Na Slovensku sa stále stretávame s veľkým množstvom ľudí, ktorí si želajú riešiť a vyžadujú od poistného agenta úrazové poistenie. No je úrazové poistenie skutočne to najlepšie riešenie a oplatí sa vám vôbec? Pozrime sa na túto problematiku komplexne.
Čo je úrazové poistenie a prečo už nie je dostatočné?
Úrazové poistenie je zúžená forma rizikového poistenia, ktoré kryje len tie poistné udalosti, ktoré vznikli dôsledkom úrazu. Fráza "chcem nejakú úrazovku" je prežitkom z čias, kedy si ľudia cez poistky sporili a úrazy boli len pripoistené k iným zmluvám.
Kryť len úrazy však nie je postačujúce. Ak pracujeme na Slovensku a máme dobre nastavené poistenie PN, môže byť riešenie samostatného úrazového poistenia úplne zbytočné. Bohužiaľ, klienti často nedostanú informáciu, že takéto poistenie nemusí nič podstatné riešiť. Sú poisťovne, ktoré nemajú denné odškodné z úrazu, ale majú tzv. Dopredné poistné plnenie, pri ktorom sa nastavuje poistná suma rádovo v tisíckach Eur, väčšinou ohraničená maximálnou sumou 10 000 Eur.
Veľmi často sa stretávam s poistnými zmluvami, kde nejaký „špecialista“ poistil klientovi úrazovú smrť a akákoľvek smrť je nastavená na minimum. U klienta to budí dojem, ako kvalitne je krytý a koľko toho má poisteného. V minulosti som sa viackrát stretol so situáciami, keď nejaký špecialista nastavil klientovi jedno riziko rozložené do viacerých pripoistení, ako napríklad konštantná smrť, klesajúca smrť, smrť následkom úrazu a smrť následkom autonehody. Takéto pripoistenie je veľmi lacné v porovnaní s akoukoľvek smrťou a môže sa použiť ako doplnok, ak má klient napríklad rizikové povolanie. Dôležité je však, aby mal klient krytú akúkoľvek smrť na dostatočnú výšku a aby to riešilo jeho životnú situáciu.
Rizikové vs. Investičné životné poistenie
Rizikové životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne investovať svoje peniaze. Poskytuje finančnú ochranu v prípade úmrtia, vážnej choroby alebo úrazu poisteného. Poistenie poskytne finančné prostriedky na denné výdavky, splácanie hypotéky a úverov, výdavky pre deti do školy a iné potreby, ktoré môžu vzniknúť po stratách alebo znížení príjmu hlavného živiteľa rodiny. Poistné plnenie môžete použiť aj na úhradu zvýšených výdavkov, ktoré by mohli súvisieť s liečbou, rehabilitáciami, kúpou zdravotných pomôcok (napr. invalidný vozík).
Na druhej strane, investičné životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať vo fondoch svoje voľné finančné prostriedky s poistnou ochranou v prípade nečakaného úmrtia. Klienti si môžu vybrať z rôznych fondov a počas poistnej doby je možné meniť investičnú stratégiu. To znamená, že ak klientovi nebudú zvolené fondy vynášať, môže ich vymeniť za iné. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať. Nedávno som jednej skupine klientov vysvetľoval, ako je možné, že si s investičným životným poistením nasporia o 100 000 Eur menej, ako keby investovali cez priame investovanie. Niektorým ľuďom fakty nestačia.
Cena poistenia je väčšinou pre každého klienta iná. Rizikové životné poistenie od Generali poskytuje dôležitú ochranu v prípade neočakávaných udalostí, ako sú úmrtie, choroba alebo úraz poisteného. Bez neho by mohli tieto udalosti priniesť vážne finančné ťažkosti vašej rodine, najmä ak ste hlavným živiteľom rodiny. Rizikové životné poistenie je možné uzatvoriť si v rámci životného poistenia La Vita.
Typy úrazového poistenia a ich špecifiká
Úrazové poistenie je značne variabilné a môžete si ho dohodnúť na rôzne riziká. Funkciu hlavného poistenia má spravidla tzv. smrť úrazom, ostatné druhy sú uvádzané ako pripoistenie.
