Wüstenrot poisťovňa: Životné poistenie a predčasný výber – komplexný sprievodca

Životné poistenie je komplexný finančný produkt, ktorý kombinuje poistnú ochranu s možnosťou sporenia alebo investovania. Vzhľadom na jeho dlhodobý charakter je dôležité vedieť, aké sú podmienky predčasného výberu finančných prostriedkov, najmä v prípade neočakávaných životných situácií. Tento článok sa zameriava na podmienky predčasného výberu z životného poistenia Wüstenrot poisťovne.

Poisťovňa Wüstenrot, patriaca k finančnej skupine pochádzajúcej z Nemecka a Rakúska, vznikla v januári 2004. Univerzálna licencia poisťovne Wüstenrot jej umožňuje ponúkať širokú škálu produktov a komplexných poistných riešení. Aj preto v roku 2006 získala poisťovňa Wüstenrot v Zlatej minci ocenenie za objav roka a v roku 2007 ocenenie Zlatej mince v kategórii investičného poistenia. Okrem produktov životného poistenia (od poskytnutia súkromného sirotského dôchodku v detstve, finančného zabezpečenia štúdia až po vyplácanie súkromného dôchodku) ponúka poisťovňa Wüstenrot aj atraktívne produkty neživotného poistenia, ako napríklad poistenie bývania či zodpovednosti za škodu.

Investičné životné poistenie (IŽP) bolo v minulosti veľmi populárne, no je dôležité rozumieť jeho fungovaniu, najmä poplatkom a podmienkam predčasného výberu. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na problematiku predčasného výberu z poistných zmlúv, s dôrazom na produkty Wüstenrot poisťovne a súvisiace aspekty.

Čo je investičné životné poistenie (IŽP)?

Investičné životné poistenie tvorilo v minulosti nosný produkt v predaji finančných produktov. Základným princípom investičného životného poistenia je kombinácia investovania do podielových fondov a poistenia rizík formou pripoistenia. Investičné životné poistenie (IŽP) kombinuje investovanie do podielových fondov a poistenie rizík.

Poplatky pri IŽP

Kľúčovým parametrom pri IŽP sú poplatky, ktoré môžu významne ovplyvniť zhodnotenie investície. Poplatky pri IŽP sú rozhodujúce pre celkovú výhodnosť produktu.

• Vstupný poplatok: Účtuje si ho poisťovňa za to, že zainvestuje bežné poistné znížené o všetky ostatné poplatky do podielových fondov. Vstupný poplatok sa teda platí podľa zvolenej frekvencie poistenia (mesačne, kvartálne, polročne, ročne) t.j. vždy, keď je poistné splatné. Výška vstupného poplatku je štandardne v rozmedzí 2% až 5% z bežného poistného.
• Počiatočný poplatok: Slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Poisťovňa používa drvivú väčšinu z tohto poplatku na výplatu provízie maklérskej firme a tá následne sprostredkovateľovi.

Formy strhávania počiatočných nákladov:

1. Počiatočné osobné konto (POK): Z prvých platieb bežného poistného (štandardne 24 mesiacov) sa nakupujú podielové jednotky vo zvolených podielových fondoch. Suma peňazí z POK sa bude strhávať buď niekoľko desiatok rokov alebo jednorazovo pri výpovedi, ale vždy sa strhnú a teda tie peniaze z prvých dvoch rokov vkladov neboli, nie sú a nebudú vaše. Z neho poisťovňa strháva na konci každého roka po dobu 30 rokov určité percento (štandardne medzi 4% až 8%) na úhradu počiatočných nákladov. Ak klient predčasne ukončí zmluvu pred strhnutím celej výšky POK, poisťovňa mu to zrazí jednorazovo ku dňu výpovede.
2. Alokačné percento: Definuje, aké percento z platby sa bude alokovať na úhradu poplatku. Štandardne sa v poistných podmienkach definuje koľko rokov a aké percento z poistného za hlavné poistenie sa tento poplatok strháva. Štandardne sa doba strhávania hýbala medzi dvomi až ôsmimi rokmi a výška zrážky sa hýbala medzi 25% až 70% z poistného do hlavného poistenia.

