Ako práceneschopnosť (PN) ovplyvňuje vašu žiadosť o úver a poistenie

V živote sa stávajú situácie, kedy sa človek rozhodne ísť na PN a vedú ho k tomu objektívne dôvody. V praxi sa však stretávame občas aj s tým, že sa PN čerpá účelovo a neuvážene. Tento článok sa snaží poukázať na následky, kedy dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti.

Vplyv PN na schválenie hypotéky

Banka si pri schvaľovaní hypotéky dôkladne preveruje finančné možnosti klienta, aby predišla riziku nesplácania úveru a ochránila ho pred nezvládnuteľným zadlžením. Jedným z faktorov, ktoré môžu proces schvaľovania ovplyvniť, je aj práceneschopnosť (PN). Dôležité je uvedomiť si, že v čase PN je Váš príjem znížený, tzn. nedostávate ho v plnej výške. Tým sa Váš priemer za 3-6 mesiacov zníži.

Prečo banky skúmajú PN?

Banka si pri posudzovaní žiadosti o hypotéku všíma viaceré faktory, ktoré môžu jej schválenie skomplikovať. Ľudia často stroskotajú na tom, že idú posledné mesiace na krátkodobú PN, čo môže byť pre banku výkričníkom. Banky sa okrem iného zameriavajú na dĺžku pracovného pomeru alebo dĺžku podnikania. Hypotekárny úver nebude schválený klientom v skúšobnej alebo výpovednej lehote.

Banka si výšku Vášho príjmu overuje prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky prakticky vo všetkých bankách dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce. Banka následne posúdi príjem až po skončení PN. V tejto oblasti majú banky rozdielne pravidlá.

Čo banka sleduje pri posudzovaní PN?

• Doba trvania PN: Banka sleduje, ako dlho trvá PN. Krátkodobá PN nemusí byť problém, ale dlhodobejšia PN môže signalizovať zdravotné problémy, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť klienta splácať úver.
• Frekvencia PN: Ak klient často chodí na PN, môže to byť pre banku signál, že nie je stabilný zamestnanec a môže mať problémy so splácaním úveru. Banka môže skúmať aj dôvod PN.
• Vplyv PN na príjem: Banka sleduje, ako PN ovplyvňuje príjem klienta. Banka skúma výšku a stabilitu príjmu klienta. Akceptuje príjem zo zamestnania a podnikania. Banky zvyčajne skúmajú priemerný príjem za posledných 6 mesiacov pri závislej činnosti a za posledné zdaňovacie obdobie pri príjme z podnikania.

Práve príjem je to, čo počas práceneschopnosti podstatne klesne:

• prvé 3 dni je náhrada príjmu vo výške 25% denného vymeriavacieho základu
• od 4. dňa do 10. dňa je náhrada príjmu 55% denného vymeriavacieho základu
• od 11. dňa začne človek na PN dostávať nemocenskú dávku vo výške 55% denného vymeriavacieho základu

Inak povedané, váš príjem klesne o zhruba polovicu. To je pre väčšinu priemerne zarábajúcich ľudí príliš veľký pokles nato, aby im banka schválila žiadosť o úver. Krátkodobá PN v rádovo niekoľko dňoch väčšinou nebýva problém. Tam je predpoklad na rýchly návrat do práce a obnovenie štandardného príjmu. Problém nastáva v situácii, kedy je práceneschopnosť niekoľkomesačná.

Príklad z praxe

Klient, ktorý si plánuje vziať hypotéku, čaká s podaním žiadosti, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým na PN.

Pokiaľ sa počas práceneschopnosti dostanete do finančnej tiesne, hľadanie pôžičky pre ľudí na PN by mala byť tá posledná možnosť. Ide totiž o veľký záväzok, úroky pri krátkodobých pôžičkách bývajú vysoké. Preto aj po návrate do práce môže ich splácanie predstavovať problémy. O to horšia situácia môže nastať, ak práceneschopnosť pokračuje.

Riešenie: Ako postupovať, ak ste na PN a potrebujete hypotéku?

Ak už na PN naozaj musíte pre zdravotné komplikácie nastúpiť, odporúčame dať si schváliť úver skôr. Dá sa využiť napr. inštitút poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Získať hypotéku aj počas PN je možné, hoci to môže byť náročnejšie. Niektoré banky sú ochotné akceptovať aj príjmy z nemocenského poistenia. Priemerná doba vybavenia hypotéky sa zvyčajne pohybuje od 2 do 4 týždňov, ale v prípade PN sa môže tento proces predĺžiť.

