Poistenie je dôležitým nástrojom ochrany pred rôznymi životnými situáciami, a prirodzene očakávame, že ak takáto udalosť nastane, dostaneme od poisťovne finančnú kompenzáciu. Nikto z nás by nechcel byť súčasťou nepríjemných prípadov, ako je strhnutá strecha z dôvodu tornáda, narušená statika rodinného domu z dôvodu zemetrasenia, dopravná nehoda spôsobená pri mikrospánku, alebo škoda na vozidle pri stretnutí sa so zverou. Aj na základe týchto skutočností a pri všetkej tej nedôvere voči poisťovniam ľudia pochopili význam poistenia. Tajne dúfame, že poistenie nikdy nebudeme potrebovať, ale ak už poistná udalosť nastane, je veľmi dobré vedieť, ako máme postupovať.
Poistné plnenie predstavuje peňažné, nepeňažné alebo iné plnenie, ktoré poisťovňa poskytne poistenému alebo oprávnenej osobe po uznaní nároku a splnení všetkých požiadaviek. Môže ísť napríklad o úraz, hospitalizáciu, práceneschopnosť, dopravnú nehodu, škodu na majetku a podobne. Nárok na poistné plnenie je právo žiadať poisťovňu o výplatu peňazí, poskytnutie služby či iného plnenia. Môže vzniknúť jedine počas trvania poistnej zmluvy poistnou udalosťou, ktorú poistenie kryje a splnením ďalších podmienok poistnej zmluvy. Toto právo nezanikne ani ukončením poistnej zmluvy, môže sa však premlčať.
Ako postupovať pri poistnej udalosti?
Poistnú udalosť je potrebné nahlásiť vždy čo najskôr. V určitých prípadoch je potrebné škodu odstrániť ihneď, aby ste zabránili ďalším škodám, ktoré by sa mohli zväčšovať. Ak ste poškodené veci museli zlikvidovať, je nutné si doklady o likvidácii uložiť. Celú škodu zdokumentujte fotkami, prípadne videom, ktoré následne predložíte poisťovni. Hneď ako budete môcť, poistnú udalosť nahláste do poisťovne. Najrýchlejším spôsobom je hlásenie poistných udalostí online. Mojim odporúčaním je, aby ste poistnú udalosť nahlásili čo najskôr po jej vzniku.
Následne po nahlásení poistnej udalosti vás bude kontaktovať pridelený likvidátor, ktorý stanoví ďalší postup v závislosti od približnej výšky škody. Buď si dohodnete termín obhliadky, alebo budú postačovať fotografie. V poslednej fáze poisťovňa vyčísli škodu a posúdi nárok na poistné plnenie. V celej fáze vyšetrovania viete v každej poisťovni sledovať, v akom stave sa nachádza poistná udalosť.
Poisťovni ste povinný predložiť všetky potrebné doklady, ktoré od vás žiada. Takéto vyšetrovanie musí poisťovňa skončiť do 1 mesiaca, odkedy ste poistnú udalosť riadne nahlásili a doložili doklady. Plnenie je splatné do pätnástich dní, len čo poistiteľ skončil vyšetrenie potrebné na zistenie rozsahu povinnosti poistiteľa plniť.
Nahlásenie poistnej udalosti z úrazu
Špecifické situácie a typy poistenia
Dopravná nehoda a škodová udalosť
Mali by ste vedieť, ako prebieha poistné plnenie pre prípad, že sa stanete účastníkom dopravnej nehody. Ak ste sa stali účastníkom dopravnej nehody, je potrebné miesto nehody dôkladne zabezpečiť, aby nedošlo k ohrozeniu ďalších vodičov (výstražné svetlá, reflexná vesta, výstražný trojuholník). Povinnosťou každého účastníka škodovej udalosti (vinníka aj poškodeného) je pravdivo vyplniť správu o nehode, ktorú ste povinní mať pri sebe.
Škodová udalosť vs. dopravná nehoda
Ak sa účastníci škodovej udalosti dohodli o vinníkovi tejto udalosti, nemusia volať políciu. Ak sa účastníci na zavinení nedohodnú, je potrebné privolať policajnú hliadku, ktorá po prešetrení určí vinníka. Ak ste škodovú udalosť zapríčinili vy a svoju vinu ste aj uznali, nie je potrebné privolať príslušníkov polície. V prvom rade vyplňte Správu o nehode, v ktorej sa snažte čo najpodrobnejšie opísať priebeh zrážky. Od poškodeného si vyžiadajte všetky údaje potrebné na ohlásenie poistnej udalosti a vyplatenie vzniknutej škody, predovšetkým: meno, priezvisko, adresu trvalého pobytu, obchodné meno, sídlo jeho poisťovne a číslo poistnej zmluvy. Ak ste sa stali účastníkom škodovej udalosti, ktorú ste nespôsobili, máte zo zákona nárok na náhradu škody, ktorá vám bola spôsobená. Túto škodu vám uhradí poisťovňa, v ktorej má vinník uzavreté PZP.
