Porovnanie bankových účtov pre seniorov: výhody a poplatky

Bankové účty pre seniorov sú špecifickým produktom, ktorý sa snaží prispôsobiť potrebám staršej generácie. V súčasnosti len štyri slovenské banky pripravili špeciálny bankový účet pre seniorov, ktorý síce podlieha poplatku, ale ponúka špecifické služby. Nie je to však pre banky povinný produkt a preto ho mnohé v ponuke nemajú. Banky sa skôr orientujú na štandardné účty, do ktorých zapracovávajú rôzne podmienky na získanie zľavy z poplatku za vedenie účtu.

Dôvodom je aj fakt, že pre banky samostatný seniorský účet nie je prioritou a prakticky žiadna banka svoje produkty neorientuje čisto na seniorov. Ako hovorí Martin Švidroň z portálu Finacnahitparada, „Banky sa skôr orientujú na štandardné účty, do ktorých zapracovávajú rôzne podmienky na získanie zľavy z poplatku za vedenie účtu.“ V praxi to znamená, že klient zaplatí menej na poplatku za vedenie účtu podľa toho, ktoré podmienky splní v daný mesiac. Ako podmienky na bezplatný účet si pritom banky stanovujú rôzne pravidlá. Obvykle ide o výšku mesačného obratu, platieb v obchode, či celkového zostatku v banke. To platí ako pre bežných ľudí, tak aj pre seniorov. Je teda možné, že aj s prechodom na penziu dôchodca splní nárok na to, aby mal poplatok za balík v nižšej ako štandardnej sume, alebo úplne bezplatne.

„Účty pre seniorov ponúkajú skôr veľké banky, ktoré sa snažia touto formou marketingovo osloviť práve seniorov. Snažia sa u klientov navodiť dojem, že ak je niečo šité pre seniorov a aj sa to tak volá, budú z toho asi nejaké výhody. No v praxi, žiaľ, to až tak platiť nemusí,“ dodáva Švidroň.

Výhody a nevýhody seniorských účtov

Žiadna banka neponúka účet pre seniorov bezplatne. Ceny sú od dvoch eur do 0,95 centov. Čo však banky ušetria na cene balíka, to sa premietne aj do rozsahu služieb, ktoré účet ponúka seniorom. „Účty pre seniorov, respektíve balíky služieb k účtom pre seniorov, sú často svojim zložením chudobnejšie ako štandardné účty. A tak sa môže ľahko stať, že účet pre seniorov bude na konci mesiaca stáť klienta viac ako štandardný bežný účet,“ vystríha Švidroň. Preto je dobré poriadne zvážiť, či sa úspora za balík naozaj prejaví v rozpočte.

Základom je správne porovnanie, ktoré sa ale nerobí porovnaním cenníkovej ceny za balík služieb k bežnému účtu, ale je potrebné postupovať opačne. Porovnávať ceny jednotlivých služieb. „Najprv si treba uvedomiť aké operácie a transakcie realizujem každý mesiac. Koľko mám zriadených trvalých príkazov, inkás, jednorazových platieb, aká veľká hotovosť mi prichádza pravidelne na účet, koľkokrát platím kartou v obchode a v akej výške, aké bankomaty využívam na výber hotovosti, či potrebujem pobočku banky alebo nie, ale aj či realizujem výbery hotovosti v zahraničí,“ radí ako si správne vyberať seniorský účet Švidroň.

Bankové účty pre seniorov prešli v posledných rokoch výraznou zmenou. Tradičné „seniorské“ účty postupne nahrádzajú moderné bežné účty bez poplatkov, ktoré ponúkajú rovnaké a v mnohých prípadoch ešte výhodnejšie podmienky ako kedysi špecializované balíčky. Dnešní seniori už nemusia stáť v rade na pobočke. Majú k dispozícii pohodlné a bezpečné online bankovníctvo, platobné karty s prehľadom transakcií v reálnom čase a individuálne riešenia prispôsobené ich životnej situácii.

