Láska rodičov a starých rodičov k svojim deťom a vnúčatám občas nepozná hranice. A môže dokonca ubližovať. Vlani bolo až takmer 9 percent dlžníkov s priemerným dlhom 730 eur vo veku viac než 65 rokov. Všeobecne patria Slováci v rámci Európy k najzadlženejším národom. Tento problém je tak výrazný aj u seniorov, keďže je zvyčajne ich jediným príjmom starobná penzia. Dôchodcovia zvyčajne patria k tej skupine obyvateľov, ktorá dokáže hospodáriť s peniazmi a aj z toho mála niečo odložiť. Finančná gramotnosť seniorov totiž nie je vysoká, sú omnoho dôverčivejší a môžu tak naletieť rôznym nebankovým subjektom. Najtragickejšie na tom je, že veľmi často sa seniori zadlžujú v snahe pomôcť svojim deťom a vnúčatám, ktoré by z rôznych dôvodov úver nedostali. Ak dôchodca svoje dlhy nedokáže splácať, nikto nad ním nebude mať zľutovanie. Platia preňho rovnaké pravidlá, ako pre každého iného. V roku 2018 napríklad Sociálna poisťovňa exekvovala mesačne až 35-tisíc dôchodkov a toto číslo má tendenciu každoročne narastať.
Odborníci odporúčajú, aby sa starší ľudia u nebankoviek či pochybných „odborníkov,“ ktorých identitu, aktivity a históriu nemožno overiť, nezadlžovali. Seniori by si tiež mali uvedomiť, že niektoré nebankovky používajú lacné triky, ako získať nového klienta. Preto treba byť zvlášť opatrný, ak niekto sľubuje lacné pôžičky za malý mesačný poplatok či bleskové úvery bez úroku. Práve jednoduché a rýchle úvery sú totiž často tie najdrahšie. Samozrejme, nielen pôžičky patria k rizikám, ktoré môžu dôchodcov pripraviť o peniaze či dokonca o strechu nad hlavou. Seniori sa často nechajú nalákať aj na kúpu tovarov a služieb za „výhodné ceny,“ ktoré sú však v skutočnosti extrémne predražené. Výhodná služba, zľava, úroky či nákup na splátky - to sú magnety, na ktoré najmä starší ľudia veľmi dobre počujú, paradoxne preto, lebo chcú čo najviac ušetriť. Je veľmi dôležité nerozhodovať sa okamžite, ale na každé závažné rozhodnutie sa radšej vyspať. Pokiaľ sa vo finančných a obchodných záležitostiach nevyznáte, zoberte si k podpisu zmluvy niekoho, komu dôverujete.
V prípade, že je predmetom zabezpečenia byt alebo rodinný dom, je potrebné uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti (neplatí v prípade pozemkov). Uzatvorte si poistenie nehnuteľnosti jednoducho online v našej mobilnej aplikácii. Rovnako vám vieme pomôcť s poistením. Poistenie nehnuteľnosti od poisťovne Allianz - Slovenská poisťovňa, a. s.
Minister práce, sociálnych vecí a rodiny Erik Tomáš hovorí aj o prípadnom odpustení daní pre matky, ktoré vychovajú štyri a viac detí. Štát pokračuje v prípravách noviniek na podporu rodinnej politiky. Povedal to minister práce, sociálnych vecí a rodiny Erik Tomáš (Hlas-SD) v nedeľnej diskusnej relácii STVR O 5 minút 12. Podporiť však chce aj rodiny, resp. matky, ktoré vychovajú viac detí. Inšpiráciu na nové opatrenia hľadal v susednom Maďarsku. „Chceme presadiť a sme inšpirovaní maďarským modelom, a to detskú pôžičku alebo hypotekárny úver, ktorého výška bude závisieť od počtu detí, respektíve ktorého dotácia bude závisieť od počtu detí.
