Životné poistenie predstavuje kľúčový nástroj finančnej ochrany v prípade nepredvídaných životných situácií. Zaisťuje finančnú podporu pri liečbe úrazu a choroby, pri vzniku invalidity, zníženej sebestačnosti alebo v prípade úmrtia. Správne nastavené životné poistenie môže pomôcť prekonať finančne náročné obdobie a zabezpečiť rodinu pred vážnymi dopadmi neočakávaných udalostí.
V súčasnosti ponúka životné poistenie veľkú variabilitu. Klient si môže vybrať okrem „klasického“ životného poistenia aj množstvo doplnkových poistení, ako je napríklad aj veľmi aktuálne poistenie úveru. V rámci životného poistenia sa však môžete nielen chrániť pred možnými nástrahami, ale zároveň si je možné prostredníctvom neho aj zhodnocovať vložené finančné prostriedky.
Rizikové životné poistenie
Rizikové životné poistenie poskytuje finančnú ochranu v prípade nepriaznivých životných situácií. Zaisťuje finančnú podporu pri liečbe úrazu a choroby, pri vzniku invalidity alebo zníženej sebestačnosti a pri úmrtí. Pri rizikovom životnom poistení dostanete vyplatené poistné plnenie v prípade poistnej udalosti. Uzavretie jednej rodinnej zmluvy pre rizikové životné poistenie je často z hľadiska nákladov výhodnejšie, pričom na jednej zmluve môže byť až 8 dospelých a neobmedzený počet detí.
Na rizikové poistenie sa samozrejme vzťahujú aj výluky, medzi ktoré patria napríklad: úmyselné konanie, rizikové tehotenstvo a nedodržanie podmienok zmluvy. Ak máte existujúci zdravotný problém a zvažujete rizikové životné poistenie, je dôležité uviesť všetky relevantné zdravotné informácie pri dojednávaní. Poistnú udalosť môžete nahlásiť online z pohodlia domova. Obvykle sa dojednávajú poistné sumy podľa vašich potrieb a finančnej situácie.
Význam poistenia pre prípad práceneschopnosti (PN)
Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. Môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie či rizikové tehotenstvo.
Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy.
Pri PN trvajúcej jeden mesiac bude v mesačnom rozpočte chýbať približne až 30 % mzdy. Zároveň treba upozorniť, že pracovná neschopnosť je v dôsledku úrazu priemerne až o 13 dní dlhšia než v prípade choroby. Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti, preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti vyplatená dohodnutá denná dávka.
Príklad výpočtu náhrady mzdy z nemocenských dávok
Predstavte si hrubú mesačnú mzdu 1000 € a práceneschopnosť trvajúcu 60 dní. V roku 2023 maximálna výška nemocenského na deň predstavuje:
- za prvé 3 dni najviac sumu 19,90685 € na deň (25 % zo sumy 79,6274 €)
- od 4. dňa najviac sumu 39,81370 € na deň (55 % zo sumy 79,6274 €)
Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom 1055,35 €:
- Náhrada mzdy za 1. až 3. deň spolu: 24,66 €
- Náhrada mzdy za 4. až 10. deň spolu: 126,58 €
- Dávka nemocenské za 11. až 60. deň: 904,11 €
Ak sumu 1055,35 € vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi, vyjde nám mesačná dávka vo výške 527,68 € od Sociálnej poisťovne. Pri príjme 1000 € v hrubom, čo predstavuje v čistom 701,46 €, dochádza k finančnej strate mesačne 173,78 € (za 2 mesiace to je 347,56 €). Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500 € (1750 € v čistom), výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá.
Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1 313,90 € a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1 357,70 €.
Ako pokryť finančnú stratu prostredníctvom poistenia PN
Ak máte dojednané pripoistenie práceneschopnosti na sumu 6 € na deň od 29. dňa s plnením spätne od 1. dňa PN, vykryje to vašu dvojmesačnú finančnú stratu vo výške 347,56 €. Okrem iných dôležitých pripoistení na poistnej zmluve je kľúčové mať pripoistenie PN s dennou dávkou nastavenou presne podľa vášho príjmu.
