Aj keď sa vám môže zdať, že máte do penzie ďaleko, robíte chybu, keď vás budúci dôchodok ešte nezaujíma. Už dnes by ste sa mali zaoberať otázkou, od čoho závisí výška vašej budúcej penzie a z čoho budete ako dôchodca žiť.
Ako sa počíta dôchodok?
Vzorec na výpočet penzie je taký, že o výške vášho dôchodku rozhoduje počet odpracovaných rokov, priemerný osobný mzdový bod (POMB) a aktuálna dôchodková jednotka (ADH).
- Počet odpracovaných rokov: Spočítate všetky dni, keď ste boli poistený v Sociálnej poisťovni, a výsledné číslo vydelíte číslom 365. Čím viac odrobených rokov máte, tým bude vaša penzia vyššia. Matky, ktoré sú doma s deťmi, sú tiež poistené, poistné za nich platí štát.
- Priemerný osobný mzdový bod (POMB): V našom dôchodkovom systéme nerozhoduje, koľko ste odviedli odvodov, ale to, z akého vymeriavacieho základu ste poistné odvádzali. Vymeriavací základ sa za každý rok spriemeruje a tento priemer sa porovná s priemernou mzdou v hospodárstve. Najskôr musíte vypočítať hodnotu za každý odpracovaný rok (osobný mzdový bod - OMB) a súčet potom vydelíte počtom rokov. Tak sa dozviete výšku POMB. Tento údaj však poisťovňa upravuje. Ak ste mali nízku mzdu, POMB sa zvyšuje. Pri vyššej mzde sa zase znižuje. Ak ste mali mzdu trojnásobne vyššiu ako priemerná, počíta sa vám maximálne hodnota 3. A tá sa znižuje tak, že z hodnoty od 1,25 do 3 sa berie do úvahy len 68 %. Okrem toho by sa váš osobný mzdový bod mal každý rok zvyšovať. Zvyšuje sa s rastom vašej mzdy, ktorá je vymeriavacím základom na platenie sociálnych odvodov.
- Aktuálna dôchodková jednotka (ADH): Ide o aktuálnu dôchodkovú hodnotu, ktorá sa zvyšuje podľa toho, ako rastie priemerná mzda. Na rok 2021 dosahuje hodnotu 14,2107 eur.
Príklady výpočtu dôchodku
Ak by prvý zarábal priemernú mzdu a odpracoval 30 rokov, jeho dôchodok by bol 426,40 eur. Suma jeho dôchodku sa vypočíta ako 1 POMB × 30 rokov × 14,2107 ADH.
Akú penziu by mal penzista, ak by odpracoval 44 rokov? Suma jeho dôchodku by bola 641,60 eur. Určí sa ako 1 × 44 × 14,2107 = 625,30 eur.
Ak živnostník odvádza celé obdobie svojho podnikania minimálne odvody, teda poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, jeho penzia bude na úrovni minimálnej penzie.
K 30. júnu minulého roka dostávalo starobný dôchodok nad úrovňou priemernej mzdy na Slovensku, teda nad sumou 1 133 eur, len 4200 ľudí.
Kedy sa začať zaujímať o svoj dôchodok?
Poistenec by sa mal o svoj budúci dôchodok zaujímať počas celého produktívneho obdobia. Mal by si kontrolovať svoj individuálny účet poistenca a nezrovnalosti v ňom riešiť. Ak tak počas celého produktívneho obdobia nerobil, odporúčame začať sa zaujímať o svoj budúci dôchodok aspoň rok pred dovŕšením dôchodkového veku.
V novom projekte chce Sociálna poisťovňa posielať poistencom 3 roky pred dôchodkovým vekom výpisy o odpracovaných rokoch a sľubuje, že ich žiadosti o penziu vybaví rýchlejšie. Sociálna poisťovňa predpokladá, že prvýkrát takto osloví poistencov narodených v roku 1963. Poistenca požiada, aby si evidované obdobia skontroloval a potvrdil.
Konzultácia so Sociálnou poisťovňou
Budúci dôchodca by mal požiadať Sociálnu poisťovňu o zaslanie informácie o stave a informáciu o zmenách stavu individuálneho účtu poistenca. Mnohí poistenci majú informáciu o stave individuálneho účtu poistenca doma, keďže ju poisťovňa v minulosti všetkým poistencom zasielala.
Budúci penzista z informácií zistí, ktoré obdobia poistenia má v poisťovni evidované. Ak zistí, že tam niektoré obdobia nie sú, mal by si zhromaždiť doklady o nich skôr, ako požiada o dôchodok.
Môže ísť o obdobie štúdia - výučný list, maturitné vysvedčenie, vysokoškolský diplom alebo potvrdenie školy o tom, odkedy a dokedy štúdium trvalo. Ďalej môže ísť o obdobie starostlivosti o dieťa - rodné listy detí, obdobie evidencie na úrade práce do 31. 12. 2000 - potvrdenie úradu práce, obdobie poberania podpory v nezamestnanosti od 1. 1. 2001 do 31. 12. 2003.