Nové zvažované opatrenia, ako aj doterajšie výdavky v sociálnej oblasti, sa pritom dejú v prostredí potrebného šetrenia verejných financií. Konsolidáciu, ktorá má dosiahnuť v budúcom roku dve miliardy eur, pritom podľa Tomáša navýši aj reforma financovania sociálnych služieb. Tomáš zdôraznil, že na vyplácanie 13. dôchodkov pre seniorov Slovensko má a zadlženie SP nie je spôsobené len nimi, ale deficit spôsobil v minulom roku aj odchod 1,2 miliardy eur do druhého piliera. Čím viac ľudí podľa neho odchádza do druhého piliera, tým má poisťovňa menej peňazí.
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky). Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane. Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Uvedené platí pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023.
Pozor ZMENA! Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Viac informácií o stavebnom sporení a stavebnom úvere si môžete pozrieť v časti Stavebné sporenie a Stavebné úvery. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.
Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.
Práve teraz máte možnosť získať garantovaných 90 % z ceny nehnuteľnosti. Zvyšných 10 % si dofinancujete Bezúčelovým úveromTB bez poplatku za úver so zvýhodnenou sadzbou 5,49 % p. a. Ponuka platí pre žiadosti podané do 30. 06. 2026 alebo do vyčerpania limitu 30 mil. Úroková sadzba od 3,29 % p. a. Kúpa nehnuteľnosti na prvé bývanie, resp. Zvyšných 10 % môžete financovať Bezúčelovým úveromTB s garantovanou úrokovou sadzbou 5,49 % p. a. Úroková sadzba od 3,29 % p. a. Garantovaná úroková sadzba 5,49 % p. Splniť si sen o novom bývaní môže byť jednoduchšie, ako ste si mysleli.
Prvým krokom k získaniu hypotéky (úveru na bývanie) je konzultácia. Nezáväznú ponuku úveru dostanete už na prvom stretnutí. Doručenie dokladov môžete zrealizovať elektronicky bez návštevy pobočky, vložením/nahratím do mobilnej aplikácie Tatra banka. V prípade hypotekárnych úverov už dnes poskytujeme viaceré online služby, a teda máte možnosť vybaviť úver bez potreby osobnej návštevy pobočky. Pre klientov aj neklientov máme možnosť požiadať o HypotékuTB telefonicky prostredníctvom služby DIALOG Live alebo kontaktovaním pobočky, po overení hlasovou biometriou alebo pomocou Karty a čítačkyTB. Ako viem banke doručiť požadované doklady k žiadosti o úver? Mám neaktuálne údaje - menil sa mi doklad totožnosti, musím ísť na pobočku? Žiadosť o úver budem podpisovať na pobočke alebo môžem online?
Čo sa týka znaleckého posudku, potrebné je priniesť 1x originál dokumentu. Ak zakladáte byt, dajte si ho ohodnotiť cez Tatra banku. V prípade, že je zakladanou nehnuteľnosťou byt, je možné požiadať o zabezpečenie znaleckého ohodnotenia priamo Tatra banku. Aký starý môže byť znalecký posudok?
Schvaľovanie žiadosti o úver je individuálne a výsledok závisí od viacerých faktorov. O výsledku vás bude informovať hypotekárny bankár. Ak sa aj rozhodnete pre podpis pred notárom alebo na matrike, vždy je potrebné zmluvu priniesť naspäť do pobočky. Ako zistím aktuálnu výšku úrokovej sadzby a zostatok mojej hypotéky? Ako môžem robiť zmeny na úvere? V časti Úvery - Rozpracovaná žiadosť uvidíte všetky fázy, ktorými vaša žiadosť už prešla, a tiež v akom stave sa aktuálne nachádza.
Štandardne však priemerná dĺžka vybavenia hypotéky, t. j. Koľko trvá vybavenie hypotekárneho úveru v Tatra banke?
Ešte pred žiadosťou o hypotéku by ste si mali overiť, či spĺňate všeobecné podmienky, bez ktorých hypotéku s daňovým bonusom nedostanete. Samozrejme, okrem legislatívnych kritérií, ktoré sú v každej banke rovnaké, potrebujete splniť aj interné podmienky banky, ktorá posudzuje vaše údaje aj bonitu, to znamená schopnosť hypotéku splácať z vášho príjmu. Stanovenie vášho čistého príjmu je pre banku jednoduché, pretože si to overí pomocou online dopytu v Sociálnej poisťovni.
