Ako banky skúmajú pracovnú neschopnosť a jej vplyv na finančné produkty

Pracovná neschopnosť (PN) je situácia, kedy zamestnanec alebo poistenec nemôže dočasne vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo zdravotného stavu. Okrem zdravotných obáv sa často vynára aj otázka finančného zabezpečenia počas tohto obdobia. Tento článok sa zameriava na to, ako PN ovplyvňuje splácanie pôžičiek a ako sa dá chrániť pred finančnými rizikami spojenými s PN prostredníctvom poistenia.

Vplyv PN na príjem a bankové služby

Počas PN dochádza k zníženiu príjmu, čo môže mať významný dopad na rodinný rozpočet a schopnosť splácať úvery. Ak odvádzate odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, máte nárok na náhradu príjmu a nemocenské dávky. Avšak, tieto dávky zvyčajne nepokryjú plnú výšku vášho príjmu. Počas PN váš príjem poklesne približne na polovicu. Dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. V čase PN je váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa váš priemer za 3-6 mesiacov zníži. Banka si výšku vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN. Preto, ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúča sa dať si schváliť úver skôr.

Prečo banky skúmajú PN?

Banka si pri posudzovaní žiadosti o hypotéku všíma viaceré faktory, ktoré môžu jej schválenie skomplikovať. Jedným z nich je aj práceneschopnosť (PN). Ľudia často stroskotajú na tom, že idú posledné mesiace na krátkodobú PN, čo môže byť pre banku výkričníkom. Banky sa okrem iného zameriavajú na dĺžku pracovného pomeru alebo dĺžku podnikania. Hypotekárny úver nebude schválený klientom v skúšobnej alebo výpovednej lehote.

Čo banka sleduje pri posudzovaní PN?

• Doba trvania PN: Banka sleduje, ako dlho trvá PN. Krátkodobá PN nemusí byť problém, ale dlhodobejšia PN môže signalizovať zdravotné problémy, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver.
• Frekvencia PN: Ak klient často chodí na PN, môže to byť pre banku signál, že nie je stabilný zamestnanec a môže mať problémy so splácaním úveru.
• Dôvod PN: Banka môže skúmať aj dôvod PN.
• Vplyv PN na príjem: Banka sleduje, ako PN ovplyvňuje príjem klienta.

Ďalšie faktory, ktoré banky posudzujú pri žiadosti o hypotéku:

