Zabezpečte si svoj sen o vlastnom bývaní a chráňte svoju rodinu pred finančnými ťažkosťami. Poistenie schopnosti splácať úver na bývanie vás podrží v prípade práceneschopnosti, invalidity či úmrtia. V takýchto neočakávaných udalostiach za vás poisťovňa uhradí mesačné splátky hypotéky alebo vyplatí zostatkovú sumu úveru.
Čo je poistenie schopnosti splácať úver?
Poistenie schopnosti splácať hypotéku/úver, často označované skratkou CPI alebo alternatívnym názvom bankopoistenie, je zjednodušeným poistným produktom na krytie úveru. Banky okrem poskytovania bežných bankových produktov sa sústredia aj na predaj produktov v oblasti životného poistenia. Najčastejšie sa zameriavajú na poistenie niektorých rizík v súvislosti s čerpaním hypotéky.
Klienti sa často mýlia, čo presne banka pod „poistením úveru“ myslí. Najčastejšie si zamieňajú poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti, ktorú pri úvere zakladajú. Poistenie zakladanej nehnuteľnosti patrí do skupiny neživotného poistenia a pri čerpaní hypotéky je povinné. Jeho podstatou je „vinkulácia“ poistného plnenia v prospech banky. Znamená to, že ak zakladaná nehnuteľnosť napríklad vyhorí, poisťovňa prioritne vyplatí z poistného plnenia zostávajúci dlh v banke.
Pod „poistením úveru“ banka myslí poistenie spadajúce do kategórie životného poistenia a ide v podstate o poistenie schopnosti splácať úver. Banka týmto spôsobom poisťuje najmä smrť a invaliditu (zväčša len tú od 70%). Takéto poistenie je tiež „vinkulované“ v prospech banky. To znamená, že v prípade smrti alebo invalidity pošle poisťovňa plnenie priamo banke. Takéto poistenie si však viete vyriešiť aj mimo banku, čo je veľakrát praktickejším riešením hlavne kvôli spomínanej vinkulácii.
Prečo je poistenie invalidity dôležité?
Okrem tragickej situácie smrti myslite aj na iné situácie, ktoré človeka môžu dlhodobo pripútať na lôžko alebo dokonca znemožniť vykonávanie svojej pôvodnej profesie. Človek môže následkom choroby alebo úrazu zostať čiastočne alebo plne invalidným, čo rapídne zníži výšku jeho príjmu. Splátka hypotéky však zostáva v rovnakej sume.
V prípade rodín s deťmi je absencia životného poistenia hazardom s vlastnou budúcnosťou. Nedá sa totiž predpokladať, že sa 4-členná rodina presťahuje naspäť k rodičom, ani že sa presťahujú do 1-izbového bytu, aby splácali úver s nižšou splátkou. Ďalším nemilým príkladom je, ak je nepoistený hlavný živiteľ rodiny (obvykle muž) a manželka je na rodičovskej dovolenke s dvoma deťmi. V prípade výpadku príjmu manžela je nereálne, aby vedela sama utiahnuť výdavky domácnosti a splátku hypotéky.
Správne nastavené životné poistenie je poistenie rizikové (nie investičné), pričom dôležité je poisťovať hlavne veľké riziká ako smrť, invalidita, závažné ochorenia, pracovná neschopnosť (PN) a trvalé následky úrazu. Jediný prípad, kedy by sa dalo upustiť od rizikového poistenia, sa týka slobodného a bezdetného klienta. V prípade jeho smrti by sa nehnuteľnosť jednoducho predala a vyplatil by sa dlh v banke. Ak je jeden zo žiadateľov zároveň živiteľ rodiny, tak v prípade jeho smrti by celý dlh hypotéky zostal na druhom žiadateľovi. Vo väčšine prípadov je to manžel/manželka. Poistenie smrti kryje práve takéto riziko. Je dôležité vedieť, že ak by aj pozostalí chceli nehnuteľnosť, na ktorej je hypotéka, predať, do času kedy prebehne dedičské konanie sa predaj realizovať nedá. To znamená, že niekoľko ďalších mesiacov sa rodina vystavuje splátkam hypotéky.
