Dôchodkové poistenie a Allianz: Všetko, čo potrebujete vedieť o 2. pilieri

Dôchodok už nie je abstrakcia! Väčšina ľudí vníma dôchodok ako vzdialenú budúcnosť, ktorá sa ich ešte netýka. Na Slovensku poskytujú informácie o budúcom dôchodku z povinných odvodov už dve inštitúcie: Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) a Sociálna poisťovňa.

Prečo je dôchodkový systém na Slovensku dôležitý?

Vo väčšine vyspelého sveta existujú štátne dôchodkové systémy. Majú zabezpečiť finančnú istotu a dôstojný dôchodok pre občanov po dosiahnutí veku, kedy už nie sú schopní pracovať alebo je ich pracovná schopnosť obmedzená. Dôvody existencie dôchodkových systémov sú širšie a zahŕňajú rozdelenie bremena starostlivosti o staršiu generáciu na celú spoločnosť. Zároveň znižujú riziko chudoby a stabilizujú spotrebiteľský dopyt.

V časoch demografického boomu s vysokou pôrodnosťou a kratšou priemernou dĺžkou života štátu stačil takzvaný priebežný dôchodkový systém, známy aj ako 1. pilier. Keďže však nastal v 90. rokoch na Slovensku výrazný pokles pôrodnosti, ktorý sa dodnes nepodarilo zastaviť, spolu s predlžovaním veku dožitia sa priebežný dôchodkový systém stal neudržateľným. Kým v minulosti sme boli jednou z vekovo najmladších krajín EÚ, Slovensko je dnes jednou z najrýchlejšie starnúcich krajín Európskej únie a raz bude patriť medzi krajiny s najvyšším vekovým priemerom.

Výsledkom nebude nič iné ako znižovanie reálnej výšky budúcich dôchodkov z 1. piliera či nepopulárne predlžovanie veku odchodu do dôchodku. Odpoveďou na demografický vývoj je kapitalizačný 2. pilier.

Druhý pilier: Základný kameň dôchodkového sporenia

Druhý pilier, ako jedna z našich najväčších a najúspešnejších kľúčových reforiem, bol spustený s veľkou slávou v roku 2005. O jeho úspechu svedčí fakt, že hneď za prvý rok fungovania doň vstúpila viac ako polovica všetkých aktívne pracujúcich Slovákov. Základom 2. piliera je odklonenie časti povinných odvodov týkajúcich sa starobného dôchodkového poistenia späť na účty sporiteľov. Keď pracujete a odvádzate peniaze do Sociálnej poisťovne, automaticky si šetríte na štátny dôchodok - teda na prvý pilier. Ak sa rozhodnete aj pre druhý pilier, časť vašich odvodov smeruje na váš osobný dôchodkový účet.

Historické zmeny a ich dopad

Najväčšie zmeny 2. piliera nastali v roku 2012. Ako správne rozhodnutie sa ukázalo zavedenie indexových fondov. Tie mali nižšie poplatky a vzhľadom na ich dlhodobú výkonnosť boli optimálnym riešením pre väčšinu sporiteľov. Malo to však jeden háčik: prestúpiť doň sa dalo iba aktívne a, naopak, sporitelia, ktorí sa o svoje dôchodkové úspory nestarali a žiadne kroky nevykonali, boli presunutí do konzervatívnych fondov. Drvivá väčšina Slovákov tak pre svoju vlastnú pasivitu stratila miliardy eur, pretože kým indexové či akciové fondy odvtedy do dnešných dní (jún 2023) dosiahli viac ako 9 % výnos ročne, konzervatívne fondy nedosiahli ani jedno percento.