Alternatívy k seniorským účtom: Bezplatné účty

„Je dobré povedať, že na trhu nájdeme niekoľko ponúk bežného účtu bez poplatkov pre kohokoľvek, čo je pre starších ľudí v konečnom dôsledku lepšie riešenie ako špecializovaný seniorský účet,“ pripomína Marián Búlik z OVB. Bezplatné účty totiž ponúkajú banky pre každého. To znamená aj pre seniorov. Dokonca ich poplatková štruktúra je výhodnejšia, avšak pre mnoho seniorov je problémom plná akceptácia banky, ktorá nemusí mať štandardné kamenné pobočky. Zvažovanie sa však oplatí.

„Ročne môže senior správnym výberom ušetriť na poplatku za vedenie balíka služieb aj 100 eur. Pre seniorov je dôležité si uvedomiť, že väčšina operácií vykonávaných na pobočke bánk je drahých a vždy existuje alternatíva, ako sa dajú realizovať online a zvyčajne zadarmo," hovorí Švidroň.

Používaniu bezplatného účtu na úkor seniorského nahrávajú aj zvyklosti seniorov. „Podľa štatistík predstavitelia staršej generácie s kartou k účtu uskutočňujú v priemere štyri platby v obchodoch a dva výbery z bankomatu mesačne. Seniori pritom zvyknú vyberať vyššie sumy, priemerne tvoria sumu 150 - 170 eur a až 40 % dôchodku míňajú v hotovosti,“ dodáva Búlik.

Účet zdarma bez akýchkoľvek podmienok ponúkajú banky ako 365.bank, ČSOB, Fio banka a mBank a UniCredit banka. Sú to plnohodnotné účty, bezplatne môžete spravovať svoje financie cez IB alebo mobilnú apku, platiť kartou, k dispozícii máte aj výbery z bankomatov svojej banky zdarma.

Porovnanie konkrétnych ponúk

Pri výbere bankového účtu je dôležité porovnať ponuky viacerých bánk a zvážiť individuálne potreby.

VÚB banka

Podmienkou na získanie seniorského účtu vo VÚB banke je zasielanie dôchodku na účet v banke. Zo všetkých bánk, ktoré majú vo svojej ponuke účty pre seniorov, ponúka najnižší mesačný poplatok za jeho vedenie práve VÚB - len 0,95 €. Ako vhodná voľba sa javí práve pre tých ľudí, ktorí neplánujú peniaze z účtu pričasto vyberať, poplatky za výber z bankomatu či hotovostný výber priamo na pobočke sú totiž v tomto prípade pomerne vysoké. Ako kompenzácia za daný nedostatok však slúži práve platba kartou VISA Inspire, ktorú dostanete automaticky. Nielenže je jej používanie neobmedzené a bez poplatkov, no VÚB momentálne poskytuje aj zľavu 30 % za prvé tri roky užívania ďalšej platobnej karty rovnakého typu, ktorú si môžete vyžiadať navyše. Ďalšou výhodou je vedenie účtu na šesť mesiacov zdarma pri presune klienta z inej banky.

Slovenská sporiteľňa

Účet Slovenskej sporiteľne určený pre ľudí poberajúcich starobný, výsluhový, invalidný, vdovský či sirotský dôchodok je možné získať za výhodný mesačný poplatok 1 €, pričom vám k nemu ponúknu aj zriadenie sporiaceho účtu a platobnú kartu, s ktorou po zaregistrovaní do vernostného programu dostanete dokonca aj odmenu za jej používanie (až do výšky 10 % z nákupu tovarov a služieb). Na rozdiel od zvyšných troch seniorských účtov ponúkaných inými bankami vám však Slovenská sporiteľňa neposkytne elektronické bankovníctvo automaticky - jeho zriadenie je spoplatnené. Výhodou je možnosť vkladať finančné prostriedky priamo na pobočke, pričom nezaplatíte ani euro navyše, no väčšina ďalších služieb, medzi ktoré patria výber peňazí z bankomatu či na pobočke, inkaso, trvalý príkaz alebo prevodné príkazy, je podmienená poplatkami. Sporiteľňa umožňuje dôchodcom získať bonus v podobe odpustenia mesačného poplatku na 12 mesiacov. Seniori môžu SPACE účet používať zadarmo aj po roku, potrebujú však k tomu splniť niekoľko kritérií. Napríklad mesačne vykonať jednu platbu kartou v hodnote aspoň 250 eur a mať nastavený jeden trvalý príkaz či sporenie.

