Refinancovanie úveru, známe aj ako konsolidácia úverov, predstavuje nahradenie existujúceho úveru novým s cieľom získať lepšie podmienky. Ide o splatenie starých úverov prostredníctvom nového úveru. Vo väčšine prípadov pri ňom nepotrebujeme žiadne dokumenty, no pre istotu si pripravte úverové zmluvy a informácie o aktuálnych zostatkoch. Refinancovanie alebo prenesenie hypotéky znamená, že si vezmete nový úver, ktorým zaplatíte ten pôvodný. Refinancovať môžete všetky druhy úverov, pôžičiek, kreditných kariet, prečerpaní účtu, hypotéky, spotrebné úvery, lízingy alebo nákupy na splátky.
Cieľom refinancovania úverov je splatenie úverov v bankách a pôžičiek od nebankových spoločností. Okrem splatenia iných úverov si s refinancovaním môžete vziať aj peniaze navyše, ktoré môžete použiť na čokoľvek. Výhodou refinancovania úveru je nižší úrok, zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie celkovej splatnosti pôvodných úverov. Nový úver môžete získať bez poplatku a s výhodnejšou úrokovou sadzbou.
Kedy zvážiť refinancovanie?
Nad refinancovaním úverov popremýšľajte v prípade, že vám nevyhovuje výška vašej mesačnej splátky, doba splácania alebo celkové preplatenie na úvere. Úrokové sadzby na hypotékach sú na historických minimách a mnoho Slovákov v súčasnosti zvažuje predčasné splatenie svojej hypotéky. Dôvodom aktuálneho stavu je aj nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý stanovil maximálny popplatok za predčasné splatenie úveru na 1 % z jeho zostatku. Refinancovanie môže byť zaujímavé aj pri malom rozdiele medzi pôvodnou a novou úrokovou sadzbou. Závisí to aj od toho, aké ďalšie výhody vám to prinesie. Štandardne sa odporúča rozdiel okolo 0,5 % oproti pôvodnej úrokovej sadzbe.
Dlžníka môže táto potreba zastihnúť v dvoch situáciách: vo výročí fixácie existujúceho úveru a mimo neho. Rozdiel je v poplatkoch.
Pri refinancovaní hypotéky mimo výročia fixácie si banka účtuje poplatok do výšky 1 % z aktuálneho zostatku vyplácaného úveru. Ak sa rozhodnete pre zmeny ako zmena fixácie alebo zmena doby splatnosti hypotéky mimo konca fixácie, tak počítať musíte s poplatkami, ktoré sú ale nižšie ako pri predčasnom splatení celého úveru.
Základy refinancovania – vysvetlenie refinancovania hypotéky
Dôležité aspekty refinancovania
Úroková sadzba a RPMN
Úroková sadzba je kľúčová. Refinancovaním môžete znížiť úrokovú sadzbu vašej najvyššej prenášanej pôžičky, napríklad o 2 %. Úrok vyjadruje, koľko musíte zaplatiť banke alebo nebankovej spoločnosti za požičanie peňazí. Čím je úrok vyšší, tým musíte zaplatiť viac.
RPMN je ročná percentuálna miera nákladov. Obsahuje nielen úroky, ale všetky náklady spojené s pôžičkou, napr. poplatky. Úroková sadzba by nemala byť jediným aspektom, na ktorý by ste sa mali zamerať pri refinancovaní hypotéky.
Aby bolo refinancovanie pre vás výhodné, je potrebné zachovať pôvodnú lehotu splatnosti úveru s výhodnejšou úrokovou sadzbou, respektíve pri nižšej úrokovej sadzbe skrátiť splatnosť hypotéky. Predlžovanie doby splatnosti pri hypotékach patrí k tým menej šťastným rozhodnutiam, teda zníženie mesačnej splátky v prípade, ak to nie je nevyhnutné. Nižšia mesačná splátka totiž neznamená úsporu z refinancovania. Splátka sa dá znížiť aj predĺžením splatnosti nového úveru, napr. na 30 rokov. Trik spočíva v tom, že úver s dlhšou splatnosťou má vždy nižšiu splátku.