Pri hypotéke vo všeobecnosti platí, že vám ju banka poskytne vo výške maximálne 90 % z ceny nehnuteľnosti. Na to, aby banka zistila cenu nehnuteľnosti, bude potrebné vypracovať znalecký posudok, ktorý je dnes možné vybaviť cez banku, alebo banka použije vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti interným znalcom alebo na to určenou pomôckou.
Ak zvažujete hypotéku, mali by ste ju plánovať v predstihu. Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu nehnuteľnosť, začnite si sporiť, aby ste našetrili vlastné prostriedky. Pri dnešných cenách nehnuteľností môže byť našetriť takúto sumu náročné. Preto je vhodné začať sporiť čím skôr a najlepšie tak, aby ste tieto peniaze mali bezpečne odložené bokom na oddelenom sporiacom účte. V prípade, že sa vám nepodarí tieto peniaze nasporiť, existujú aj ďalšie možnosti, ako náklady dofinancovať.
O HypotékuTB si môžete požiadať akonáhle máte vybratú nehnuteľnosť. Nezáväznú ponuku vám vieme vypočítať bez uvedenia konkrétnej nehnuteľnosti. Ešte nemám vybratú nehnuteľnosť. Môžem požiadať o hypotekárny úver aj tak?
Aké príjmy akceptujeme pri HypotékeTB? zamestnanec v zahraničí - len príjem zo závislej činnosti a poukazovaný na účet min.
Môžem mať k úveru pre mladých spoludlžníka?
Môžem požiadať o hypotéku aj keď nežijem v SR?
Rozdiel medzi úrokovou sadzbou a RPMN
Úroková sadzba predstavuje percentuálne vyjadrenie ceny požičania peňazí. RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) je v percentách vyjadrený podiel všetkých nákladov spojených s úverom. Do výpočtu vstupuje výška úveru, poplatok za úver, úroková sadzba a ďalšie náklady, ako sú poistné za poistenie nehnuteľnosti, náklady na kataster, náklady za ohodnotenie nehnuteľnosti a iné poplatky spojené s úverom. Príklad: Ak porovnávate úver s úrokovou sadzbou 4,39 % ročne a RPMN 4,68 % a úver s úrokovou sadzbou 4,19 % ročne a RPMN 4,89 %, reálne zaplatíte menej práve na úvere, ktorý má RPMN 4,68 %, aj keď má na prvý pohľad vyššiu úrokovú sadzbu. V druhom úvere zaplatíte menej na úrokoch, ale ďalšie náklady, napr.
Výstavba rodinného domu
Následne sa dá financovať výstavba rodinného domu formou jednorazového (v prípade založenia ďalšej nehnuteľnosti) alebo postupného čerpania po tranžiach v závislosti od toho, ako budete postupovať s výstavbou nehnuteľnosti. Aký je postup pri financovaní výstavby rodinného domu?
Finančná gramotnosť a riziká úverov
V Centre pre rodiny s deťmi v Tŕní sa v učení finančnej gramotnosti posunuli ešte o kúsok ďalej. Silvia Beňová z centra sa s nimi venovala rizikám úverov v nebankových inštitúciách. To je ťažká téma pre dospelých, nieto pre mladých ľudí. Prostredníctvom dvoch modelových situácií, v ktorých si jeden klient - mladý človek z centra- vybavil úver v banke a druhý v nebankovej spoločnosti, sa naučili, na akej báze pracujú nebankové subjekty. „Zistili, že mnohé takéto spoločnosti nemajú kamenné prevádzky a pracujú cez sprostredkovateľov alebo cez internet. Lákajú ľudí na rýchle, ľahko dostupné finančné prostriedky. Nebankové inštitúcie skôr poskytujú nižšie pôžičky s rýchlejším splatením,“ informovala Silvia Beňová. Uvedomili si, že banky síce poskytujú vyššie úvery s dlhšou dobou splácania, no svojich klientov si viac overujú. Záujemcovia o úver v banke musia spĺňať všetky kritériá, ktoré banka vyžaduje. Banky dôsledne overujú príjem žiadateľa a rátajú s výdavkami na zabezpečenie základného živobytia. Cieľom je, aby úvery boli dostupné len pre tých, ktorí si úver môžu dovoliť splácať. V Centre pre rodiny s deťmi v Tŕní o nebankovom sektore. „Študenti sa zhodli na tom, že ľudia sa dajú veľmi ľahko nalákať na vidinu rýchlych peňazí, no zabúdajú pri tom, že tieto rýchlo nadobudnuté peniaze budú musieť vrátiť s vysokým úrokom a sumu preplatia aj dvojnásobne. Mladých dospelých téma aj aktivita zaujala a zhodnotili ju za užitočnú a pre nich poučnú. Uznali, že naskočiť do nekonečného kolotoča mesačných splátok je veľmi jednoduché, no vystúpiť z neho dá poriadne zabrať. Držte im palce, aby mali do života dospelákov dobrý štart. Ďakujeme.