• Príjem: Banka skúma výšku a stabilitu príjmu klienta. Akceptuje príjem zo zamestnania a podnikania. Banky zvyčajne skúmajú priemerný príjem za posledných 6 mesiacov pri závislej činnosti a za posledné zdaňovacie obdobie pri príjme z podnikania. K hlavným príjmom je možné dokladovať tzv. vedľajšie príjmy, ako napríklad príjmy z prenájmu, rôzne prídavky, príspevky a dôchodky, v ojedinelých prípadoch výživné na dieťa, ako aj pravidelne vyplácané diéty.
• Zamestnanie: Banka skúma dobu a formu pracovnej zmluvy. Žiadateľ nesmie byť vo výpovednej lehote a musí byť po skúšobnej lehote. Bankové domy akceptujú príjem zo závislej činnosti, čas neurčitý, ako aj čas určitý. Odporúča sa žiadať o úver, až keď má klient vyplatenú celú mzdu za tri mesiace.
• Podnikanie: V prípade živnosti je potrebné doložiť daňové priznanie za predošlý rok, niektoré banky akceptujú aj podnikanie aktívne minimálne jeden rok. Pre banku je dôležité aj to, aby zamestnávateľ klienta nebol v zozname dlžníkov Sociálnej poisťovne a zdravotnej poisťovne a aby nebol v omeškaní so zaplatením daní.
• Výdavky: Banka skúma výšku výdavkov klienta, vrátane splátok iných úverov.
• Úverová história: Banka skúma úverovú históriu klienta, aby zistila, či v minulosti nemal problémy so splácaním úverov.
• Vek: Pri žiadosti je posudzovaný aj vek žiadateľa, kde banky vnímajú ako rizikového žiadateľa každého s vekom vyšším ako 40 rokov.
• Rodinný stav: Prípadne zaváži aj to, či si berie hypotéku sám, alebo si ju berú v páre.
• Nehnuteľnosť: Dôležitý je aj výber nehnuteľnosti, kde banka skúma jej vhodnosť, prípadne či na ňu nie sú viazané nejaké vecné bremená. Platí, že čím atraktívnejšiu nehnuteľnosť zakladáte, tým ochotnejšie vám ju banka založí.
• Znalecké ohodnotenie: Keďže pri vybavovaní hypotéky býva nehnuteľnosť predmetom záložného práva, je dôležité znalecké ohodnotenie. Čím vyššie stanoví znalecký posudok hodnotu nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať. Znalecké posudky vypracované externými znalcami sa v drvivej väčšine supervidujú znalcami banky.
• Rizikové aktivity: Ďalším výkričníkom pre banku môže byť aj stávkovanie alebo gamblerstvo. Banka je v pozore, aj keď na výpisoch z účtu vidí, že si klient platí predplatné na webových stránkach, kde sa môže vyskytnúť nevhodný alebo erotický obsah.
• AML riziko: Transakcie z krajín s vysokým AML rizikom (anti-money laundering) môžu vyústiť do žiadosti o doplnenie dokladov, čo môže spomaliť alebo zablokovať proces.

Dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky

Pre schválenie hypotéky je potrebné predložiť banke nasledovné dokumenty:

• Doklady totožnosti: Občiansky preukaz, pas.
• Doklady o príjme: Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa, daňové priznanie (pri podnikaní).
• Doklady k nehnuteľnosti: List vlastníctva, kúpna zmluva (ak sa jedná o kúpu nehnuteľnosti), znalecký posudok.
• Ďalšie dokumenty: Môžu byť potrebné ďalšie dokumenty, napríklad potvrdenie o zaplatení odvodov, potvrdenie o stave účtu.

Výpočet nemocenských dávok a náhrady príjmu

Nemocenské dávky sa vypočítavajú z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo z pravdepodobného denného vymeriavacieho základu (PDVZ).

Zamestnanci

• Prvé 3 kalendárne dni: Náhrada príjmu od zamestnávateľa vo výške 25 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 4. do 10. kalendárneho dňa: Náhrada príjmu od zamestnávateľa vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 11. kalendárneho dňa: Nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.

Zamestnávateľ poskytuje náhradu príjmu najviac počas prvých 14 dní práceneschopnosti zamestnanca. Od 15. dňa prechádza povinnosť vyplácania nemocenského na Sociálnu poisťovňu, ktorá ho vypláca za kalendárne dni trvania PN, maximálne však 52 týždňov, prípadne ešte o 26 týždňov dlhšie pri predĺžení liečby.

Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne nemocensky poistené osoby (DNPO)

• Prvé tri dni trvania PN: Nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 25 % z vymeriavacieho základu.
• Od štvrtého dňa: Nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 55 % z vymeriavacieho základu.

Podmienkou nároku je zaplatenie poistného na nemocenské poistenie riadne a včas. Podmienkou poberania nemocenského je trvanie poistenia aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred vznikom dočasnej pracovnej neschopnosti.

Osoba v ochrannej lehote

Osoba, ktorej nemocenské poistenie zaniklo (napr. sa skončil jej pracovný pomer) a ktorá po zániku tohto poistenia ochorela alebo utrpela úraz a stala sa práceneschopným. Ochranná lehota je 7 dní po zániku nemocenského poistenia, ak nemocenské poistenie trvalo menej ako sedem dní, ochranná lehota trvá toľko dní, koľko trvalo nemocenské poistenie. V prípade tehotnej ženy je ochranná lehota 8 mesiacov.