- Smrť úrazom
- Trvalé následky
- Denné odškodné pri úraze
- Telesné poškodenie pri úraze
- Pobyt v nemocnici v dôsledku úrazu
K úrazovému poisteniu niekto mylne priraďuje aj súkromné zdravotné poistenie. Tento typ považujeme za odlišný, pretože sa vzťahuje na rôzne choroby a s úrazom to nemá nič spoločného. Jediné produkty, ktoré úrazové poistenie a súkromné zdravotné poistenie prepája, sú poistenia denného odškodnenia a v niektorých prípadoch aj poistenie pobytu v nemocnici. Tie sa dajú uzavrieť ako pre prípad úrazu, tak aj pre všetky pracovné neschopnosti.
Smrť a trvalé následky úrazu
V prípade smrti poisteného následkom úrazu vyplatí poisťovňa osobám blízkym dohodnutú poistnú čiastku pre prípad smrti následkom úrazu. Pokiaľ máte dohodnuté životné poistenie na správnu čiastku, platili by ste si riziko smrti zbytočne dvakrát. Úrazové poistenie nemusíte uzavrieť celé kompletne. Väčšina produktov dovoľuje uzatvoriť len niektoré vybrané riziká. Avšak pri iných je poistenie proti smrti úrazu podmienkou.
O plnenie pre trvalé následky musí poistený žiadať, a to väčšinou po uplynutí určitej lehoty odo dňa spôsobeného úrazu. Na základe posúdeného zdravotného stavu lekárom sú poistnému uznané určité percentá trvalých následkov, podľa nich vyplatí poisťovňa poistné plnenie. Najväčší vplyv na konečnú sumu má posúdenie lekárom. Poisťovniam väčšinou nestačí lekárska správa od lekára, ktorý zraneného ošetroval ani správa praktického lekára. Poisťovne majú svojich zmluvných lekárov, ktorí úraz hodnotia individuálne prípad za prípadom. Hodnotí sa zdravotný stav pri uznávaní trvalých následkov (po dvoch, troch rokoch), nehodnotí sa stav bezprostredne po úraze, na to je určené poistenie telesného poškodenia spôsobeného úrazom.
Poistený si môže pri uzatváraní poistenia zvoliť násobok poistnej čiastky. Niektoré poisťovne umožňujú výber násobkov poistnej čiastky na dvojnásobok až desaťnásobok, iné umožňujú voľbu medzi lineárnym a progresívnym plnením. Trvalé následky s progresívnym plnením znamenajú, že stanovené plnenie poisťovne sa progresívne zvyšuje v závislosti na rozsahu trvalých následkov. Progresívne plnenie znásobuje poistnú čiastku. Znásobenie používajú poisťovne odlišne a nepripisujú progresiu menším úrazom. Takže v prípade vyšších trvalých následkov je plnenie poisťovne ďaleko vyššie ako pri plnení viac menej menších úrazov. Pre vysvetlenie príklad - opak progresívneho plnenia (progresie) je plnenie lineárne.
Príklad: Pokiaľ sa klient rozhodne poistiť trvalé následky na čiastku 20 000 € s progresiou, tak v prípade trvalých následkov vo výške 50 % dostane rovnaký násobok (ide väčšinou o dvoj až štvornásobok) plnenie, teda 2 x 10 000 = 20 000. V prípade lineárneho plnenia by výsledná čiastka bola 10 000. Aby dosiahol poistený rovnakú sumu ako v prípade progresie, musel by byť poistený na lineárne plnenie vo výške 40 000 €, pri tejto čiastke by platil samozrejme ďaleko vyššie poistné. Ak sa stane úraz poistenému, ktorý zanechá trvalé následky úrazu, vyplatí poisťovňa plnenie vo výške percentuálneho podielu z dohodnutej poistnej čiastky pre prípad trvalých následkov úrazu, ktorý pre jednotlivé telesné poškodenie podľa oceňovacích tabuliek zodpovedá rozsahu trvalých následkov úrazu po ich ustálení.
Choroba či úraz na dovolenke: V ktorých krajinách vás to vyjde najdrahšie?
Denné odškodné a telesné poškodenie
Aby ste dostali od poisťovne poistné plnenie, teda bolestné či odškodné za úraz v dobe úrazu či bezprostredne po úraze, musíte si dohodnúť úrazové poistenie typu telesné poškodenie alebo poistné denného odškodného. Poisťovne poskytujú väčšinou len jeden z týchto typov. Rozdiel spočíva v spôsobe posúdenia:
- Pri telesnom poškodení je dôležité percento poškodenia, ktoré uzná lekár. Ak prídete k úrazu poisteného, vyplácajú poisťovne poistné plnenie vo výške percentuálneho podielu z uzavretej poistnej čiastky pre prípad telesného poškodenia stanoveného podľa oceňovacích tabuliek pre príslušné telesné poškodenie platné v dobe vzniku úrazu.
