Dôchodkové právo a finančné poradenstvo sú komplexné oblasti, v ktorých sa mnohí ľudia stretávajú s nejasnosťami. Často sa zamieňajú pojmy ako finančný agent a finančný poradca, pričom ich právne postavenie a rozsah služieb sú odlišné. Táto téma je zvlášť dôležitá pre tých, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku a potrebujú rozhodnúť, ako ďalej spravovať svoje financie a pracovné vzťahy.
Môžem zostať pracovať po dovŕšení dôchodkového veku?
Dovŕšenie veku odchodu do riadneho starobného dôchodku nie je dôvodom na výpoveď zo strany zamestnávateľa. Zákonník práce je koncipovaný skôr na ochranu zamestnanca a taxatívne uvádza dôvody, na základe ktorých môže zamestnávateľ dať zamestnancovi výpoveď. Dosiahnutie dôchodkového veku medzi tieto dôvody nepatrí. Naopak, ak by zamestnávateľ dal zamestnancovi výpoveď len z tohto dôvodu, jednalo by sa o porušenie ustanovení Zákonníka práce a o diskriminačné správanie, ktoré je neprípustné.
Je však dôležité si uvedomiť, že zamestnávateľ je oprávnený dať zamestnancovi výpoveď, ak by zamestnanec vzhľadom na zdravotný stav dlhodobo stratil spôsobilosť vykonávať prácu (nutný je lekársky posudok), prípadne, ak by u zamestnanca existovala alebo hrozila choroba z povolania. Takisto je zamestnávateľ oprávnený prepustiť zamestnanca, ak by prestal spĺňať predpoklady ustanovené právnymi predpismi na výkon dohodnutej práce, alebo nespĺňa bez zavinenia zamestnávateľa požiadavky na riadny výkon dohodnutej práce určené zamestnávateľom vo vnútornom predpise.
V prípade, že sa zamestnanec rozhodne zostať v pracovnom pomere aj po dovŕšení veku odchodu do starobného dôchodku, jeho práva a povinnosti vyplývajúce z pracovnej zmluvy a pracovnoprávnych predpisov zostávajú zachované. Z právneho hľadiska neexistuje rozdiel medzi "pracujúcim dôchodcom" a "štandardným" zamestnancom. Dôležitým faktorom je však skutočnosť, že zamestnanec v dôchodkovom veku je podľa súčasnej právnej úpravy oprávnený poberať súčasne starobný dôchodok spolu so mzdou z pracovného pomeru.
Rozdiely medzi finančným agentom a finančným poradcom
Pokiaľ ide o finančné služby, je kľúčové rozlišovať medzi finančným agentom a finančným poradcom, pretože ich úlohy, zodpovednosti a spôsob odmeňovania sa výrazne líšia.
Finančný agent: Sprostredkovateľ s osobným záujmom
Finančný agent sa zaoberá finančným sprostredkovaním. Jeho činnosť je závislá na spolupráci s finančnou inštitúciou (napr. bankou, poisťovňou, obchodníkom s cennými papiermi a pod.) alebo so tzv. samostatným finančným agentom. Existuje niekoľko typov finančných agentov:
- Samostatní finanční agenti: Spolupracujú priamo s jednou alebo viacerými finančnými inštitúciami.
- Viazaní finanční agenti: V konkrétnom sektore spolupracujú najviac s jednou finančnou inštitúciou. Pokiaľ ide o sektor poistenia a zaistenia, môže mať viazaný finančný agent uzavretú zmluvu najviac s jednou poisťovňou vykonávajúcou len životné poistenie a zároveň najviac s jednou poisťovňou vykonávajúcou len neživotné poistenie.
- Podriadení finanční agenti: Sú to osoby, ktoré spolupracujú s jedným samostatným finančným agentom.
Za finančných agentov zákon pokladá aj sprostredkovateľov doplnkového poistenia a viazaných investičných agentov (pôsobiacich v sektore kapitálového trhu).
Podstata činnosti finančného agenta spočíva v tom, že vám ponúkne určité produkty, resp. služby, ktoré môžete pri správe svojich financií využiť. Ak sa pre ponúkané riešenie rozhodnete, administratívne zastreší uzatvorenie zmluvy. Okrem toho môže pomôcť s vybavovaním nárokov, ktoré vám z uzatvorenej zmluvy vyplynú. Klasický finančný agent ale nemôže vykonávať finančné poradenstvo - túto činnosť mu zákon výslovne zakazuje.
Ak mu ale vysvetlíte, čo je vaším cieľom, môže vám poradiť, ktorý z ním ponúkaných produktov je pre vás najlepší. V tomto smere totiž zákon výslovne zakazuje zavádzanie praktík (napr. pri odmeňovaní), ktoré by viedli k odporúčaniam horšieho produktu na úkor produktu, ktorý bude lepšie spĺňať vaše potreby. V praxi ale tento zákaz nie je vždy dodržiavaný.
