Štátna podpora predstavuje formu zvýhodnenia, ktorú poskytuje štát s cieľom podporiť špecifické cieľové skupiny, ktoré využívajú rôzne finančné produkty. Na Slovensku existuje niekoľko typov finančných produktov, pri ktorých štát prispieva, čím sa stávajú pre občanov atraktívnejšími a dostupnejšími. Medzi najvýznamnejšie patria hypotekárne úvery pre mladých, stavebné sporenie a mladomanželské úvery.
Hypotekárne úvery a štátna pomoc
Rozhodnutie vziať si hypotéku nie je jednoduché, pretože ide o záväzok na veľmi dlhý čas, vo väčšine prípadov až na 30 rokov. V prvej časti otázok a odpovedí sa venujeme základným atribútom hypotekárnych úverov.
Typy hypotekárnych úverov
Hypotekárne úvery možno využiť na viacero účelov.
- Hypotéka na kúpu nehnuteľnosti: Klient si môže vziať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti, ktorá musí byť v osobnom vlastníctve a na území SR.
- Hypotéka na výstavbu alebo rekonštrukciu: Pri výstavbe alebo rekonštrukcii banka uvoľňuje finančné prostriedky postupne, podľa toho, ako postupuje proces výstavby nehnuteľnosti.
- Hypotéka na zahraničnú nehnuteľnosť: V súčasnosti je možné dostať hypotéku aj na nehnuteľnosť, ktorá sa nachádza v zahraničí, avšak pod podmienkou, že bude založená nehnuteľnosťou, ktorá sa nachádza na území Slovenskej republiky.
- Hypotéka s vopred nešpecifikovaným objektom (hypotekárny certifikát): Ide o formu schválenia hypotéky ešte predtým, ako má klient vybranú nehnuteľnosť. Ak klient všetky nároky splní, banka mu vystaví hypotekárny certifikát, čím mu dáva prísľub, že mu je ochotná poskytnúť hypotéku. Tento certifikát sa vydáva na dobu určitú a dovtedy si klient musí nájsť vhodnú nehnuteľnosť.
Podmienky pre získanie hypotéky
Žiadateľom o hypotekárny úver môže byť fyzická osoba s trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky (aj cudzí štátny príslušník) a podnikateľský subjekt so sídlom na území SR.
Príjem a zadlženosť
Maximálna výška hypotekárneho úveru je pre každého klienta iná. Banky musia rešpektovať ukazovateľ DSTI (Debt Service To Income), čo znamená, že mesačné splátky záväzkov nemôžu byť viac ako 60 % z príjmu klienta po odpočítaní životného minima. Rovnako platí, že hypotéku môže banka klientovi poskytnúť maximálne do 90 % ceny nehnuteľnosti.
Vek
Maximálna doba splácania hypotekárneho úveru je limitovaná vekom, v ktorom klientovi vzniká nárok na starobný dôchodok.
Zabezpečenie úveru
Každá hypotéka musí byť niečím zabezpečená. Zabezpečenie sa realizuje na základe zriadenia záložného práva (ťarchy) nehnuteľnosti v prospech banky. Hypotekárny úver môže byť zabezpečený buď tou nehnuteľnosťou, na ktorú je čerpaný, alebo aj inou, prípadne viacerými ďalšími nehnuteľnosťami. Tie môžu byť aj vo vlastníctve inej osoby než je žiadateľ o úver.
Poistenie nehnuteľnosti
Na to, aby banka uvoľnila pri čerpaní hypotéky finančné prostriedky, musí byť nehnuteľnosť poistená. Banka má na danú nehnuteľnosť záložné právo, a v prípade, že klient nebude hypotéku splácať, získa svoje peniaze späť prostredníctvom predaja daného domu či bytu. Ak by však táto nehnuteľnosť bola poškodená, mohla by výrazne klesnúť jej hodnota.
Dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky
Pre urýchlenie procesu schválenia hypotéky je vhodné pripraviť si dokumenty vopred. Banka preveruje finančné možnosti klienta, aby predišla riziku nesplácania úveru.
- Doklady totožnosti: Kópia občianskeho preukazu, prípadne druhého dokladu totožnosti.
- Doklady o príjme: Potvrdenie o príjme od zamestnávateľa, výpisy z bankového účtu. Pri živnosti je potrebné doložiť daňové priznanie za predošlý rok.
- Doklady k nehnuteľnosti: List vlastníctva, katastrálna mapa, znalecký posudok nehnuteľnosti.
