Dopravné nehody sa dejú, žiaľ, na dennej báze. Nepozornosť vodičov, mikrospánok, zlé poveternostné podmienky a iné, to všetko sú príčiny, kvôli ktorým dochádza bežne k takýmto nehodám. Okrem materiálnych škôd sú pri nich aj veľmi často ujmy na zdraví a ešte sa k tomu pridáva aj obrovský stres, kvôli riešeniu tejto záležitosti a aj preplateniu škody zo zákonnej poistky.
Povinné zmluvné poistenie (PZP) je zo zákona povinné pre každé vozidlo pohybujúce sa po cestách. Ak spôsobíte nehodu, PZP kryje škody, ktoré spôsobíte iným - na zdraví alebo majetku. Tento článok sa zaoberá náhradou škody zo zákonnej poistky, na čo má nárok poškodený a ako postupovať v prípade dopravnej nehody.
Čo kryje PZP?
Povinné zmluvné poistenie, ako už názov napovedá, je zákonom stanovená povinnosť pre každého majiteľa motorového vozidla, ktoré je evidované v Slovenskej republike a prevádzkované na verejných komunikáciách. Nechráni vaše vozidlo, ale vás v prípade, že spôsobíte škody svojim motorovým vozidlom tretím osobám.
Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. o PZP má poistený z poistenia zodpovednosti právo na to, aby poisťovateľ za neho nahradil poškodenému uplatnené a preukázané nároky na náhradu:
- škody na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení
- škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci
- účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov
Poisťovňa pritom hradí škodu do výšky limitu poistného plnenia. Novela zákona o PZP, ktorá vstúpila do platnosti 1. augusta 2024, upravila limity poistného plnenia nasledovne:
- v prípade škody na zdraví sa výška pôvodného poistného krytia zvýšila z pôvodnej sumy 5 240 000 eur na 6 450 000 eur bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených
- pri škodách na majetku sa limit poistného plnenia zvýšil z 1 050 000 eur na 1 300 000 eur bez ohľadu na počet poškodených
PZP zahŕňa preplatenie nákladov na opravu poškodeného vozidla, poškodenie majetku (napríklad ploty, budovy), ako aj náklady na zdravotnú starostlivosť v prípade zranenia osôb. PZP tiež hradí náklady spojené s právnou ochranou a ušlým ziskom poškodených osôb.
Čo PZP nekryje?
PZP prepláca len škody na majetku a zdraví tretích osôb. Svoje škody si musíte zaplatiť sami, ak nemáte uzavreté doplnkové poistenie k PZP alebo havarijné poistenie. Medzi obľúbené pripoistenia k PZP patria:
- pripoistenie stretu so zverou
- pripoistenie vodiča a posádky
- pripoistenie škôd spôsobených živlami
- pripoistenie škôd spôsobených výtlkmi
Tieto doplnkové poistenia k PZP si viete vyskladať presne podľa svojich potrieb a sú vhodné najmä v prípade, ak nemáte uzatvorené havarijné poistenie.
Výluky z poistenia
Existujú výluky, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Ak dôjde ku kolízii, ktorá sa považuje za výluku, poisťovňa vám škody nepreplatí. Medzi ne patria škody:
- spôsobené prevádzkou vozidla pri vojnovej udalosti a teroristickom čine
- vzniknuté pri motoristických pretekoch a súťažiach
- spôsobené využívaním motorového vozidla ako pracovného stroja
- spôsobené blízkym osobám poistníka (osoby žijúce v spoločnej domácnosti)
- spôsobené úmyselne
- spôsobené vedením vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog
- spôsobené vedením vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla
- spôsobené vedením motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa
- spôsobené zverením vozidla nespôsobilej osobe
- spôsobené použitím technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla
- pri nezotrvaní na mieste nehody, manipulácii s vozidlami, nedodržaní povinností po nehode
- vzniknuté, ak ste nezaplatili poistné včas
Výluka, kedy vám nevzniká nárok na poistné plnenie, je aj v prípade rozbitia čelného skla od kamienka. Preplatenie škody zo zákonnej poistky v prípade poškodenia skla je však reálne, ak napríklad iné vozidlo nabúra do vášho vozidla a pri tomto náraze dôjde aj k poškodeniu čelného skla. Ak nemáte havarijné poistenie, mnoho poisťovní ponúka špecializované pripoistenie čelného skla (často aj všetkých skiel na vozidle) k PZP. Toto pripoistenie je cenovo dostupnejšie ako kompletné havarijné poistenie a je priamo určené na krytie škôd na sklách vozidla.
