Súkromné nemocenské dávky a rizikové životné poistenie: Komplexný sprievodca

Na slovenskom poistnom trhu existuje široká škála produktov rizikového životného poistenia. Objektívne porovnanie týchto produktov je však náročné, pretože vyžaduje hĺbkovú analýzu poistných podmienok a zohľadnenie rôznych parametrov. Tento článok si kladie za cieľ vyplniť túto medzeru a poskytnúť čitateľom nástroj na informované rozhodovanie o súkromných nemocenských dávkach a rizikovom životnom poistení. Zameriava sa na problematiku súkromných nemocenských dávok, s dôrazom na produkty rizikového životného poistenia a ich porovnanie. Cieľom je poskytnúť čitateľom komplexný prehľad o ponuke na trhu, silných a slabých stránkach jednotlivých produktov a faktoroch, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere optimálneho poistenia.

Metodológia porovnávania životného poistenia

Pri porovnávaní produktov rizikového životného poistenia sa vychádza z benchmarkovej metódy. Táto metóda spočíva v identifikácii kľúčových rizík (smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a PNka) a porovnaní hlavných rozdielových parametrov medzi jednotlivými produktmi. Zohľadňujú sa parametre ako rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný a výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cena poistenia a rôzne benefity.

Kľúčové faktory pri výbere životného poistenia

Pri výbere životného poistenia je dôležité zohľadniť nasledujúce faktory:

• Rozsah krytia: Aké riziká sú kryté poistením a v akej výške?
• Čakacie a karenčné doby: Ako dlho trvá, kým začne poistenie platiť a ako dlho trvá, kým je možné uplatniť si nárok na poistné plnenie?
• Výluky: Aké udalosti nie sú kryté poistením?
• Obmedzenia plnenia: Existujú nejaké obmedzenia na výšku poistného plnenia?
• Cena poistenia: Aká je výška poistného a aké sú možnosti platby?
• Benefity: Ponúka poistenie nejaké doplnkové benefity, ako napríklad asistenčné služby alebo zľavy?

Analýza produktov rizikového životného poistenia na slovenskom trhu

V článku sú analyzované rôzne produkty rizikového životného poistenia dostupné na slovenskom trhu. Poisťovne sú zoradené abecedne, aby sa predišlo špekuláciám o uprednostňovaní niektorej z nich.

Príklady analýz:

• Allianz:
  • Silná stránka: Najlepší pomer cena vs. rozsah krytia.
  • Slabá stránka: Pri všetkých poisteniach (s výnimkou poistenia smrti) neplní za poistné udalosti súvisiace s existujúcimi diagnózami, s ktorými klient do poistenia vstupoval, a to aj napriek tomu, že v predbežnom ocenení poisťovňa uvádza, že je klient prijateľný do poistenia.
• ČSOB:
  • Silná stránka: Skvelý pomer cena vs. výkon pri invalidite s klesajúcou poistnou sumou.
  • Slabá stránka: Pri všetkých poisteniach (s výnimkou poistenia smrti) neplní za poistné udalosti súvisiace s existujúcimi diagnózami, s ktorými klient do poistenia vstupoval, a to aj napriek tomu, že v predbežnom ocenení poisťovňa uvádza, že je klient prijateľný do poistenia.

Ďalšie špecifiká produktov:

• Niektoré poisťovne majú čakaciu dobu 2 mesiace na akúkoľvek poistnú udalosť súvisiacu s existujúcimi zdravotnými diagnózami.
• Iné poisťovne nemajú zdieľané riziká smrť/invalidita alebo smrť/invalidita/kritické choroby, ale majú samostatné riziká smrti s klesajúcou poistnou sumou a invalidity s klesajúcou poistnou sumou a civilizačných chorôb s klesajúcou poistnou sumou.
• Niektoré poisťovne ponúkajú suverénne najnižšiu cenu poistenia na trhu pre mladých klientov.
• Iné poisťovne majú postupne sa zvyšujúcu cenu poistenia, ktorej celková výška je za celú poistnú dobu (do 65. roku života).
• Všetky existujúce diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia, sú automaticky vylúčené z poistného krytia.
• Niektoré poisťovne umožňujú uzatvorenie samostatného poistenia rakoviny až do 75. roku života až do 20 000 € a to aj v prípade, že je klient nepoistiteľný na ostatné riziká kvôli iným zdravotným problémom.
• Pre vybrané povolania ponúkajú rozšírenú ponuku pripoistení, ktoré súvisia s prácou a životným štýlom daného klienta (napr. krytie adrenalínových činnosti vo vybranej 21-dňovej perióde počas roka v poistení invalidity a trvalých následkov úrazu - tzv. dynamický špecialista).
• Niektoré poisťovne síce umožňujú po smrti 1. poistenej osoby nechať si zmluvu 2. poistenej osobe, ale nanovo prepočítajú poistné, ktoré zodpovedá aktuálnemu vstupnému veku 2. poistenej osoby v danom čase. Nebudú však nanovo skúmať zdravotný stav 2. poistenej osoby.
• Poistenie PNky sa dojednáva najprv len na 2 roky a až po 4. roku trvania zmluvy sa môže uzatvoriť na dlhšie obdobie.
• Niektoré poisťovne majú skvelý pomer cena vs. výstupný vek poistenia kritických chorôb a invalidity až 75. rokov.
• Oproti konkurencii nižšie limity pri zdravotnom upisovaní, t.j. s čakacou dobou 2 roky sa kryjú aj poistné udalosti, ktoré vznikli v dôsledku choroby, úrazu, vrodenej vady, ktoré sa prvýkrát prejavili, liečili alebo boli v sledovaní (prípadne o nich poistený mohol vedieť) posledných 5 rokov pred vstupom do poistenia.
• Začiatok poistenia je možný vždy len k 1. dňu v mesiaci.
• Klient nemá povinnosť hlásiť zmenu rizika z povolania a športu počas poistnej doby (okrem študentov po 18. roku života).
• Poistenie kritických chorôb možnosť vybrať z balíkovej (choroby sú rozdelené do 6 skupín) alebo bezbalíkovej verzie a poistná doba až do 70. roku života.
• Pri smrti 1. poistenej osoby si v prípade záujmu o ponechanie zmluvy musí o to požiadať 2. poistená osoba.
• Poistenie dennej dávky za liečbu úrazu vo výške 1/3 dojednanej dennej dávky poisteného (max. 6 € a za max. 120 dní).
• Poistenie trvalých následkov úrazu vo výške 1/3 dojednanej poistnej sumy (max. 10 000 €).
• Poistenie kritických chorôb vo výške 1/3 dojednanej poistnej sumy (max. 5 000 €).
• V prípade nenahlásenia zmeny pracovného zaradenia obmedzenie plnenia na vybrané diagnózy v prípade nedoloženia dokladov potvrdzujúcich danú diagnózu (napr. rakovina, infarkt).

Najlepšie životné poistenie: Kombinácia produktov

Ideálne životné poistenie neexistuje, pretože žiadna poisťovňa nemá všetky riziká úplne v najlepšom pomere rozsahu krytia a ceny. Ak chcete získať maximálne krytie, je možné rozdeliť jednotlivé riziká do 2 poisťovní. Táto alternatíva je vhodná najmä pre klientov s vyšším mesačným poistným (nad 100 €), napríklad pre rodiny alebo lepšie zarábajúcich.

Nemocenské poistenie pre živnostníkov

Nie každý živnostník musí byť nemocensky poistený v Sociálnej poisťovni. Živnostníci, ktorých príjem nepresiahne zákonom stanovenú hranicu pre vznik povinného poistenia, sa pre nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni môžu rozhodnúť dobrovoľne.