- Kúpna zmluva: Ak je účelom úveru kúpa nehnuteľnosti.
- Ďalšie dokumenty: V prípade manželského zväzku je potrebný súhlas manžela/manželky.
Dôležité je tiež, aby zamestnávateľ klienta nebol v zozname dlžníkov Sociálnej ani zdravotnej poisťovne a aby nebol v omeškaní so zaplatením daní. Banky tiež preverujú povolené prečerpanie na účte a kreditné karty.
Štátna podpora pre hypotéky
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých občanov do 35 rokov prostredníctvom daňového bonusu na zaplatené úroky. V minulosti bola podpora poskytovaná formou štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru.
Daňový bonus na zaplatené úroky
Tento bonus si môže klient uplatniť každý rok počas prvých 5 rokov splácania hypotekárneho úveru.
Podmienky pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023:
- Vek: Poberateľ hypotéky nesmie byť starší ako 35 rokov.
- Príjem: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy. V prípade manželov platí koeficient 2,6-násobok.
- Daňový bonus: 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur, najviac 400 eur ročne po dobu piatich rokov.
- Spoludlžníci: Nárok na daňový bonus má iba jeden z nich.
Ako uplatniť daňový bonus na dieťa
Zmeny pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024:
- Príjem: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. V prípade manželov ide o 3,2-násobok.
- Daňový bonus: 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich rokov.
- Podmienka: Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Na to, aby si klient mohol uplatniť daňový bonus, musí k daňovému priznaniu priložiť potvrdenie z banky o zaplatených úrokoch. Daňový bonus nie je možné získať k hypotekárnym úverom na účel splatenia iných úverov.
Mimoriadny bonus pre majiteľov hypoték v roku 2023
Na začiatku roka 2023 zaviedol štát mimoriadny jednorazový bonus z dôvodu nárastu úrokových sadzieb. Získať môžete 75 percent z kladného rozdielu medzi zaplatenou nižšou priemernou ročnou splátkou v roku 2022 a zaplatenou vyššou ročnou splátkou v roku 2023. O tento bonus nemôžete žiadať súbežne s daňovým bonusom pre mladých.
Presun pomoci so splátkami hypoték na banky (od 1. decembra 2025)
Novela zákona o úveroch na bývanie upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky, a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025. Ostatní klienti budú musieť podať žiadosť a splniť zákonné podmienky.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Ide o kombináciu sporenia a následného úveru.
Princíp stavebného sporenia a štátna prémia
Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok.
Podmienky pre získanie štátnej prémie:
- Príjem: Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok.
- Vklad: Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne.
Mladomanželské úvery
Štátna podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky.
Podmienky pre získanie mladomanželského úveru:
- Manželstvo: Prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník.
- Vek: Mladomanželia do 35 rokov si môžu zobrať úver.
Príspevky na zdvíhacie zariadenia pre osoby so zdravotným znevýhodnením
Štát poskytuje príspevky na zdvíhacie zariadenia pre osoby so zdravotným znevýhodnením, imobilných občanov alebo občanov po úraze, ktorí musia prekonávať bariéry v domácnosti alebo vo verejných inštitúciách.
Proces získania príspevku:
- Konzultácia: Stretnutie s odborníkom, ktorý navrhne najlepšie riešenie pre danú domácnosť alebo verejnú inštitúciu.
- Cenová ponuka: Vytvorenie cenovej ponuky, predfaktúry a návrhu zmluvy.
- Žiadosť: Podanie žiadosti o príspevok na ÚPSVaR, odbor sociálnych vecí, oddelenie kompenzácií.
Dynamika hypotekárneho trhu a Generácia Z
Hypotekárny trh sa po dvoch rokoch stagnácie prebúdza. Analytici Národnej banky Slovenska (NBS) uvádzajú nárast počtu nových úverov na bývanie, pričom záujem o hypotéky sa zvyšuje naprieč všetkými vekovými skupinami. Medziročné tempo rastu dosiahlo v júli 5,8 %, najviac od roku 2022.
Na trh hypoték prichádza čoraz viac mladých ľudí z generácie Z (mladí od 18 do 30 rokov), ktorí túžia po vlastnom bývaní. Táto skupina tvorí aktuálne približne pätinu majiteľov hypoték.