Kroky pre zvýšenie šancí na získanie hypotéky počas PN:

• Pridanie spoludlžníka: Ak máte nižší príjem počas PN, pridanie spoludlžníka (napr. partnera) môže zvýšiť vašu šancu na získanie hypotéky.
• Potvrdenie o príjme: Predložte potvrdenie o príjme (napr. výplatné pásky, daňové priznanie).
• Informovanie banky: Informujte banku o akýchkoľvek zmenách vo vašej situácii (napr. plánovaný návrat do práce).

Rozdiely v postupoch bánk pri posudzovaní príjmu počas PN

Aktuálna situácia (napr. COVID-19 pandémia) ľudí často nedobrovoľne donúti nastúpiť na pandemickú, alebo klasickú PN či OČR. Počas PN nie je možnosť refinancovať si úver a zväčša ani žiadať o nový úver. V tejto oblasti majú banky rozdielne pravidlá:

Ak chcete vybrať správnu banku po ukončení PN, poraďte sa so svojím sprostredkovateľom. Je dôležité komunikovať tento krok s odborníkom, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, ktorý sa zapisuje do úverového registra. V budúcnosti môže mať totižto zlý vplyv na získanie úveru na bývanie.

Ďalšie faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky

Okrem PN banky pri posudzovaní žiadosti o hypotéku berú do úvahy aj ďalšie faktory:

• Zamestnanie: Banka skúma dobu a formu pracovnej zmluvy. Žiadateľ nesmie byť vo výpovednej lehote a musí byť po skúšobnej lehote. Bankové domy akceptujú príjem zo závislej činnosti, čas neurčitý, ako aj čas určitý. Odporúča sa, aby žiadateľ požiadal o úver, až keď má vyplatenú celú mzdu za tri mesiace. Príjem zo závislej činnosti overujú banky priamo v Sociálnej poisťovni.
• Podnikanie (SZČO, Spoločník s. r. o.): V prípade živnosti je potrebné doložiť daňové priznanie za predošlý rok, niektoré banky akceptujú aj podnikanie aktívne minimálne jeden rok. Príjem SZČO banka akceptuje na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doloženého dokladu preukazujúceho príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaní. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne 12 mesiacov. V prípade jediného vlastníka spoločnosti akceptuje banka jeho príjem vo výške 10 % z obratu, podmienkou je kladné daňové priznanie.
• Ďalšie akceptovateľné príjmy: Pri vybavovaní hypotekárneho úveru akceptujú niektoré banky aj rôzne doplnkové príjmy, ktoré musia byť podporené hlavným príjmom žiadateľa alebo spolužiadateľa. Príjmy musia byť bezhotovostne poukazované na účet.
• Vek: Pri žiadosti je posudzovaný aj vek žiadateľa, kde banky vnímajú ako rizikového žiadateľa každého s vekom vyšším ako 40 rokov.
• Rodinný stav: Prípadne zaváži aj to, či si berie hypotéku sám, alebo si ju berú v páre.
• Nehnuteľnosť: Dôležitý je aj výber nehnuteľnosti, kde banka skúma jej vhodnosť, prípadne či na ňu nie sú viazané nejaké vecné bremená. Platí, že čím atraktívnejšiu nehnuteľnosť zakladáte, tým ochotnejšie vám ju banka založí.
• Znalecké ohodnotenie: Keďže pri vybavovaní hypotéky býva nehnuteľnosť predmetom záložného práva, je dôležité znalecké ohodnotenie. Čím vyššie stanoví znalecký posudok hodnotu nehnuteľnosti, tým vyšší hypotekárny úver môže klient získať.
• Rizikové aktivity: Ďalším výkričníkom pre banku môže byť aj stávkovanie alebo gamblerstvo.
• AML riziko: Transakcie z krajín s vysokým AML rizikom (anti-money laundering) môžu vyústiť do žiadosti o doplnenie dokladov, čo môže spomaliť alebo zablokovať proces.