Novinky z roku 2022

Veľkou novinkou posledných zmien z roku 2022 je takzvaná predvolená investičná stratégia, ktorá má za cieľ pomôcť pasívnym sporiteľom opätovne využiť potenciál indexových fondov. Pokiaľ opätovne pristúpili k svojim dôchodkovým úsporám pasívne a nič nespravili, ich úspory sa automaticky začali postupne presúvať z garantovaných do indexových fondov. Okrem predvolenej investičnej stratégie je medzi zmenami aj ďalšie zníženie poplatkov, ktoré robí z 2. piliera najvýhodnejšiu formu investovania. Opätovne bol zavedený aj povinný vstup pre prvozamestnancov. Po jeho zrušení v roku 2012 nie sú v 2. pilieri desiatky tisíc mladých Slovákov a budú raz odkázaní na 1. pilier. Našťastie, tí stále majú až do veku 40 rokov možnosť do 2. piliera vstúpiť dobrovoľne. Nespraviť tak znamená zahrávať sa so svojou budúcnosťou.

Účasť v 2. pilieri: Povinná vs. Dobrovoľná

• Ak ste pracovali a zaplatili čo i len jeden odvod do Sociálnej poisťovne pred 1. 5. 2023, vstup do druhého piliera je pre vás dobrovoľný.
• Ak ste začali pracovať a vzniklo vám prvé dôchodkové poistenie po 1. 5. 2023, týka sa vás automatický vstup. Od vstupu na trh práce máte pol roka, aby ste podpísali zmluvu s jednou DSS na trhu. Ak tak nespravíte, Sociálna poisťovňa vám určí niektorú DSS. Na váš dôchodkový účet v DSS pošle Sociálna poisťovňa všetky príspevky od vzniku Vášho prvého dôchodkového poistenia. Priradenú DSS môžete zmeniť až po roku.

Účasť v druhom pilieri nie je povinná a sporiteľ s automatickým vstupom môže z druhého piliera vystúpiť do dvoch rokov od prvého dôchodkového poistenia. Prestúpiť môžete hocikedy.

Allianz - Slovenská dôchodková správcovská spoločnosť (ASDSS)

Objem majetku sporiteľov v 2. dôchodkovom pilieri vo všetkých piatich dôchodkových správcovských spoločnostiach dosiahol v polovici augusta 2020 spolu 9,74 miliardy eur. Takmer tretinu tohto objemu, vyše 3,01 mld. eur spravuje najväčšia DSS-ka na trhu Allianz - Slovenská dôchodková správcovská spoločnosť (ASDSS). „Úspory vo výške tri miliardy eur predstavujú pre nás predovšetkým obrovský záväzok voči našim sporiteľom. ASDSS je najväčšou DSS-kou na trhu nielen v objeme spravovaných aktív, ale aj v počte sporiteľov. Spomedzi všetkých 1,614 milióna sporiteľov v 2. pilieri si viac ako 470-tisíc ľudí sporí na dôchodok práve v Allianz - Slovenskej DSS.“

Investičné stratégie a fondy

Vaše príspevky pripíšeme do majetku dôchodkového fondu, ktorý ste si zvolili. Fond následne takto získané prostriedky využije na kúpu finančných nástrojov podľa jeho investičnej stratégie. Väčšina sporiteľov si začala sporiť vo vhodných akciových dôchodkových fondoch, s ktorými je síce spojené riziko poklesov, no z dlhodobého hľadiska sú vďaka priemerným výnosom logickou voľbou. Konzervatívne fondy síce menej „skáču“, avšak oproti akciovým aj minimálne zarábajú.

Meniť dôchodkový fond, v ktorom si sporíte, môžete kedykoľvek, ako často chcete. Ak však požiadate o zmenu fondu skôr než bola spracovaná predošlá, zrušíte si všetky nespracované žiadosti o zmeny fondov. Fond, v ktorom si sporím, klesá. Prestupy robené v panike sú tou najhoršou stratégiou. Tak rasty ako aj poklesy sú prirodzenou súčasťou investovania. DSS garantuje, že pri žiadosti o dôchodok z druhého piliera bude mať sporiteľ na účte v garantovanom fonde minimálne to, čo tam vložil. „Vzhľadom na priemerný vek sporiteľov, ktorý je okolo 40 rokov, by mala mať väčšina sporiteľov aspoň časť svojich úspor investovanú v akciovom fonde a zvolenú kombináciu fondov držať dlhodobo. To znamená, v prípade prepadov na trhoch nepanikáriť a nemeniť svoju investičnú stratégiu pod vplyvom strachu. Preskakovanie z fondu do fondu je tou najhoršou možnou alternatívou,“ upozorňuje M. Kotov.