Výzvy pre Generáciu Z pri hypotékach
„Najväčšou výzvou pre klientov z Generácie Z sú vlastné zdroje, ktoré by mali vykryť 10 až 20 % ceny bývania, ktorú hypotéka nekryje. Existujú rôzne spôsoby, ako sa na hypotéku pripraviť vopred, no najčastejšia je pomoc rodičov - či už hotovosťou alebo zábezpekou svojho vlastného bývania,“ vysvetľuje Michal Ďuriš, partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave.
Priemerne si Generácia Z berie hypotéky vo výške okolo 120-tisíc eur. Najsilnejšie je v skupine majiteľov hypoték zastúpená generácia mileniálov (31 až 45 rokov) so 66 % a priemernou výškou hypotéky okolo 136-tisíc eur. Najmenej, len 13 %, sú majiteľmi hypoték ľudia z Generácie X (nad 46 rokov), ktorí si ju berú vo výške okolo 126-tisíc eur zväčša už na druhé bývanie či investičné nehnuteľnosti.
Možnosti financovania chýbajúcej hotovosti
Ak chcú záujemcovia kupovať nehnuteľnosť čo najskôr, majú tri možnosti na pokrytie 10 % alebo 20 % časti kúpnej ceny nehnuteľnosti:
- Vlastné úspory: Vopred pripravené finančné prostriedky.
- Extra úvery: Spotrebný úver alebo medziúver zo stavebnej sporiteľne. Tieto úvery majú však nevýhodu v krátkej dobe splatnosti (maximálne 8 rokov pri spotrebnom úvere) a vyšších úrokových sadzbách (6 až 7 %).
- Dozaloženie druhej nehnuteľnosti: Pri Gen Z je to zväčša rodičovská nehnuteľnosť. Banka môže po zabezpečení druhej nehnuteľnosti zvýšiť limit hypotéky, ktorá tak pokryje celú cenu vybranej nehnuteľnosti.
Príprava na hypotéku vopred
Podľa expertov sa dá na hypotéku vopred pripraviť, či už sporením alebo investovaním na finančných trhoch. Mladí ľudia už často brigádujú od 15 rokov a môžu si tak pravidelne odkladať menšie sumy.
„Najlepšiu situáciu v príprave na kúpu nehnuteľnosti majú najmä rodičia detí narodených po roku 2000. Mladší rodičia totiž už majú väčšiu finančnú gramotnosť než ich rodičia aj väčší kapitál. Mnohí svojim deťom už odkladali peniaze od narodenia, čo je výhoda. Majú tak štartovaciu bázu na jednoduchšie získanie hypotéky,“ dopĺňa Michal Ďuriš.
Je dôležité si uvedomiť, že za žiadnych okolností by záujemcovia o kúpu nehnuteľnosti nemali siahať na svoju rezervu na účte na bežné náklady. Každý by mal mať na účte financie, ktoré mu pokryjú minimálne tri mesiace, ideálne šesť mesiacov výdavkov na život vrátane splátok úverov.
Zníženie úrokov hypoték: Refinancovanie alebo vyjednávanie?
Mnohí Slováci si v rokoch 2023 a 2024 brali úver s úrokom 4 až 5 %, no dnes najvýhodnejšie úroky klesajú k 3 %. Ľuďom s vyššími úrokmi sa rozhodne oplatí poobzerať po možnostiach, ako si ich znížiť - buď v pôvodnej banke, alebo refinancovaním hypotéky v inej banke.
Možnosti zníženia úrokovej sadzby
- Zníženie úroku v pôvodnej banke: Väčšina bánk je ochotná klientom upraviť úrok aj mimo výročia fixácie prostredníctvom tzv. retenčných ponúk. Banky sú ochotnejšie upraviť úrok klientom, ktorí im prinášajú profit aj využívaním iných služieb.
- Refinancovanie hypotéky: Prenesenie hypotéky do inej banky môže klientovi priniesť nižší úrok. Je však potrebné zohľadniť náklady spojené s refinancovaním, ako sú poplatok za predčasné splatenie hypotéky v pôvodnej banke (obvykle 1 % zo zostatku úveru), poplatok za spracovanie úveru v novej banke, poplatky za kataster a znalecký posudok.
V niektorých prípadoch banky poskytujú 100 % zľavu na poplatok za spracovanie úveru pri refinančných hypotékach, preplácajú poplatok za predčasné splatenie hypotéky alebo poskytujú bonus v podobe vrátenia niekoľkých splátok úveru.
tags: #typy #financnych #produktov #prispevok #statu