Škoda sa vždy vypláca z PZP vinníka poškodenému a vinník podľa zákona o PZP 381/2001 Z. z. má povinnosť nahlásiť poistnú udalosť do svojej poisťovne do 15 dní, ak sa nehoda stala na území SR, a do 30 dní, ak sa nehoda stala mimo územia SR. Poškodenému odporúčame, aby poistnú udalosť tiež nahlásil do poisťovne vinníka, aby urýchlil vyšetrovanie poistnej udalosti. Všetci účastníci škodovej udalosti alebo dopravnej nehody sú povinní ostať na mieste udalosti, alebo sa po privolaní pomoci vrátiť. V prípade, že niekto z miesta škodovej udalosti odíde bez predchádzajúcej dohody účastníkov, bude za tento svoj skutok trestne stíhaný. Ak vinník škodovej udalosti utiekol, okamžite kontaktujte políciu.
Havárie v zahraničí
V prípade, ak sa vám škoda stala v zahraničí, odporúčame privolať políciu a kontaktovať asistenčné služby vášho PZP. Tie by vám mali pomôcť pri komunikovaní s políciou, s prípadným prekladom a vypísaním tlačiva Správa o nehode. V prípade, ak ste poškodený, je potrebné kontaktovať slovenskú kanceláriu poisťovateľov, ktorá vám pridelí likvidátora slovenskej poisťovne.
Havarijné poistenie
Havarijné poistenie kryje škody na vašom vozidle. Môže nastať situácia, že ste účastníkom dopravnej nehody, kde ste poškodený. V prípade, že máte havarijné poistenie, škodu si môžete uplatniť zo svojho havarijného poistenia a následne si vaša poisťovňa uplatní regres z PZP vinníka spolu so spoluúčasťou. V prípade využitia asistenčných služieb, ako je odtiahnutie vozidla či jeho oprava na mieste, je nutné kontaktovať ich, lebo v opačnom prípade vám poisťovňa nemusí poskytnúť poistné plnenie.
Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti
Pri poistení nehnuteľnosti alebo domácnosti je veľmi dôležité vykonať všetky bezpečnostné opatrenia, aby sa prípadné škody nezväčšovali, napríklad v prípade povodne alebo záplavy odčerpanie vody z rodinného domu a následne odstránenie mokrých parkiet, nábytku a textílií, aby sa v nehnuteľnosti nerozšírila pleseň. Pri menších škodách, napr. ak ide len o výmenu skiel na bytoch alebo rodinných domoch, možno s poisťovňou dohodnúť preplatenie škody aj bez obhliadky, na základe predloženého dokladu za opravu.
Cestovné poistenie a úraz
Ak sa vám v zahraničí stane úraz alebo ochoriete a budete potrebovať lekársku pomoc, je veľmi dôležité vždy kontaktovať asistenčné služby. Klienti, ktorí majú poistenie úrazu si škody môžu uplatniť vo svojej poisťovni tak, že k hláseniu poistnej udalosti pripoja správu od lekára.
Čo robiť, ak poisťovňa zamietne plnenie?
Upozorňujeme, že ak vám poisťovňa v prvotnej fáze zamietne poistné plnenie, neznamená to hneď, že nemáte naň nárok. Ak poisťovňa zamietla poistné plnenie bez toho, aby Vám umožnila vyjadriť sa k posudku svojho lekára, a tento lekár Vás ani nevyšetril, ide o postup, ktorý je v rozpore s princípom objektívnosti a nestrannosti likvidácie poistnej udalosti. Poisťovňa je povinná postupovať tak, aby riadne a úplne zistila skutkový stav veci, a to aj v prípade, že by to bolo v jej neprospech.
Možnosti odvolania a sťažnosti
V prípade, ak nesúhlasíte s posudkom poisťovne, odporúčam nasledovný postup: Najskôr podajte písomnú reklamáciu (odvolanie) voči rozhodnutiu poisťovne. V reklamácii uveďte, že posudkový lekár poisťovne Vás nevyšetril, nebol Vám oznámený jeho posudok, ani meno, ani pečiatka, ani správa. Tiež uveďte, že Váš ošetrujúci neurológ jasne potvrdil príčinnú súvislosť medzi úrazom a herniou a pred úrazom ste nemali žiadne ťažkosti. Žiadajte, aby poisťovňa prehodnotila svoje rozhodnutie, prípadne aby zabezpečila objektívne vyšetrenie nezávislým znalcom alebo umožnila osobné vyšetrenie ich posudkovým lekárom. Poisťovňa je povinná na reklamáciu odpovedať v lehote určenej poistnou zmluvou alebo všeobecnými predpismi (zvyčajne do 30 dní).