Prehľad fondov a zhodnotenia (príklad 2026)

Finančné trhy v 1. štvrťroku 2026 charakterizoval rýchly rast. Prvý štvrťrok 2026 potvrdil, že globálne finančné trhy vstúpili do nového investičného cyklu. Charakterizuje ho kombinácia menového uvoľnenia, technologického boomu a pretrvávajúcej makroekonomickej nerovnováhy. Americké aj európske akciové trhy si pripísali solídne zisky, podporené očakávaniami stabilizácie úrokových sadzieb a oživením firemnej ziskovosti.

Počet mladých ľudí, ktorí v posledných rokoch vstupovali do druhého piliera, rekordne rástol a dôchodkové fondy podľa M. Kotova dosahovali výborné zhodnotenia. Veľkou výzvou naďalej ostáva príliš veľký podiel úspor v garantovaných fondoch, keď väčšina sporiteľov (78 %) má svoj majetok uložený v garantovaných, dlhopisových fondoch, ktoré tvoria 2,34 mld. eur. Len 22 % si na svoj budúci dôchodok sporí v akciových fondoch, kde je kumulovaných 0,67 mld. eur.

Ďalšou možnosťou ako si zvýšiť budúci dôchodok je posielať si na svoj dôchodkový účet aj dobrovoľné príspevky nad rámec tých zákonných.

Dôchodok z 2. piliera: Možnosti vyplácania

Blížite sa k dôchodku? Svoju úrodu v podobe úspor z II. piliera nemusíte zožať naraz. Zbierajte ju každý mesec (anuitne) a získajte väčšiu istotu. Ak ste dosiahli dôchodkový vek alebo máte nárok na predčasný dôchodok, vzniká vám nárok aj na vyplácanie dôchodku z II. piliera. Z ponuky si vyberiete tú, ktorá vám vyhovuje najviac.

Anuitný dôchodok

Anuitný dôchodok môžeme preložiť ako pravidelne vyplácaný dôchodok. Po skončení vášho pracovného života budete namiesto jednorazového výberu dostávať každý mesiac pevnú sumu - podobne ako výplatu. Svoje úspory si tak užívate kúsok po kúsku.

• Finančná istota a stabilita: Prečo pre vás môže byť výhodnejšie pravidelné vyplácanie miesto okamžitého výberu celej sumy? Dôvodom je finančná istota a stabilita.
• Ďalšie zhodnocovanie: Zvyšné peniaze sa vám navyše ďalej zhodnocujú, a tak môžete ročne dostávať aj takzvané podiely na prebytku z výnosov.
• 7-ročná garancia: Pokiaľ sa rozhodnete pre dôchodok od Allianzu, ďalšou z výhod je 7-ročná garancia vyplácania mesačných dôchodkov.

Ak si vyberiete možnosť anuitného dôchodku, nezáleží v ktorej dôchodkovej správcovskej spoločnosti ste mali svoje peniaze. Silnou stránkou dôchodku z II. piliera je možnosť poradiť sa s odborníkom. Necítite sa v tejto oblasti doma a radi by ste mali vždy poruke niekoho, s kým sa viete poradiť? Sme pripravení vám celý proces maximálne uľahčiť. Po výbere z ponuky vám Allianz dôchodkový špecialista bezplatne pomôže uzatvoriť s našou spoločnosťou zmluvu.

Dôchodok z druhého piliera vyplácame mesačne pozadu. Napríklad, ak je dohoda zaevidovaná v apríli, účinná je od 1. mája a sumu za máj vyplatíme do 8. júna. Rozdiel v sumách je spôsobený vývojom aktuálnej hodnoty dôchodkovej jednotky v dôchodkovom fonde. Ak hodnota dôchodkovej jednotky od dátumu vydania certifikátu do dátumu výplaty programového výberu stúpla, vyplatíme viac ako je suma zostatku uvedená v ponukovom liste.

