

Doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier) je dobrovoľná forma prípravy na starobu. Sporiť si v treťom pilieri je možné spísaním účastníckej zmluvy s konkrétnou doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou. Na Slovensku sú v súčasnosti 4 doplnkové dôchodkové spoločnosti ponúkajúce tretí pilier: AXA d.d.s., Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, NN Tatry - Sympatia d.d.s. a STABILITA, d.d.s.

Výhody tretieho piliera

• Najznámejšou a najväčšou výhodou tretieho piliera sú príspevky od zamestnávateľa, ktoré môže získať zamestnanec. Vďaka tejto výhode je 3. pilier obľúbenou cestou prípravy na dôchodok.
• Výhoda sa týka aj zamestnávateľov. Tí si môžu zaplatené príspevky do 3. piliera zahrnúť do daňových výdavkov až do výšky 6 % zo zúčtovanej mzdy a účastníka sporenia - zamestnanca.
• 3. pilier umožňuje zníženie základu dane o sumu rovnú ročným príspevkom doň. Maximálne však do sumy 180 eur. Na dani tak účastník môže ušetriť až 34,2 eur ročne.
• Tretí pilier ponúka široký výber a možnosť zmeniť doplnkovú dôchodkovú spoločnosť alebo fond.
• Dedičnosť. V prípade úmrtia účastníka na doplnkovom dôchodkovom sporení sú prostriedky nazhromaždené v ňom predmetom dedičského konania alebo sú odkázané osobe či osobám uvedených na účastníckej zmluve.

Nevýhody tretieho piliera

• Tretí pilier sa veľmi často legislatívne upravuje a novelizuje a pre investorov, ktorí sa rozhodnú v ňom sporiť na dôchodok je práve neistota podmienok veľkým negatívom.
• Fondy tretieho piliera v porovnaní s investovaním v zahraničných podielových fondoch sú stále poplatkovo nákladné a výkonnostne zaostávajú.
• Veľkou nevýhodou v porovnaní s inými formami investovania je viazanosť prostriedkov. V treťom pilieri už nie je možné vyberať prostriedky skôr, ako dovŕžite dôchodkový vek.
• Nie každý zamestnávateľ poskytuje príspevky do tretieho piliera pre svojich zamestnancov.
• Ak už zamestnávateľ príspevky pre svojich zamestnancov poskytuje, tak len do DDS, s ktorými sa zmluvne dohodol.
• Dostupnosť nasporených peňazí v 3. pilieri je obmedzená. Výber vlastných prostriedkov je možný iba každých 10 rokov.
• Nevýhodou v 3. pilieri je, že sporitelia majú na výber z veľmi malého počtu doplnkových dôchodkových fondov a teda majú na výber z malého množstva investičných stratégií. Pritom porovnateľné investičné dôchodkové produkty ich ponúkajú stovky.

Priame investovanie do podielových a ETF fondov

Podielové fondy sú vhodnou formou dlhodobého pravidelného investovania pre bežných investorov. Všetku starosť za správu majetku preberá na svoje plecia správcovská spoločnosť, ktorá si za správu ponecháva odmenu (priebežný poplatok). Majetok, ktorý investujete, je ideálne rozložiť do viacerých fondov, ktoré nie sú na seba vzájomne naviazané (nie sú korelované) t.j. sú z rôznych odvetví, nakupujú cenné papiere v odlišných oblastiach sveta alebo nakupujú cenné papiere rôznych druhov (dlhopisové, akciové, komoditné fondy).

ETF fondy sú narozdiel od klasických podielových fondov obchodované na burze. Legislatíva je v prípade investovania do cenných papierov, ktoré sú prijaté na obchodovanie na regulovanom trhu (burze), o niečo zhovievavejšia. Ak ETF máte v držbe viac ako 12 mesiacov, tak výnos z takejto investície je od dane oslobodený.

Prečo je oddelenie poistenia a sporenia výhodnejšie?

Máte radi voľnosť v sporení? Chcete mať o svojich peniazoch prehľad alebo k nim mať prístup? Môžete mať svoje peniaze pod kontrolou. Stačí si zvoliť oddelenie poistenia a sporenia. Ušetríte tým nemalé peniaze.

1. Nižšie poplatky. V niektorých prípadoch až o 60%.
2. Žiadna viazanosť, žiadne pokuty za výber vlastných peňazí.
3. Nie je obmedzený mesačný vklad. Ak za daný mesiac neviete vložiť nasporenú sumu, nevadí. Nikto vám nebude posielať upomienky.

Najčastejšie chyby pri uzatváraní životného poistenia

• Nedostatočné poistné krytie: Mnohí sa pri výbere poistenia riadia len cenou a nevenujú dostatočnú pozornosť tomu, akú vysokú sumu im poisťovňa v prípade zdravotných problémov vyplatí. Ak dôjde k vážnej chorobe alebo úrazu, nízke poistné plnenie nemusí pokryť všetky náklady a výpadok príjmu.
• Nevhodný výber doplnkových poistení: Často si vyberáme pripoistenia, ktoré v skutočnosti nepotrebujeme, alebo naopak, zabudneme na tie dôležité, ktoré by nám mohli v ťažkých chvíľach naozaj pomôcť, ako napríklad poistenie trvalých následkov úrazu, invalidity či vážnych ochorení.
• Neúplné alebo nepravdivé informácie o zdraví: Pri podpisovaní zmluvy je absolútne nevyhnutné uviesť pravdivé informácie o svojom zdravotnom stave. Ak zamlčíte dôležité fakty, poisťovňa vám v prípade poistnej udalosti nemusí nič vyplatiť.
• Nepozornosť pri čítaní zmluvných podmienok: Mnoho ľudí si neprečíta zmluvné podmienky pozorne, čo môže viesť k nepríjemným prekvapeniam v prípade poistnej udalosti.
• Sporenie cez životné poistenie: Primárnou úlohou životného poistenia by mala byť ochrana vašej finančnej stability a vašich blízkych v prípade nepredvídaných životných udalostí.
• Zameranie sa len na cenu: Pri výbere životného poistenia je lákavé siahnuť po najlacnejšej ponuke. Pamätajte však, že najnižšia cena nemusí vždy znamenať najlepšiu ochranu.
• Nedostatok informácií: Mnohí ľudia nemajú dostatočné vedomosti o rôznych typoch životného poistenia a nerozumejú, ako fungujú.
• Zabudnutie na určenie alebo aktualizáciu oprávnenej osoby: Je dôležité určiť, kto má v prípade vašej smrti dostať poistné plnenie, a pravidelne kontrolovať, či sú tieto údaje stále aktuálne.

tags: #dochodkove #poistenie #nevyhody