Dlhy na poistnom a ich vplyv na váš dôchodok: Komplexný sprievodca

Zodpovedné pristupovanie k plateniu poistného je kľúčové pre zabezpečenie vašej budúcnosti. Dlhodobé neplatenie odvodov do zdravotnej a Sociálnej poisťovne môže mať pre vás nepríjemné následky. Zoznam dlžníkov na poistnom si vedú zdravotné poisťovne aj Sociálna poisťovňa.

Zdravotné poistenie a jeho dopady

Zdravotné poistenie musí mať každý občan štátu. Novorodenci sú podľa nových pravidiel platných do augusta 2022 automaticky poistení v zdravotnej poisťovni matky. Poistenie musí platiť každý, za koho to nerobí štát.

Prečo je zdravotné poistenie prioritou?

Ak neplatíte zdravotné poistenie, dostane sa vám len neodkladné zdravotné ošetrenie. Ak máme viacero dlhov, sociálna poradkyňa Karin Štrofová odporúča riešiť dlh na zdravotnom poistení ako prvý. Vyriešenie dlhu na zdravotnom poistení by mala byť pre nás prvoradá priorita, pretože inak máme nárok len na neodkladnú zdravotnú starostlivosť v ohrození života.

Napríklad, ak dostanete infarkt, sanitka k vám domov príde. Ak však budete mať vysokú teplotu a kašeľ, žiaden lekár či lekárka vás nemusí s dlhom ošetriť či liečiť. Lekár/ka vyhodnotí, či sa jedná o život ohrozujúci stav alebo nie. Týka sa to aj predpisovania liekov i na chronické a dlhodobé ochorenia. Okrem toho, že nebudete mať potrebné lieky a liečbu, nemusí vám vystaviť ani PN-ku. Ľudia sa tak ocitajú v dileme, či chorobu pretrpieť v robote, alebo byť na neplatenom voľne. Ešte horšie však je, že pôvodne banálne ochorenie môže neliečením vyústiť do závažných zdravotných problémov.

S dlhom na zdravotnom poistení nemá človek nárok na ambulantnú zdravotnú starostlivosť u obvodného lekára či lekárky, ani u špecialistu či špecialistky. Nemá tiež nárok na preventívne prehliadky a ani bolesti zubov nie sú život ohrozujúci prípad, no môžu vyústiť do neznesiteľného stavu. V prípade úrazu je to veľmi individuálne. Okrem toho vám v prípade poskytnutia neodkladnej zdravotnej starostlivosti následne dajú preplatiť všetky úkony, čo ľuďom bez dlhu nehrozí. Po zadaní rodného čísla zdravotný personál hneď vidí, ak je tam dlh, a doslova nemá na výber. Dlh sa môže navýšiť o úroky z omeškania, poplatok za vydanie výkazu nedoplatkov alebo trovy exekúcie. Informácie o dlžníkoch sú zverejňované a zdieľané napríklad s bankovými inštitúciami. Fyzickým osobám je poskytovaná úhrada len neodkladnej zdravotnej starostlivosti, okrem zákonom stanovených výnimiek. To znamená, že napríklad lieky na lekársky predpis si poistenec hradí sám.

Zoznam dlžníkov zdravotnej poisťovne

Zdravotná poisťovňa je podľa § 25 ods. 1 písm. f) bod 2 zákona č. 580/2004 Z. z. o zdravotnom poistení a o zmene a doplnení zákona č. 95/2002 Z. z. o poisťovníctve a o zmene a doplnení niektorých zákonov povinná uverejňovať a aktualizovať vždy k 20. dňu v kalendárnom mesiaci na internete zoznam dlžníkov. Zdravotná poisťovňa uvádza v zozname iba údaje od roku 2009, môže však evidovať aj staršie neuhradené obdobia alebo nevysporiadané príslušenstvo pohľadávok. Údaje v zozname dlžníkov majú len informatívny charakter.

Poistenci zaradení do zoznamu dlžníkov majú nárok iba na úhradu neodkladnej zdravotnej starostlivosti. Výnimky tvoria:

• Majetok, na ktorý bol vyhlásený konkurz alebo ktorému bola povolená reštrukturalizácia podľa zákona č. 7/2005 Z. z.
• Ten, kto vzniesol námietku premlčania voči uplatnenému premlčanému nároku na poistné podľa § 21 ods. 1 zákona č. 580/2004 Z. z. alebo na vymáhanie poistného podľa § 21 ods. 2 zákona č. 580/2004 Z. z.
• Ten, kto je zamestnancom, za ktorého nezaplatil preddavok na poistné zamestnávateľ, ktorému bol určený splátkový kalendár podľa zákona č. 7/2005 Z. z.