Rozdiely medzi nemocenským poistením v Sociálnej poisťovni a komerčným poistením:

Odporúčania pre živnostníkov:

Najväčšiu istotu ponúka kombinácia životného poistenia a finančnej rezervy. Spoliehať sa len na jedno z riešení je príliš riskantné. Doplnkovým poistením práceneschopnosti si zabezpečíte výplatu dennej dávky v prípade, že ste nútení byť práceneschopným a nie ste tak schopní z lekárskeho hľadiska vykonávať svoju bežnú pracovnú činnosť. Výhodou je mať aj úrazové pripoistenie, ktoré môže byť poisťované samostatne.

Nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne

Nemocenská dávka sa vypláca pri strate príjmu zo zárobkovej činnosti, v prípade choroby, materstva a tehotenstva, ak si platíte nemocenské poistenie. Nárok na nemocenské dávky má len poistenec. Po uplynutí ochrannej lehoty, ktorá je 7 dní (pre tehotnú ženu 8 mesiacov), nárok na nemocenské dávky nevznikne. Nemocenské dávky sa poskytujú na presné dni trvania poistnej udalosti, nielen na pracovné dni. Výška nemocenského je 55% z denného vymeriavacieho základu.

Zmeny v poskytovaní nemocenských dávok

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny najnovšie pripravuje zmeny v dobrovoľnom nemocenskom poistení tak, aby sa zamedzilo zneužívaniu dávok. Ide hlavne o zmenu v poskytovaní ošetrovného za choré dieťa, resp. chorého rodinného príslušníka alebo dieťa vo veku do desať rokov. V súčasnosti má nárok na ošetrovné každý, bez ohľadu na to, či bol dobrovoľne nemocensky poistený určité obdobie. Ministerstvo chce aj v tomto prípade zaviesť podmienku minimálneho obdobia, počas ktorého musí byť osoba dobrovoľne nemocensky poistená na to, aby mohla žiadať o ošetrovné.

Ďalšou pripravovanou zmenou je predĺženie ochrannej lehoty v prípade zániku nemocenského poistenia (napr. výpoveďou zo zamestnania) v období tehotenstva zo 6 mesiacov na 9 mesiacov tak, aby každej žene, ktorá vykonávala zárobkovú činnosť aspoň 9 mesiacov pred pôrodom, vznikol nárok na materské. Pripravovaná je tiež zmena v súbežnom dobrovoľnom a povinnom nemocenskom poistení. Doteraz si zamestnané matky s malým zárobkom alebo podnikateľky, ktoré platili nemocenské iba z minimálneho vymeriavacieho základu, zvyšovali nemocenské dávky dobrovoľným pripoistením do maximálneho vymeriavacieho základu. Tieto sú poskytované len do výšky 55% denného vymeriavacieho základu. Minister práce Jozef Mihál presadzuje aj zrušenie niektorých výnimiek v odvodoch.

Podmienky nároku na nemocenské dávky

Mnohí poistenci si myslia, že do minimálnej doby nemocenského poistenia (270 dní) sa započítavajú iba pracovné dni. No toto tvrdenie nie je správne, pretože do tejto doby sa započítavajú všetky kalendárne dni, teda aj sviatky a víkendy. Rovnako to je aj pri vyplácaní nemocenských dávok. Aj tie sa vyplácajú za kalendárne dni.

Špecifikom nemocenského poistenia je posudzovanie nárokov z viacerých nemocenských poistení. Nároky na nemocenské dávky sú osobitne určené pre povinné nemocenské poistenie a pre dobrovoľné nemocenské poistenie. Kým v povinnom nemocenskom poistení vzniká nárok na nemocenské v deň vzniku nemocenského poistenia, v dobrovoľnej schéme nemocenského poistenia až po získaní 270 dní DNP.