Faktory, ktoré môžu viesť k zamietnutiu hypotéky

• Omeškanie splátok
• Väčšie množstvo zamietnutých žiadostí o úver
• Opakované nepovolené prečerpanie
• Exekúcie
• Dlhy v Sociálnej poisťovni
• Neakceptovateľný zamestnávateľ (rizikový)
• Neakceptovateľná nehnuteľnosť (chýba stavebné povolenie, prístupová cesta, ťarchy, znížená znalecká hodnota)
• Vysoké hotovostné výbery z bankomatu v nočných hodinách (pri rizikovejších klientoch)

Banka si overuje úverovú históriu klienta, čo v praxi znamená správanie sa klienta pri splácaní jeho záväzkov. Problémom môže byť, ak klient zabudne, že v minulosti mu bol úver zosplatnený, respektíve mal problémy, ktoré sa nesnažil ani riešiť. Banke určite povedzte pravdu.

Hypotéka a koronavírus

Pandémia koronavírusu priniesla do bánk množstvo nových obmedzení. Banky v súčasnosti neposkytnú úver každému a chránia tak seba, ale aj klientov. Ohrození sú najmä tí žiadatelia o hypotéku, ktorí pracujú v zastavených odvetviach ekonomiky. Veľký problém s akceptáciou príjmu v bankách majú aktuálne aj osoby zamestnané v zahraničí a podnikatelia, ktorí boli kvôli karanténe nútení zavrieť svoje prevádzky.

Možnosti riešenia v prípade zamietnutia hypotéky

Ak vám banka hypotéku zamietne, nezúfajte. Môžete sa pokúsiť získať hypotéku v inej banke. Rôzne banky sa na rôzne situácie môžu pozerať inak. Pred ďalšou žiadosťou si najskôr overte, či v registroch už nefigurujete ako neplatič, inak by ste v banke opäť dostali stop. Ak vám neschvália hypotéku v jednej banke pre podlžnosti na odvodoch, daniach či pre omeškanie splátok, návšteva ďalšej banky je zbytočná.

Tipy na zlepšenie vašej žiadosti o hypotéku:

• Vyrovnajte všetky vaše podlžnosti: Najskôr vyrovnajte všetky vaše podlžnosti a následne si overte vymazanie negatívnych záznamov z registrov.
• Stabilný príjem: Banky vám môžu poskytnúť hypotéku len v tom prípade a v takej výške, aby ste ju vedeli pravidelne splácať. Preto si pri žiadosti dôkladne preverujú vaše príjmy aj výdavky, stabilitu vášho zamestnania alebo podnikania. Dohodnite sa so zamestnávateľom na úprave pracovnej zmluvy, ideálne na dobu neurčitú.
• Zvýšenie príjmu: Banky sa musia riadiť aj pravidlami Národnej banky Slovenska, ktoré vás limitujú vo výške hypotéky vzhľadom na váš príjem aj k počtu vyživovaných osôb. Preto môžete naraziť na finančný strop úveru. Možno viete zdokladovať aj iné príjmy, napríklad príjem z prenájmu, diéty v práci, invalidný dôchodok alebo výživné na dieťa, vďaka ktorým sa váš úver navýši.
• Ručenie inou nehnuteľnosťou: Ak môžete ručiť aj inou vhodnou nehnuteľnosťou, napríklad rodičovským domom alebo bytom, o úver by ste mohli požiadať prakticky okamžite.

Vplyv PN na poistenie

V poistení platí, že poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže na dané diagnózy upísať drahšie poistné, príp. plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.

Príklad

Klient sa rozhodne pre úrazové pripoistenia a neuvedie príp. diagnózy týkajúce sa chorôb. Úraz sa vzťahuje na náhodné pôsobenie vonkajších síl. Je dobré, ak pri vstupe do poistenia je zohľadnený Váš reálny zdravotný stav. Naozaj odporúčame zvážiť aj to, ako flexibilne viete poistenia, resp. poistné sumy/limity, upravovať.

Poistenie pri hypotéke

Téma poistenia pri hypotéke Vás určite neobíde pri vybavovaní v banke. Cieľom banky je, aby v prípade tých najhorších udalostí (hlavne smrť, invalidita, či dlhodobá PN), bol úver splácaný, resp. vysporiadaná dlžná čiastka. Správne nastavené životné poistenie je poistenie rizikové (nie investičné), pričom dôležité je poisťovať hlavne veľké riziká ako smrť, invalidita, závažné ochorenia, pracovná neschopnosť (PN) a trvalé následky úrazu.