Bankové produkty pre seniorov
Bankové produkty pre seniorov prešli v posledných rokoch výraznou zmenou. Tradičné „seniorské“ účty postupne nahrádzajú moderné bežné účty bez poplatkov, ktoré ponúkajú rovnaké a v mnohých prípadoch ešte výhodnejšie podmienky ako kedysi špecializované balíčky. Dnešní seniori už nemusia stáť v rade na pobočke. Majú k dispozícii pohodlné a bezpečné online bankovníctvo, platobné karty s prehľadom transakcií v reálnom čase a individuálne riešenia prispôsobené ich životnej situácii. Seniori najčastejšie využívajú bežný účet spolu s platobnou kartou. Ponuka bánk sa neustále mení a podmienky sa často líšia v závislosti od veku, príjmu či typu produktu. Vybrať ten najvhodnejší účet alebo úver preto nemusí byť jednoduché. Naši odborníci vám pomôžu zorientovať sa v ponuke bánk, porovnajú aktuálne podmienky a odporučia riešenie, ktoré bude najlepšie zodpovedať vašim potrebám - či už ide o bežný účet, legislatívny účet alebo úver.
Úverové možnosti pre seniorov
„Ste pre nás rizikový klient a úver vám nemôžeme poskytnúť,“ vypočul si vo svojej banke Peter z Bratislavy. „Chcel som zobrať manželku na letnú dovolenku, a vzhľadom na náš dôchodok som nežiadal ani podľa mňa nereálnu sumu, ale povedali mi, že som pre nich už starý.“ Mal len 66 rokov. „Keďže banku zaujíma čo najjednoduchšia a najrýchlejšia návratnosť úveru, tak pri veku nad 65 rokov je už vyššie riziko klienta, hlavne z hľadiska úmrtnosti klienta,“ zdôvodňuje Maroš Ovčarik z portálu Finančná hitparáda.
Úver na rekonštrukciu domu či exkluzívnejšiu letnú dovolenku tak môžu získať len mladší penzisti. „Seniori sú pri poskytovaní úveru posudzovaní ako bežní klienti. V praxi to znamená, že ak si úver zoberie 62-ročný, na jeho splatenie má maximálne tri roky. Vek zohráva dôležitú úlohu aj pri rozhodovaní, koľko vám požičajú. S kratšou lehotou splatnosti totiž stúpajú mesačné splátky za úver. Pri rovnakej sume je preto rozpočet dôchodcu s kratšou lehotou splatnosti zaťažený viac než toho, čo si požičal rovnakú sumu, no na dlhšie obdobie. „Banka pri schvaľovaní výšky úveru kontroluje, či klient bude mať dostatok finančných prostriedkov na riadne splácanie úveru. Požadovanú výšku úveru môže banka znížiť tak, aby bol dôchodca schopný úver splácať bez problémov,“ ozrejmuje Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.