Ak ste zamestnanec, do takejto situácie sa dostanete len málokedy, keďže za platenie zdravotného poistenia zodpovedá váš zamestnávateľ. Ak nastane situácia, že si zamestnávateľ takéto povinnosti nesplnil, okrem iného sa dopúšťa trestného činu neodvedenia dane a poistného podľa § 277 Trestného zákona.

Možnosti riešenia dlhu na zdravotnom poistení

Na Slovensku máme tri zdravotné poisťovne a každá poisťovňa má iné pravidlá pre riešenie dlhu. Opísané situácie sa týkajú len dlhov, ktoré nemajú exekučný titul. Pokiaľ už poisťovňa vymáha dlh prostredníctvom exekútora, nie je možné riešiť s ňou splátkový kalendár. V takomto prípade sa totiž už dohadujeme priamo s exekútorom.

Všeobecná zdravotná poisťovňa (štátna poisťovňa)

• Zdravotná poisťovňa v prípade dlhu môže na vyžiadanie poskytnúť splátkový kalendár.
• Poisťovňa má na rozhodnutie 30 dní.
• Splátkový kalendár sa žiada elektronicky alebo osobne na pobočke. Odporúča sa riešiť tento dlh osobne, pretože sa dajú opýtať na rôzne výnimky, ktoré sa v elektronickom formulári vyklikať nedajú.
• Po žiadosti o splátkový kalendár treba do 15-tich dní zaplatiť 40 % dlžnej sumy. Pokiaľ tento obnos financií nemáte, odporúča sa najskôr ich získať (našetrením, požičaním od blízkej osoby a pod.) a až potom požiadať o splátkový kalendár.
• Po uhradení 40 % z dlžnej sumy vám poisťovňa vystaví 12 mesačných splátok, do ktorých sa rozdelí zvyšných 60 % z dlžnej sumy.
• V prípade spomínaných výnimiek môžete zaplatiť naraz aj menej, ako spomínaných 40 % z dlžnej sumy, aj preto sa oplatí ísť na pobočku osobne a čo najdetailnejšie vysvetliť dôvody, ktoré viedli k dlhu.
• Príklad: ak dlžíte poisťovni 1 000 eur, po vyžiadaní splátkového kalendára musíte zaplatiť 40 %, teda 400 eur, zvyšných 600 eur vám rozdelia na 12 mesiacov tak, že každý mesiac budete platiť 50 eur.

Dôvera (súkromná poisťovňa)

• Zdravotná poisťovňa môže na vyžiadanie poskytnúť splátkový kalendár v prípade dlhu, ktorý je vyšší ako 300 eur (ak je dlh do 300 eur, poisťovňa očakáva, že ho dlžník či dlžníčka splatí naraz).
• Poisťovňa má na rozhodnutie 30 dní.
• Po žiadosti o splátkový kalendár treba do 3 dní zaplatiť isté percento dlžnej sumy (tzv. nultá splátka), následne je splátkový kalendár považovaný za platný. Rovnako sa odporúča najskôr tento obnos peňazí získať vopred, až potom požiadať o splátkový kalendár.
• Následne poisťovňa vystaví 12 mesačný splátkový kalendár, pričom každá mesačná splátka musí byť vyššia ako je suma 50 eur.
• Pokiaľ mal dlžník či dlžníčka už v minulosti vybavený splátkový kalendár, ktorý táto osoba neplatila, musí naraz zaplatiť 50 % z dlžnej sumy.
• Táto poisťovňa väčšinou nerobí na svojich pobočkách výnimku, pri nej je naopak lepšie komunikovať poštou/elektronicky.

Union (súkromná poisťovňa)

• Zdravotná poisťovňa môže na vyžiadanie poskytnúť splátkový kalendár v prípade dlhu, ktorý je vyšší ako 100 eur (ak je dlh do 100 eur, poisťovňa očakáva, že ho dlžník či dlžníčka splatí naraz).
• Poisťovňa má na rozhodnutie 30 dní.
• Po žiadosti o splátkový kalendár treba do 5 dní zaplatiť 20 % dlžnej sumy, následne začína platiť splátkový kalendár. Rovnako sa odporúča najskôr tento obnos peňazí získať vopred, až potom požiadať o splátkový kalendár.
• O počte mesiacov, počas ktorých sa spláca dlh a o výške mesačných splátok rozhoduje výška dlhu:
  • Ak je dlh vo výške od 100 eur do 500 eur, rozráta sa medzi 4 splátky.
  • Ak je dlh vo výške od 500 eur do 1 000 eur, rozráta sa medzi 8 splátok.
  • Ak je dlh vyšší ako 1 000 eur, rozdelí sa na 12 splátok.
• Každá splátka musí byť vyššia ako 20 eur.