Pri poistení dennej dávky v prípade úrazu dostanete peniaze z každého poistenia, ktoré máte, pričom na úrazy sa čakacia doba nevzťahuje. Plnenie si môžete nastaviť napr. od 1. dňa spätne, pričom minimálna doba práceneschopnosti môže byť napr. od 15. dňa alebo 29. dňa. V poistení práceneschopnosti sú však aj výluky či obmedzenia v poistnom krytí, napríklad rôzne čakacie doby sú na tehotenstvo, pôrod či ochorenia chrbtice a kĺbov.
Poistenie invalidity
Poistenie invalidity je v životnom poistení jednoznačne najkľúčovejšie. Pre človeka je z ekonomického hľadiska schopnosť pracovať a zarábať to najcennejšie, čo má. Invalidita, t.j. trvalá strata schopnosti pracovať, môže najvýraznejším spôsobom ochromiť chod rozpočtu domácnosti. Poistenie invalidity sa oplatí mať v prípade, ak sa v dôsledku choroby alebo úrazu stanete invalidným, čo môže mať za následok stratu príjmu a zhoršenie životného štandardu vašej rodiny. Invalidita predstavuje dlhodobo (minimálne 1 rok) nepriaznivý zdravotný stav spôsobujúci pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 %.
Poistenie invalidity je možné realizovať rôznymi spôsobmi. Na poistnom trhu v súčasnosti existujú dve kategórie pripoistení, ktorými je možné poistiť si invaliditu:
- Mesačná dávka v prípade invalidity: Ide o poistenie, ktoré v prípade vzniku invalidity vyplatí dohodnutú poistnú sumu formou renty do konca poistnej doby. Je zaujímavou voľbou, ak chcete mať po priznaní invalidity Sociálnou poisťovňou k dispozícii pravidelný mesačný príjem, ktorý bude pokrývať mesačné výdavky vašej domácnosti.
- Jednorazová výplata: Ide o plnenie vo forme jednorazovej dávky, ktorú klient dostane z poistného plnenia. Tieto peniaze môže klient ľubovoľne použiť buď na výdavky spojené s réžiou na život, dodatočné liečebné náklady, zdravotné pomôcky, splatenie hypotéky/jej časti alebo môže peniaze zainvestovať a nechať si z nich vyplácať rentu. Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalid.
Poistenie invalidity sa môže uzatvárať s čakacou dobou, čo je obdobie, počas ktorého nie ste od momentu uzatvorenia zmluvy poistený. V závislosti od konkrétneho produktu poisťovne môže byť toto obdobie 0-15 mesiacov. Naša kalkulačka životného poistenia vám na jednom mieste zobrazí prehľadné porovnanie poistenia invalidity vybraných poisťovní.
Typy poistenia invalidity s jednorazovou výplatou
Poďme si teda pozrieť možnosti poistenia invalidity s jednorazovou výplatou:
1. Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou
Ako už vyplýva z názvu, poisťovňa jednorazovo vyplatí dohodnutú poistnú sumu a výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Naopak, poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať. Ak si poistnú sumu nastavíte dostatočne vysokú a zároveň aktivujete na svojej poistnej zmluve indexáciu, je možné dosiahnuť stav, že v prípade vašej invalidity dokážete až do dôchodkového veku prekonávať finančne náročné obdobie. To je však spojené s vysokou cenou poistenia, avšak pokiaľ si toto poistenie dojednáte ešte do veku 30-35 rokov, dokážete si poistnú sumu udržať na prijateľnej úrovni. Poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou vám zabezpečí vyplatenie jednorazovej sumy, ktorej výšku si dohodnete pri uzatváraní poistnej zmluvy.
V štandardných manuáloch a odporúčaniach od poradcov nájdete informáciu, že poistná suma by mala byť vo výške cca 24 mesačných platov. Pri stanovovaní poistnej sumy je oveľa logickejšie nevychádzať prioritne z príjmu klienta, ale jeho mesačných výdavkov. Pri poistení invalidity zároveň odporúčam používať vždy verziu poistenia od 41 %.
2. Poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou
Na rozdiel od verzie s konštantnou poistnou sumou funguje tak, že poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu pri tomto pripoistení. V tejto verzii poistenia je nutné si uvedomovať, že si kupujete čas na to, aby ste sa do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF), preto je dôležité poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Využíva sa najmä na prípadné splatenie úverov, pričom poistná suma lineárne klesá každý rok počas celého obdobia poistenia, čím kopíruje zostatok vášho úveru.
Priemerná výška poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus je pri oboch invaliditách (od 41 % aj 71 %) na úrovni cca 51 000 €. Aj v prípade poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou je cieľom zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov. Keďže poistná suma klesá, snažím sa ju nikdy nenastavovať na nižšiu sumu ako je výška zostatku hypotéky + niekoľko desiatok tisíc eur navyše kvôli nákladom na život. Ak aj klient hypotéku nemá, cieľujem výšku poistnej sumy okolo 100 000 €, keďže to už je balík peňazí, z ktorého je možné nejakú mesačnú či ročnú rentu vybudovať. Stále to však nie je optimálne riešenie. Pri poistení invalidity vždy odporúčam používať verziu poistenia od 41 %.
3. Zdieľané riziko (hypopoistenie)
Jednou z najobľúbenejších verzií poistenia invalidity je poistenie formou zdieľaného rizika, ktoré sa často nazýva aj hypopoistením. Ide o kombinované poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou, pričom poisťovňa vyplatí vždy len 1. poistnú udalosť a následne poistenie zaniká. Využívajú ho najmä klienti s hypotékou, kde je hlavným cieľom zabezpečiť vyplatenie dlhov v prípade invalidity alebo smrti. Principiálne má rovnaké výhody aj nevýhody ako poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou, akurát v sebe zahŕňa aj poistenie invalidity aj poistenie smrti.
Zarážajúce pri tejto verzii poistenia je najmä to, že minimálne 2 poisťovne majú prakticky rovnakú výslednú cenu poistenia, keď si u nich poistíte samostatne smrť s klesajúcou poistnou sumou a samostatne invaliditu s klesajúcou poistnou sumou v porovnaní s tým, keď si u nich poistíte zdieľané riziko invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou. Takže v prípade, že si tieto riziká navolíte samostatne, viete mať plnenie z poistenia dvakrát (aj za invaliditu, aj za smrť) a cena je prakticky rovnaká (max. o 2-3 € viac) ako keby ste to mali v zdieľanom riziku.
Nastavenie poistnej sumy a pokrytia
Väčšina poisťovní ponúka na výber poistenie invalidity nad 40 % (čiastočná invalidita) alebo 70 % (plná invalidita). Poistenie invalidity od nižšieho percenta je samozrejme drahšie, pretože kryje aj menšie poškodenie zdravia. Pri uzatváraní zmluvy je dôležité nastavenie správnej výšky poistnej sumy. Pri invalidite do 70 % je výška invalidného dôchodku 297 €, nad 70 % to je 540 €.
Odporúčam dojednanie invalidity následkom choroby alebo úrazu s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 %, pretože poskytuje krytie už od čiastočnej invalidity. Snažte sa výšku poistenia invalidity nastaviť tak, aby ste si v prípade poistnej udalosti vedeli vyplácať zo zainvestovaných peňazí rentu vo výške 30-60 % z vašich mesačných výdavkov.
Pokiaľ zarábate nadpriemerne a pracujete ako SZČO, ste spoločníkom vlastnej s.r.o. s minimálnymi odvodmi či ako zamestnanec (nad 3000 € netto), snažte sa nastaviť poistnú sumu poistenia invalidity tak, aby výška renty zo zainvestovaných peňazí dosahovala aspoň 50-70 % z vašich mesačných výdavkov. Dôvodom je fakt, že pri SZČO a majiteľoch s.r.o. môžete očakávať minimálne výšky invalidnej renty od štátu.
