Ako vybrať peniaze z dôchodkového účtu: Podrobný sprievodca

Výber peňazí z dôchodkového účtu je dôležité rozhodnutie, ktoré si vyžaduje pochopenie rôznych možností a podmienok. Či už sa blížite k dôchodku, alebo len zvažujete svoje finančné možnosti, je kľúčové poznať pravidlá a výhody jednotlivých foriem výplaty.

Čo je druhý pilier a ako funguje?

Keď pracujete a odvádzate peniaze do Sociálnej poisťovne, automaticky si šetríte na štátny dôchodok, teda na prvý pilier. Ak sa rozhodnete aj pre druhý pilier, časť vašich odvodov smeruje na váš osobný dôchodkový účet.

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, a to na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Podmienkou na výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku. Aký dôchodkový vek bude platiť vo vašom prípade, si môžete overiť na stránke Sociálnej poisťovne.

Podmienky pre výber peňazí z II. piliera

Pre výplatu dôchodku z II. piliera je potrebné splniť nasledujúce podmienky:

• Dovŕšenie dôchodkového veku alebo splnenie podmienok nároku na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení (získanie aspoň 15 rokov dôchodkového poistenia, chýbajú najviac dva roky do dovŕšenia dôchodkového veku alebo získanie najmenej 40 odpracovaných rokov a súčet súm predčasného starobného dôchodku z I. piliera a II. piliera je vyšší ako referenčná suma).
• Súčet súm vašich dôchodkových dávok z I. piliera (predčasný starobný dôchodok, starobný dôchodok, invalidný dôchodok, vdovský alebo vdovecký dôchodok), výsluhového dôchodku, invalidného výsluhového dôchodku, vdovského výsluhového dôchodku, vdoveckého výsluhového dôchodku, obdobných dôchodkov z cudziny a doživotného dôchodku z II. piliera je vyšší ako referenčná suma.
• Požiadanie o dôchodok z II. piliera najneskôr 31. decembra 2024 vo vašej dôchodkovej správcovskej spoločnosti alebo v Sociálnej poisťovni. Ak sporiteľovi ešte nevznikol nárok na výplatu predčasného starobného dôchodku podľa zákona o sociálnom poistení, môže o predčasný starobný dôchodok z II. piliera požiadať v Sociálnej poisťovni.
• Na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvorenie dohody o vyplácaní dôchodku programovým výberom s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou.

Referenčná suma je hodnota priemerného mesačného starobného dôchodku vyplácaného zo Sociálnej poisťovne, teda z prvého dôchodkového piliera. Referenčnú sumu určuje Sociálna poisťovňa vždy k 30. novembru kalendárneho roka a zverejní ju najneskôr do konca príslušného roka na svojom webovom sídle.

Formy výplaty dôchodku z II. piliera

Ponuka dôchodkov z II. piliera poskytuje rôzne možnosti, ako naložiť s nasporenými prostriedkami:

1. Anuitný dôchodok (pravidelne vyplácaný dôchodok)

Anuitný dôchodok môžeme preložiť ako pravidelne vyplácaný dôchodok. Po skončení vášho pracovného života budete namiesto jednorazového výberu dostávať každý mesiac pevnú sumu - podobne ako výplatu. Svoje úspory si tak užívate kúsok po kúsku. Prečo pre vás môže byť výhodnejšie pravidelné vyplácanie miesto okamžitého výberu celej sumy? Dôvodom je finančná istota a stabilita. Zvyšné peniaze sa vám navyše ďalej zhodnocujú, a tak môžete ročne dostávať aj takzvané podiely na prebytku z výnosov.

• V prípade doživotného dôchodku vám bude dôchodok vyplácaný v určitej mesačnej sume až do vašej smrti.
• V prípade dočasného dôchodku počas obdobia 5, 7 alebo 10 rokov. Dobu poberania dočasného dôchodku si určíte v zmluve o poistení dôchodku.

V prípade vyplácania doživotného dôchodku je poskytovaná tzv. 7-ročná garancia výplaty, tzn., že pokiaľ poberateľ doživotného dôchodku zomrie skôr, ako mu boli vyplatené mesačné dôchodky za prvých 7 rokov poberania doživotného dôchodku, suma zodpovedajúca rozdielu sumy určenej na výplatu dôchodkov za týchto 7 rokov a sumy už vyplatených dôchodkov, životná poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe/osobám, ktorú/é si poberateľ určil v zmluve o poistení dôchodku. Ak si ich neurčil alebo takáto oprávnená osoba zomrela, nevyplatená suma za toto obdobie je predmetom dedenia v zmysle Občianskeho zákonníka.

2. Programový výber

Programový výber spočíva v tom, že sa uskutočňuje formou dohody, v ktorej si sporiteľ s príslušnou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou určí mesačnú sumu dôchodku, obdobie vyplácania alebo aj jednorazový výber celej nasporenej sumy príspevkov. Možnosť jednorazového vyplatenia nasporenej sumy príspevkov z II. piliera zostane zachovaná aj v roku 2024, to znamená bez nutnosti zdanenia vyplatenej sumy príspevkov.