Výpisy z osobného dôchodkového účtu

Počínajúc februárom začíname posielať sporiteľom na základe zákonnej povinnosti výpisy z účtov. Zákonná lehota na odoslanie výpisov je do 31. 3. 2026. Výpis z osobného dôchodkového účtu k 31.12. kalendárneho roka posiela DSS do 31.3. nasledujúceho kalendárneho roka. Ak výpis do začiatku apríla nedostanete, kontaktujte nás.

Zmeny a spresnenia vo výpisoch

Zmenou legislatívy sa zaviedli do výpisu presnejšie a doplňujúce informácie. Pre sporiteľov od 50 rokov veku sa zaviedlo informovanie o ich predpokladanom dôchodkovom veku, ktorý bude oznamovať Sociálna poisťovňa. Výpis z osobného účtu poskytuje prehľad o majetku sporiteľa a scenáre budúceho dôchodku.

Prihlasovacie údaje a kontakt

Prihlasovacie meno je číslo zmluvy o dôchodkovom sporení. Nájdete ho na svojej zmluve, alebo na ročnom výpise. Ak neviete číslo svojej zmluvy, kontaktujte našu Infolinku. DSS je povinná ohlásiť úmrtie sporiteľa Sociálnej poisťovni a počkať na preverenie pripísaných aj nepripísaných príspevkov na účte sporiteľa. Podľa zákona dohoda nadobúda účinnosť od prvého dňa nasledujúceho mesiaca po jej zaevidovaní v DSS.

Doplnkové životné poistenie

Rizikové životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne investovať svoje peniaze. Na druhej strane investičné životné poistenie je vhodné pre klientov, ktorí chcú zhodnocovať vo fondoch svoje voľné finančné prostriedky s poistnou ochranou v prípade nečakaného úmrtia. Vyberať si môžu klienti z rôznych fondov. Počas poistnej doby je možné meniť investičnú stratégiu. To znamená, že ak klientovi nebudú zvolené fondy vynášať, môže ich vymeniť za iné. Cena poistenia je väčšinou pre každého klienta iná.

Zrušenie a zmeny poistenia

Áno, životné poistenie môžete zrušiť kedykoľvek. Účinky (dátum) zrušenia závisia od spôsobu skončenia poistenia (napr. výpoveď, odstúpenie od poistnej zmluvy a pod.). Treba však rátať s tým, že vám nemusí byť vrátené poistné, ktoré ste zaplatili. Poistné za rizikové životné poistenie sa spotrebuje na výplatu osobám, ktoré utrpeli škodu a v prípade ukončenia zmluvy sa nevracia. Tak, ako sa vám počas platenia životného poistenia mení životná situácia, si môžete dopoistiť ďalšie voliteľné poistenie alebo upraviť existujúce. V prípade investičného životného poistenia si môžete časť sumy, ktorá sa vám za určité obdobie naakumulovala vo fondoch, vybrať.

Zľavy a poistenie kritických chorôb

Zľava za počet voliteľných poistení závisí od počtu vybraných pripoistení, ktoré si uzatvoríte. Objemová zľava závisí od výšky poistného. Poistenie kritických chorôb zabezpečí finančnú pomoc klientovi v prípade najčastejších civilizačných chorôb ako sú nádorové ochorenia (rakovina), kardiovaskulárne ochorenia (srdcový infarkt, mŕtvica), skleróza multiplex, zlyhanie obličiek a mnoho ďalších. Naše poistenie kryje až 70 diagnóz a zabezpečí potreby klienta v prípade diagnostikovania závažného ochorenia alebo podstúpenia náročnej operácie. Poistený si môže vybrať jeden z balíkov SILVER, GOLD alebo PLATINUM. Pri uzatvorení balíka GOLD alebo PLATINUM v poistení kritických chorôb a po splnení podmienok má klient po 1. roku poistenia nárok na Program NutriFit MyLifestyle.

tags: #dochodkove #poistenie #alianz