Výplata dôchodku z Doplnkového dôchodkového sporenia v Tatra banke

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), známe aj ako tretí pilier, predstavuje dôležitý krok k zabezpečeniu lepšieho príjmu na dôchodku. Sporenie v treťom pilieri je spojené s investovaním, čím sa vaše prostriedky zhodnocujú. Tento článok sa zameriava na podmienky a možnosti, ktoré DDS Tatra banky ponúka svojim klientom v rámci III. piliera dôchodkového sporenia.

Čo je tretí pilier a prečo si ho založiť?

Tretí pilier je dobrovoľná forma sporenia a investovania, ktorej cieľom je zabezpečiť vám dodatočný príjem v starobe.

Výhody sporenia v III. pilieri

• Príspevok zamestnávateľa: Hlavnou výhodou je možnosť získania príspevku od zamestnávateľa. Je len na vás, komu, koľko a ako budete prispievať. Zamestnávateľ môže svojim zamestnancom prispievať do 3. piliera.
• Daňová úľava: Účastník si môže znížiť daňový základ o sumu príspevkov, maximálne však o 180 € ročne. Ak si sporíte aspoň 15 € mesačne, na konci zdaňovacieho obdobia preukážete tieto príspevky výpisom, ktorý vám DDS-ka pošle. Vaša mzdárka alebo účtovníčka vám následne zníži daňový základ o 180 € a ušetrí vám tak 34,20 €.
• Zhodnocovanie úspor: Vaše úspory sa investujú do podielových fondov, čím sa zvyšuje ich hodnota. Doplnková dôchodková sporiteľňa zhodnocuje vklady svojich klientov a zaväzuje sa vyplácať účastníkovi doplnkový dôchodok po splnení podmienok určených v zmluve a v dávkovom pláne.

Nevýhody sporenia v III. pilieri

• Poplatky: DDS si účtuje poplatky za správu dôchodkového fondu.
• Obmedzený výber fondov: Každá DDS-ka má približne 3 - 4 fondy, ktoré sa delia podľa miery rizika na konzervatívne, vyvážené, rastové, akciové a indexové.
• Nízka likvidita: K vašim peniazom sa viete dostať iba raz za 10 rokov (výber príspevkov účastníka) alebo až v dôchodkovom veku.

Typy dávok a podmienky výplaty

Sporitelia, ktorí uzavreli účastnícku zmluvu od 1.1.2014, nemajú dávkový plán, a z doplnkového dôchodkového sporenia sa im môže vyplácať:

• Doplnkový starobný dôchodok: Sa vypláca mesačne po dobu, ktorú si určíte v žiadosti o dávku, najmenej však 5 rokov.
• Doplnkový výsluhový dôchodok: (pre pracujúcich v rizikových zamestnaniach) Doplnkový výsluhový dôchodok a jeho vyplácanie je podmienené minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa u zamestnancov zaradených do tzv. rizikových zamestnaní.
• Jednorázové vyrovnanie: (v prípade invalidity, alebo v prípade vyplatenia dedičom/oprávneným osobám) Jednorázové vyrovnanie je forma výberu peňazí v 3. pilieri vtedy, ak sa sporiteľ stane plne invalidný podľa pravidiel Sociálnej poisťovne. Dostávať napr. 3 eurá mesačne ako dôchodok by bolo nerozumné, a tak sa vtedy nasporená suma vyplatí jednorázovo.
• Predčasný výber: (len vlastných príspevkov raz za 10 rokov, nejde o predčasný dôchodok) Predčasný výber vám môže byť vyplatený najskôr po uplynutí desiatich rokov odo dňa uzatvorenia účastníckej zmluvy alebo po desiatich rokoch od vyplatenia posledného predčasného výberu.

Kedy môžete požiadať o výplatu?

O predčasný výber môžete požiadať iba vtedy, ak ste ešte nesplnili podmienky na vyplácanie doplnkového starobného alebo doplnkového výsluhového dôchodku.

Z čoho sa vypláca predčasný výber?

Predčasný výber vám bude vyplatený len z vami zaplatených príspevkov (nie príspevkov zamestnávateľa).

Jednorázové vyrovnanie pri invalidite

Ak ste poberateľom invalidného dôchodku zo Sociálnej poisťovne (pokles práceschopnosti o viac ako 70%) a nárok naň vznikol až po uzatvorení účastníckej zmluvy, máte nárok na jednorazové vyrovnanie (to znamená, že vám naraz vyplatíme celú hodnotu vášho účtu).

Ako požiadať o výplatu dávky v Tatra banke

Žiadosť o dávku, na ktorú vám vznikol nárok, môžete podať v ktorejkoľvek pobočke Tatra banky na predpísanom tlačive. K žiadosti o výplatu dávky budete potrebovať občiansky preukaz, číslo účtu v banke alebo pobočke zahraničnej banky a prílohy, ak sú nevyhnutné na posúdenie splnenia podmienok vyplácania dávok. Zákonná lehota pre výplatu dávky je do 60 dní od doručenia úplnej žiadosti.

