Situácia dôchodcov, pokiaľ potrebujú pôžičku, rozhodne nie je beznádejná. Aj dôchodcovia môžu získať pôžičku a majú rôzne možnosti. Najčastejšie sa dá pre ľudí na dôchodku získať bežný spotrebný úver v banke.
Ako banky posudzujú žiadosti dôchodcov o úver?
Ak dôchodca žiada o pôžičku od banky, každý z nich je posudzovaný individuálne. Každá banka má svoje kritéria a požiadavky pri schvaľovaní pôžičky a povolenom prečerpaní pre seniorov. Pod kritériom veku sa myslí vek, dokedy musí byť celá pôžička vrátane úrokov splatená. Tento vek pri bankách na Slovensku kolíše medzi 62 a 70 rokmi.
Je paradoxné, že v prípade úverov na bývanie počet klientov, ktorým splatenie tohto úveru vychádza až po sedemdesiatke, v bankách výrazne rastie. „Aktuálne už pri každom desiatom úvere bude jeden z dlžníkov pri splatení úveru starší ako 70 rokov,“ konštatuje analytik. Banky však v tomto prípade majú úver zabezpečený nehnuteľnosťou, čo riziko problémov pri možnom nesplácaní znižuje.
Povolené prečerpanie a iné produkty
Povolené prečerpanie je posudzované individuálne, pričom účet musí byť otvorený minimálne 3 mesiace a musí byť na účet zasielaný príjem. Vek klienta pri povolenom prečerpaní býva často obmedzený do 65 rokov. Výška debetu sa pohybuje od 300 € do maximálnej výšky 3-násobku príjmu.
Dôchodcovia by sa mali vyhýbať povolenému prečerpaniu, ktoré patrí k najdrahším pôžičkám. Z pôžičiek bez založenia nehnuteľnosti je relatívne najvýhodnejším spotrebný úver. Keďže úroky pri ňom kolíšu medzi 3,9 a 10 % ročne, je ideálne si produkty jednotlivých bánk porovnať.
Na čo si dať pozor pri výbere úveru pre dôchodcov?
Ak si chce dôchodca požičať, mal by si dať pozor najmä na preplatenie úveru. Dôležité je sledovať nielen výšku úrokovej sadzby, ale hlavne ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tá vyjadruje výhodnosť úveru lepšie než úrok. Do úvahy treba vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky a zabezpečenie, prípadne ďalšie služby, napríklad poistenie úveru.
Ako porovnať hypotekárnych veriteľov pri získavaní hypotéky
Dôchodca by si mal presne stanoviť, na čo chce peniaze z pôžičky použiť. Nemali by to byť veci a služby bežnej spotreby. Malo by ísť o dlhodobejšie investície, ako napríklad auto, bývanie a podobne.
Poistenie schopnosti splácať
Vďaka poisteniu schopnosti splácať pôžičku máte istotu, že ak prídete o prácu alebo ochoriete, zaplatí za vás splátku pôžičky a vy sa nemusíte báť výpadku príjmov alebo siahnuť na úspory. Odborná verejnosť si všimla skvelé parametre poistenia schopnosti splácať pôžičku.
Príklad úverových produktov a podmienky
Ponuka bánk sa neustále mení a podmienky sa často líšia v závislosti od veku, príjmu či typu produktu.
mPôžička Plus (mBank)
- Reprezentatívny príklad úveru mPôžička Plus: úver vo výške 6 000 EUR, pevná ročná úroková sadzba 5,89 % p. a., RPMN 6,05 %, doba splatnosti 96 mesiacov, počet splátok 96, poplatky za podanie a vedenie úveru 0 EUR, poplatok za poskytnutie 0 EUR, mesačná splátka 78,60 EUR, celková suma na úhradu 7 530,80 EUR.
- Žiadosť môžete vyplniť online, na pobočke alebo prostredníctvom mLinky.
- Zmluvu môžete potvrdiť v aplikácii mBank alebo internet bankingu.
- Po podpísaní zmluvy vám pošleme peniaze z mPôžičky Plus na vaše mKonto.
- mBank si vyhradzuje právo vyžiadať si aj ďalšie dokumenty, tu priamo neuvedené.
- V prípade, že Vám nevyhovuje deň splátky úveru, mBank Vám teraz umožňuje na Vašom úvere mHypotéka a mPôžička Plus deň splátky zmeniť.
Pôžička (Prima banka)
- Pri úvere vo výške 12 000 € s fixnou úrokovou sadzbou 5,90 % p.a. na 8 rokov je mesačná splátka 157,75 €, posledná splátka 151,46 € a poplatok za poskytnutie 600 €.
- Poplatok za vedenie Osobného účtu je 4,90 € mesačne.
- Celková čiastka uhradená počas 8 rokov (96 splátok) je 16 208,11 €, RPMN = 8,56 %.
- Pri splnení podmienok Štatútu marketingovej kampane „Vrátenie poplatku za poskytnutie Pôžičky po 18 mesiacoch“ vám vrátia poplatok za poskytnutie Pôžičky.
- Požiadajte o Pôžičku na ktorejkoľvek pobočke Prima banky.
| Parameter | mPôžička Plus (mBank) | Pôžička (Prima banka) |
|---|---|---|
| Výška úveru | 6 000 EUR | 12 000 EUR |
| Ročná úroková sadzba | 5,89 % p.a. | 5,90 % p.a. |
| RPMN | 6,05 % | 8,56 % |
| Doba splatnosti | 96 mesiacov (8 rokov) | 96 mesiacov (8 rokov) |
| Mesačná splátka | 78,60 EUR | 157,75 EUR |
| Poplatok za poskytnutie | 0 EUR | 600 EUR (možné vrátenie) |
| Celková suma na úhradu | 7 530,80 EUR | 16 208,11 EUR |
Dôležité pojmy a legislatíva
- RPMN (ročná percentuálna miera nákladov): Zahŕňa nielen úroky, ale všetky náklady spojené s pôžičkou, napr. poplatky. Vyjadruje výhodnosť úveru lepšie než úrok.
- Úverový register: Je to register informácií o klientoch, ktorí žiadali, čerpali alebo aktuálne čerpajú úver, povolené prečerpanie alebo kreditnú kartu alebo vystupujú v úverovom vzťahu ako ručitelia.
Pre informácie o Všeobecných obchodných podmienkach mBank S.A., pobočka zahraničnej banky, Obchodných podmienkach poskytovania úveru mPôžička Plus, Sadzobníku poplatkov mBank, Úrokovom lístku mBank a Poistnej dokumentácii Poistenie schopnosti splácať - súbor A/B je potrebné navštíviť webové stránky banky.
Vývoj bankových produktov pre seniorov
Bankové produkty pre seniorov prešli v posledných rokoch výraznou zmenou. Tradičné „seniorské“ účty postupne nahrádzajú moderné bežné účty bez poplatkov, ktoré ponúkajú rovnaké a v mnohých prípadoch ešte výhodnejšie podmienky ako kedysi špecializované balíčky. Dnešní seniori už nemusia stáť v rade na pobočke. Majú k dispozícii pohodlné a bezpečné online bankovníctvo, platobné karty s prehľadom transakcií v reálnom čase a individuálne riešenia prispôsobené ich životnej situácii. Seniori najčastejšie využívajú bežný účet spolu s platobnou kartou.