• Prvé tri dni trvania PN: Nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 25 % z vymeriavacieho základu.
• Od štvrtého dňa: Nemocenské zo Sociálnej poisťovne vo výške 55 % z vymeriavacieho základu.

Výpočet denného vymeriavacieho základu (DVZ)

Denný vymeriavací základ je podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých sa zaplatilo poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období (napr. v uplynulom kalendárnom roku), a počtu dní rozhodujúceho obdobia. 55 % z denného vymeriavacieho základu je výška nemocenského na deň. Celková suma náhrady príjmu pri dočasnej pracovnej neschopnosti sa zaokrúhľuje na eurocenty nahor. Celková suma nemocenskej dávky sa zaokrúhľuje na 10 eurocentov nahor.

Príklad výpočtu:

Pani Zuzana je zamestnaná v spoločnosti ABC s.r.o. od 1.1.2019. Podľa pracovnej zmluvy je jej hrubá mzda vo výške 1 500 €. Od 1.2. až 27.2.2024 bola uznaná svojím lekárom za dočasne PN, z dôvodu choroby.

DVZ pani Zuzany sa vypočíta:

DVZ = (1 500 * 12 mesiacov) / 365 dní = 18 000 / 365 = 49,3150 €

Náhrada príjmu počas dočasnej PN sa následne vypočíta:

• 1. - 3. deň trvania PN: (25 % zo sumy 49,3150 €) * 3 dni = 36,98625 €
• 4. - 10. deň trvania PN: (55 % zo sumy 49,3150 €) * 7 dní = 189,88525 €

Za obdobie od 11.2. do 27.2.2024 (17 dní) jej bude vyplatené nemocenské zo Sociálnej poisťovne: (55 % zo sumy 49,3150 €) * 17 dní = 461,10 €.

Elektronická PN (ePN)

Od 1. júna 2023 musia všeobecní lekári, lekári zdravotníckych zariadení a gynekológovia vystavovať potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti, tzv. ePN, priamo v Národnom zdravotníckom informačnom systéme (NZIS). Od 1. januára 2024 by mali do systému ePN podľa zákona pribudnúť povinne aj lekári-špecialisti, vrátane lekárov poskytujúcich zubno-lekársku starostlivosť. Ak ochoriete, lekár vám vystaví elektronickú maródku. Informáciu o vašej práceneschopnosti lekár odošle do NZIS. Už nemusíte žiadať v Sociálnej poisťovni o nemocenskú dávku. Svoju elektronickú maródku si môžete kontrolovať online v Elektronickom účte poistenca.

Ako funguje ePN?

• Lekár vytvára zamestnancovi tzv. ePN priamo v Národnom zdravotníckom informačnom systéme (NZIS).
• Zamestnávateľovi a Sociálnej poisťovni sa ePN doručuje automaticky, elektronicky.
• Zamestnanec dostane SMS alebo e-mail o tom, že mu bola ePN vystavená. Následne je povinný dodržiavať liečebný režim.
• Sociálna poisťovňa oznamuje údaje o ePN a o automatickom vybavovaní vášho nemocenského alebo úrazového príplatku cez Elektronický účet poistenca (časť: Vaše dávky) v eSlužbách.

Čo robiť pri ePN?

Ak vás lekár uznal práceneschopným cez ePN, nemusíte:

• prenášať a doručovať žiadne potvrdenia o vašej práceneschopnosti zamestnávateľovi ani Sociálnej poisťovni,
• žiadať o náhradu mzdy ani o dávku nemocenské,
• nahlasovať číslo účtu v banke, na ktorý vám bude poukazovaná dávka nemocenské,
• oznamovať ukončenie dočasnej pracovnej neschopnosti.