Pri uzatváraní PZP si vždy dobre prečítajte všeobecné poistné podmienky, v ktorých sú tieto výluky zakotvené.
Krátenie PZP
V niektorých prípadoch môže dôjsť aj ku kráteniu poistenia. V praxi to znamená, že poisťovňa vám nepreplatí celú škodu. K bežným dôvodom krátenia PZP patria najmä:
- spôsobenie škody pod vplyvom omamných látok
- spôsobenie škody osobou, ktorá nemala oprávnenie používať vozidlo
- spôsobenie škody motorovým vozidlom nespĺňajúcim technickú spôsobilosť
Poisťovňa má právo znížiť výšku poistného plnenia alebo ho úplne odmietnuť v prípade zistenia týchto skutočností. Poisťovňa nahradí škodu ostatným poškodeným, no neskôr by túto sumu žiadala späť od vinníka. V praxi sa tiež často stáva, že poisťovne obmedzujú plnenie v prípadoch, keď poškodený nebol v čase nehody pripútaný bezpečnostným pásom.
Preplatenie škody zo zákonnej poistky: Postup pri nehode
Aby vám poisťovňa mohla preplatiť škody na základe zákonnej poistky, musíte vedieť, ako postupovať v prípade dopravnej nehody alebo inej škodovej udalosti. Proces nárokovania poistného plnenia môže byť komplikovaný a zdĺhavý. Mnoho ľudí nevie, ako sa pri dopravnej nehode zachovať, a čo je potrebné urobiť ako prvé.
Čo robiť pri dopravnej nehode? Celý postup aj rady, ktoré musíte vedieť už teraz
Zavolajte políciu, ak je to potrebné
Bezprostredne po kolízii zistite situáciu na mieste nehody a nadviažte komunikáciu s účastníkmi dopravnej nehody. V prvom rade skontrolujte, či nie je niekto z účastníkov dopravnej nehody zranený (ak áno, poskytnite mu prvú pomoc a privolajte záchrannú službu ) alebo či nehrozí bezprostredná hrozba zranenia, poškodenia majetku, alebo znečistenia životného prostredia. Ak vám zdravotný stav umožňuje hýbať sa a nemáte vážne zranenia, je dôležité, aby ste miesto dopravnej nehody zabezpečili.
Políciu by ste mali volať, keď:
- dôjde k usmrteniu alebo zraneniu osôb
- sa znefunkční cesta alebo všeobecne prospešné zariadenie
- účastník škodovej udalosti nesplní povinnosti podľa zákona (zastavenie vozidla, preukázanie totožnosti, zdržanie sa požitia alkoholu a podobne)
- sa účastníci škodovej udalosti nedohodli na jej zavinení
Úradné zistenie vinníka nehody podstatne uľahčí a urýchli postup pri likvidácii poistnej udalosti. Ostatné udalosti v cestnej premávke sa nepovažujú za dopravnú nehodu, ale za škodovú udalosť.
Všetko dobre zdokumentujte
Poistnú udalosť pre poisťovňu dôkladne zdokumentujte. Dôkladná dokumentácia nehody slúži ako dôkazný materiál, ktorý poisťovňa potrebuje na posúdenie nároku na vyplatenie škody z PZP. Správne zdokumentovanie škôd chráni vaše práva. Ak dôjde k sporu medzi účastníkmi nehody alebo s poisťovňou, podrobná dokumentácia môže byť rozhodujúcim faktorom pri určení zodpovednosti a rozsahu škôd. Tiež to aj urýchľuje proces nahlasovania a riešenia poistnej udalosti.