Ďalšie poplatky pri IŽP:

• Odkupný poplatok: Definuje koľko vám poisťovňa dá pokutu za predčasné zrušenie zmluvy. Našťastie tento poplatok si uplatňuje len minimum poisťovní, ale pokiaľ náhodou zmluvu s touto „pokutou“ máte, treba byť pri rozhodovaní čo s ňou ďalej robiť veľmi opatrný a šikovný.
• Administratívny poplatok: Možno chápať ako poplatok za vedenie zmluvy, teda niečo podobné ako poplatok za vedenie účtu v banke. Administratívny poplatok sa účtuje každý mesiac a jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €.
• Inkasný poplatok: Je poplatok, ktorý si niektoré poisťovne účtujú za spracovanie/spárovanie platby na technickom účte. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné.
• Rizikový poplatok: Nie je nič iné ako cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Rizikový poplatok sa vypočítava len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta.

Aktuálna hodnota vs. Odkupná hodnota

Je dôležité rozlišovať medzi týmito dvoma pojmami:

• Aktuálna hodnota: Vzdušný zámok, reálne nedosiahnuteľná suma.
• Odkupná hodnota: To, čo klient dostane, ak zmluvu vypovedá.

Rozdiel medzi aktuálnou a odkupnou hodnotou je najväčší u zmlúv, ktoré počiatočný poplatok strhávali formou POK.

Zmeny v IŽP po roku 2012

V roku 2012 vstúpila do platnosti smernica EÚ, ktorá zakázala pri výpočte ceny rizikového poplatku zohľadňovať pohlavie (unisex sadzby). Touto úpravou de facto zanikol na nových zmluvách IŽP počiatočný poplatok vo forme POK.

Predčasný výber a zrušenie poistnej zmluvy

Zrušenie životnej poistky so sporivou zložkou (kapitálové alebo investičné životné poistenie) môže viesť k strate časti nasporenej sumy. Ľudia si potom myslia, že k tejto strate dochádza kvôli tomu, že poistený zrušil zmluvu predčasne. Je to však častokrát omyl. Poisťovňa vždy vypláca aktuálnu hodnotu konta poistnej zmluvy v prípade investičného životného poistenia (IŽP), alebo aktuálnu tzv. odkupnú hodnotu v prípade kapitálového životného poistenia (KŽP). Podstatný pre zrušenie poistnej zmluvy je dátum doručenia vašej žiadosti, nie dátum odoslania.

Poistné obdobie je obdobie, za ktoré platíte poistné. Tzn. ak napr. platíte svoju zmluvu mesačne vaším poistným obdobím je jeden mesiac. Ešte treba vedieť ku ktorému dátumu začína mesačné poistné obdobie. Môže to byť prvý deň v mesiaci alebo aj hociktorý iný deň v mesiaci, podľa toho, v ktorom dátume začínala vaša poistná zmluva.

Dôsledky predčasného zrušenia zmluvy so sporivou zložkou

Niektoré poistné produkty niektorých poisťovní však môžu obsahovať v poistných podmienkach nejakú "pokutu" (poplatok) za predčasné ukončenie zmluvy, spravidla v prvých rokoch trvania zmluvy (napr. Metlife v IŽP). Podstatné preto je naštudovať si k tomu všeobecné poistné podmienky. Tzn. ak vypovedám poistnú zmluvu, kde je sporivá zložka a dostanem menej peňazí ako som do poistnej zmluvy vložil, a som tzv. v strate, znamená to, že na tejto poistnej zmluve som bol v danom čase v strate tak či tak. Teda či už poistnú zmluvu zruším, alebo nie, strata už na sporení v poistke v danej chvíli je.