Vekovou výnimkou pri úveroch je na našom trhu Poštová banka. „O úver Dostupná pôžička môžu požiadať dôchodcovia vo veku do 70 rokov a rovnako aj invalidní dôchodcovia vo veku od 35 do 70 rokov,“ informuje jej hovorkyňa Eva Sagálová. Získanie úveru pre človeka prevyšujúceho maximálnu vekovú hranicu „nemusí byť problém“ ani v ostatných bankách, no vo väčšine musí splniť individuálne úverové podmienky. „Pri žiadaní o úverový produkt je potrebné, aby klienti spĺňali štandardné parametre, medzi ktoré patrí aj vek žiadateľa. Potvrdzuje to i Jana Lukáčová z Volksbank Slovensko. „Pre banku je dôležité posúdenie schopnosti úver splatiť. Banka teda môže brať do úvahy jeho vklady, predmet zábezpeky a podobne.“
Ak si nechávate posielať penziu do banky a tá vám vydala k vášmu účtu aj kartu, extra peniaze môžete získať práve pomocou nej. Stačí si dohodnúť povolené prečerpanie. V Slovenskej sporiteľni ho môžete využívať až do veku 75 rokov. „V tomto prípade je limitovaná výška úverového rámca najmenej na 180 eur a najviac na 700 eur. Ďalšie osobitné podmienky z dôvodu veku pre klientov nie sú. Výška poskytnutého úveru a úrok závisí, tak ako bežne, od schopnosti úver splácať,“ dodáva hovorca sporiteľne Štefan Frimmer.
Skúsenosti bánk hovoria o tom, že starší ľudia si berú na seba úver hlavne preto, aby pomohli svojim deťom, ktoré by úver inak nedostali. Ak však v banke neuspejete, môžete túto skúsenosť otočiť vo svoj prospech a zobrať si úver na svoje dieťa, prípadne vnuka. „Teda dieťa si vezme úver na seba pre svojho rodiča. Inú možnosť ako starší človek môže dostať peniaze z banky, nie je.
Základným kritériom pre získanie úveru v banke je mať pravidelný príjem zo zamestnania alebo zo živnosti a pritom nebyť v skúšobnej lehote. Dôchodca má z tejto skupiny najväčšiu šancu získať úver. Pokiaľ má vyšší dôchodok, žiadne záväzky ani iné úvery. „Podmienkou bánk je, že úver musí byť splatený do určitého veku žiadateľa,“ dodáva Ovčarik. Slobodník tvrdí, že vedia požičať aj seniorom, ak prejdú hodnotením bonity. Poštová banka bežne akceptuje starobný aj invalidný dôchodok ako pravidelné príjmy, ale žiadateľ musí spĺňať aj ostatné podmienky na poskytnutie spotrebiteľského úveru. Kto by si myslel, že tesne pred dôchodkom či pri jeho poberaní nemá šancu na získanie úveru, mýlil by sa. Banky sú ochotné starším ľuďom požičiavať naozaj do vysokého veku. Prvá stavebná sporiteľňa poskytuje úvery dôchodcom s podmienkou, že ten musí byť splatený do dovŕšenia 78 rokov jeho veku.
Odborníci aj bankári sa zhodujú na tom, že ďalším riešením pre nízkopríjmových žiadateľov, ktorí nesplňajú výšku príjmu na úver, je prizvať do úverového vzťahu bonitnejšieho spoludlžníka. Či už rodinu alebo priateľov. Dôchodcovia sa objavujú aj na druhej strane úverového vzťahu ako ručitelia pri úvere, svojim deťom či vnukom.
Ak by náš žiadateľ nepochodil v banke a nenašiel ani spoludlžníka, má možnosť sa obrátiť aj na nebankové subjekty. Pri úvere si treba všímať nielen výšku úroku, ale aj ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), kde sa skrývajú aj všetky poplatky spojené s úverom. Práve nebankovky majú poplatky napríklad za poskytnutie úveru vysoké. Tiež platí pravidlo, že čím menšie pôžičky si beriete na krátky čas, tým viac za úver zaplatíte. Napríklad portál minipozicka.sk poskytuje aj 100 eur na mesiac, ale úrok je mesačne 28%, takže jej vrátite až 128 eur a navyše má úroky z omeškania 0,15% denne a zmluvnú pokutu za upomienku 3 eurá. Ak ste nedisciplinovaný dlžník, môžete úver poriadne preplatiť.
Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov.
