Štátna pomoc pri splácaní úverov na bývanie je dôležitou podporou pre domácnosti, ktoré čelia zvýšeným splátkam. Vláda Roberta Fica zaviedla príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie ako novú štátnu sociálnu dávku od začiatku roka 2024. Pôvodne sa však týkal len úverov na bývanie v pôvodnej banke. To znamenalo, že tí, ktorí si preniesli hypotéku do inej banky v snahe znížiť si úrokovú sadzbu, nemali na príspevok nárok. Táto situácia sa od 1. júna zmenila, keďže finančná pomoc s hypotékou sa začala týkať aj refinancovaných úverov.
V tomto článku vám poradíme, ako získať príspevok na hypotéku aj s refinancovaným úverom na bývanie, aké sú podmienky a ako postupovať pri podávaní žiadosti.
Aký príspevok na zvýšenú splátku môžete získať
Komu v minulom alebo tomto roku skončila fixácia úrokovej sadzby pri úvere na bývanie a stúpla mu splátka, má nárok na preplatenie 75 % celkového navýšenia. Inak povedané, ak splátka po refixácii narástla z 200 na 300 eur, štát bude platiť každý mesiac tri štvrtiny zo stoeurového navýšenia, čiže 75 eur. Maximálny limit príspevku na zvýšenú splátku je 150 eur. Na túto sumu by ste dosiahli, ak by vaša splátka narástla o 200 eur. Takýto nárast sa však týka len veľmi vysokých hypoték nad 200-tisíc eur.
Priemerný štátny príspevok, ktorý štát vyplatil záujemcom v prvých mesiacoch tohto roka, bol 75 eur. Na porovnanie, kým priemerný príspevok na hypotéku v Bratislavskom kraji dosiahol 104 eur, v Trebišovskom okrese to bolo 48 eur.
Tabuľka: Príklad výpočtu štátneho príspevku na hypotéku
| Pôvodná splátka | Nová splátka po refixácii | Navýšenie splátky | Výška štátneho príspevku (75 % navýšenia) | Maximálny príspevok |
|---|---|---|---|---|
| 200 eur | 300 eur | 100 eur | 75 eur | 150 eur |
| X eur | X + 200 eur | 200 eur | 150 eur | 150 eur |
Aké sú podmienky pre získanie príspevku
Príspevok na zvýšenú splátku hypotéky môže získať len človek, ktorého hrubý priemerný príjem v roku 2022 nepresiahol 2 086,40 eur. Ak hypotéku splácajú dvaja, ich spoločný príjem mohol byť maximálne 4 172,80 eur. Finančná pomoc so splácaním sa dá získať len na úvery poskytnuté pred 1. januárom 2024. Pre žiadosti podané od 1. januára 2025 sa bude posudzovať príjem za rok 2023, pričom maximálna hranica príjmu pre jednotlivca je 2 288 eur.
Ak však záujemca prekročí túto hranicu príjmu, má ešte ďalšiu šancu. Zákon totiž umožňuje posúdiť aj príjem za kratšie obdobie predchádzajúceho roka. Čiže, ak pri žiadostiach podaných v roku 2025 príjem záujemcu prekročí 2 288 eur, pre vznik nároku na príspevok bude zohľadňovaný aj priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok.
Ďalšou podmienkou je, že úver musí byť pravidelne splácaný. Súčasťou žiadosti je aj čestné vyhlásenie, že splácaná nehnuteľnosť sa používa na trvalé bývanie žiadateľa o príspevok alebo blízkych osôb či rodiny.
Pravidlá pre príspevok na refinancované úvery
Od 1. júna je možné požiadať o príspevok na zvýšenú splátku aj pri refinancovaných úveroch. Má to však niekoľko podmienok:
- Refinancovanie najneskôr do 31. mája: Príspevok dostanú len ľudia, ktorí úver refinancovali pred začiatkom platnosti zákona, čiže pred 1. júnom. Ak vám fixácia končí po 1. júni, je výhodnejšie refixovať úver predčasne ešte v priebehu mája. Len v takom prípade totiž budete mať nárok na príspevok.