Finančným agentom neplatíte priamo vy. Odmenu za sprostredkovanie dostávajú typicky vo forme provízií. Ak sa na agenta obrátite ako fyzická osoba a chcete využiť jeho služby pre osobnú potrebu alebo pre potreby vašej domácnosti (tzn. ste tzv. neprofesionálnym klientom), nesmie od vás v súvislosti s vykonávaním finančného sprostredkovania prijímať akékoľvek peňažné či nepeňažné plnenie. Musí vás informovať o existencii a povahe odmeny, ktorú prijíma za finančné sprostredkovanie, a ak ho požiadate, tak aj o jej výške.
Finančný poradca: Nezaujatý odborník
Finančný poradca je profesionál, ktorý by vám mal nestranne poradiť, aká služba či produkt z oblasti financií sú pre vás výhodné. Môže spracovať aj osobný finančný plán. Zákon je nastavený tak, že ak vôbec netušíte, ako s peniazmi čo najlepšie naložiť, mali by ste sa obrátiť na poradcu.
Na Slovensku je ale táto možnosť aktuálne prakticky iluzórna. Podľa informácií z registra pôsobí na našom území len malý počet poradcov - pre sektor poistenia alebo zaistenia a pre sektor poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov. Aj z tohto dôvodu je bežné, že v SR ľudia ako finančných poradcov bežne označujú aj finančných agentov, hoci majú podľa zákona iné postavenie.
Finančný poradca musí mať v danej oblasti adekvátny prehľad a za svoje služby (najmä ak žiadate stanovisko vyžadujúce značné know-how) si od vás môže vypýtať aj značnú odmenu. V súvislosti s vykonávaním poradenstva môže finančný poradca žiadať odmenu len od vás. Nemôže napr. prijať provízie od iných trhových subjektov, aby vám ich odporúčal, inak by pri poskytovaní rád nebol nezávislý.
Finančný kouč vs. finančný poradca | Aký je rozdiel?
Registrácia finančných agentov a poradcov
Ak chce osoba pôsobiť ako finančný agent alebo finančný poradca, musí spĺňať určité podmienky. Základom je príslušná úroveň odbornosti. Prísnejšie je samozrejme stanovená pre finančného poradcu. Vyžadujú sa aj skúsenosti a priebežné vzdelávanie. Pomerne striktne je vymedzená aj požiadavka tzv. dôveryhodnosti - s výkonom uvedených profesií sa napr. nezlučuje odsúdenie za majetkovú trestnú činnosť či pôsobenie v obchodnej spoločnosti, na ktorú bol vyhlásený konkurz.
Splnenie podmienok sa posudzuje pred zápisom finančných agentov a finančných poradcov do osobitného registra. Tento register vedie Národná banka Slovenska a podľa špecializácií zapisovaných osôb v určitom sektore sa člení na podregistre:
- poistenia alebo zaistenia,
- kapitálového trhu,
- prijímania vkladov,
- poskytovania úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov,
- doplnkového dôchodkového sporenia,
- starobného dôchodkového sporenia.
Finanční agenti aj finanční poradcovia sú oprávnení poskytovať svoje služby v príslušnom sektore až odo dňa zápisu do zoznamu v príslušnom podregistri. Ak vás teda niekto oslovil s ponukou poskytnutia služieb týkajúcich sa financií, môžete preveriť jeho zápis v registri spolu s jeho špecializáciou v oblasti, o ktorú sa zaujímate.
Náhrada škody za zlé investície
Finanční agenti aj finanční poradcovia sú zodpovední za škodu, ktorú vám pri poskytovaní svojich služieb spôsobia. Pre vznik nároku na jej náhradu sa vyžaduje splnenie určitých podmienok - nestačí teda, že vám nejaká ujma vznikla. V každom prípade zodpovedajú za škodu, ak táto vznikne v dôsledku porušenia ich povinností. Typickým príkladom je napr. podvodné konanie, ktoré vedie k ich neoprávnenému obohateniu sa na váš úkor. Pokiaľ niečo garantujú a výslovne vás ubezpečia o určitom výsledku, ktorý sa ale nedostaví, s najväčšou pravdepodobnosťou zodpovednosť ponesú.
Ak vám ale napríklad poradia produkt, ktorý síce môže byť výnosný, ale je spojený aj s určitou mierou rizika a o jeho povahe vás vopred riadne informujú, nebudú zodpovední za straty, s ktorými na základe poskytnutých informácií bolo možné počítať. V uvedenom smere je ale dôležité čítať aj dokumenty a písomnosti, ktoré vám boli pri poskytnutí služby predložené, nielen počúvať, čo agenti (príp. poradcovia) hovoria. Ak niečo nie je zaznamenané písomne, ťažko to totiž možno spätne dokázať.
Samostatní finanční agenti a finanční poradcovia sú pre prípad zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone ich činnosti povinne poistení. Poistenie musí trvať po celú dobu ich zápisu v registri.
tags: #poradca #dochodkoveho #prava