Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých je špeciálny produkt bánk, ktorý má podporiť bývanie mladých ľudí. Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov. Účelom tohto úveru môže byť kúpa bytu alebo domu, výstavba nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby.
Hlavný rozdiel medzi bankami, ktoré poskytujú hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých, je to, že niektoré banky započítavajú štátny príspevok vo forme zníženia úrokovej sadzby a niektoré banky započítajú štátny príspevok vo forme refundácie, ktorú vám posielajú na účet po zaplatení splátky bez zníženia úrokovej sadzby.
Štátna podpora hypoték pre mladých (daňový bonus)
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.
Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane. V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich.
Podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky
- Žiadateľ ku dňu podania žiadosti musí dovŕšiť vek 18 rokov a nesmie prekročiť vek 35 rokov.
- Pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. V prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. Daňový bonus je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
- Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024: Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. V prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Príklad uplatnenia daňového bonusu
Stano a jeho manželka (obaja 21r.) (tzn. < 35r.) banka schválila hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je < 2,6-násobok. Manželka je zároveň spoludlžníkom hypotekárnej zmluvy, daňový bonus si však môže uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem.
V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (< 400 eur najviac). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a môže si ho uplatniť v daňovom priznaní podanom za rok 2023 do konca marca 2024.
Pozor ZMENA! Ak by Stano zarábal napr. 2 500 eur, pričom jeho manželka stále poberá rodičovskú dávku (tzn. ich spoločný príjem je < 3,2-násobok), daňový bonus by sa vypočítaval podľa nových pravidiel platných od 1. januára 2024, ak by úver uzavreli v tomto období.
Daňový bonus na hypotéky pre mladých od roku 2018
Štátna prémia pri stavebnom sporení
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.
Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.
Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.
Mladomanželský úver
Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.
Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve. Mladomanželia do 35 rokov si môžu zobrať úver max. do určitej výšky.
V roku 2014 bol štátny príspevok vo výške 3%. Štát poskytol žiadateľovi 2% a o 1% mu znížila úrok banka. Štátny príspevok je na 5 rokov.
Mimoriadne splátky hypotéky
Mimoriadne splátky sú jedným z nástrojov, vďaka ktorým si postupným splácaním nad dohodnutý rámec mesačnej splátky znížite celkovú výšku hypotéky. Môže ísť o mimoriadnu splátku pri spotrebnom úvere, ale tiež pri hypotéke, no v zásade majú obe rovnaký účel, a to zaplatiť sumu nad rámec stanovenej mesačnej splátky.
Vďaka mimoriadnej splátke ušetríte aj na úrokoch, keďže si ňou znížite aj celkovú dlžnú sumu (istinu), z ktorej sa úroky vypočítavajú. Pokiaľ sa rozhodnete požiadať banku o mimoriadnu splátku, môžete tak urobiť kedykoľvek počas roka, no za určitých podmienok máte mimoriadnu splátku aj s poplatkom.
Výhodné je, že mimoriadne splátky sú bez poplatku zo zákona raz mesačne tak, aby celkový objem mimoriadnych splátok nepresiahol 30 % výšky úveru počas kalendárneho roka. Táto výška platí pre mimoriadne splátky vložené po 1. 9. 2023.
Možnosti mimoriadnych splátok v bankách
V Slovenskej sporiteľni máte ako v jednej z mála bánk možnosť realizovať takéto mimoriadne splátky aj nad rámec zákona - každý mesiac vo výške najmenej 50 € a najviac trojnásobku mesačnej splátky a navyše úplne bez poplatku. Rovnakú možnosť máte pri spotrebných úveroch, kde pri mimoriadnych splátkach a predčasnom splatení neplatíte poplatok, a navyše okrem pobočky máte možnosť rovnako online cez Georgea vložiť mimoriadne raz za mesiac minimálne 20 € až maximálne trojnásobok splátky.