- Žiadne americké hypotéky ani konsolidované úvery: Príspevok sa dá získať len na refinancovaný úver na bývanie, ktorý slúžil na splatenie pôvodného úveru na bývanie. Nesmie však ísť o „americkú“ hypotéku, čiže bezúčelový úver na čokoľvek zabezpečený nehnuteľnosťou. Rovnako príspevok nedostanú ľudia, ktorí konsolidovali viaceré spotrebné úvery do jedného hypotekárneho úveru.
- Žiadosť najneskôr do 31. júla: Požiadať o príspevok na zvýšenú splátku bude možné len do 31. 7. 2024. Úrad vám pritom po schválení preplatí spätne všetky príspevky od januára tohto roka.
Pri žiadosti o príspevok na refinancovaný úver si bude musieť úrad preverovať úrokovú sadzbu a splátku v starej a tiež aj v novej banke. Aj v prípade refinancovaných úverov musí byť splnená podmienka, že súčasná úverová zmluva, na ktorú žiadateľ žiada o poskytnutie príspevku, musí mať súvis s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých alebo v ktorej je uvedený aspoň z časti niektorý z účelov, a to nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby.
Ako postupovať pri žiadosti
O príspevok na hypotéku treba požiadať na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa trvalého bydliska. Okrem vyplnenej žiadosti potrebujete predložiť už len kópiu zmluvy o úvere na bývanie. Na základe údajov o zmluve si úrad od príslušnej banky vyžiada informáciu o splátke a uistí sa, že úver pravidelne splácate.
Ako vyhodnocujú banky žiadosti o HYPOTÉKU?
Dve muchy jednou ranou: nižší úrok aj príspevok na splátku
Podľa Národnej banky Slovenska sa bude v rokoch 2023 - 2027 refixovať polovica všetkých poskytnutých hypoték. Vláda avizuje, že chce vyplácanie príspevku „potiahnuť“ až do roku 2027. Avšak, vzhľadom na stav verejných financií, nie je isté, či na príspevok budú peniaze. Preto je rozumné preniesť si hypotéku do banky s najnižším úrokom ešte pred 31. májom. Týmto krokom budete mať istotu, že získate nárok na príspevok, a zároveň budete mať najlepšie podmienky, aj keby príspevok budúci rok skončil.
Pri refixácii je zbytočné zvažovať 1-ročný alebo 3-ročný fix úrokovej sadzby. Jednoznačne sa odporúča vybrať si 5-ročnú fixáciu. Hypotekárny trh je „zamrznutý“ a banky robia maximum, aby si udržali klientov. Situácia sa výrazne nezmení ani v budúcnosti, a teda keď raz klesnú úrokové sadzby, nebude problém vyrokovať s bankou predčasné zníženie úroku aj počas fixácie alebo si úver preniesť do inej banky, ktorá vám dá nižší úrok. S fixáciou na 5 rokov máte celý čas istotu, že vám nenarastie splátka, a vy môžete bez stresu plánovať svoje rodinné financie.
Iné formy štátnej podpory bývania
Okrem príspevku na zvýšenú splátku hypotéky existujú aj ďalšie formy štátnej podpory bývania:
- Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých: Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky. Pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023 je daňový bonus vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur, najviac 400 eur ročne po dobu piatich rokov. Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 je daňový bonus vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich rokov. Podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane, a jeho príjem musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy (pre manželov 3,2-násobok).
- Štátna prémia pri stavebnom sporení: Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok štát poskytne štátnu prémiu. V roku 2024 je štátna prémia v plnej výške 70 eur, ak sporiteľ vloží finančné prostriedky vo výške 1000 eur.
- Mladomanželský úver: Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.