Príklad nároku z viacerých poistení:

Pani Barbora je poistená ako zamestnanec 3 roky nepretržite u jedného zamestnávateľa. Je zároveň dobrovoľne nemocensky poistená (DNP) a k 1. januáru 2012 získala 100 dní DNP. Pani Barbora je práceneschopná od 1. januára 2012. Nárok na nemocenské z povinného poistenia jej vznikne, ale nárok na nemocenské z DNP jej nevznikne, lebo nezískala 270 dní DNP, čo je podmienka nároku na nemocenské dávky z DNP.

Výpočet nemocenských dávok

Nemocenské dávky sa určujú z denného vymeriavacieho základu alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu. Pri výpočte dávky sa určí rozhodujúce obdobie, t. j. obdobie, z ktorého príjmy sa použijú pri výpočte denného vymeriavacieho základu. U všetkých poistencov je závislé od dĺžky trvania nemocenského poistenia a u zamestnanca aj od dĺžky obdobia platenia poistného od vzniku nemocenské poistenia do dňa vzniku dôvodu na poskytnutie nemocenskej dávky (tzv. rozhodujúce obdobie). Výška dávky sa určuje z vymeriavacích základov na nemocenské poistenie z rozhodujúceho obdobia, ktorých definícia je viazaná na vznik ostatného nemocenského poistenia a ide o dosť komplikovanú záležitosť.

Príklad výpočtu:

Pán Adam pracuje u jedného zamestnávateľa 5 rokov. Ak v tomto roku ochorie, potom výška jeho nemocenského sa bude určovať z priemerného vymeriavacieho základu z roku 2011. Jeho mesačný príjem bol v tom roku 400 eur, len v decembri spolu s odmenou mal vymeriavací základ 700 eur.

Ak v priebehu predchádzajúceho roka zmenil poistenec zamestnávateľa, potom platí, že ak nové zamestnanie trvalo do vzniku poistnej udalosti najmenej 90 dní, rozhodujúce obdobie je od vzniku nového pracovného pomeru do konca predchádzajúceho roka.

Príklad so zmenou zamestnávateľa:

Pán Bohuš pracoval v roku 2011 u zamestnávateľa A za mzdu 500 eur. K prvému júnu 2011 prijal ponuku práce za mzdu 700 eur mesačne. Pán Bohuš ochorie dňa 5. januára 2012. Pretože posledné nemocenské poistenie trvalo viac ako 90 dní, nemocenské sa bude určovať z obdobia poistenia od 1. júna 2011 do 31. decembra 2011. Jeho denný vymeriavací základ sa určí: (7 x 700) / 214 (kde 214 je počet dní od 1. júna do 31. decembra).

Vplyv príjmu na výplatu nemocenských dávok

Ak ste vlani poberali nemocenské dávky a počas nich vám firma vyplatila príjem, mali ste o problém navyše. Tento príjem totiž negatívne ovplyvnil výplatu nemocenskej dávky. V praxi to mohlo vyzerať takto: Firma vám v závere roka 2013 vyplatila počas materskej príspevok pri narodení dieťaťa zo sociálneho fondu. Sociálna poisťovňa vám v danom mesiaci, kedy ste financie obdržali, krátila dávku. A čo ak ste končili pracovný pomer a posledné týždne v zamestnaní vám vyplatili odstupné? Ani vtedy ste nezískali nemocenské od Sociálnej poisťovne. Od januára 2014 sa vám v tomto prípade mierne polepšilo. Po novom vám nemocenskú dávku nevyplatia len vtedy, ak príjem vyplatený za mesiac, keď ste boli na péénke, ošetrovnom či na materskej, súvisel s prácou, ktorú ste ako zamestnanec v tom čase vykonávali.