Štátny príspevok na zvýšenú splátku hypotéky
Štátny príspevok na zvýšenú splátku mal od začiatku zásadný nedostatok: týkal sa len úverov na bývanie v pôvodnej banke. Inak povedané, kto si preniesol svoju hypotéku do inej banky v snahe znížiť si úrokovú sadzbu (a teda aj splátku), nemal na príspevok nárok. Aj preto zatiaľ namiesto desiatok tisíc ľudí získalo finančnú pomoc so splácaním len približne 6-tisíc ľudí. Od 1. júna sa však situácia zmení. Finančná pomoc s hypotékou sa bude týkať aj úverov refinancovaných (prenesených) do inej banky.
Podmienky pre získanie príspevku na zvýšenú splátku
- Komu v minulom alebo tomto roku skončila fixácia úrokovej sadzby pri úvere na bývanie a stúpla mu splátka, má nárok na preplatenie 75 % celkového navýšenia.
- Maximálny limit príspevku na zvýšenú splátku je 150 eur.
- Príspevok na zvýšenú splátku hypotéky vie získať len človek, ktorého hrubý priemerný príjem v roku 2022 nepresiahol 2 086,40 eur. Ak hypotéku splácajú dvaja, ich spoločný príjem mohol byť maximálne 4 172,80 eur.
- Finančná pomoc so splácaním sa dá získať len na úvery poskytnuté pred 1. januárom 2024.
- O príspevok na hypotéku treba požiadať na úrade práce, sociálnych vecí a rodiny podľa trvalého bydliska. Okrem vyplnenej žiadosti potrebujete predložiť už len kópiu zmluvy o úvere na bývanie.
- Súčasťou žiadosti je aj čestné vyhlásenie, že splácaná nehnuteľnosť sa používa na trvalé bývanie žiadateľa o príspevok alebo blízkych osôb či rodiny.
Pravidlá pre príspevok na refinančné úvery od 1. júna
- Refinancovanie najneskôr do 31. mája: Príspevok dostanú len ľudia, ktorí úver refinancovali pred začiatkom platnosti zákona, čiže pred 1. júnom. Ak vám fixácia končí po 1. júni, je výhodnejšie refixovať úver predčasne ešte v priebehu mája. Len v takom prípade totiž budete mať nárok na príspevok.
- Žiadne americké hypotéky ani konsolidované úvery: Príspevok sa dá získať len na refinancovaný úver na bývanie. Nesmie však ísť o „americkú“ hypotéku, čiže bezúčelový úver na čokoľvek zabezpečený nehnuteľnosťou. Rovnako príspevok nedostanú ľudia, ktorí konsolidovali viaceré spotrebné úvery do jedného hypotekárneho úveru.
- Žiadosť najneskôr do 31. júla: Požiadať o príspevok na zvýšenú splátku bude možné len do 31. 7. 2024. Úrad vám pritom po schválení preplatí spätne všetky príspevky od januára tohto roka.
Odporúčania pri refixácii úveru
Podľa Národnej banky Slovenska sa bude v rokoch 2023 - 2027 refixovať polovica všetkých poskytnutých hypoték. Vláda avizuje, že chce vyplácanie príspevku „potiahnuť“ až do roku 2027, čiže do konca volebného obdobia. Preto je rozumné preniesť si hypotéku do banky s najnižším úrokom ešte pred 31. májom. Týmto krokom budete mať istotu, že získate nárok na príspevok, a zároveň budete mať najlepšie podmienky, aj keby príspevok budúci rok skončil.
Pri refixácii je zbytočné zvažovať 1-ročný alebo 3-ročný fix úrokovej sadzby. Jednoznačne odporúčame vybrať si 5-ročnú fixáciu. Dôvod je jednoduchý: hypotekárny trh je „zamrznutý“ a banky robia maximum, aby si udržali klientov. Situácia sa výrazne nezmení ani v budúcnosti, a teda keď raz klesnú úrokové sadzby, nebude problém vyrokovať s bankou predčasné zníženie úroku aj počas fixácie alebo si úver preniesť do inej banky, ktorá vám dá nižší úrok. S fixáciou na 5 rokov máte celý čas istotu, že vám nenarastie splátka, a vy môžete bez stresu plánovať svoje rodinné financie.