Poznáte výhody a nevýhody 2. piliera? Premýšľate, že by ste do 2. piliera vstúpili? Vstup do druhého piliera je dôležité rozhodnutie, ktoré môže významne ovplyvniť výšku vášho budúceho dôchodku. Aby ste sa mohli správne rozhodnúť, je dôležité pochopiť, ako funguje druhý pilier, aké sú jeho výhody a nevýhody, a ako sa vypočíta dôchodok z druhého piliera. V tomto článku sa pozrieme na všetky tieto aspekty a poskytneme vám komplexný prehľad.
Čo je druhý pilier a ako funguje?
Dôchodok z II. piliera je starobné dôchodkové sporenie, ktoré dopĺňa štátny dôchodok, teda prvý pilier. Keď pracujete a odvádzate peniaze do Sociálnej poisťovne, automaticky si šetríte na štátny dôchodok. Ak sa rozhodnete aj pre druhý pilier, časť vašich odvodov smeruje na váš osobný dôchodkový účet.
Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup dobrovoľný a po ňom sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným. Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie.
Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet. Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond.
Výhody a nevýhody druhého piliera
Výhody
- Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu bude zabezpečený výnos z investovania.
- Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
- Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
- Dedenie úspor: Je to ďalšia z výhod 2. piliera.
- Nízke poplatky: Sú sympatickým atribútom.
Nevýhody
- Časté legislatívne zmeny: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často. Jeho novelizácia je nevýhodou, pretože sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
- Trhové riziko: Vstupom do 2. piliera podstupujete trhové riziko zhodnotenia vašich príspevkov v zvolenej investičnej stratégii.
- Nedostatočná konkurencia: Starobné dôchodky z druhého piliera vypláca komerčná životná poisťovňa, ktorú si na konci sporenia podľa ponuky môže sporiteľ vybrať z niekoľkých možností. Konkurencia je v tomto na Slovensku však veľmi malá a sporiteľ má na výber iba z troch poisťovní.
Ako si založiť druhý pilier a vybrať investičnú stratégiu?
2. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 35 rokov a kto v minulosti pracoval - platil odvody do Sociálnej poisťovne. Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS.
Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).
Tip od nás: Ak si nie ste istý a pri výbere investičnej stratégie sa necítite komfortne, nechajte si v dôchodkových fondoch poradiť od odborníkov.
II. PILIER - výhody a hrozby: Čo je II. pilier? Prečo existuje? Minulé zmeny. Aké sú poplatky?
Zmena DSS a dôchodkového fondu
Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Aký je postup pri zmene? Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť. Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Napríklad: možno ste zistili, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.
Výpočet dôchodku z druhého piliera - príklady
To, či sa tomu ktorému človeku oplatí druhý pilier asi najlepšie pochopíme na príkladoch. Jedným z dôležitých parametrov pri vstupe do druhého piliera je vek. Dĺžka doby dôchodkového poistenia, alebo inak povedané počet rokov počas ktorých sme platili odvody do Sociálnej poisťovne. Podstatným kvôli reálnej hodnote peňazí je aj inflácia a tu predpokladajme v 2% výške. Tým najpodstatnejším parametrom v druhom pilieri je pre všetkých sporiteľov to, ako sa peniaze v 2. pilieri zhodnotia. V indexovej stratégii by sa po odpočítaní poplatkov spojených so spravovaním druhého piliera dosiahol spätne historicky výnos v priemere cca 9% ročne.
Príklad 1: Peter, vek 25 rokov, priemerná mzda
Predstavme si, že Peter začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Koľko % sa takto presunie do Petrovho druhého piliera sa v čase menilo, ale hodnota na ktorej by sa tieto príspevky mali od roku 2027 ustáliť je 6%. Pre zjednodušenie bude v príkladoch počítané s príspevkom 6%.
Peter bude platiť odvody 42 rokov (od 25 do 67 rokov). Celková nasporená suma bude 118 000 eur.
Vývoj zhodnotenia Petrovho účtu v 2. pilieri
| Parameter | Hodnota |
|---|---|
| Vstupný vek Petra | 25 rokov |
| Predpokladaná hrubá mzda Petra | 1 500 € |
| Ročný rast mzdy | 3% |
| Inflácia | 2% |
| Predpokladaný výnos z investícií (indexový fond) | 9% |
| Naspojená suma v 67 rokoch | 118 000 € |
| Dôchodok z 2. piliera | 400 € |
Príklad 2: Michal, vek 23 rokov, nadpriemerná mzda
Predstavme si, že Michal má 23 rokov a začne zarábať 3000 eur. Predpokladajme ročný rast jeho mzdy o 3%. Pri takto nastavených parametroch by mohol mať Michal vo svojich 67 rokoch nasporených cca 511 000 eur.
