Dlh na zdravotnom poistení môže mať závažné dôsledky, ktoré ovplyvňujú prístup k zdravotnej starostlivosti. Ak zdravotné poistenie riadne neplatíme, vytvárame si dlh, až nakoniec vznikne stav, že nás žiaden lekár, s výnimkou neodkladnej starostlivosti, neošetrí. Dlhy na poistnom v mnohých prípadoch vyrastú do závratnej sumy. Preto je dôležité riešiť problémy včas a komunikovať s poisťovňou.
Kedy sa stávame dlžníkmi na zdravotnom poistení?
Dlžníkom sa stanete, ak zdravotná poisťovňa voči vám (ku dňu zverejnenia zoznamu dlžníkov) eviduje splatnú pohľadávku na celkovú sumu vyššiu ako 100 EUR. Dlh môže vzniknúť na preddavku poistného - po lehote splatnosti, najmenej za 3 mesiace, alebo na nedoplatku či poistnom, ktoré ste boli povinní uhradiť odo dňa vzniku verejného zdravotného poistenia, do dňa potvrdenia prihlášky zdravotnou poisťovňou.
Zdravotné poisťovne sú podľa § 25 ods. 1 písm. f) bod 2. zákona č. 580/2004 Z.z. o zdravotnom poistení povinné uverejňovať (na svojej webstránke) zoznamy dlžníkov vždy k 20. dňu v kalendárnom mesiaci.
Ako podať námietku voči dlhu?
Ak ste sa našli v zozname dlžníkov, môžete priamo cez stránku podať námietku voči zaradeniu. Ak je námietka opodstatnená, budete zo zoznamu dlžníkov vyradení.
Aj keď nie ste v zozname dlžníkov, nemusí to znamenať, že nemáte žiadne pohľadávky. Údaje v zozname majú len informatívny charakter, nie sú použiteľné na právne účely a neslúžia ako oficiálny doklad, potvrdzujúci stav pohľadávok.
Dôsledky dlhu na zdravotnom poistení
Ak ste zaradení medzi dlžníkov, máte nárok iba na neodkladnú zdravotnú starostlivosť. To znamená, že napríklad lieky na lekársky predpis si poistenec hradí sám. Plánované vyšetrenia, lieky na predpis či kúpeľnú liečbu si zvyčajne hradíte sami, pokiaľ dlh neuhradíte alebo sa nedohodnete na splátkovom kalendári so zdravotnou poisťovňou. Navyše, za neplatenie zdravotného poistenia môžete dostať pokutu od Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou (ÚDZS SR) až do výšky 3 319 EUR.
Dlh sa môže navýšiť o úroky z omeškania, poplatok za vydanie výkazu nedoplatkov alebo trovy exekúcie. Informácie o dlžníkoch sú zverejňované a zdieľané napríklad s bankovými inštitúciami.
Čo je neodkladná zdravotná starostlivosť?
Ide o situácie, keď je človek vo vážnom ohrození života, zdravia, prípadne sú ohrození ľudia v jeho okolí. Zaraďujeme sem napríklad náhle a výrazné zhoršenie zdravotného stavu, náhlu prudkú bolesť, pôrod, nebezpečné zmeny správania alebo situáciu, keď je dlžník zdrojom rýchlo sa šíriacej a život ohrozujúcej nákazy.
Kedy máte nárok na plnohodnotnú starostlivosť aj ako dlžník?
V niektorých prípadoch poisťovne poskytujú zdravotnú starostlivosť v plnom rozsahu aj dlžníkom. Ide hlavne o tieto 3 situácie:
- Ak sa dlžníkom stal zamestnanec, za ktorého zdravotné poistenie neplatil jeho zamestnávateľ (dlh sme si nezavinili sami, vôbec o ňom nemuseli vedieť).
- Ak sa dlžník so zdravotnou poisťovňou riadne dohodol na splátkach.
- Ak zdravotná poisťovňa už vymáha dlh v exekučnom konaní, poistenec ho však uhrádza formou splátok a túto skutočnosť oznámil zdravotnej poisťovni.
Ako riešiť dlh na zdravotnom poistení?
Ak ste už zaradení medzi dlžníkov, zbavte sa dlhu čo najskôr. Iba tak máte nárok na plnohodnotnú zdravotnú starostlivosť. Odporúča sa kontaktovať zdravotnú poisťovňu a pokúsiť sa dohodnúť na splátkovom kalendári.