„Ak zamestnávateľ napríklad zúčtuje zamestnankyni príspevok pri narodení dieťaťa za január 2014, t.j. vo februári 2014, vyplatenie tohto príspevku nebude mať vplyv na výplatu materského,“ spresňuje Peter Višváder zo Sociálnej poisťovne. „Od 1.1.2014 ovplyvní dávku materské, prípadne inú nemocenskú dávku len príjem, ktorý zamestnávateľ vyplatí zamestnancovi za vykonanú prácu v období poberania dávky.“

Elektronická práceneschopnosť (ePN)

Nemocenské sa poskytuje poistencovi, ktorý je pre chorobu, chorobu z povolania, úraz, pracovný úraz alebo nariadené karanténne opatrenie/izoláciu uznaný dočasne práceneschopným. Rozhodujúce je, akým spôsobom vám lekár vystaví potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti.

Ak vám lekár vystaví „péenku“ elektronicky (ePN), v Sociálnej poisťovni nemusíte podávať osobitnú žiadosť o nemocenskú dávku. Samotné vystavenie ePN lekárom je automaticky považované za žiadosť o dávku, ktorú posúdi a vybaví Sociálna poisťovňa. Služba ePN sa v praxi využíva od 1. júna 2022. Vtedy sa spustilo prechodné obdobie, počas ktorého sa lekári mohli dobrovoľne pripájať do systému ePN. Vystavovanie ePN je pre oprávnených lekárov povinné od 1. januára 2023.

Zamestnávateľovi oznamuje údaje o vašej ePN Sociálna poisťovňa cez eSlužby, ku ktorým má každý zamestnávateľ prístup. V časti ePN si váš zamestnávateľ nájde všetky potrebné údaje o vás, aby vám mohol vyplatiť náhradu príjmu počas vašej dočasnej PN. V prípade, že vaša liečba trvá dlhšie ako 14 dní, dávku nemocenské začína Sociálna poisťovňa vyplácať od 15. dňa práceneschopnosti. Ak ste SZČO alebo dobrovoľne nemocensky poistená osoba, vzniká nárok na nemocenské od prvého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti. Podmienkou nároku je zaplatenie poistného na nemocenské poistenie riadne a včas. Ako poistenec máte práva, ale aj povinnosti počas svojej práceneschopností.

Papierová forma "péenky"

Ak vám lekár „péenku“ vystaví na papierovom tlačive, o dávku požiadate II. dielom potvrdenia - žiadosť o nemocenské/úrazový príplatok. Týmto dielom si uplatníte nárok na nemocenské. Pred jej odoslaním do Sociálnej poisťovne vyznačte, o ktorú dávku žiadate (nemocenské a/alebo úrazový príplatok). I. diel potvrdenia - legitimáciu dočasne práceneschopného poistenca - slúži na kontrolu dodržiavania liečebného režimu. Lekár na ňom vyznačuje dátumy kontrol. IIa. diel potvrdenia - žiadosť o náhradu príjmu pri dočasnej pracovnej neschopnosti - ak ste zamestnancom, týmto dielom si uplatníte nárok na náhradu príjmu u zamestnávateľa.

Počas trvania práceneschopnosti vám lekár priebežne potvrdzuje na Preukaze o trvaní dočasnej pracovnej neschopnosti (IV. diel potvrdenia) jej trvanie. Keď lekár dočasnú pracovnú neschopnosť ukončí, odovzdajte mu I. diel potvrdenia a prevezmite si IV. diel. II. diel potvrdenia zamestnávateľovi odovzdávate len vtedy, ak vaša dočasná pracovná neschopnosť trvala viac ako 14 kalendárnych dní. Zamestnávateľ ho potvrdí a zašle príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne do troch dní po 14. dni.

Hlásenie úrazu (na účely nemocenského) vyplníte a odošlete na adresu príslušnej pobočky Sociálnej poisťovne. Ak ste zamestnancom, zamestnávateľovi predložte k nahliadnutiu alebo k potvrdeniu aj nasledujúce doklady o dočasnej pracovnej neschopnosti: IV. diel potvrdenia a Preukaz o trvaní dočasnej pracovnej neschopnosti.

tags: #sukromne #nemocenske #davky #wustenrot