Nebojte sa kombinovať poistenie invalidity s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou, optimálne pomerom cca 50:50, avšak s pribúdajúcim vekom a obmedzenou výškou budgetu na cenu poistenia sa vám tento pomer bude z logických dôvodov preklápať viac a viac na stranu poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Optimálnym riešením je poistiť si invaliditu s konštantnou poistnou sumou, ktorú budete indexovať v kombinácii s poistením invalidity s klesajúcou poistnou sumou. Poistite sa najneskôr do veku 35 rokov, kedy sú sadzby za poistenie ešte veľmi priaznivé a vaša zdravotná karta neobsahuje veľa existujúcich diagnóz.
Cena poistenia invalidity
V nasledujúcom grafe si viete pozrieť výšku mesačného poistného pri poistnej sume 100 000 € a jednotlivých vstupných vekoch. Poistnú dobu som rátal do veku 65 rokov. Poistné som rátal ako priemer troch najlacnejších poisťovní na trhu za predpokladu získania plnej zľavy v produkte za výšku poistného. Pri poistení invalidity s konštantnou PS som však vylúčil tie, ktoré v prípade čiastočnej invalidity nevyplácajú 100 % poistnej sumy, ale len percento z poistnej sumy prislúchajúce percentu zníženiu pracovnej schopnosti.
Z grafu si viete všimnúť, že invaliditu s konštantnou poistnou sumou je možné poistiť si za veľmi rozumné peniaze do veku 35 rokov. Od 40 rokov je nevyhnutné si za toto pripoistenie už priplatiť, zvoliť racionálny pomer medzi poistnou sumou konštantnou a klesajúcou alebo uskromniť sa s krytím len formou klesajúcej poistnej sumy.
Dôležité pripoistenia v životnom poistení
Pri uzatvorení životného poistenia by mal človek v prvom rade zvážiť to, aký je dôvod poistenia a čo chce mať poistením kryté. Vhodne zvolené životné poistenie by však malo kryť základné riziká:
- Riziko úmrtia: Na zabezpečenie záväzkov a úverov, respektíve zabezpečenie pozostalých. Pri rizikovom životnom poistení sa poistné plnenie vypláca oprávneným osobám, ktoré určíte pri uzavretí zmluvy. V prípade úmrtia poisteného oprávnené osoby dostanú dohodnutú sumu, ktorú môžu použiť na pokrytie rôznych nákladov. V prípade, že máte hypotéku, tak jednoznačne aj poistenie pre prípad smrti s klesajúcou poistnou sumou, ktorá približne kopíruje zostatok istiny úveru.
- Riziko choroby a úrazu: Na zabezpečenie výpadku príjmu pri dlhšej PN. Dôležitým pripoistením sú trvalé následky spôsobené úrazom. Odporúčam ich dojednanie z určitým stupňom progresie (násobku). Poisťovne dnes toto pripoistenie ponúkajú s progresiou 400 %, 500 %, 700 %, či 1000 %. Tí, čo pracujú viac manuálne si môžu dojednať pripoistenie denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu. Vzťahuje sa iba na úrazy a jeho výhodou je, že nemusíte byť práceneschopný.
- Riziko invalidity: Na vykrytie rozdielu medzi potrebným príjmom a invalidným dôchodkom. V prípade rizika invalidity je dobré myslieť napríklad aj na náklady spojené s bezbariérovou úpravou bytu, preto je vhodné poistiť si riziko invalidity aj s výplatou jednorazovej poistnej sumy.
- Pripoistenie kritických, resp. závažných chorôb: Zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších.
V životnom poistení sa dajú dojednať aj pripoistenia ako napríklad chirurgický zákrok z dôvodu choroby alebo úrazu, hospitalizácia, resp. pobyt v nemocnici z dôvodu choroby alebo úrazu. Lenže to nie sú podstatné riziká, ktoré by ste museli alebo mali mať dojednané a ktoré Vám nejako významne pomôžu. Z hľadiska zabezpečenia klienta podľa toho, čo potrebuje, sú dôležité tie riziká, o ktorých píšeme vyššie v texte.
tags: #poistenie #pre #pripad #praceneschopnosti #a #invalidity