Dôchodok je dôležitá téma pre každého pracujúceho človeka na Slovensku, bez ohľadu na formu zamestnania. Hoci sa často hovorí o dôchodkoch zamestnancov, živnostníci a spoločníci s.r.o. majú tiež právo na dôchodok, avšak s určitými špecifikami. V tomto článku sa pozrieme na podmienky získania dôchodku pre živnostníkov na Slovensku a na to, ako sa ich príjem posudzuje bankami pri žiadostiach o úver, čo môže mať vplyv aj na plánovanie ich finančnej budúcnosti.
Podmienky získania dôchodku pre živnostníkov
Či už ste zamestnanec na trvalý pracovný pomer, SZČO alebo spoločník v s. r. o., zo zákona musíte spĺňať všeobecné podmienky získania dôchodku. Tieto podmienky zahŕňajú predovšetkým dobu poistenia a dosiahnutie určitého veku.
Výpočet príjmu pre banky
Pri žiadosti o úver, napríklad hypotéku, banka posudzuje príjem klienta. Pre živnostníkov sú podmienky špecifickejšie ako pre zamestnancov.
Ako vysvetľuje Soňa Sláviková, pri zamestnancoch je výpočet príjmu jednoduchší: „Ich čistý mesačný príjem je suma, ktorú im zamestnávateľ vyplatí pravidelne každý mesiac ako výplatu mzdy. Tá už je očistená o poistné odvody do zdravotnej a Sociálnej poisťovne a o daň z príjmov. Stanovenie čistého príjmu je teda veľmi jednoduché, a naviac príjem zamestnanca z pracovného pomeru je možné overiť on-line dopytom do Sociálnej poisťovne. Banka k tomu nepotrebuje od klienta žiadne doklady.“
Príjem živnostníkov a spoločníkov s.r.o.
Pri SZČO alebo spoločníkoch v s. r. o. sú podmienky špecifickejšie. Jednoosobové eseročky a živnostníci môžu byť pre banku rizikovejší, keďže ich príjem nemusí byť natoľko stabilný a pravidelný, ako je to pri zamestnancoch na trvalý pracovný pomer. „Banky SZČO ani spoločníkov s. r. o. vo všeobecnosti neposudzujú prísnejšie ako ostatné typy klientov. Pokiaľ podnikáte, bude potrebné, aby ste mali uzatvorené účtovné obdobie, a teda splnili aj minimálnu dĺžku podnikania, ktorú má každá banka nastavenú rozdielne.“
Minimálna dĺžka podnikania
Minimálna dĺžka podnikania sa líši v závislosti od banky. Napríklad, Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk vyžaduje len 6-mesačnú dobu podnikania v predchádzajúcom zdaňovacom období. Soňa Sláviková dopĺňa: „Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie obdobie klient podniká, tým je z pohľadu banky stabilnejší a dôveryhodnejší.“
Potrebné doklady
Po splnení minimálnej dĺžky podnikania bude potrebné, aby ste mali spracovanú účtovnú závierku za posledné ukončené zdaňovacie obdobie alebo daňové priznanie k dani z príjmu. „Z týchto dokladov banka stanoví priemerný čistý mesačný príjem, a teda príjem, ktorý podnikateľovi zostane k dispozícii po odpočítaní výdavkov spojených s podnikaním, poistných odvodov a dane z príjmov,“ vysvetľuje senior produktová manažérka.
Posúdenie výšky príjmu
Pokiaľ splníte všetky vyššie uvedené podmienky a banke doručíte daňové priznanie či účtovnú závierku, banka prejde k posúdeniu výšky príjmu. Okrem súčasných úverov a zadlženosti banka prihliada aj na životné minimum, z ktorého nemôže na splátku hypotéky uberať. Banka si poľahky overí vašu úverovú históriu v centrálnom úverovom registri a takisto jednoducho zistí vaše DTI (celková zadlženosť žiadateľa) a LTV (pomer výšky úveru a hodnoty nehnuteľnosti).
| Ukazovateľ | Popis | Význam pre živnostníkov |
|---|---|---|
| DTI (Debt-to-Income) | Pomer celkovej zadlženosti k ročnému príjmu | Ukazuje schopnosť splácať dlhy z príjmu |
| LTV (Loan-to-Value) | Pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti | Vplyv na výšku požadovaného vlastného kapitálu |
| Životné minimum | Minimálna suma na základné životné potreby | Určuje maximálnu výšku splátky úveru |