Životné poistenie je dlhodobý záväzok medzi vami a poisťovňou. O auto sa pravidelne staráme, kontrolujeme ho a servisujeme - no pri životnom poistení na to často zabúdame. Kým pri aute nás automaticky čaká pravidelná kontrola STK, pri životnom poistení neexistuje žiadna povinná pripomienka, ktorá by nás prinútila prehodnotiť parametre zmluvy. Po rokoch si pritom mnohí neuvedomujú, že inflácia znižuje hodnotu pôvodne dohodnutých súm, alebo že sa im zmenila životná situácia.
Prečo je dôležité pravidelne kontrolovať poistnú zmluvu
Ak si dlhé roky platíte životnú poistku, radšej si ju dajte raz za čas skontrolovať. Inak by vám pri vážnej chorobe, ťažkom úraze alebo v prípade invalidity nemusela pomôcť tak, ako to budete potrebovať. Medzi najčastejšie situácie, v dôsledku ktorých poistníci žiadajú o zrušenie alebo prehodnotenie životného poistenia, patrí najmä zmena životnej situácie. Môže to byť napríklad:
- uzavretie manželstva alebo narodenie dieťaťa;
- zdravotné problémy;
- podpísanie hypotekárneho úveru;
- zmena príjmu a potreba upraviť výdavky.
Kvalita poistných produktov životného poistenia v posledných rokoch vzrástla. Zmenou poistenia by ste mali získať nejakú výhodu, či už ide o zvýšenú poistnú ochranu, zlepšenie poistných podmienok alebo nižšie poistné.
Ako by malo vyzerať dobre vyskladané životné poistenie? Oplatí sa s poistkou aj sporiť?
Základné druhy životného poistenia
Predtým, než sa rozhodnete pre zmenu, zistite si, aký druh poistky vlastne máte, pretože od toho závisia poplatky a postupy. Existujú dva základné typy životného poistenia:
- Rizikové životné poistenie (bez sporenia): Tento typ poistenia slúži výlučne na krytie rizík, ako je smrť, invalidita alebo vážne ochorenie. Nemá sporiacu zložku, takže pri zrušení nedostanete žiadne peniaze späť.
- Životné poistenie so sporením: Tento typ kombinuje poistnú ochranu so sporením.
- Kapitálové životné poistenie (KŽP): Je tu uvedená garantovaná suma, ktorá je vyplatená pri dožití, a garantovaná úroková miera.
- Investičné životné poistenie (IŽP): Časť poistného sa investuje do rôznych fondov a výška odkupnej hodnoty závisí od vývoja na finančných trhoch.
Prehľad vlastností pri zrušení poistenia
| Typ poistenia | Sporiaca zložka | Výplata pri zrušení | Poplatky pri zrušení |
|---|---|---|---|
| Rizikové | Nie | Nula | Bez zrážok |
| Kapitálové | Áno | Odkupná hodnota | 1 % až 5 % z hodnoty |
| Investičné | Áno | Odkupná hodnota | Zvyčajne okolo 5 % |
Riziká pri prechode na novú zmluvu
Ak plánujete zmenu, dobre si to premyslite. Výpoveď životnej poistky si dobre zvážte, pretože každý zásah do poistnej zmluvy alebo jej zmena prináša so sebou určité riziko. Dôležité upozornenie: Ak sa vám počas trvania "starej zmluvy" zhoršil zdravotný stav, poisťovňa vám v novej zmluve môže odmietnuť krytie niektorých rizík alebo vám ich uvedie vo výlukách.
V novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba. Počas trvania tejto čakacej doby nie ste daným rizikom v poistke krytí, až kým táto doba od začiatku poistenia neuplynie. Pri poistení invalidity to môžu byť napríklad až dva roky.
Nový trend: Prenos poistenia ku konkurencii
Ak niekomu nevyhovuje nastavenie staršej životnej poistky, môže ju preniesť do inej poisťovne a získať pritom lepšie podmienky. „Prenos nevýhodného poistenia do poisťovne s výhodnejšou ponukou je nový trend, ktorý má na trhu už väčší podiel než nové zmluvy,“ vysvetľuje odborníčka Beáta Ihring. Väčšina poisťovní podľa nej už akceptuje prenos čakacích dôb.
To znamená, že keď klient vymení poisťovňu, nemusí prečkať tzv. karenčnú dobu, ktorú mu uplynula už v pôvodnej poisťovni. Karenčná doba je úvodná ochranná lehota, počas ktorej poisťovňa v prípade vzniku poistnej udalosti neposkytuje plnenie.
Alternatívy k úplnému zrušeniu zmluvy
Pre klienta je vždy výhodnejšie zvážiť alternatívy, pri ktorých predíde úplnému zrušeniu zmluvy. Ak poistku nemusíte rušiť, postačí, ak upravíte podmienky. Klient môže napríklad:
- Znížiť poistné na prijateľnú úroveň;
- Požiadať o čiastočný odkup časti nasporených prostriedkov (iba pri IŽP);
- Požiadať o prerušenie platenia poistného až na jeden rok;
- Uviesť poistenie do splateného stavu, kedy sa zmluva nezruší, ale už do nej neplatíte.
Ako postupovať pri výpovedi poistnej zmluvy
Ak ste sa definitívne rozhodli pre výpoveď, žiadosť musí byť poisťovni doručená najneskôr šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. Žiadosť o zrušenie poistnej zmluvy pošlite poisťovni buď doporučene, alebo ju odovzdajte osobne. Výpoveď musí obsahovať vlastnoručný podpis a identifikáciu poistníka aj čísla zmluvy.
Dôležité: Pozor však, ak chcete zrušiť poistku a nahradiť ju novou, urobte to až vtedy, keď vám bude platiť nová poistka. V opačnom prípade by ste v prípade vzniku poistnej udalosti v tomto „hluchom“ období nemali nárok na poistné plnenie.
Po zrušení životnej poistky vám poisťovňa vyplatí peniaze do pätnástich dní po tom, čo ste skončili zmluvu. Pri investičnom životnom poistení platí, že čím neskôr dôjde k predčasnému zrušeniu, tým nižšie zrážky sú pri zrušení vykonané.
tags: #prehodnotenie #zivotnej #poistky