Bankopoistenie vs. rizikové životné poistenie
Poistenie hypotéky sa stalo štandardnou požiadavkou bánk pri vybavovaní úveru. Bankopoistenie je poistný produkt zmluvnej poisťovne banky (každá z bánk má zazmluvnenú inú poisťovňu), ktorý banky ponúkajú na poistenie záväzku hypotéky alebo spotrebného úveru. Toto poistenie štandardne obsahuje len 3 alebo 4 riziká, ktoré sú kombinované v rôznych balíkoch. Na rozdiel od klasického rizikového životného poistenia sa pri tomto produkte poistné vypočítava ako určité percento z výšky úveru alebo ako určité percento z výšky splátky, čo môže byť výhodou, ale aj nevýhodou. Produkt je naviazaný na hypotéku, čo znamená, že klientovi pri vyplatení resp. zániku hypotéky zaniká aj poistenie.
V nasledujúcej tabuľke popisujeme detaily dnes na trhu predávaných bankopoistení pre balík „smrť a invalidita od 71%“:
| Banka | Výška zľavy z ú.s. pri uzatvorení | Z čoho sa počíta poistné | Výška poistného | Zmluvná poisťovňa | Názov balíka | Rozsah krytia |
|---|---|---|---|---|---|---|
| SLSP | 0,2% | splátka hypotéky | 0,04% | Kooperativa | Základný balík | Smrť + 70% invalidita |
| VÚB | 0,2% | schválená výška hypo | 0,0562% | BNP Paribas Cardif | Základný súbor poistenia | Smrť + 70% invalidita + PN od 30. |
| Tatra banka | 0,1% | schválená výška hypo | 0,0366% | Uniqa | Balík B | Smrť + 70% invalidita |
| Unicredit | 0,2% | splátka hypotéky | 5,50% | Generali | Basic | Smrť + 70% invalidita |
| 365.bank | 0% | schválená výška hypo | 0,04% | Union | Základný balík | Smrť + 70% invalidita |
Výhody a nevýhody bankopoistenia
Kedy poistenie uzatvorené v banke dáva zmysel?
- Pokiaľ vám stačí poistenie smrti a plnej invalidity od 71% a nevadí vám previazanosť poistenia s hypotékou, jediná banka, v ktorej dáva zmysel uzatvoriť si poistenie schopnosti splácať je Unicredit banka. Cena za ich poistenie spolu s úsporou na mesačnej splátke hypotéky dokáže prebiť poistenie smrti a plnej invalidity od 71% cez rizikové životné poistenie.
- Pokiaľ máte 50 a viac rokov, smrť a plnú invaliditu od 71% si najlepšie poistíte práve cez bankopoistenie. Dôvodom je, že sa cena vypočítava z objemu úveru, respektíve výšky splátky.
Nevýhody bankopoistenia sú nízka flexibilita, výber len z 4 balíkov krytia, zánik poistenia so zánikom hypotéky, či cena naviazaná na výšku hypotéky, respektíve splátky. Nič to však nemení na tom, že bankopoistenie umožňuje poistiť len plnú invaliditu a pokiaľ chcete poistiť akúkoľvek invaliditu od 41%, čo zásadne odporúčame, aj tak musíte zvoliť rizikové životné poistenie.
Životné poistenie by sa však malo vytvoriť každému klientovi doslova na mieru. Dôležité je klientovi venovať dostatok času na to, aby vysvetlil svoju rodinnú a finančnú situáciu. Pri podpisovaní hypotéky v banke sa poisteniu venuje obvykle minimum času. Veľakrát sa nezisťuje ani klientov zdravotný stav. Banky niekedy podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby aj prikúpením si poistenia. Ak však zdravotný stav osoby nebol zisťovaný a preukáže sa, že klient trpel ochorením už dávno predtým, poisťovňa mu plnenie môže zamietnuť čiastočne alebo až úplne. Pri vážnych stavoch sa tak niekoľko eur ušetrených na splátke oproti niekoľkotisícovému plneniu zo strany poisťovne stáva zanedbateľným. Preto je dobré poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý zastupuje širokú škálu poisťovní a má dostatok priestoru na to, aby ste mu vašu situáciu vysvetlili. Financie sú oblasť, ktorou sa dnes musí vážne zaoberať každý. Kvalita a profesionálny prístup sú vysoko cenené.
Poistenie úmrtia a invalidity a hypotéka...
Ako nahlásiť poistnú udalosť?
Banka alebo pozostalí nám musia doručiť vyplnené Oznámenie o poistnej udalosti. K oznámeniu potrebujeme aj dokumenty, ktoré potvrdzujú nárok na poistné plnenie.
tags: #poistenie #uveru #pre #pripad #invalidity