Finančné bonusy a zrušenie zmluvy

S poistnou zmluvou, kde je aj sporivá zložka, teda s kapitálovým životným poistením, alebo investičným životným poistením môže byť v niektorých ojedinelých prípadoch spojený nejaký finančný bonus, teda peniaze, ktoré sa k sporivej zložke pripíšu poistenému navyše v prípade, že klient dodrží nejakú dobu trvania poistnej zmluvy. Toto môže mať vplyv na výhodnosť, alebo nevýhodnosť zrušenia takejto poistnej zmluvy. Pri akomkoľvek sporení a odkladaní peňazí ide o to aby sa peniaze čo najlepšie a najbezpečnejšie zhodnotili. Tzn. aby sme maximalizovali výnos s rozumnou mierou rizika. U poistných zmlúv, kde je sporivá zložka (investičné životné poistenie a kapitálové životné poistenie) ide v prípade ich zrušenia o uváženie, či existuje pre klienta lepšia výhodnejšia alternatíva nielen z pohľadu sporenia v KŽP a IŽP ale aj z pohľadu poistného rizika. A to či to je, alebo nie je výhodné je samozrejme na odbornom zvážení a posúdení takejto poistky.

Zdravotný stav a nová poistná zmluva

Ak sa vám medzitým počas trvania "starej zmluvy" zhoršil zdravotný stav, alebo ste prekonali nejakú chorobu, môže sa stať, že v novej poistnej zmluve budete mať výluky na niektoré riziká, ktoré v "starej" poistnej zmluve máte poistené. To bude znamenať, že prídete o poistné krytie, ktoré ste mali v pohode vykryté v "starej zmluve". Nová zmluva možno bude o niečo lacnejšia, alebo v nejakom parametri výhodnejšia, ale načo je vám lacnejšie poistenie, ktoré vám však nekryje potrebné riziko resp. môže sa stať, že v novej poistnej zmluve budú v poistných podmienkach výluky z poistenia, ktoré sú pre vás dôležité a v starej zmluve sú tieto výluky kryté. Napr. v novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba, ktorá je z pravidla na poistenie invalidity a poistenie oslobodenia od platenia poistného z choroby 18-24 mesiacov, na kritické choroby 5-6 mesiacov, na poistenie PN 2-6 mesiacov. Počas trvania tejto čakacej doby nie ste daným rizikom v poistke krytí, až kým táto doba od začiatku poistenia neuplynie.

Výhody a nevýhody zrušenia "starej" poistnej zmluvy

Zrušenie „starej“ poistnej zmluvy môže veľakrát znamenať výrazné zlepšenie poistných podmienok a ceny poistenia v novej poistnej zmluve a netreba sa toho báť v prípade, že sa pre tento krok slobodne s potrebnými informáciami rozhodnete. Je dôležité zvážiť všetky pre a proti, a prípadne sa poradiť s finančným odborníkom.

Životné poistenie Wüstenrot pre zdravie a dôchodok

Je to poistenie, ktoré (vo vzácnej zhode) oceňujú laici i odborníci (značkou kvality Slovak Gold či Zlatou mincou). Je to produkt, ktorý dokáže zabezpečiť splácanie vašich úverov a pôžičiek, komplexnú poistnú ochranu zdravia vás a vašich detí, doživotný súkromný dôchodok alebo finančnú istotu pre najbližšiu rodinu v prípade úmrtia poisteného (čo sa občas v živote stáva). Prístup k peniazom v takej situácii získa vaša rodina aj bez dedičského konania. Nehovorí sa o tom ľahko, ale zatvárať oči pred realitou či rizikami bežného života nikomu nepomôže. Lepšie urobíme, ak si zistíme, že je možné uzavrieť si životné poistenie pre zdravie a dôchodok, napríklad vo Wüstenrot poisťovni, a vtedy sa komplexná poistná ochrana vášho zdravia vzťahuje na:

• poistenie chorôb (23 kritických chorôb vrátane operačných zákrokov; poistné plnenie pri diagnostikovaní kritických chorôb až do výšky 199 % poistnej sumy; denné dávky za hospitalizáciu aj za práceneschopnosť),
• kompletné úrazové poistenie (ktoré zahŕňa poistenie trvalých následkov úrazu; preplatenie rehabilitačných nákladov a nákladov na kozmetické operácie po úraze; denné dávky za dobu nevyhnutného liečenia úrazu; poistenie pre prípad smrti spôsobenej úrazom s dvojnásobným plnením v prípade smrti úrazom v dôsledku dopravnej nehody),
• invalidné poistenie (poistenie pre prípad poberania invalidného dôchodku a oslobodenie od platenia poistného v prípade invalidity).