Výplata dávky

Dávka sa vypláca bezhotovostne na bežný účet klienta. Dávky sú vyplácané medzi 17. a 21. dňom v mesiaci, poberateľ si tento deň nevyberá.

Zdanenie dávok

Dávky doplnkového dôchodkového sporenia sú zdaňované podľa zákona o dani z príjmov, zdaňujú sa výnosy zrážkovou daňou, ktorú odvádza doplnková dôchodková spoločnosť.

Čo sa stane s úsporami pri úmrtí?

Zostávajúce peniaze budú jednorazovo vyplatené oprávneným osobám, ktoré ste si určili, alebo vašim dedičom.

Dôležité informácie pre poberateľov

Doplnková dôchodková jednotka (DDJ)

Vaša nasporená suma, ktorá sa presunie z príspevkového do výplatného fondu, sa prepočíta na doplnkové dôchodkové jednotky (DDJ). Počet DDJ vyplácaných mesačne sa nemení. Čo sa však môže meniť, je hodnota DDJ vo výplatnom fonde. V tomto fonde, aj keď je prioritne určený na výplatu dávok, sú v menšej miere peniaze aj investované z dôvodu ochrany pred infláciou. Príkladom sú štátne dlhopisy, ktorých hodnota sa mení a to ovplyvňuje hodnotu DDJ. To znamená, že výška vašej mesačnej dávky môže kolísať podľa aktuálnej hodnoty DDJ.

Nemennosť doby výplaty

Je dôležité si uvedomiť, že zvolená doba výplaty sa už následne nedá meniť. Ak si zvolíte krátku dobu výplaty, budete dostávať pomerne viac peňazí, ale iba krátke obdobie. Na dôchodku sa v priemere dožívame okolo 20 rokov, a je ideálne finančne pokryť čo najdlhšiu časť tohto obdobia. Preto si dôsledne zvážte, akú dobu výplaty si zvolíte.

Nemožnosť posielania ďalších príspevkov

Akonáhle prejdete do výplatnej fázy, na vašu účastnícku zmluvu už nebude možné posielať príspevky. Ak by ste však boli pracujúci dôchodca, ktorému zamestnávateľ prispieva na DDS, oplatí sa vám uzatvoriť novú účastnícku zmluvu.

Prečo sa úspory presúvajú do výplatného fondu?

Výplatný fond je určený zo zákona na výplatu doplnkových dôchodkov.

Ako si vybrať správny 3. pilier?

• Príspevok zamestnávateľa: K.O. kritériom, na základe ktorého sa rozhodovať, či využiť sporenie v 3. pilieri, je príspevok zamestnávateľa. Bez príspevku zamestnávateľa nedáva 3. pilier zmysel.
• Indexové fondy: Hlavným kritériom na výber DDSky by malo byť to, či daná DDSka ponúka indexový fond.
• Výška príspevku: Výšku vlastného príspevku je optimálne nastavovať tak, aby ste ním získali maximálny príspevok zamestnávateľa.
• Stará vs. nová zmluva: Pokiaľ máte uzatvorenú zmluvu ešte za starých podmienok (spísaná do 31.12.2013) nechajte si ju kvôli disponibilite. Na efektívne získavanie daňovej úľavy si však otvorte druhú zmluvu 3. piliera.

Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky (DDS Tatra banky)

Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky (DDS Tatra banky) je právnym nástupcom pôvodnej Pokoj doplnkovej dôchodkovej poisťovne (Pokoj DDP), ktorú v roku 1998 založila skupina zriaďovateľov pod vedením spoločnosti Slovnaft. V novembri roku 2000 sa stala strategickým partnerom Tatra banka. V roku 2005 vznikla DDS Tatra banky transformáciou z pôvodnej DDP. DDS Tatra banky, a.s., pôsobí na trhu už viac ako 20 rokov a ponúka klientom možnosť zabezpečiť si lepší dôchodok.

Súčasné doplnkové dôchodkové fondy DDS Tatra banky

Súčasné doplnkové dôchodkové fondy sú vymyslené na základe investičnej stratégie Comfort lifeTB, ktorá automaticky zaraďuje účastníka (sporiteľa) do vhodného fondu podľa veku pri uzatváraní zmluvy o DDS a predpokladaného veku odchodu do starobného dôchodku, čím by sa malo zabrániť prípadným neprimeraným rizikám investovania.

Ďalšie fondy:

• Dôchodkový výplatný fond
• Rastový doplnkový dôchodkový fond
• Zaistený doplnkový dôchodkový fond
• Vyvážený doplnkový dôchodkový fond
• Konzervatívny doplnkový dôchodkový fond

Depozitárom doplnkových dôchodkových fondov DDS Tatra banky je Československá obchodná banka, a.s.