Jedným z takých najefektívnejších spôsobov, ako môžete zdokumentovať nehodu, je, že si nafotíte alebo natočíte miesto nehody a vzniknuté škody. Pri vytváraní fotiek a videodokumentácie sa zamerajte hlavne aj na detaily, ako sú stopy po pneumatikách, poškodené dopravné značenie a iné relevantné dôkazy. Nezabudnite zachytiť aj fotografie ŠPZ resp. evidenčných čísiel vozidiel.
Ďalším krokom je spísanie správy o nehode, kde pravdivo opíšete celý priebeh nehody. Správu musia podpísať obe strany. Originál si necháva vinník, ktorý je povinný nahlásiť škodu vo svojej poisťovni. Po zdokumentovaní nehody je dôležité zaistiť si aj relevantné informácie od druhej strany:
- Meno, priezvisko a adresa vodiča: Tieto informácie vám pomôžu identifikovať vinníka nehody a kontaktovať ho v prípade potreby.
- Typ vozidla a evidenčné číslo: Toto je kľúčové pre overenie poistenia a pre identifikáciu poškodeného vozidla.
- Názov a adresa poisťovne: Zistite si, v ktorej poisťovni má druhý účastník uzatvorené PZP.
Po riadnej dokumentácii nehody je potrebné čo najskôr nahlásiť poistnú udalosť svojej poisťovni. V závislosti od poisťovne sú rôzne spôsoby, ktorými to môžete urobiť. Mnohé poisťovne dnes držia krok s dobou a tým pádom ponúkajú možnosť nahlásiť poistnú udalosť prostredníctvom mobilnej aplikácie. Tento spôsob je najrýchlejší a najpohodlnejší. Aplikácia obvykle poskytuje taký návod, krok za krokom, ako máte postupovať v procese nahlasovania, pričom budete môcť priamo nahrať fotografie, videá a ďalšie dokumenty týkajúce sa nehody. Môžete tiež zadať všetky potrebné informácie o nehode a účastníkoch. Samozrejme, nie každý má možnosť mať aplikáciu v telefóne, alebo tiež nevie dobre ovládať tieto novinky.
Náhrada škody zo zákonnej poistky
Proces preplatenia nákladov za škody z PZP vinníka môže trvať rôzne dlhú dobu v závislosti od zložitosti prípadu a konkrétnej poisťovne. Po nahlásení poistnej udalosti poisťovňa preskúma všetky poskytnuté dokumenty a môže si vyžiadať ďalšie informácie alebo dôkazy. Poisťovňa môže tiež poveriť svojho znalca, ktorý posúdi rozsah poškodenia a určí náklady na opravu. V niektorých prípadoch môže poisťovňa požadovať, aby bola oprava vozidla vykonaná v autorizovanom servise.
Po nahlásení poistnej udalosti si poverený pracovník poisťovne, resp. zmluvný partner dohodne s poškodeným termín a miesto obhliadky. Pri obhliadke technik zdokumentuje poškodenie a spíše zápis o poškodení, a zároveň určí spôsob likvidácie škodovej udalosti. V prípade, že sa pri oprave v servise ukáže, že rozsah poškodenia je väčší ako sa predpokladalo, je potrebné danú skutočnosť zdokumentovať fotograficky a oznámiť ju ďalej osobe, ktorá vykonávala obhliadku, resp. likvidátorovi. Poškodené veci pred vykonaním obhliadky neopravujte! Na základe Vami doručených dokumentov bude vypočítané poistné plnenie, ktoré Vám bude zaslané na účet po skončení šetrenia poistnej udalosti.
Ak bolo poistné plnenie priznané, poisťovňa musí uhradiť škodu do 15 dní odo dňa ukončenia prešetrenia alebo doručenia právoplatného rozhodnutia súdu. V prípade, že nemáte potrebnú hotovosť na opravu k dispozícii, respektíve sa s opravou poškodeného vozidla neponáhľate alebo chcete predísť prípadným sporom ohľadne výšky poistného plnenia, vrelo vám odporúčame nechať si vystaviť krycí list od poisťovne. Takto zabezpečíte, že úhradu nákladov spojených s opravou motorového vozidla si bude riešiť poisťovňa so servisom a poškodený nebudete VY.
