V mladosti často nemyslíme na dôchodok, keďže ho považujeme za vzdialený problém. Štatistiky aj skúsenosti nám však hovoria, že máme veľkú šancu prežiť na dôchodku takmer štvrtinu života a nastavenie štátneho dôchodkového systému nám neprinesie vysoký dôchodok. Zodpovedné rozhodnutie o zabezpečení adekvátneho dôchodku často odkladáme na neskôr.
Prečo sa spoliehať len na štátny dôchodok nestačí?
Mnoho z nás sa spolieha na dôchodok od štátu. Ani naši rodičia si nesporili na dôchodok a spoliehali sa len na štátny dôchodok. Pracovali, míňali, žili svoj život. Na dôchodku však zistili, že ich stabilný príjem od štátu nie je dostatočne vysoký na to, aby si udržali svoj životný štandard. Tí, ktorí vládzu, chodia ešte stále do práce, možno iba na čiastočný úväzok, ale príjem z práce im určite pomáha v napätom rodinnom rozpočte.
Je pravdou, že dôchodok z 1. piliera bude najväčším zdrojom príjmu na dôchodku. Ale sám nebude dosť vysoký na udržanie životného štandardu. Bude tvoriť približne 40 % mzdy, ktorú sme mali pred dôchodkom. Ak nechceme meniť naše návyky a ponechať si nastavený životný štandard, musíme mať dodatočné zdroje príjmov.
Dôchodkový systém a možnosti jeho doplnenia
Časť odvodov na starobné poistenie nám môže plynúť aj do 2. piliera, ktorý má za úlohu nahradiť časť príjmu od štátu. Investovaním do akcií a dlhopisov nám počas dlhšieho času s veľkou pravdepodobnosťou zarobí niečo navyše. Prvý a druhý pilier spolu tvoria základný systém, ktorý stále nebude stačiť.
Preto do úvahy pripadajú aj zamestnávateľské schémy sporenia (3. pilier) alebo súkromné formy sporenia (tzv. 4. pilier). To je jedna z možností. Z grafu nižšie je zrejmé, že vo väčšine krajín je štátny dôchodok hlavným zdrojom príjmu. Množstvo prieskumov naznačuje, že Slováci by preferovali dôchodok vyšší približne o polovicu. Boli by ešte spokojnejší, keby si dokázali vyšší príjem zabezpečiť inak ako prácou na dôchodku.
Potreba vyššieho dôchodku
Ak je dnešný priemerný dôchodok okolo 600 eur (k 30. 6. 2023), na udržanie životného štandardu budeme teda potrebovať o polovicu vyšší dôchodok, ako je možné očakávať z 1. a 2. piliera. Môžeme využiť zodpovednosť našich zamestnávateľov, ktorí prispievajú na doplnkové dôchodkové sporenie (3. pilier).
Môžeme si ako živnostníci zvýšiť svoj dôchodok súkromným sporením cez 4. pilier. Dobrou správou je, že ak sa rozhodnete budovať si úspory vo výške polovice štátneho dôchodku a máte k dispozícii aspoň 30 rokov sporenia, stačí vám odkladať si 10 % príjmu. Čím je čas sporenia kratší, tým viac si musíte sporiť.
Starobný a invalidný dôchodok
Stratégie sporenia
Zamyslite sa aj nad výberom stratégie sporenia. Úlohou úspor je dosahovať výnos, ktorý je vyšší ako rast vášho príjmu. Existuje mnoho možností, ako sporiť na dôchodok, a každá má svoje výhody a nevýhody. Je dôležité zvážiť svoje individuálne potreby a možnosti, aby ste si vybrali tú najlepšiu stratégiu pre vás.
Tabuľka: Príklady doplnkovej sporiacej schémy
| Spôsob sporenia | Výhody | Nevýhody | Cieľová skupina |
|---|---|---|---|
| 3. pilier (Doplnkové dôchodkové sporenie) | Príspevky od zamestnávateľa, daňové úľavy, investičné možnosti | Obmedzený výber fondov, peniaze sú viazané do dôchodku | Zamestnanci |
| 4. pilier (Súkromné sporenie) | Flexibilita, široký výber investičných nástrojov, kontrola nad peniazmi | Žiadne príspevky od zamestnávateľa, žiadne daňové úľavy | Živnostníci, osoby so slobodným povolaním, ktokoľvek |