Ak poisťovňa reklamácii nevyhovie, môžete sa obrátiť na Národnú banku Slovenska s podnetom na prešetrenie postupu poisťovne, lebo NBS je zo zákonom orgánom dohľadu nad poisťovníctvom a prípadne podať návrh na alternatívne riešenie sporov (ARS) alebo sa obrátiť priamo na súd so žalobou o zaplatenie poistného plnenia. V súdnom konaní bude rozhodujúce, či je príčinná súvislosť medzi úrazom a Vašimi zdravotnými následkami. Súd si môže vyžiadať znalecký posudok, ktorý je nezávislý od názoru a stanoviska poisťovne. Zároveň odporúčam, aby ste si vyžiadali od poisťovne kópiu posudku ich posudkového lekára, na základe ktorého rozhodli, a trvali na tom, aby Vám bol doručený v súlade s právom na informácie. Majte na pamäti, že ak by ste váhali dlho a nechali sa odrádzať od podania žaloby na súd (viac ako 4 roky odkedy došlo k poistnej udalosti), poisťovňa vám nemusí potom už zaplatiť nič. Po uplynutí 4 rokov od poistnej udalosti sa váš nárok takzvane „premlčí“ zo zákona.
Dôležité aspekty poistnej zmluvy
Pred uzatvorením zmluvy
Zrejme každý človek sa niekedy vo svojom živote dostane do situácie, keď sa zamýšľa, ako by zabezpečil seba alebo svojich blízkych pred nepríjemnou udalosťou, ktorá sa môže prihodiť. Poistením sa zabezpečíte práve pre prípad vzniku udalosti, ktorá sa vám môže v budúcnosti stať. Predtým, ako sa rozhodnete uzatvoriť poistnú zmluvu, poisťovňa vám musí dať jeden formulár, ktorý sa volá „Formulár o dôležitých zmluvných podmienkach poistnej zmluvy“. Pýtajte si ho vždy vopred! V tomto formulári sú uvedené hlavné informácie o poistení, ktoré vám môžu pomôcť pri rozhodovaní. Aj keď ide o dlhšie čítanie, dôkladne si preštudujte zmluvu a poistné podmienky. Kľúčové sú najmä časti, ktoré sa týkajú vzniku poistenia, definície poistnej udalosti, ochranných lehôt a výluk z poistenia. Ak ich neprečítate a neporozumiete im, môže sa stať, že sa spoliehate na niečo, čo dohodnuté nemáte.
Porovnávajte nielen cenu poistenia ale aj poistné podmienky. Niekedy to na prvý pohľad tak nevyzerá, ale ponuky poisťovní sa líšia. Cena síce je dôležitá, ale nie najdôležitejšia. Oveľa dôležitejšie sú výluky, teda čo všetko poistenie nepoisťuje. Dôležitým faktorom je rovnako flexibilita poistenia, teda ako a či vôbec sa poistenie dá upravovať podľa toho, ako sa menia podmienky a situácia poisteného. Pred alebo pri uzatváraní poistných zmlúv sa stretnete s tým, že poisťovňa bude od vás žiadať nejaké informácie o vás alebo o majetku, ktorý si poisťujete. Je veľmi dôležité, aby ste vyplnili takéto informácie pravdivo a dôsledne. Myslite na to, že pokiaľ pri uzatváraní zmluvy klamete alebo uvediete poisťovni nepresné informácie, poisťovňa vám nemusí zaplatiť nič alebo môže zaplatiť menej, ako ste sa dohodli. Nenechajte sa presvedčiť na uzatvorenie zmluvy k poisteniu, ktorému nerozumiete, alebo pri ktorom ste si nepreverili, či vyhovuje vašim potrebám! Ak si nie ste istí, zmluvu nepodpisujte hneď. Pokojne navštívte aj viacero poisťovní.
Nahlásenie poistnej udalosti z úrazu
Kľúčové pojmy v poistných zmluvách
- Výluky z poistenia: Tieto výnimky hovoria o tom, kedy vám poisťovňa nezaplatí dohodnuté plnenie. Teda sú to výnimky, na ktoré sa poistenie nevzťahuje.
- Spoluúčasť: Je to suma, ktorú pri škodovej udalosti znášate sami. Poisťovňa prepláca len škodu nad túto dohodnutú sumu.
- Čakacie lehoty: Doba, ktorá musí uplynúť po uzatvorení poistnej zmluvy, aby sa poistenie skutočne „aktivovalo“.
- Limity: Horné hranice poistného plnenia, ktoré poisťovňa vyplatí, aj keď je škoda vyššia.
- Ďalšie obmedzenia poistenia: Rôzne iné obmedzenia, ktoré môžu mať veľký vplyv na to, čo vám poisťovňa nakoniec vyplatí.