Máte tak jedinečnú šancu zabezpečiť si doživotný súkromný dôchodok nezávislý od politických zmien.

Informácie o finančnom sprostredkovaní a rizikách

Ochrana osobných údajov pri finančnom sprostredkovaní

V súlade s legislatívou, konkrétne s ustanoveniami § 33 zákona č. 186/2009 Z. z., finančný agent a spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. informujú klientov o spracúvaní ich osobných údajov v informačných systémoch. Pri tomto spracúvaní vystupujú ako prevádzkovatelia. Spracúvanie osobných údajov sa riadi nariadením Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/679 (GDPR) a zákonom č. 18/2018 Z. z. o ochrane osobných údajov.

Právnym základom spracúvania je čl. 6 písm. b) GDPR (plnenie zmluvy) a čl. 6 písm. c) GDPR (splnenie zákonnej povinnosti prevádzkovateľa podľa zákona o finančnom sprostredkovaní). Účelom spracúvania je výkon finančného sprostredkovania, ako vymedzuje § 31 zákona č. 186/2009 Z. z. Osobné údaje sa sprístupňujú tretím osobám len v súvislosti s plnením zákonných a zmluvných povinností, pričom kategóriou príjemcov sú finančné inštitúcie. Doba spracúvania a uchovávania údajov je určená dobou poskytovania služieb finančného sprostredkovania a nevyhnutnosťou plniť ďalšie povinnosti podľa zákona.

Klient má právo požadovať od prevádzkovateľa prístup k osobným údajom, ich opravu, vymazanie, obmedzenie spracúvania, namietať proti spracúvaniu a právo na prenosnosť údajov. V prípade nárokovania práv môže klient kontaktovať priamo finančného agenta alebo spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s.

Spolupráca s finančnými inštitúciami

PROSIGHT Slovensko a.s. ako samostatný finančný agent spolupracuje s viacerými finančnými inštitúciami na základe písomných nevýhradných zmlúv. Pre sektor poistenia a zaistenia spolupracuje okrem iných aj s Wüstenrot poisťovňa, a.s. Je dôležité zdôrazniť, že PROSIGHT Slovensko a.s. ani finančný agent nemajú kvalifikovanú účasť na základnom imaní alebo hlasovacích právach žiadnej z týchto finančných inštitúcií. Rovnako, žiadna finančná inštitúcia nemá kvalifikovanú účasť na základnom imaní alebo hlasovacích právach spoločnosti PROSIGHT Slovensko a.s. a/alebo na finančnom agentovi.

Postup pri podávaní sťažností

Klient má právo podať sťažnosť osobne, poštou alebo kuriérskou službou priamo v sídle spoločnosti PROSIGHT Slovensko a.s. alebo v ktorejkoľvek jej pobočke. Sťažnosť musí špecifikovať službu, ktorej sa týka, popísať dôvody a predložiť doklady zdôvodňujúce sťažnosť. Pri neúplných informáciách a dokladoch je možné vyžiadať ich doplnenie.

Lehota na vybavenie sťažnosti je 30 dní odo dňa doručenia, pričom v tej istej lehote je spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. povinná písomne upovedomiť klienta o spôsobe vybavenia. V prípadoch sťažností náročných na prešetrenie môže spoločnosť PROSIGHT Slovensko a.s. predĺžiť lehotu na jej vybavenie o ďalších 30 dní, o čom je povinná klienta informovať.

Na mimosúdne vyrovnanie sporov vyplývajúcich z finančného sprostredkovania sa vzťahujú zákon č. 244/2002 Z.z. o rozhodcovskom konaní a zákon č. 420/2004 Z.z. o mediácii.