Zmeny v 3. pilieri v priebehu rokov

Zmeny v 3. pilieri v roku 2025

• Zníženie poplatkov za správu doplnkových dôchodkových fondov na maximálne 1,0 % pre príspevkový dôchodkový fond a zachovanie 0,6 % pre výplatný dôchodkový fond.

Zmeny v 3. pilieri v roku 2024

• Zníženie poplatkov za správu doplnkových dôchodkových fondov na maximálne 1,05 % pre príspevkový dôchodkový fond a zachovanie 0,6 % pre výplatný dôchodkový fond.

Zmeny v 3. pilieri v roku 2023

• Daňové zvýhodnenie (nezdaniteľná časť základu dane vo výške až 180 € ročne) sa rozširuje aj na príspevky do celoeurópskeho osobného dôchodkového produktu (PEPP) okrem tradičného DDS.
• Zníženie poplatkov za správu doplnkových dôchodkových fondov na 1,15 % pre príspevkový dôchodkový fond a 0,6 % pre výplatný dôchodkový fond.

Zmeny v 3. pilieri od roku 2019

• Nárok na vyplácanie doplnkového starobného dôchodku aj po právoplatnom vzniku nároku na starobný (riadny/predčasný) dôchodok z I. piliera. Doteraz bolo podmienkou len dovŕšenie veku 62 rokov.
• Nárok na jednorazové vyrovnanie v prípade priznania plnej invalidity, čiže nad 70 %.
• Možnosť cezhraničného prevodu majetku v dôchodkovom fonde v rámci EÚ.
• Konsolidácia zmlúv - možnosť zlučovania viacerých zmlúv o doplnkovom dôchodkovom sporení do jednej zmluvy.

Zmeny v 3. pilieri od 1.1.2014

• Daňová úľava - účastník doplnkového dôchodkového sporenia (DDS) si môže znížiť daňový základ o 180 € ročne; Daňová úľava platí len pre sporiteľov, ktorí uzavreli zmluvu o DDS od 1.1.2014 a neskôr, ostatní sporitelia majú daňovú úľavu len po vykonaní zmeny - zrušení dávkového plánu.
• Postupné znižovanie poplatku za správu fondu do roku 2020 - Výplatný fond z 0,9% na 0,60% a Príspevkový fond z 1,8% na 1,20%.
• Poplatok za prestup do inej dôchodkovej spoločnosti do 1 roka je 5%.
• Nové zmluvy bez dávkových plánov.
• Podmienka nároku na doplnkový starobný dôchodok vek 62 rokov alebo starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.
• Zrušenie odstupného vo výške 80% hodnoty investície, čím sa ruší 20%-ný poplatok.
• Vzniká nová dávka predčasný výber, ktorý sa vzťahuje len na príspevky účastníka a môže sa vyplatiť 1-krát vždy za 10 rokoch, pričom príspevky zamestnávateľa „čakajú“ až do veku 62 rokov.
• Výsluhový dôchodok je nárokovateľný najskôr po 10 rokoch sporenia a po dosiahnutí veku 55 rokov.
• Dočasný výsluhový dôchodok - min.

Bonus pre nových klientov a klientsky prístup

V období od 15.7.2025 do 31. 10. 2025 ponúkala DDS Tatra banky bonus pre klientov, ktorým boli v tomto termíne pripísané dôchodkové úspory z inej DDS na osobný účet v DDS Tatra banky. Bonus predstavoval 1 % z celej presunutej sumy, maximálne však 200 EUR. Podmienkou pre priznanie bonusu bola minimálna výška presunutej sumy 100 EUR.

Skúsenosti klientov a prístup k nim

Osobný prístup a ochota pomôcť klientom je pre Tatra banku dôležitá. Ilustruje to aj skúsenosť pani Lesevovej, ktorá potrebovala poradiť po úraze: "Potrebovala som poradiť, ako postupovať keď som mala úraz. Ochotne mi pomohli, prevzali potrebné doklady a informovali ma kedy asi príde poistné plnenie. Keď som videla ich ochotu opýtala som sa aj na poistenie bytu. Radi mi vysvetlili čo všetko môžem mať poistené a aký by bol postup keby sa niečo stalo." Flexibilita a poradenstvo pri poistných udalostiach, najmä v stresových situáciách, sú hodnoty, ktoré klienti na Tatra banke oceňujú. Táto poisťovňa zabezpečuje požiadavky pre vyše 1.000 rodín svojich klientov a v správe má vyše 6.000 ks poistných zmlúv. Pomáha nahlasovať poistné udalosti svojich klientov a radí, ako postupovať v prípade chýbajúcich dokladov.

tags: #vyplata #dochodku #tatrabanka