Náhradné vozidlo z PZP vinníka
Pri riešení dopravnej nehody sa väčšina z nás sústredí na to, aby bolo auto čo najskôr v servise a faktúra za opravu riadne vyplatená. Náhradné vozidlo z PZP vinníka nie je žiadny „nadštandard“, ale legálna súčasť náhrady škody. Právo na náhradné vozidlo nevyplýva z dobrej vôle poisťovne, ale z Občianskeho zákonníka (§ 442 ods. 1). Ten hovorí, že poškodený má právo na náhradu skutočnej škody.
Občiansky zákonník v platnom znení stanovuje pre tieto prípady rozsah tzv. skutočnej škody. Za skutočnú škodu sa považujú v tejto súvislosti okrem iného tiež nutne a účelne vynaložené náklady na prevádzku vypožičaného vozidla. Dôležitým faktorom je existencia príčinnej súvislosti, teda skutočnosť, že vypožičanie náhradného vozidla je nutným dôsledkom vašej škodovej udalosti.
Poisťovňa vinníka skúma najmä to, či bol prenájom vozidla nevyhnutný a účelný. V praxi sa na to pozerá cez tieto kritériá:
- Doba opravy: Poisťovňa akceptuje náklady len za obdobie nevyhnutnej opravy. Ak je auto v servise nepojadzné a čaká sa na náhradné diely, nárok trvá.
- Primeranosť: Náhradné vozidlo by malo byť v podobnej triede ako vaše poškodené auto.
- Ušetrené náklady: Poisťovne zvyčajne odpočítavajú z faktúry za prenájom približne 10 % až 20 %.
Nutnosť zapožičania náhradného vozidla je taktiež posudzovaná z pohľadu efektivity využitia náhradného vozidla. Skúma sa, či by nebolo vhodnejšie riešiť dopravu počas doby opravy poškodeného vozidla iným spôsobom. Ak si nie ste istí, či váš konkrétny prípad spĺňa podmienky na preplatenie, je lepšie sa poradiť ešte pred podpisom nájomnej zmluvy.
Pokiaľ už náhradné vozidlo máte zapožičané, informujte o tom likvidátora, ktorý vybavuje vašu škodovú udalosť. Faktúru, príp. doklady k požičovnému zasielajte čo najskôr po ich obdŕžaní. V prípade využitia nezmluvnej požičovne akceptujeme náklady na požičovné iba do výšky maximálnych cien uvedených v prehľade limitných denných sadzieb požičovného.
Amortizácia vozidla
V praxi sa stretávame s vyjadrením poisťovní, že poškodenému je poskytnutá náhrada vo výške nákladov za opravu vozidla, znížená však o amortizáciu, t. j. akési technické zhodnotenie vozidla. Poisťovne sa totiž riadia tým, že akonáhle sa staršie vozidlo opraví použitím nových náhradných dielov, získa na hodnote. Najvyšší súd v roku 2012 potvrdil, že nejde o amortizáciu vozidla, ale len o privedenie vozidla po dopravnej nehode do takého istého stavu ako pred ňou. Súd uznal, že poškodenému má byť poskytnutá náhrada škody v plnej výške. Zjednodušene povedané, poisťovňa nemá právo znižovať vyplatenú náhradu škody o amortizáciu, ale musí uhradiť náklady na opravu v plnej výške, teda všetky účelne vynaložené náklady.
Je však aj prípad, kedy amortizácia vozidla môže nastať. Vo vozidlách sú totiž aj diely, ktoré je nutné po istom čase vymeniť (napr. brzdové platničky). V prípade, ak by bola nutná ich skoršia výmena po dopravnej nehode, v takom prípade by k amortizácii prišlo.
Regres poisťovne voči vinníkovi
Existujú situácie, kedy poisťovňa môže od vás žiadať späť peniaze, ktoré vyplatila poškodenému ako náhradu škody. Takýto nárok si poisťovňa môže uplatniť, ak ste porušili zákonom stanovené povinnosti. Poisťovňa môže uplatniť svoje právo vymáhať náhradu poistného plnenia, teda postihu voči vinníkovi, v prípadoch uvedených v zákone o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP), ktorý bol novelizovaný v auguste 2024. Sem patrí:
- úmyselné spôsobenie škody
- vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog
- vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla
- vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa
- zverenie vozidla nespôsobilej osobe
- použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla
- nezotrvanie na mieste nehody, manipulácia s vozidlami
- nedodržanie povinností po nehode
Regres znamená, že poisťovňa, ktorá uhradila škodu poškodenému, má právo požadovať náhradu týchto nákladov od vinníka nehody, ktorý nemal napríklad uzavreté PZP. Poisťovňa v takýchto prípadoch môže podať žalobu na vinníka a požadovať vrátenie vyplatených nákladov.