Poplatky
So samotným refinancovaním úveru sú spojené aj poplatky, napríklad za predčasné splatenie, poplatok za znalecký posudok, poplatok za návrh na vklad do katastra, za poistenie úveru alebo nehnuteľnosti. Niektoré banky vyžadujú poplatok za vyčíslenie zostatku. V takom prípade tento poplatok prirátame k tomuto súčtu. Refinancovanie úveru môžete v novej banke získať bez poplatku. Poplatok vám však môže zaúčtovať vaša súčasná banka v podobe pokuty za predčasné splatenie. Tá môže byť aj vo výške niekoľko stoviek eur, v závislosti od zostatku úveru.
Ďalšie výhody a zľavy
Za využívanie produktov banky môže klient získať zľavu z úrokovej sadzby hypotéky. Nie len účet je podmienkou zvýhodnenej úrokovej sadzby, ale napríklad aj mať sporenie v danej banke alebo kreditnú kartu.
- Zľava 0,10 % p.a. za využívanie 1 produktu.
- Zľava z úrokovej sadzby hypotéky 0,20 % p.a. za využívanie 2 produktov.
Platí pre hypotéky s účelom refinancovania skôr poskytnutého úveru na bývanie z inej banky. Pri refinancovaní hypotéky z inej banky a zriadení poistenia DOMOS Kompakt je možnosť získať odmenu až do výšky 3 splátok (spolu v max. výške 1500 EUR). Možnosť získať odmenu vo výške 1 mesačnej splátky max. do 500 eur za predloženie energetického certifikátu s energetickou triedou A, prípadne lepšou. Zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky.
Môžete si k pôžičke pridať poistenie pre prípad, keď nebudete môcť splácať? Vďaka poisteniu schopnosti splácať pôžičku máte istotu, že ak prídete o prácu alebo ochoriete, poisťovňa za vás zaplatí splátku pôžičky a vy sa nemusíte báť výpadku príjmov alebo siahnuť na úspory.
Postup pri refinancovaní
- Cez refinančnú kalkulačku si vypočítajte, či sa vám oplatí refinancovať.
- V prípade, že sa refinancovanie úveru javí ako logická voľba, prvým krokom by malo byť požiadanie o prehodnotenie úrokovej sadzby v banke, ktorá poskytla pôvodný úver.
- Pokiaľ ponuka banky nebude zodpovedať vašim očakávaniam, je na mieste zvážiť ďalšie ponuky.
- Porovnanie podmienok (ponuku) nového úveru v inej banke (úverovej inštitúcii) dôkladne porovnajte s podmienkami existujúceho úveru(ov). Pre správne rozhodnutie o zmene úveru je nutné spočítať aj všetky poplatky spojené s refinancovaním (kataster, znalec, poplatok za predčasné splatenie úveru). Do výpočtu je nutné zahrnúť naozaj všetky náklady. Úroky v novej banke by mali byť nielenže nižšie, ale rozdiel by mal byť vyšší ako všetky poplatky spojené s refinancovaním dohromady.
- Vybranú banku požiadajte o úver. Ak už ste našim klientom, zmluvu potvrdíte v mobilnej aplikácii alebo v internet bankingu.
- Na správe katastra podajte návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností v prospech vybranej banky.
- Pôvodná banka vydá súhlas s výmazom z listu vlastníctva (po splatení pôvodného úveru). Tento súhlas je potrebné doručiť správe katastra, ktorá vedie kataster nehnuteľností.
- Výpis z LV, v ktorom je ako jediný záložný veriteľ nová banka, treba následne predložiť novej banke v ňou stanovenom termíne.
Dôležité upozornenia
Staré úvery nie sú vyplatené automaticky. Splátky odchádzajú automaticky inkasom z vášho účtu pre splácanie. Je potrebné na ňom zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie splátky. Financie odporúčame previesť na účet pre splácanie úveru deň pred splátkou, napríklad nastavením trvalého príkazu. Žiadosť o spotrebný úver podlieha schváleniu bankou. Každá úverová žiadosť sa zaznamenáva v Spoločnom registri bankových informácií (tzv. úverový register), ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau (SBCB). Banky úverovú históriu zohľadňujú pri každej novej žiadosti o úver.
tags: #refinancovanie #uveru #pre #dochodcov