Osobitnou kategóriou je programový výber, ako aj dočasný dôchodok v režime malej nasporenej sumy. V prípade, ak dostanete ponuku na niektorý z týchto dôchodkov, bude vám vyplácaný vo výške tzv. mediánu (od roku 2021 bola táto suma stanovená na 14,90 €) až do doby, kým sa prostriedky na vašom osobnom dôchodkovom účte neminú.

Jednorazovo môžu byť sporiteľovi vyplatené len také prostriedky, ktoré mu zostanú po uzatvorení zmluvy o poistení dôchodku so životnou poisťovňou a takéto prostriedky mu vyplatí DSS programovým výberom. Taktiež môžu byť vo forme programového výberu jednorazovo vyplatené dobrovoľné príspevky, ktorými si sporiteľ sám prispieval na starobné dôchodkové sporenie. V tomto prípade je predmetom dedenia zostatok na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa.

3. Výplata výnosu z investovania

Nárok na výplatu z investovania má však len taký sporiteľ, ktorý dovŕšil dôchodkový vek a ešte nechce, aby mu bol z II. piliera vyplácaný dôchodok.

Zmeny vo výplatnej fáze od 1. januára 2025

Od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z. Nová výplatná fáza sa bude týkať sporiteľa, ktorý požiada o dôchodok z II. piliera od 1. januára 2025.

Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa.

Zostáva zachovaná aj možnosť poberania dôchodku formou programového výberu, kedy sporiteľ môže výplatu nasporenej sumy prispôsobiť vlastným preferenciám. Podmienkou bude, aby mal sporiteľ dostatočné doživotné zabezpečenie a teda súčet súm jeho doživotne poberaných dôchodkov z I. piliera, prípadne výsluhových dôchodkov, dôchodkov z cudziny a pod., bol vyšší ako tzv. referenčná suma, ktorá predstavuje hodnotu priemerného mesačného starobného dôchodku.

Ako požiadať o dôchodok z II. piliera

Získať dôchodok z II. piliera nie je zložité, najmä ak na to nie ste sami. Ak ste dosiahli dôchodkový vek alebo máte nárok na predčasný dôchodok, vzniká vám nárok aj na vyplácanie dôchodku z II. piliera.

Pri vzniku nároku na dôchodok a po požiadaní o dôchodok z II. piliera dostanete od Sociálnej poisťovne tzv. Ponukový list, v ktorom dostanete ponuky len na tie druhy dôchodkov, na ktoré budete spĺňať podmienky. Následne sa podľa ponukového listu môžete rozhodnúť ako so svojimi prostriedkami naložíte. Každý sporiteľ je vyhodnocovaný individuálne a každý môže spĺňať iné podmienky na výplatu jednotlivých druhov dôchodkov, preto venujte veľkú pozornosť ponukovému listu, ktorý obdržíte.

Z ponuky si vyberiete tú, ktorá vám vyhovuje najviac. Po výbere z ponuky vám Allianz dôchodkový špecialista bezplatne pomôže uzatvoriť s našou spoločnosťou zmluvu. Ak si vyberiete možnosť anuitného dôchodku, nezáleží v ktorej dôchodkovej správcovskej spoločnosti ste mali svoje peniaze.

Vystúpenie z II. piliera

Možnosť výstupu z II. piliera je obmedzená. Vystúpiť môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky, a to bez ohľadu na to, či si DSS vybral sám (uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení) alebo mu bola určená Sociálnou poisťovňou.

Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II. piliera vystúpiť. Sporiteľ, ktorému vznikla účasť v II. pilieri automaticky, môže z neho vystúpiť, ak v lehote 730 dní od vzniku tejto účasti, t. j. od prvého dôchodkového poistenia vzniknutého po 1. máji 2023, podá oznámenie nebyť zúčastnený na starobnom dôchodkovom sporení. Účasť na starobnom dôchodkovom sporení následne zanikne spätne od prvého dňa jej vzniku. Sporiteľ tento prejav vôle týkajúci sa jeho výstupu nemôže vziať späť. Ani pri prípadnom vystúpení sporiteľa z II. piliera (iba v prípade otvorenia II. piliera), kedy klient následne ostáva už len v I. pilieri, nie je možné si z dôchodkového účtu vybrať hotovosť.

Dôležité upozornenia a rady

• Ak zvažujete vybrať peniaze z dôvodu poklesov akciových trhov, odporúčame vám peniaze vo fondoch ponechať a dodržať svoju plánovanú dobu investície.
• Ak si do fondov sporíte pravidelne, mali by ste pokračovať. Sumu sporenia si však môžete prispôsobiť vašej finančnej situácii. Kedykoľvek ju môžete znížiť alebo sporenie pozastaviť.
• V prípade, že potrebujete hotovosť a máte aj iné sporiace či vkladové produkty, zvážte ich použitie pred siahnutím na dôchodkové úspory.
• Sporenie na dôchodok má veľký význam. Do dôchodku môžete odísť omnoho skôr a so sporením si viete zabezpečiť pohodlný dôchodok. Jednou z možností, ako si zvýšiť svoj dôchodok, je II. pilier.
• Ak si chcete k dôchodku prilepšiť a neviete si vybrať správcovskú spoločnosť alebo fond, poraďte sa s odborníkom.

tags: #vybrat #penieze #s #dochodkoveho #uctu