Možnosti splátkového kalendára podľa poisťovne:
| Poisťovňa | Podmienky pre splátkový kalendár | Prvá splátka/nulová splátka | Doba splácania |
|---|---|---|---|
| Všeobecná zdravotná poisťovňa | Na vyžiadanie, odporúča sa osobná návšteva pobočky. | Do 15 dní zaplatiť 40 % dlžnej sumy. | 12 mesačných splátok (zvyšných 60 %). |
| Dôvera | Dlh vyšší ako 300 EUR (do 300 EUR sa očakáva jednorazové splatenie). | Do 3 dní zaplatiť isté percento dlžnej sumy (tzv. nultá splátka). | 12 mesačných splátok, každá splátka musí byť vyššia ako 50 EUR. |
| Union | Dlh vyšší ako 100 EUR (do 100 EUR sa očakáva jednorazové splatenie). | Do 5 dní zaplatiť 20 % dlžnej sumy. | 4 splátky (100-500 EUR), 8 splátok (500-1000 EUR), 12 splátok (nad 1000 EUR). Každá splátka musí byť vyššia ako 20 EUR. |
Opísané situácie sa týkajú len dlhov, ktoré nemajú exekučný titul. Pokiaľ už poisťovňa vymáha dlh prostredníctvom exekútora, nie je možné riešiť s ňou splátkový kalendár. V takomto prípade sa dohadujeme priamo s exekútorom.
Premlčanie dlhov na zdravotnom poistení
Pri zdravotnom poistení treba rozlišovať viacero režimov premlčania v závislosti od toho, či sa uplatňuje nárok pred vydaním rozhodnutia, ktorým je dlh vymeraný, alebo po jeho právoplatnosti.
- Právo zdravotnej poisťovne uplatniť si:
- Nárok na preddavok na poistné sa premlčí uplynutím piatich rokov odo dňa jeho splatnosti.
- Nárok na nedoplatok na poistnom sa premlčí uplynutím piatich rokov od prvého dňa kalendárneho roka nasledujúceho po kalendárnom roku, v ktorom sa malo vykonať ročné zúčtovanie poistného.
Vyššie uvedený režim premlčania sa použije aj pre uplatnenie nárokov na úroky z omeškania. Premlčacia doba sa vám môže predĺžiť, ak si nesplníte niektoré dôležité povinnosti špecifikované v ustanovení § 21 ods. 4 zákona o zdravotnom poistení. Ak tieto povinnosti nie sú splnené, premlčí sa právo zdravotnej poisťovne uplatniť si nárok na predpísanie poistného a úroku z omeškania uplynutím piatich rokov odo dňa dodatočného splnenia oznamovacej povinnosti, najneskôr však uplynutím desiatich rokov odo dňa splatnosti poistného.
- Právo poisťovne vymáhať poistné a úrok z omeškania sa premlčí uplynutím troch rokov odo dňa nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení povinnosti na ich zaplatenie.
Rôzne súdy vykladajú právo vymáhať poistné inak
V judikatúre slovenských súdov je možné nájsť nasledujúce protichodné interpretácie:
- Právo vymáhať poistné treba chápať ako právo iniciovať vykonanie exekúcie, ak pohľadávka nebola uhradená a poistné bolo právoplatne predpísané. Zjednodušene povedané to teda značí, že poisťovňa musí začať exekvovať pohľadávku do uplynutia premlčacej doby; ak už exekúcia pred uplynutím premlčacej doby začala, nepovedie námietka premlčania k jej ukončeniu.
- Právo vymáhať poistné spočíva v práve ho reálne exekvovať. Pokiaľ teda uplynie zákonom stanovená premlčacia doba a dlžník vznesie námietku premlčania, má táto námietka za následok aj koniec už začatého exekučného vymáhania.
Nárok na PN (nemocenské dávky) pri dlhu na zdravotnom poistení
Môžete ísť na PN aj v prípade, ak máte dlh na zdravotnom poistení, pretože nárok na PN (nemocenské dávky) posudzuje Sociálna poisťovňa, a nie zdravotná poisťovňa. Kľúčové je, aby ste splnili podmienky pre nemocenské dávky podľa zákona č. 461/2003 Z. z.
Dávky pri dočasnej pracovnej neschopnosti
Dočasná pracovná neschopnosť sa začína dňom, v ktorom príslušný ošetrujúci lekár zistil chorobu, ktorá vyžaduje dočasnú pracovnú neschopnosť. V prípade, že zamestnanec bude uznaný práceneschopným, má nárok na hmotné zabezpečenie, ktoré mu poskytuje zamestnávateľ vo forme náhrady príjmu. Náhrada príjmu sa poskytuje len fyzickým osobám, ktoré sa podľa zákona č. 462/2003 Z. z. zamestnancami.