Chýbajúce obdobie zamestnania sa preukazuje najmä evidenčným listom dôchodkového zabezpečenia/poistenia, ktorý vystaví zamestnávateľ alebo nástupnícka organizácia. Archív vystaví fotokópie mzdových listov. Všetky doklady musia byť originály alebo úradne overené fotokópie. S adresami nástupníckych organizácií alebo archívov pomôže poistencovi aj pobočka poisťovne, nie však so zisťovaním chýbajúceho obdobia.
Pobočka alebo ústredie poisťovne budúcemu dôchodcovi v období pred požiadaním o dôchodok môže poskytnúť konzultáciu o chýbajúcich obdobiach poistenia a potrebných dokladoch, môže mu súčasne vypočítať informatívnu sumu dôchodku. Dôchodkové dávky sa počítajú individuálne, a to aj v prípade, ak ide o informatívny výpočet dôchodku.
Ak zistí, že nejaké obdobie nemá v Sociálnej poisťovni evidované, mal by kontaktovať pobočku poisťovne, aby si vyriešil doplnenie údajov. Hlavným cieľom je urýchliť samotný proces spísania žiadosti o dôchodok, pri ktorom už budú všetky doklady a potrebné obdobia dôchodkového poistenia k dispozícii a overené.
Dôchodok a II. pilier
Ak máte v Sociálnej poisťovni otvorený individuálny účet poistenca, dozviete sa z neho všetky potrebné údaje. Tie potom zadáte do kalkulačky, ktorú má na webe poisťovňa. Kalkulačka vám však vypočíta len dôchodok z I. piliera, to znamená zo Sociálnej poisťovne. K sume si teda musíte pripočítať penziu z II. piliera, ktorú vám vypočíta DDS.
Ak si otvoríte účet na stránke www.oranzovaobalka.sk, môžete sa dozvedieť výšku dôchodku z II. piliera, a ak máte zriadené konto aj v Sociálnej poisťovni, budete mať predstavu aj o dôchodku z I. piliera.
Ak málo prispievate do I. piliera, nemôžete čakať vysoký dôchodok ani z II. piliera. Dôchodok z II. piliera vás z biedy nevytrhne. Sumu dôchodku ovplyvňuje aj odvádzanie príspevkov na starobné dôchodkové sporenie - II. pilier.
Odloženie odchodu do dôchodku
Ak uvažujete o tom, že pôjdete na dôchodok koncom tohto roka, mali by ste odchod odložiť na január. Ak hovoríme o poistencovi, ktorý dovŕšením dôchodkového veku nepožiada o dôchodok, naďalej pracuje - zvyšuje si svoj budúci dôchodok.
Čitateľ mohol ísť na dôchodok k 1. januáru 2021. Pracoval v tomto roku ešte 3 mesiace a o penziu požiadal od apríla. Pýta sa, o koľko sa mu zvýši dôchodok, ak bude ešte rok pracovať. Tento rok má odpracovaných vyše 44 rokov. Ak o dôchodok požiada až rok po dovŕšení dôchodkového veku, najskôr sa mu vypočíta dôchodok do dovŕšenia dôchodkového veku. Hodnota jeho priemerného osobného mzdového bodu je 1,0012.
K 1. januáru 2021 bola suma starobného dôchodku 625,30 eur. Za obdobie od 1. januára 2021 do 31. marca 2021 sa vypočíta dôchodok do 31. marca 2021. K tejto sume sa pripočíta zvýšenie za obdobie dôchodkového poistenia po vzniku nároku na dôchodok. Určí sa osobný mzdový bod 0,2174 za obdobie od 1. januára 2021 do 31. marca 2021 (2 847,63 : 13 104). Suma starobného dôchodku sa následne od 1. januára 2021 zvýši o percento medziročného rastu spotrebiteľských cien za domácnosti dôchodcov, teda o 2,6 % mesačnej sumy dôchodku, najmenej však o pevnú sumu zvýšenia určenú ako 2 % z priemernej mesačnej sumy starobného dôchodku vykázanej Sociálnou poisťovňou k 30. júnu.
Predčasný starobný dôchodok
Kedy by mal budúci dôchodca uvažovať o predčasnej penzii, kedy to môže byť preňho výhodné? Nie je lepším riešením evidencia na úrade práce rok pred splnením dôchodkového veku? A ak je poistenec aj sporiteľom v II. pilieri, súčet súm predčasného starobného dôchodku a predčasného starobného dôchodku z II. piliera.
Ku dňu spísania žiadosti o dôchodok nemôže byť poistenec dôchodkovo poistený (zamestnaný). Ak by požiadal o predčasný starobný dôchodok presne rok pred dovŕšením dôchodkového veku, suma predčasného starobného dôchodku by sa mu znížila o 6,5 %.