Pri vzniku elektronickej PN z dôvodu úrazu alebo pracovného úrazu predložte Sociálnej poisťovni vyplnené Hlásenie úrazu (tlačivo je dostupné v Elektronickom účte poistenca). SZČO a dobrovoľne poistení by mali pri prvej ePN nahlásiť číslo bankového účtu alebo adresu (za zamestnanca to urobí zamestnávateľ), ktoré sa budú používať na výplatu nemocenského či úrazového príplatku. Elektronický záznam o ukončení elektronickej PN vytvorí váš ošetrujúci lekár.

Poistenie schopnosti splácať úver

Na trhu existujú produkty, ktoré pomáhajú klientom pri problémoch so splácaním úveru, do ktorých sa môže dostať pri vážnych životných situáciách. Jedným z nich je poistenie schopnosti splácať úver. Správne nastavené životné poistenie je poistenie rizikové (nie investičné), pričom dôležité je poisťovať hlavne veľké riziká ako smrť, invalidita, závažné ochorenia, pracovná neschopnosť (PN) a trvalé následky úrazu.

Poštová poisťovňa a Poistenie schopnosti splácať úver

Poistenie schopnosti splácať úver a Poistenie schopnosti splácať úver na bývanie od Poštovej poisťovne, a. s., pomôže klientovi a jeho rodine pri problémoch so splácaním úveru. V súčasnosti využíva tieto produkty viac ako 40 000 klientov. Poistenie si klient zriaďuje s úverom od Poštovej banky na celé obdobie splácania úveru alebo si môže svoj úver v polročnej lehote ešte dopoistiť. Poistenie je súčasťou úverovej zmluvy dlžníka, náklady na poistenie sú súčasťou splátky úveru.

Podmienky poistenia v Poštovej poisťovni:

Poistenie k spotrebiteľským úverom je určené klientom, ktorí ešte nedovŕšili vek 63 rokov, resp. pri poistení k úveru na bývanie nedovŕšili vek 55 rokov; nie sú poberateľmi invalidného dôchodku a nemajú vážne ochorenie.

Plnenie z poistenia v Poštovej poisťovni:

• Pri úmrtí klienta vyplatí poisťovňa priamo Poštovej banke nesplatenú istinu úveru ku dňu úmrtia.
• Pri invalidite sa vypláca zostatok istiny úveru ku dňu priznania invalidného dôchodku.
• Pri pracovnej neschopnosti alebo nezamestnanosti minimálne v trvaní 60 dní sa od 60. dňa vypláca poistné plnenie.

mBank a BNP Paribas Cardif Poisťovňa

mBank spolupracuje s BNP Paribas Cardif Poisťovňou, ktorá pôsobí na slovenskom trhu viac ako 20 rokov. Spoločne sa starajú o bezpečnosť klientov prostredníctvom mPoistenia (poistenie v mBank).

Poistné plnenie v mBank:

V prípade smrti alebo trvalej invalidity vznikne nárok na poistné plnenie až do výšky 48 000 EUR (pre úvery s poistením vyšším ako 40 000 EUR, nie však vyšším ako 48 000 EUR). V prípade týchto situácií poisťovňa uhradí jednorazovo nesplatenú výšku úveru ku dňu poistnej udalosti mBank, ktorá túto sumu použije na doplatenie úveru.

Podmienky poistenia v mBank:

Ak spĺňate podmienky pre vstup do poistenia, môžete si pri uzatváraní úverovej zmluvy zvoliť Poistenie schopnosti splácať. Poistné plnenie z daného poistenia sa vypláca priamo klientovi, ktorý sa podľa svojho uváženia rozhodne, ako ich použije.

Ďalšie možnosti poistenia PN

Aby ste mali svoj príjem v nezmenenej výške počas PN, potrebujete doplniť chýbajúcu sumu. Po uplynutí karenčnej doby vám poisťovňa môže vyplácať náhradu príjmu za každý ďalší deň práceneschopnosti, alebo spätne od prvého dňa. V niektorých prípadoch poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné, obvykle do 10 až 20 €. Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie. Ďalšou nevyhnutnou podmienkou na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je, že práceneschopnosť musí byť potvrdená lekárom. Počas práceneschopnosti môžete dostávať denné odškodné z poistenia ušlého zárobku aj 500, 600 či viac dní.