Povinné a nepovinné poistenia pri hypotéke

• Poistenie nehnuteľnosti: Je kľúčové pre poskytnutie hypotéky, resp. čerpanie finančných prostriedkov zo schváleného úveru. Poistením nehnuteľnosti chránite svoj majetok, pri hypotéke však pre banku znamená záruku v prípade nepredvídateľného znehodnotenia založenej nehnuteľnosti.
• Poistenie domácnosti: Teda zjednodušene vnútra nehnuteľnosti, je „ruka v ruke“ riešené spoločne s poistením nehnuteľnosti.
• Poistenie úveru (schopnosti splácať hypotéku): Prekvapivo, tento druh poistenia nie je vôbec potrebné pri hypotéke uzatvárať. Pritom je to vlastne jediné poistenie, ktoré chráni viac nás ako banku. Najčastejšie je nepovinné.

Banky okrem poskytovania bežných bankových produktov sústredia v poslednej dobe tiež na predaj produktov v oblasti životného poistenia. Najčastejšie sa zameriavajú na poistenie niektorých rizík v súvislosti s čerpaním hypotéky. Klienti sa často mýlia, čo presne banka pod „poistením úveru“ myslí. Najčastejšie si zamieňajú poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti, ktorú pri úvere zakladajú.

Bankopoistenie vs. životné poistenie

Poistenie hypotéky nie je povinnosťou, ale slúži pre prípady, keď nie je klient schopný z akýchkoľvek dôvodov splácať požičané peniaze. Ak si hypotéku poistíte v banke, v prípade poistnej udalosti sa z poistného plnenia automaticky vyplatí úver alebo aspoň časť úveru. Na druhej strane, ak si úver poistíte formou životného poistenia, vašu rodinu v neočakávaných ťažkých situáciách toto poistenie ochráni.

Životné poistenie je ako produkt flexibilný a viete si ho v čase upravovať a prispôsobovať vašej aktuálnej životnej a finančnej situácii. Vďaka životnému poisteniu sa môžete výraznejšie poistiť proti rizikám, ktoré napríklad bankopoistenie neponúka, a chcete si poistiť niečo, čo považujete za významné a nebudete utrácať za pripoistenia, ktoré možno nepotrebujete.

Typy poistenia hypotéky (balíky)

Rozdiel v možnostiach poistenia nie je až taký výrazný a vo väčšine prípadov sú rozdelené do nasledujúcich balíkov:

• Poistenie pre prípad úmrtia: zahŕňa smrť spôsobenú úrazom alebo chorobou (výnimkou môže byť samovražda).
• Poistenie pre prípad trvalej invalidity: stav invalidity musí byť uznaný ako trvalý (viac ako 70 % postihnutia), a to priamo Sociálnou poisťovňou.
• Poistenie pre prípad dlhodobej práceneschopnosti: k poistnému plneniu však dochádza väčšinou až po 2 mesiacoch dokladovanej nepretržitej PN.
• Poistenie pre prípad straty zamestnania: účinné je iba vtedy, ak došlo k strate zamestnania (prepusteniu) zo strany zamestnávateľa.

Ako zvládnuť splácanie hypotéky v prípade zníženého príjmu

Ak sa dostanete do situácie, kedy máte znížený príjem, môžete využiť niekoľko možností:

• Zníženie mesačnej splátky: Toto riešenie môžete využiť, ak si chcete znížiť mesačnú splátku, ak ešte nemáte hypotéku nastavenú na max. splatnosť 30 rokov (pri bezúčelovej hypotéke max. 20 rokov). Zaplatíte síce viac na úrokoch, avšak neohrozíte svoju súčasnú finančnú situáciu.
• Konsolidácia úverov: Je ideálne riešenie, ak máte viacero úverových produktov a strácate sa v ich splácaní. Zlúčenie viacerých nevýhodných úverov do jednej výhodnej pôžičky vám môže znížiť mesačnú splátku.
• Odklad splátok: Úplný odklad splátok až na nulu Vám banka môže schváliť až na dobu 6 mesiacov. Odklad splátok síce neznamená ich odpustenie, pomôže Vám však zvládnuť ťažšie obdobie. Po skončení odkladu je potrebné pokračovať v splácaní hypotéky v pravidelných mesačných splátkach v stanovenom termíne. Poistné sa nedá odložiť.

tags: #ma #vplyv #pn #ked #si #chcem