- Pri dennom odškodnení je rozhodujúci počet dní nutných k liečbe. Väčšinou ide o počet dní pracovnej neschopnosti. Poisťovne si stanovujú maximálnu dĺžku liečby, teda pokiaľ sa zranený lieči dlhšie ako je maximálny limit, poisťovňa mu vyplatí dávky len za maximálny limit.
Denné odškodné z úrazu je denná dávka, ktorá sa klientovi vypláca počas liečebnej doby daného úrazu. Väčšina poisťovní neskúma príjem do výšky dennej dávky 10 Eur. Karenčné doby sú v závislosti od poisťovne štandardne nastavené od 5 do 15 dní, ale na trhu sú aj poisťovne, ktoré nemajú karenčnú dobu. Poisťovne majú vo svojich poistných podmienkach v oceňovacích tabuľkách presne stanovené, aké typy úrazov plní a aký max. plnenie.
Ktorý z týchto produktov je vhodnejší sa nedá jednoznačne posúdiť. Pri dennom odškodnení musí zranený zotrvať v pracovnej neschopnosti, a v tom prípade platí: „Čím dlhšie, tým lepšie“. Niekomu dlhšia pracovná neschopnosť nevyhovuje, preto by mali zvoliť skôr poistenie telesného poškodenia. Pokiaľ sa vám poistenie denného odškodného pri liečbe úrazu nevyplatí, bude pre vás vhodnejšie uzavrieť poistenie denného odškodného pri pracovnej neschopnosti, ktoré sa vzťahuje ako na choroby, tak aj na úraz. Tento produkt je síce drahší, ale jeho využitie je vzhľadom k jeho šírke krytia rizík častejšie.
Pobyt v nemocnici v dôsledku úrazu: Denné odškodné sa dá uzavrieť tiež pre pobyt v nemocnici pri liečbe úrazu. Za každý deň pobytu v nemocnici v dôsledku úrazu vyplatí poisťovňa poistné plnenie vo výške súčinu dohodnutej dennej dávky a počtu dní strávených v nemocnici začínajúce n-tým dňom pobytu v nemocnici, tento deň si stanovujú poisťovne odlišne, ide o tzv. čakaciu dobu. Rovnako poistenie pobytu v nemocnici sa môžu uzavrieť tak pre prípad úrazu, tak aj pre prípad choroby. Obe dve riziká sú zahrnuté v súkromnom zdravotnom poistení. Nárok na získanie tohto poistného plnenia získa klient vo väčšine poisťovní vtedy, keď strávi v nemocnici aspoň jednu polnoc. Sú však aj poisťovne, ktoré rozdeľujú hospitalizáciu na dve pripoistenia - na hospitalizáciu úrazom a hospitalizáciu chorobou.
Poistenie pracovnej neschopnosti (PN)
Aký má zmysel a význam poistenie pracovnej neschopnosti? Zo všetkých pripoistení je najťažšie odpovedať na túto otázku práve pri PN-ke. Pri nastavovaní dobrej ochrany v životnom poistení pri obmedzenom rozpočte, je poistenie pracovnej neschopnosti tou „najlepšou obeťou“ na úkor zvýšenia ochrany na iných, podstatnejších frontoch ochrany, ako sú smrť, invalidita, závažné ochorenia alebo aj niektoré úrazové pripoistenia.
Účelom tohto pripoistenia je dorovnať alebo znížiť prepad príjmu počas PN-ky, kedy nemocenská dávka zo Sociálnej poisťovne nahrádza štandardný príjem človeka. Vyplatená nemocenská dávka môže byť pritom výrazne nižšia ako čistý mesačný príjem. Veľa z nás zažilo situáciu, keď nás v práci ráno prekvapí kolega, ktorý v chorobe alebo „osadrovaný“ po ťažkom úraze z posledných síl príde do práce, aj keď by mal ležať doma a liečiť sa.