Zmluva o poskytnutí finančnej služby

Pred poskytnutím investičnej služby uzatvára PROSIGHT Slovensko a.s. s klientom zmluvu, ktorá obsahuje vymedzenie poskytovaných investičných služieb a práv a povinností pri ich poskytovaní. Primárnym právnym následkom zmluvy je povinnosť klienta poskytnúť finančné prostriedky finančnej inštitúcii a jeho právo podieľať sa na výnosoch z poskytnutej finančnej služby. Uzatvorením zmluvy vznikajú finančnej inštitúcii a klientovi vzájomné práva a povinnosti, ktoré sú povinní dodržiavať.

Nesplnenie akýchkoľvek záväzkov vyplývajúcich z uzavretej zmluvy, jej porušenie alebo jej predčasné ukončenie môže mať za následok vznik sankcie, zmenu podmienok poskytovania finančnej služby, stratu nároku na dohodnuté plnenie alebo zánik zmluvy o poskytnutí finančnej služby. Ak to obchodné podmienky alebo právne predpisy dovoľujú, môžu sa zmluvné strany dohodnúť na zmene zmluvných podmienok. Jednostranná úprava zmluvných podmienok nie je možná. Na uzatvorenie zmluvy nemá klient právny nárok.

Riziká spojené s investovaním

Investície do majetkových účastí vo fondoch kolektívneho investovania podliehajú rizikám vyplývajúcim z vývoja na kapitálových trhoch a návratnosť investície nie je zaručená. Historické výkonnosti majetkových účastí vo fondoch kolektívneho investovania v minulosti nie sú ukazovateľom budúcej výkonnosti. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov; investícia môže nielen nepriniesť výnosy, ale aj stratiť svoju základnú hodnotu. Predpokladaná výnosnosť cenného papiera je len odhadom, založená na skúsenostiach, minulom výnose, porovnaním s podobnými cennými papiermi, na analýze podkladového aktíva, alebo na predpovediach, vyplývajúcich z poznania ekonomiky. Predpoklad nie je nikdy garantovaným výnosom. Garantovaný výnos alebo záruku, že investícia nebude stratová, môžu poskytnúť len produkty, ktoré to majú v zmluve jednoznačne uvedené spolu so spôsobom a mierou garancie.

Predčasný výber peňazí z osobného účtu sa riadi príslušným dávkovým plánom a môže byť zaťažený poplatkom v zmysle aktuálneho sadzobníka.

Systém ochrany pred zlyhaním finančnej inštitúcie

Systém ochrany pred zlyhaním finančnej inštitúcie je zabezpečený prostredníctvom dohľadu Národnej banky Slovenska a iných súvisiacich mechanizmov. Cieľom dohľadu nad finančným trhom je prispievať k stabilite finančného trhu ako celku, ako aj k bezpečnému a zdravému fungovaniu finančného trhu, ochrany klientov a rešpektovania pravidiel hospodárskej súťaže. Ochrana investora pri obchodovaní s finančnými nástrojmi pred zlyhaním finančnej inštitúcie sa spravuje ustanoveniami zákona č. 566/2001 Z.z. o cenných papieroch a investičných službách. Za týmto účelom je zo zákona zriadený Garančný fond investícií - právnická osoba zriadená zákonom, ktorý poskytuje náhrady v prípade nedostupnosti majetku klienta. Pred stratami z investovania pri operáciách na finančných trhoch nie je klient chránený.

Odmena finančného agenta

Finančný agent prijíma odmenu od klienta za poskytnuté investičné služby v prípade, že tak ustanovuje zmluva alebo osobitná dohoda medzi klientom a finančným agentom. Za poskytovanie investičných služieb môže finančný agent od finančných inštitúcií poberať aj stimuly za splnenia podmienok stanovených príslušnými právnymi predpismi. Finančný agent taktiež vypláca odmenu za sprostredkovanie svojej spolupracujúcej podriadenej sieti.

Podmienky úverových produktov

Podmienky sprostredkúvaného úverového produktu a právne následky uzavretia zmluvy o úvere sú definované ustanoveniami Občianskeho zákonníka, zmluvou o úvere, ktorou sa daný produkt dojednáva a úverových podmienok a ďalších dokumentov, na ktoré sa táto zmluva o úvere odvoláva.