Na čo si dať pozor pri poistení PN

• Minimálna doba liečenia (karenčná doba): Klient si pri nastavení poistky volí pre poistenie PN minimálnu dobu liečenia (karenčnú dobu). Minimálna doba liečenia je minimálne časové obdobie, ktoré musí liečenie počas PN prekročiť, tak aby mohlo dôjsť k plneniu. Niektoré poisťovne obdobie karenčnej doby nepreplácajú, resp. jej preplácanie je voliteľnou zložkou poistenia PN. Na trhu sú ale aj také produkty poisťovní, kde sa po prekročení karenčnej doby plní z poistenia PN spätne od prvého dňa.
• Hlásenie PN: Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky. V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky.
• Výška poistnej sumy: Poistenie PN by sa malo pohybovať niekde okolo sumy 10 eur na deň. Niektoré poisťovne do určitej výšky poistnej sumy príjem klienta neskúmajú.
• Príjem SZČO: V prípade poistenia PN budú mať živnostníci poistné plnenie vo väčšine poisťovní obmedzené práve na výšku oficiálneho príjmu (príjmu z ktorého platí odvody). Na trhu však existujú aj poistné produkty, kde sa pre nastavenie poistnej sumy PN zohľadňuje ročný obrat, nie odvody SZCO, čo môže znamenať možnosť nastaviť si vyššie poistné krytie.
• Skúmanie príjmu: V prípade poistného plnenia sa vo väčšine poisťovní skúma aktuálny príjem, kedy k PN došlo, nie príjem z obdobia, kedy bola poistná zmluva uzatvorená.
• Územné obmedzenie: Poistenie PN je v poisťovniach veľa krát územne obmedzené a tak sa môže stať, že ak začnete pracovať za hranicami nášho štátu, kde budete aj platiť povinné odvody, môže to ovplyvniť plnenie.
• Pracovná činnosť: Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia, resp. neplnenia z poistenia PN.

Liečebný režim a kontrola

Liečebný režim je životospráva osoby na podporu liečby, ktorú určuje ošetrujúci lekár. Dodržiavanie liečebného režimu napríklad znamená, že pacient užíva predpísané lieky, zachováva pokoj a oddych na lôžku, vystríha sa všetkého, čo by mohlo nepriaznivo pôsobiť na liečenie a dostaví sa v určený deň na lekársku prehliadku. Počas dočasnej pracovnej neschopnosti je nevyhnutné, aby pacient dodržiaval liečebný režim určený ošetrujúcim lekárom, pretože v opačnom prípade mu môže Sociálna poisťovňa prestať vyplácať nemocenské. Počas trvania PN je pacient povinný zdržiavať sa na adrese uvedenej v potvrdení o dočasnej pracovnej neschopnosti.

Zmena miesta pobytu a vychádzky

Ošetrujúci lekár môže povoliť zmenu miesta pobytu počas PN, ak ho o to pacient požiada. Po zavedení elektronického účtu poistenca Sociálnej poisťovne si pacient môže zmeniť adresu pobytu aj neskôr počas práceneschopnosti jedným z nasledovných spôsobov: v elektronickom účte poistenca (EUP) bez návštevy pobočky, alebo kontaktovaním svojej pobočky Sociálnej poisťovne. Otázku zmeny adresy vždy odporúčame konzultovať aj s ošetrujúcim lekárom, ktorý určuje liečebný režim. Ak to povaha choroby umožňuje, ošetrujúci lekár môže osobe na PN povoliť vychádzky. Vychádzky sa spravidla stanovujú v rozsahu štyroch hodín denne, zvyčajne od 10.00 hod. do 12.00 hod. a od 14.00 hod. do 16.00 hod. Ošetrujúci lekár môže zmeniť čas vychádzok, prípadne vychádzky zrušiť. Čas vychádzok, ako aj ich prípadnú zmenu, ošetrujúci lekár zaznamená na potvrdení o dočasnej pracovnej neschopnosti. Zmena času vychádzok a ich zrušenie je vo výlučnej kompetencii lekára, ktorý o PN rozhodol. Môže sa preto stať, že dvaja pacienti s rovnakým ochorením majú lekárom povolený iný rozsah vychádzok.