Náhradu príjmu poskytuje zamestnávateľ najviac počas prvých 14 dní práceneschopnosti zamestnanca. Od 15. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti vzniká nárok na nemocenské, ktoré poskytuje Sociálna poisťovňa.
Povinne nemocensky poistenej samostatne zárobkovo činnej osobe (SZČO) a dobrovoľne nemocensky poistenej osobe vzniká nárok na nemocenské od prvého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti. Podmienkou nároku je zaplatenie poistného na nemocenské poistenie riadne a včas. Podmienka zaplatenia poistného sa od 1. januára 2014 skracuje na 5 rokov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom vznikol dôvod na poskytnutie nemocenskej dávky.
Čo všetko musí platiť živnostník?
Postup pri vzniku dočasnej pracovnej neschopnosti
Ošetrujúci lekár môže uznať dočasnú práceneschopnosť spätne maximálne tri kalendárne dni. Ak váš lekár neponúka možnosť ePN (elektronickej práceneschopnosti), vydá vám potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti na päťdielnom papierovom tlačive.
Papierová forma:
- Diel I. („Legitimácia dočasnej pracovnej neschopnosti”) si necháva pacient a musí ho mať pri sebe počas trvania celej PN.
- Diel II. („Žiadosť o nemocenské”) musí zamestnanec predložiť svojmu zamestnávateľovi v prípade, že pracovná neschopnosť presiahne 10 dní.
- Diel IIa. („Žiadosť o náhradu príjmu počas dočasnej pracovnej neschopnosti zamestnanca”) využíva zamestnanec na uplatnenie nároku na príjem pri dočasnej pracovnej neschopnosti. Diely II. a IIa. sú dôležité pre uplatnenie nároku na dávky.
- Diel III. si necháva ošetrujúci lekár. Ten ho zasiela Sociálnej poisťovni.
- Diel IV. predstavuje doklad, cez ktorý poistenec nahlasuje skončenie dočasnej pracovnej neschopnosti.
Dobrovoľne nemocensky poistené osoby a povinne nemocensky poistené samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré majú od prvého dňa PN nárok na nemocenskú dávku, predkladajú druhý diel tlačiva priamo Sociálnej poisťovni.
Elektronická forma (ePN):Zamestnanec nemusí zamestnávateľovi nič predkladať. Sociálna poisťovňa vám oznamuje údaje o ePN a o automatickom vybavovaní vášho nemocenského alebo úrazového príplatku cez Elektronický účet poistenca v eSlužbách.
Liečebný režim a kontroly
Počas dočasnej pracovnej neschopnosti sa s ňou úzko spája miesto určenia a vychádzky. Miesto určenia na vykonávanie dočasnej PN predstavuje miesto, kde sa bude osoba zdržiavať a liečiť. Ak by sa pacient nechcel zdržiavať na mieste svojho trvalého bydliska, nemusí to robiť. Lekárovi však musí oznámiť iné miesto, kde sa bude liečiť. Ten následne adresu uvedie do potrebného tlačiva.
Ošetrujúci lekár môže dočasne práceneschopnej osobe povoliť vychádzky, ktoré súčasne časovo vymedzí s prihliadnutím na charakter choroby. Vo väčšine prípadov ide o rozsah štyroch hodín denne, ktoré môžu byť rozdelené napríklad do dvoch úsekov - od 10. do 12. a od 14. do 16. hodiny. Ošetrujúci lekár zaznamená čas vychádzok na tlačive „Potvrdenie o dočasnej pracovnej neschopnosti” alebo v elektronickom zázname o dočasnej pracovnej neschopnosti (ePN).
Aby sa zistilo, či osoba dodržiava všetky podmienky dočasnej PN a či má stále nárok na dávky, vykonávajú sa kontroly v domácnosti počas PN. Kontrola sa môže vykonávať sedem dní v týždni, teda aj počas víkendov, voľných dní alebo sviatkov, a to v akomkoľvek čase, aj vo večerných hodinách, okrem času, ktorý máte určený na vychádzky. Zamestnanec, ktorý vykonáva kontrolu, je povinný sa preukázať oprávnením na vykonanie kontroly.