OTP banka

OTP banka vám za poplatok 1 € mesačne automaticky poskytne internet banking aj mobile banking a k nim zadarmo pridá medzinárodnú platobnú kartu podľa vášho výberu - teda Maestro alebo VISA Electron. Raz mesačne vám pošle výpis z účtu, ktorý si prípadne môžete prevziať aj priamo na pobočke, nevýhodou je však poplatok za inkaso. Ten je oproti ostatným bankám, ktoré ho ponúkajú buď za poplatok okolo 0,20 € alebo zadarmo, pomerne vysoký - až 0,80 €.

Poštová banka

Poštová banka má spomedzi seniorských účtov najvyšší mesačný poplatok (2 €), poplatok za výber z bankomatu v zahraničí (6 €) a vyžadovaný povinný zostatok (7 €). Na druhej strane však ponúka väčšinu dodatočných služieb úplne zadarmo. Patria medzi ne prevodné príkazy cez internet, trvalý príkaz, inkaso, vklad na pobočke, platba kartou, a dokonca aj výber z bankomatu vlastnej banky. Banka ponúka ešte jednu službu k Užitočnému účtu senior, a to je doručovanie dôchodku priamo domov. Klient si môže zvoliť, či mu banka doručí domov celú sumu, alebo len časť a zvyšnú si ponechá na svojom osobnom účte. Zaujímavosťou je aj povolené prečerpanie, ktoré iné banky k tomuto typu účtu neposkytujú. V Poštovej banke je k dispozícii vo výške od 100 € do 2000 € pri úrokovej sadzbe 19,50 %.

Na čo si dať pozor pri výbere účtu

Pri výbere bežného účtu si určite treba zvážiť najmä výber banky, a teda to, či si skutočne môžete účet navoliť podľa vlastných potrieb, alebo sú vám služby k účtu dané a musíte za ne platiť bez ohľadu na ich využitie. Tu je pár služieb bežného účtu, ktoré vstupujú do tvorby jeho ceny, a teda vám určujú výšku vášho mesačného poplatku za tento účet:

• Debetná platobná karta - tu si treba dať pozor najmä pri výbere typu tejto karty, pretože ak napr. často cestujete do zahraničia, tak istotne budete potrebovať platobnú kartu embosovanú, tzn. má vystúpený reliéf s číslom karty a vaším menom, nie je hladká ako neembosovaná karta.
• Výber počtu transakcií očakávaných každý mesiac - asi štandardom v každej banke už je, že všetky prichádzajúce platby na účet sú zdarma. Inak je to už však v prípade odchádzajúcich platieb - trvalé príkazy, inkasá, jednorazové prevody v pobočke či cez internetbanking -, výberu z bankomatu či platby u obchodníka. Reálne je ťažké odhadnúť alebo si skontrolovať, koľko takýchto platieb mesačne robí, samozrejme, s výnimkou trvalých príkazov. Vzhľadom na to odporúčam zahrnúť si do účtu všetky transakcie v neobmedzenom množstve tak, aby žiadna transakcia nenavyšovala mesačnú platbu účtu.
• Pozor na výbery z bankomatu cudzej banky.

Každý senior by mal zakladanie účtu konzultovať s pracovníkom banky a mal by mu podrobne vysvetliť, na čo účet potrebuje a ako ho chce využívať. Ak senior využije viac služieb, za ktoré bude musieť platiť navyše, účet ho môže vyjsť drahšie, ako keby využíval klasický bežný účet.

tags: #porovnanie #uctov #pre #seniorov