Pacient, ktorý nemá stanovené vychádzky a je osamelý, teda nemá rodinného príslušníka, ktorého by mohol požiadať o zabezpečenie základných životných potrieb, sa môže vzdialiť z domu a nakúpiť základné potraviny alebo lieky. Odporúča sa však mať pokladničný blok, ktorý môže predložiť ako doklad, ktorý ho ospravedlní v prípade vykonania kontroly, t. j. čas kontroly liečebného režimu by sa mal zhodovať s časom, ktorý je uvedený na účtenke.

Kontrola dodržiavania liečebného režimu

Dodržiavanie liečebného režimu kontroluje zamestnanec Sociálnej poisťovne. Kontrola môže byť vykonaná kedykoľvek od prvého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti, a to aj mimo pracovného času a cez víkend. Kontrolu má právo vykonávať aj zamestnávateľ. Pokiaľ kontrolór pacienta nezastihne doma (pacient si nájde o tom oznámenie), mal by sa najneskôr do troch pracovných dní dostaviť na pobočku Sociálnej poisťovne v mieste bydliska a dôvod neprítomnosti vysvetliť. Pacient, ktorý nepodá vysvetlenie, kde sa nachádzal v čase kontroly, nemá nárok na výplatu nemocenského odo dňa porušenia liečebného režimu do skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, najviac v rozsahu 30 dní odo dňa porušenia liečebného režimu určeného lekárom. Zároveň Sociálna poisťovňa za porušenie povinností dočasne práceneschopného poistenca (napr. nezdržiavanie sa na určenej adrese) môže uložiť pokutu až do výšky 16 596,96 eura.

PN a invalidita

Ak dočasná pracovná neschopnosť a nepriaznivý zdravotný stav trvajú dlhodobo, t. j. trvajú alebo je pravdepodobné, že budú trvať dlhšie ako jeden rok, je možné požiadať o priznanie invalidného dôchodku. Žiadosť o invalidný dôchodok sa zvyčajne podáva ku koncu 52-týždňového obdobia poberania nemocenského, pretože o invalidite hovoríme iba v prípade, ak nepriaznivý zdravotný stav trvá alebo má trvať dlhšie ako rok. Ak je však zrejmé, že zdravotný stav je zhoršený trvalo a nie je predpoklad, že by sa počas práceneschopnosti zlepšil, žiadosť o dôchodok je možné podať aj bez toho, aby bola osoba predtým PN, resp. aby bola PN celých 52 týždňov.

Aj pracujúci poberateľ invalidného dôchodku môže byť práceneschopný a poberať nemocenské, pokiaľ on alebo jeho zamestnávateľ platí odvody (poistné na nemocenské poistenie) do Sociálnej poisťovne. Práceneschopnosť by nemala byť vystavená na tú istú diagnózu, pre ktorú je osoba invalidná v tom rozsahu, v akom je pre ňu invalidná. Pokiaľ teda dôjde k prechodnému zhoršeniu ochorenia, ktoré je príčinou invalidity nad rozsah invalidity, tak osoba môže byť práceneschopná a poberať nemocenské. Rovnako môže byť práceneschopná aj pre iné ochorenia nesúvisiace s invaliditou.

tags: #ako #banka #skuma #pn