V prípade, ak vás počas kontroly dodržiavania liečebného režimu nezastihne na adrese, ktorú ste uviedli, zanechá vám v schránke písomné oznámenie o vykonaní kontroly. Ak si počas dočasnej pracovnej neschopnosti nájdete v schránke písomné oznámenie, že v čase vašej neprítomnosti bola vykonaná kontrola dodržiavania liečebného režimu, je potrebné, aby ste najneskôr do troch pracovných dní kontaktovali príslušnú pobočku Sociálnej poisťovne v mieste bydliska a podali vysvetlenie (napr. návšteva lekára, lekárne).
Pacient, ktorý nepodá vysvetlenie, kde sa nachádzal v čase kontroly, nemá nárok na výplatu nemocenského odo dňa porušenia liečebného režimu do skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, najviac v rozsahu 30 dní odo dňa porušenia liečebného režimu určeného lekárom. Zároveň vám Sociálna poisťovňa za porušenie povinností dočasne práceneschopného poistenca (napr. nezdržiavanie sa na určenej adrese) môže v zmysle § 239 zákona o sociálnom poistení uložiť pokutu až do výšky 16 596,96 eura.
Dlh na sociálnom poistení a jeho riešenie
Podľa sociálnej poradkyne Karin Štrofovej ľudia neraz nemajú motiváciu riešiť dlh na sociálnom poistení, pretože sa ich jeho vplyv nemusí dlho dotýkať. Zatiaľ čo pri dlhu na zdravotnom poistení nemáme prístup k zdravotnej starostlivosti, pri sociálnom poistení nemusíme vplyv dlžobu pociťovať aj roky. Takéto nazeranie na vec však vytvára dva problémy. Prvý je, že dlh nám neustále narastá, pretože sa zvyšuje o pokutu z nesplácania dlhu. Pôvodne nízky dlh sa tak rokmi môže vyšplhať do čiastky, ktorá môže byť skutočne nesplatiteľná. Druhý je, že s najväčšou pravdepodobnosťou budeme skôr či neskôr potrebovať istý typ dávky od štátu (napr. nemocenskú či materskú dávku, dávku v nezamestnanosti alebo starobný, invalidný či vdovský dôchodok). S dlhom na sociálnom poistení na žiadne z týchto dávok nemáme nárok.
Možnosti riešenia dlhu na sociálnom poistení
Sociálne poistenie rieši len štátna Sociálna poisťovňa. Dlh najčastejšie vzniká troma spôsobmi:
- Každá nezamestnaná osoba má povinnosť evidovať sa na úrade práce ako uchádzač o zamestnanie. V takomto prípade za danú osobu platí poistenie štát. Pokiaľ sa však nezamestnaná osoba na úrade práce nezaeviduje, musí poistenie platiť sama. Ak tak neurobí, vzniká jej dlh.
- Živnostníci si musia platiť poistenie sami, ak tak nerobia, vzniká im dlh.
- Ak je osoba riadne zamestnaná, no zamestnávateľ ju nezaevidoval do Sociálnej poisťovne a/alebo za ňu neplatí odvody, vzniká tejto osobe dlh.
Pre prvé dva prípady platí, že Sociálna poisťovňa môže na vyžiadanie poskytnúť splátkový kalendár. Odporúča sa riešiť tento dlh osobne, pretože sa dá vysvetliť dôvody neplatenia a čo najlepšie nastaviť splátkový kalendár na základe individuálnej dohody. Pri dlhu na sociálnom poistení netreba vopred uhradiť žiadne percento z dlhu, ako je to pri dlhu na zdravotnom poistení. Počet splátok a ich výška sa nastavuje individuálne, najdlhšie sa však spláca 24 mesiacov (pri zdravotnom poistení je to maximálne 12 mesiacov).
Podobne ako pri zdravotnom poistení, aj možnosti riešenia tohto dlhu sa týkajú len situácií, ktoré nemajú exekučný titul. Pokiaľ už poisťovňa vymáha dlh prostredníctvom exekútora, nie je možné riešiť s ňou splátkový kalendár. V takomto prípade sa dohadujeme priamo s exekútorom.
Generálny pardon Sociálnej poisťovne v roku 2023
Situáciu dlžníkov Sociálnej poisťovne uľahčil nový inštitút - tzv. generálny pardon. Ak do konca augusta 2023 uhradili všetko dlžné poistné, ktoré im vzniklo v minulosti (pred 1. júlom 2022) a predložili k danému obdobiu aj ďalšie potrebné doklady (chýbajúce mesačné výkazy), Sociálna poisťovňa im odpustila úhradu dlžného penále. Následne sa tým zastavilo aj vymáhanie pohľadávok na penále.