Zaujímavou štatistikou je rozdiel priemernej pracovnej neschopnosti podľa regiónov. Napr. v Prešove je na úrovni 4,4% a v Bratislave presne o polovicu menej, 2,2% (t.j. 2,2% populácie je priemerne denne na PN-ke). Ak by sme rozdiely analyzovali hlbšie, zistili by sme, že s priemernou výškou príjmu v regióne sa znižuje priemerné percento pracovnej neschopnosti. Ale prečo je ten vzťah opačný, keď s vyšším príjmom dostanem vyššiu dávku?
Náklady domácnosti sú často vedome alebo podvedome naviazané na celkový príjem rodiny. V závislosti od toho, aké úzke prepojenie medzi nimi existuje, a tiež aký vysoký je samotný príjem, práceneschopnosť živiteľa môže finančne postihnúť chod rodiny v rôznom rozmere. Denný vymeriavací základ pre výpočet dávky PN má svoju hornú hranicu. Napríklad pri stabilnom mesačnom príjme 700 € máte nárok na náhradu mzdy vo výške cca 500 € ale pri 2000 € je to len necelých 1000€. Zníženie príjmu o 200 € nie je to isté, ako zníženie o 1000 €, hlavne ak sú príjmy úzko prepojené na výdavky (hypotéka, splátky, strava a iné nutné náklady).
Všeobecne platí, že ak je možné ustáť výpadok príjmu z finančnej rezervy, prípadne samotná nemocenská dávka pokryje mesačné nevyhnutné náklady, tak pripoistenie pracovnej neschopnosti nie je nevyhnutné. Kombinácia údajov zo Sociálnej poisťovne a jednej komerčnej poisťovne ukázala, že poistená osoba si priemerne dopraje dvojnásobne dlhšiu dobu na liečenie ako nepoistená osoba. Tento údaj asi nebude dôkaz toho, že poistení ľudia trpia vážnejšími chorobami, skôr poukazuje na finančné pohodlie, ktoré pripoistenie v liečbe ponúka.
Ďalšie dôležité pripoistenia
Poistenie kritických chorôb
Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 diagnóz a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM. Pri uzatvorení balíka GOLD alebo PLATINUM v poistení kritických chorôb a po splnení podmienok má klient po 1. roku poistenia nárok na Program NutriFit MyLifestyle.
Poistenie vážnych úrazov
Pravdepodobnosť toho, že sa človeku stane naozaj závažný úraz, ktorý by z človeka spravil invalida, je výrazne nižšia, ako je to v prípade drobných úrazov. „Špecialisti“, ktorí sa pritom životnému poisteniu vôbec nerozumejú, veľakrát nastavujú toto poistenie na veľmi nízke poistné sumy. Pretože naozaj nie je jedno, či máme poistné plnenie na 20, 30 alebo 40 000 Eur, aj keď štatistiky hovoria, že takýchto úrazov je málo - preto sú lacné, no nie je jedno či príde v prípade vážnejšieho úrazu klientovi 12 000 Eur, alebo 40 000 Eur. Veľmi dlho osobne „bojujem“ s poisťovňami, aby zvýšili limity pre deti. Čo je úplne nezmyslené - veď ak sa nebodaj dieťaťu stane vážny úraz, ovplyvní ho to na celý život. Je potrebné brať ohľad aj na spôsob vyplácania progresie.
Niektoré poisťovne majú úrazy rozdelené na akékoľvek, ale majú aj pripoistenia, ktoré kryjú len vážne úrazy. Aj toto pripoistenie býva v dnešnej dobe nerentabilné a nejeden odborník ho vníma ako prežitok.
Aspekty, ktoré ovplyvňujú úrazové poistenie
Poisťovne pri poistení samozrejme prihliadajú na povolanie a záujmové činnosti, ktorým sa venujeme. Niektoré poisťovne majú len dve rizikové skupiny, no niektoré majú až 4 rizikové skupiny.
Hromadné úrazové poistenie je variabilným úrazovým produktom, ktorý umožňuje jednou poistnou zmluvou poistiť skupinu ľudí, najmenej však 2 osoby. Poistenie sa dá uzavrieť aj na kratšiu dobu, takto sa často využíva skupinové poistenie (školy, zaujímavé združenia a pod.), na platnosť kdekoľvek vo svete. Zvoliť takú dĺžku časového horizontu poistenia napr. poistiť sa iba v rámci pracovnej doby alebo naopak dohodnúť krytie úrazu len vo voľnom čase.
Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších.
Ako postupovať pri poistnej udalosti a zrušení zmluvy
V prípade, že sa poistenému klientovi stane úraz, je potrebné, aby nahlásil poistnú udalosť svojej poisťovni. Životné poistenie môžete zrušiť kedykoľvek. Účinky (dátum) zrušenia závisia od spôsobu skončenia poistenia (napr. výpoveď, odstúpenie od poistnej zmluvy a pod.). Treba však rátať s tým, že vám nemusí byť vrátené poistné, ktoré ste zaplatili. Poistné za rizikové životné poistenie sa spotrebuje na výplatu osobám, ktoré utrpeli škodu a v prípade ukončenia zmluvy sa nevracia.
Určite neodporúčam chodiť osobne na pobočku poisťovne kvôli zrušeniu zmluvy. V poisťovni pracujú ľudia, ktorí sa živia predajom nových zmlúv a je veľmi pravdepodobné, že by Vám mohli predať ďalší nezmysel, ktorý by ste chceli neskôr takisto zrušiť.
Proti rozhodnutiu Sociálnej poisťovne je možné podať odvolanie okrem prípadov, keď je podanie odvolania zákonom výslovne vylúčené. Sociálna poisťovňa odpustí zmeškanie lehoty účastníkovi konania, ktorý zo závažných príčin nestihol vykonať právny úkon (napr. podanie odvolania), ak je žiadosť o odpustenie zmeškania lehoty doručená do 15 dní odo dňa, keď zanikla príčina zmeškania (príčina vzniknutá v zásade nezávisle od vôle meškajúceho), a ak sa v tej istej lehote urobí zmeškaný úkon. Zmeškanie lehoty nemožno odpustiť, ak odo dňa, keď sa mal úkon urobiť, uplynul jeden rok.
Výplata dávky alebo jej časti sa zastaví, ak poberateľ dávky na písomnú výzvu, aby preukázal skutočnosti rozhodujúce na nárok na dávku, nárok na jej výplatu a jej sumu, tejto výzve nevyhovie v ustanovenej lehote alebo v lehote určenej Sociálnou poisťovňou. Výplata dávky, ktorá je podmienená invaliditou, stratou alebo poklesom pracovnej schopnosti, sa zastaví, ak sa poberateľ dávky, ktorého zdravotný stav treba posúdiť, nepodrobí vyšetreniu zdravotného stavu. Na žiadosť príjemcu dávky sa dávka vypláca v hotovosti (prednostne poštovou poukážkou), ak zákon neustanovuje inak. Na písomnú žiadosť poberateľa dávky sa dávka poukazuje na účet manžela (manželky) v banke alebo v pobočke zahraničnej banky, ak má v čase poberania dávky právo disponovať s finančnými prostriedkami na tomto účte a ak s týmto spôsobom poukazovania dávky manžel (manželka) súhlasí. Príjemca dávky je poberateľ dávky, zákonný zástupca poberateľa dávky, osoba, ktorej bolo nezaopatrené dieťa zverené rozhodnutím súdu, alebo osobitný príjemca.
Dôležité rady pri uzatváraní poistenia
Moja rada vychádzajúca z bohatých skúseností je, aby ste si nikdy nekupovali poistenie od človeka, ktorý predáva len jednu poisťovňu. Takýto človek nemôže mať reálny prehľad o všetkých dostupných možnostiach a preto nemôže byť skutočný odborník.
Náš tip: pri uzatváraní poistenia dbajte na dostatočnú výšku poistnej čiastky, od ktorej sa odvíja jednak výška poistného (koľko budete pravidelne platiť), tak aj výška splátky. Odborníci radia zvoliť vyššie čiastky podľa príjmu poistného. Je zbytočné čiastku navršovať alebo podhodnocovať. Výšku poistnej sumy si určujete sami podľa vašej životnej situácie. Zvážte vaše mesačné výdavky, existujúce dlhy, potreby vašej rodiny a ďalšie finančné záväzky. Riziká, voči ktorým chcete byť poistený, si môžete zvoliť podľa seba.
Zľava za počet voliteľných poistení závisí od počtu vybraných pripoistení, ktoré si uzatvoríte. Objemová zľava závisí od výšky poistného.
tags: #urazove #poistenie #a #praceneschopnost