Podľa § 716 a § 717 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších predpisov zmluvou o vkladovom účte sa zaväzuje banka zriadiť tento účet pre jeho majiteľa v určitej mene a platiť z peňažných prostriedkov na účte úroky a majiteľ účtu sa zaväzuje vložiť na účet peňažné prostriedky a prenechať ich využitie banke. Na uzavretie zmluvy sa vyžaduje písomná forma. Podľa § 708 až 712 Obchodného zákonníka zmluvou o bežnom účte sa zaväzuje banka zriadiť od určitej doby na určitú menu bežný účet pre jeho majiteľa. Na uzavretie zmluvy sa vyžaduje písomná forma. Banka je povinná prijímať na bežný účet v mene, na ktorú znie, peňažné vklady alebo platby uskutočnené v prospech majiteľa účtu a z peňažných prostriedkov na bežnom účte podľa písomného príkazu majiteľa účtu alebo pri splnení podmienok určených v zmluve vyplatiť mu požadovanú sumu alebo uskutočniť v jeho mene platby ním určeným osobám. Banka je povinná prijímať platby na bežný účet, vykonávať platby z bežného účtu a vykonávať zúčtovanie uskutočnených platieb v súlade so zmluvou o bežnom účte a v lehotách a za ďalších zákonom ustanovených podmienok pre poskytovanie platobných služieb.

Podľa zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov sa úverom na bývanie rozumie dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov klientovi ako spotrebiteľovi na základe zmluvy o úvere na bývanie vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo obdobnej finančnej pomoci, ktorá a) je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, bytu alebo nebytovému priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“), a to aj rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti, b) je účelovo určená k nadobudnutiu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie, a to na základe nadobudnutia alebo zachovania vlastníckeho práva k pozemku alebo k existujúcej nehnuteľnosti určenej na bývanie, výstavby nehnuteľnosti určenej na bývanie, bez ohľadu na predmet záložného práva alebo iného zabezpečujúceho práva, alebo c) je účelovo určená na vyplatenie úveru uvedeného vyššie v písmenách a) a b) alebo vyplatenie úverov uvedeného v nasledujúcej vete. Úverom na bývanie sú aj hypotekárny úver poskytovaný spotrebiteľovi a niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitných právnych predpisov.

Podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov sa prostredníctvom spotrebiteľského úveru dočasne poskytujú peňažné prostriedky na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Riziká, o ktorých bol klient informovaný

Klient bol informovaný o nasledovných rizikách:

• V prípade predčasného výberu peňazí z viazaného vkladu môže byť tento výber spoplatnený v zmysle aktuálneho sadzobníka.
• Výber peňazí počas doby viazanosti nemusí finančná inštitúcia umožniť.
• V jednom kalendárnom roku nesmie stavebný sporiteľ požadovať štátnu prémiu z viac ako jednej zmluvy stavebného sporenia.
• V prípade ak požiada u viacerých zmlúv stavebného sporenia o štátnu prémiu, sporiteľ stráca nárok na štátnu prémiu v kalendárnom roku, v ktorom táto situácia nastala.
• Pri výbere peňazí zo stavebného sporenia vrátane štátnej prémie pred 6. rokom jeho vzniku je povinný stavebný sporiteľ zdokladovať účelové vynaloženie finančných prostriedkov, inak prichádza o štátnu prémiu.
• V prípade ak dlžník/ručiteľ bude v omeškaní so splátkou, môže dôjsť k mimoriadnej splatnosti úveru/pôžičky.
• Nesplácanie úveru/pôžičky načas môže mať za následok zápis do úverového registra, následne môže mať dlžník v budúcnosti problém pri žiadaní o následný úver/pôžičku.
• V prípade ak žiadateľ / spolužiadateľ si nebude včas plniť svoje záväzky plynúce z uzatvorenej zmluvy o úvere / pôžičke, prechádzajú tieto záväzky na ručiteľa.
• Pri zlyhaní úverovej inštitúcie ostávajú záväzky klienta platné až do uplynutia premlčacej lehoty.

tags: #wunstenrot #poistovna #zivotne #poistenie #predcasny #vyber