Vývoj zhodnotenia Michalovho účtu v 2. pilieri
| Parameter | Hodnota |
|---|---|
| Vstupný vek Michala | 23 rokov |
| Predpokladaná hrubá mzda Michala | 3 000 € |
| Ročný rast mzdy | 3% |
| Inflácia | 2% |
| Predpokladaný výnos z investícií (indexový fond) | 9% |
| Naspojená suma v 67 rokoch | 511 000 € |
| Dôchodok z 2. piliera | 1 700 € |
Samozrejme 3000 eur o 44 rokov bude mať inú hodnotu ako má 3000 eur dnes. V tabuľke je ale napríklad pekne vidieť že nominálna hodnota Michalovho konta cca 511 000 eur by mala v čase o 44 rokov a pri 2% inflácii hodnotu „iba“ cca 214 000 eur. Inak povedané predpokladaný Michalov starobný dôchodok z druhého piliera v sume 1700 eur mesačne by mal dnešnú hodnotu cca 710 eur. Napriek rizikám, ktoré sme si uviedli v prvom Petrovom príklade, by som na Michalovom mieste asi neváhal a do druhého piliera by som vstúpil, resp. v ňom ostal.
Príklad 3: Juraj, živnostník, minimálne odvody
Väčšina živnostníkov odvádza minimálne odvody, ktoré sú stanovené z hodnoty 50% priemernej mzdy v SR. Začínajúci živnostník Juraj platí od svojho 25. roku minimálne odvody do Sociálnej poisťovne.
Vývoj zhodnotenia Jurajovho účtu v 2. pilieri
| Parameter | Hodnota |
|---|---|
| Vstupný vek Juraja | 25 rokov |
| Minimálne odvody (z 50% priemernej mzdy) | Nastavené zákonom |
| Ročný rast minimálnych odvodov | S rastom priemernej mzdy |
| Inflácia | 2% |
| Predpokladaný výnos z investícií (indexový fond) | 9% |
| Naspojená suma v 67 rokoch | Nižšia ako v predchádzajúcich príkladoch |
| Dôchodok z 2. piliera | Nižší ako v predchádzajúcich príkladoch |
Ako je už z predchádzajúcich príkladov zrejmé, tak na výšku dôchodku v prvom aj druhom pilieri má okrem iného najväčší vplyv výška odvodov do sociálnej poisťovne, presnejšie výška odvodov do tzv. vymeriavacieho základu. Ak by sme brali do úvahy tieto dve hodnoty dnes 400 € verzus budúcich 550 €, tak vychádza Jurajov budúci dôchodok z prvého piliera vo svojom výpočte ako príliš optimistický.
Anuitný dôchodok a možnosti výplaty
Svoju úrodu v podobe úspor z II. piliera nemusíte zožať naraz. Zbierajte ju každý mesiac (anuitne) a získajte väčšiu istotu. Anuitný dôchodok môžeme preložiť ako pravidelne vyplácaný dôchodok. Po skončení vášho pracovného života budete namiesto jednorazového výberu dostávať každý mesiac pevnú sumu - podobne ako výplatu. Svoje úspory si tak užívate kúsok po kúsku.
- Prečo pre vás môže byť výhodnejšie pravidelné vyplácanie miesto okamžitého výberu celej sumy? Dôvodom je finančná istota a stabilita.
- Zvyšné peniaze sa vám navyše ďalej zhodnocujú, a tak môžete ročne dostávať aj takzvané podiely na prebytku z výnosov. Pokiaľ sa rozhodnete pre dôchodok od Allianzu, ďalšou z výhod je 7-ročná garancia vyplácania mesačných dôchodkov.
Získať dôchodok z II. piliera nie je zložité, najmä ak na to nie ste sami. Ak ste dosiahli dôchodkový vek alebo máte nárok na predčasný dôchodok, vzniká vám nárok aj na vyplácanie dôchodku z II. Z ponuky si vyberiete tú, ktorá vám vyhovuje najviac. Po výbere z ponuky vám dôchodkový špecialista bezplatne pomôže uzatvoriť s našou spoločnosťou zmluvu. Ak si vyberiete možnosť anuitného dôchodku, nezáleží v ktorej dôchodkovej správcovskej spoločnosti ste mali svoje peniaze.