Čo ak vinník nemá PZP?
Aj napriek tomu, že je povinné zmluvné poistenie dané zákonom, možno by vás prekvapil fakt, že na Slovensku jazdí na cestách nespočetné množstvo áut, ktoré uzatvorené PZP nemajú. Ak zistíte, že vinník nemá uzatvorené PZP, okamžite kontaktujte políciu. Týmto spôsobom sa vytvorí oficiálny záznam o udalosti, čo vám pomôže zabrániť situácii, kde by vinník mohol odmietnuť svoju zodpovednosť, nedajbože by sa pokúsil ju preniesť na vás.
Samozrejme aj v tomto prípade je potrebné spísať správu o nehode a nahlásiť túto udalosť Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP). Táto kancelária následne z garančného fondu vypláca škody aj v prípade, že vinník na aute nemal uzatvorené PZP. V tomto prípade musí ale vinník rátať s jednou nepríjemnou vecou, a to, že riešenie tejto udalosti trvá oveľa dlhšie a je to celé o dosť komplikovanejšie.
Náhrada škody spôsobenej trestným činom
Náhrada škody spôsobenej trestným činom sa môže uplatňovať v trestnom konaní (ako tzv. "nárok poškodeného") alebo v občianskom súdnom konaní (žaloba o náhradu škody). Ak ste si v trestnom konaní uplatnili nárok na náhradu škody (napr. na zubné ošetrenie, cestovné, bolestné a sťaženie spoločenského uplatnenia), súd mal o tomto nároku rozhodnúť v rámci trestného konania. Ak ste si tento nárok neuplatnili, alebo ak o ňom súd nerozhodol, môžete ho uplatniť v občianskom súdnom konaní podľa § 420 a nasl. Občianskeho zákonníka.
Podľa § 420 Občianskeho zákonníka je ten, kto spôsobil škodu porušením právnej povinnosti, povinný ju nahradiť. Poškodený má právo požadovať:
- náhradu skutočnej škody (napr. náklady na ošetrenie, cestovné, lieky, prípadne ďalšie výdavky spojené s liečením)
- náhradu za bolesť a sťaženie spoločenského uplatnenia (tzv. bolestné a sťaženie spoločenského uplatnenia sa určuje podľa vyhlášky Ministerstva zdravotníctva SR č. 326/2006 Z.z.)
- prípadne ušlý zisk, ak by preukázal, že mu vznikol (napr. ak by bol zamestnaný a pre PN prišiel o príjem)
Ak by páchateľ škodu neuhradil dobrovoľne, odporúčame mu zaslať písomnú výzvu na úhradu škody, v ktorej presne špecifikujete, čo požadujete (sumu, dôvod, doklady o výdavkoch, lekárske správy, cestovné lístky a pod.). Ak na výzvu nereaguje, môžete podať žalobu na príslušný okresný súd podľa miesta bydliska páchateľa.
V prípade, že ste si v trestnom konaní uplatnili nárok a súd o ňom rozhodol, ale páchateľ neplatí, môžete podať návrh na vykonanie exekúcie na základe rozsudku vydaného v trestnom konaní. Ak ste si nárok v trestnom konaní neuplatnili, alebo súd o ňom nerozhodol, môžete ho uplatniť v občianskom konaní do troch rokov od vzniku škody (od ukončenia liečenia, resp. od právoplatnosti rozsudku v trestnom konaní, ak bola škoda priznaná tam).
V prípade, že by páchateľ nemal z čoho škodu uhradiť, existuje možnosť obrátiť sa na štát podľa zákona č. 437/2004 Z.z. o poskytovaní finančného odškodnenia obetiam trestných činov, avšak len za určitých podmienok a len na niektoré druhy škody (najmä pri ťažšej ujme na zdraví).