Osobný bankrot je hovorový pojem, ktorým sa označuje oddlženie. Oddlžením sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Podľa zákona nemôže dlžníka pri oddlžení zastupovať žiadna spoločnosť alebo osoba okrem Centra právnej pomoci. Tento proces je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov.
Platenie záväzkov môže byť u seniorov o čosi ťažšie, nakoľko na pokrytie týchto výdavkov si musia vystačiť so starobným či invalidným dôchodkom. Novela zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii priniesla úplne novú koncepciu konkurzu fyzickej osoby, ktorá je účinná od 01.03.2017 a mala by znamenať pre fyzické osoby uľahčenie riešenia nepriaznivých finančných situácií.
Čo je to oddlženie a pre koho je určené?
Osobný bankrot je riadený proces oddlženia fyzickej osoby, ktorá nie je schopná splácať svoje finančné záväzky. Je to legálny spôsob, ako zbaviť zamestnanca alebo fyzickú osobu-podnikateľa dlhov. Danú úpravu možno využiť bez ohľadu na to, či ste nezamestnaný, invalid, dôchodca, zamestnanec či živnostník, teda môže ho využiť akákoľvek fyzická osoba.
Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár. Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto „obdobného vykonávacieho konania“ je napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne. Osoba musí byť platobne neschopná, čo znamená, že nemôže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
Kedy nie je možné vyhlásiť osobný bankrot?
- Pri nezaplatení výživného na dieťa.
- Pri nezaplatení mzdy zamestnancom.
- Pri peňažnom treste, ktorý uloží súd.
- Pri dlhoch nefinančného charakteru.
- Pri pohľadávkach, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním.
- Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom).
Formy oddlženia: Konkurz vs. Splátkový kalendár
Osobný bankrot predpokladá riešenie oddlženia fyzických osôb dvoma alternatívnymi spôsobmi, pričom spôsob si vyberá dlžník s ohľadom na svoje osobné pomery.
Konkurz
Konkurz je najčastejšia forma oddlženia, pri ktorej sa zastavujú všetky dlhy dlžníka. Dlžník však prichádza o majetok, ak nejaký má. Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Nie je podmienkou, aby dlžník mal majetok na vyhlásenie konkurzu alebo mal príjem. Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú príjem alebo ich príjem je nízky a nevlastnia taký majetok, o ktorý by nechceli prísť. Dlžník sa oddlžuje aj od dlhov, ktoré má v rámci Európskej únie.
Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
Speňažovanie majetku v konkurze
Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia.
Splátkový kalendár
Splátkový kalendár je druhý spôsob oddlženia. Dlžníkovi ostáva celý jeho majetok, ak nejaký má, ale musí vedieť splatiť svoje dlhy a musí mať stály príjem. Táto alternatíva je vhodná najmä pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu dlhov, chcú si zachovať svoj majetok a majú príjem, z ktorého môžu splácať svoje dlhy po dobu piatich rokov. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí súd.
Proces oddlženia krok za krokom
Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon.
Centrum právnej pomoci (CPP)
Centrum právnej pomoci je jediné oprávnené v mene dlžníka konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára). Kontakt na CPP nájdete na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Dajte si pozor na iné spoločnosti či jednotlivcov, ktorí ponúkajú služby a pomoc s osobným bankrotom, pretože žiadajú nemalé peniaze za to, čo CPP robí zdarma.
Dôležité termíny a poplatky:
- Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.
- Od 01. 07. 2025 je poplatok za predbežnú konzultáciu v agende oddlženia vo výške 6,- €.
- Konzultácie nie sú povinné, ale odporúčame každému dlžníkovi prejsť cez konzultáciu kvôli podrobnému vysvetleniu oddlženia a predchádzaniu nepoctivého zámeru.
- Konzultácia vo veci osobného bankrotu je bez poplatku.
Postup v CPP
- Dlžník telefonicky alebo osobne kontaktuje príslušnú kanceláriu Centra podľa miesta trvalého bydliska, kde sa objedná na konzultáciu.
- Na konzultácii mu zamestnanci Centra poskytnú potrebné informácie a vysvetlia, ako si má vyplniť formulár žiadosti a všetky potrebné prílohy.
- Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh.
- Na konzultáciu je potrebné si pripraviť:
- Doklad preukazujúci exekučné alebo iné vykonávacie konanie, ktorý nie je starší ako 30 dní.
- Doklad o trvalom príjme alebo inom príjme (splátkový kalendár sa plánuje na 5 rokov).
- Doklad o vlastníctve majetku (ktorý si si chce zachovať).
- Orientačnú výšku svojich nezabezpečených záväzkov (istina a príslušenstvo) a približnú celú hodnotu svojho majetku.
- Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie.
- Centrum právnej pomoci môže dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu.
Rozhovor s klientom - Spoločnosť právnikov
Konanie pred súdom
Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
Správca v konkurze: Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu...), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.
Správca pri splátkovom kalendári: Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod.
Poctivý zámer dlžníka
Každý dlžník, ktorý chce podstúpiť osobný bankrot, musí mať poctivý zámer a mal by ho vedieť preukázať. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.
Dĺžka a náklady osobného bankrotu
Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Môže trvať od niekoľkých mesiacov po niekoľko rokov. Na rýchlosť vyhlásenia osobného bankrotu vplýva výška dlhov, počet veriteľov aj náročnosť daného prípadu.
Náklady: Dlžník musí tiež uhradiť sumu cca 700 Eur, ktorá pozostáva z 500 Eur na preddavok správcu konkurznej podstaty a cca 200 Eur advokátovi, ktorého dlžníkovi určí Centrum. Presná výška trov konania advokáta bude určená vyhláškou Ministerstva spravodlivosti Slovenskej republiky. Tieto peniaze si pritom môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Požičanú sumu však bude musieť vrátiť v lehote do 3 rokov.
Dôležité informácie po oddlžení
- Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
- Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote.
- Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť.
- Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková.
- Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
- Osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.
tags: #dochodcovia #osobny #bankrotr