Sociálne poistenie a jeho dopady na dôchodok

Ak neplatíte sociálne poistenie, má to vplyv na dávky zo sociálneho poistenia pri nárokoch v budúcnosti, nepriznanie dávky zo systému sociálneho poistenia alebo problémy pri poskytovaní úverov a rôznych dotácií.

Prečo je sociálne poistenie dôležité?

Sociálne poistenie nie je povinné, takže platiť tieto odvody musia len dobrovoľne poistené osoby, samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a zamestnávatelia. SZČO musí platiť sociálne odvody vždy od 1. júla po roku, za ktorý bol ich príjem z tejto činnosti vyšší ako aktuálna hranica príjmu, ktorá sa odvíja od priemerných miezd v národnom hospodárstve.

Podľa sociálnej poradkyne Karin Štrofovej ľudia neraz nemajú motiváciu riešiť dlh na sociálnom poistení, pretože sa ich jeho vplyv nemusí dlho dotýkať. Zatiaľ čo pri dlhu na zdravotnom poistení nemáme prístup k zdravotnej starostlivosti, pri sociálnom poistení nemusíme vplyv dlžobu pociťovať aj roky. Takéto nazeranie na vec však vytvára dva problémy.

Prvý je, že dlh nám neustále narastá, pretože sa zvyšuje o pokutu z nesplácania dlhu (predpísaním penále za nižšiu platbu, resp. fyzické a právnické osoby, ktoré majú splatnosť zverejneného dlhu do dátumu uvedenom na webe a zároveň tento dlh nebol uhradený v termíne uvedenom na webe poisťovne). Pôvodne nízky dlh sa tak rokmi môže vyšplhať do čiastky, ktorá môže byť skutočne nesplatiteľná. Druhý je, že s najväčšou pravdepodobnosťou budeme skôr či neskôr potrebovať istý typ dávky od štátu (napr. nemocenskú či materskú dávku, dávku v nezamestnanosti alebo starobný, invalidný či vdovský dôchodok). S dlhom na sociálnom poistení na žiadne z týchto dávok nemáme nárok. Ak má dlh neplatič na SP a je DNPO (dobrovoľne nemocensky poistená osoba) alebo SZČo, tak nemá do vyrovnania dlhu nárok na PN a obdobie rokov, kedy nedoplatí poistné, mu nepôjde ani do dôchodku.

Zoznam dlžníkov Sociálnej poisťovne

Sociálna poisťovňa zverejňuje zoznam dlžníkov na svojej webovej stránke. Odvádzatelia poistného sa môžu nájsť v zozname viackrát z dôvodu viacerých registrácií (zamestnávateľ, SZČO, dobrovoľne poistená osoba). Ak má osoba v jednom druhu registrácie preplatok a v inom nedoplatok, môže Sociálnu poisťovňu požiadať, aby financie preúčtovala.

Aby ste sa vyhli zverejneniu v zozname dlžníkov, využite možnosť byť vždy o aktuálnom nedoplatku informovaný. Ako zamestnávateľ budete zároveň zverejnený v zozname dlžníkov (ak je dlh minimálne 5 eur).

Možnosti riešenia dlhu na sociálnom poistení

Sociálne poistenie rieši len štátna Sociálna poisťovňa. Dlh najčastejšie vzniká troma spôsobmi:

1. Každá nezamestnaná osoba má povinnosť evidovať sa na úrade práce ako uchádzač o zamestnanie. V takomto prípade za danú osobu platí poistenie štát. Pokiaľ sa však nezamestnaná osoba na úrade práce nezaeviduje, musí poistenie platiť sama. Ak tak neurobí, vzniká jej dlh.
2. Živnostníci a živnostníci si musia platiť poistenie sami, ak tak nerobia, vzniká im dlh.
3. Ak je osoba riadne zamestnaná, no zamestnávateľ ju nezaevidoval do Sociálnej poisťovne a/alebo za ňu neplatí odvody, vzniká tejto osobe dlh.

V prípade prvých dvoch prípadov sú možnosti riešenia nasledujúce:

• Sociálna poisťovňa môže v prípade dlhu na vyžiadanie poskytnúť splátkový kalendár.
• Poisťovňa má na rozhodnutie 30 dní.
• Splátkový kalendár sa žiada elektronicky alebo osobne na hociktorej pobočke. Odporúča sa riešiť tento dlh osobne, pretože sa dajú vysvetliť dôvody neplatenia a čo najlepšie nastaviť splátkový kalendár na základe individuálnej dohody.
• Pri dlhu na sociálnom poistení netreba vopred uhradiť žiadne percento z dlhu, ako je to pri dlhu na zdravotnom poistení.
• Počet splátok a ich výška sa nastavuje individuálne, najdlhšie sa však spláca 24 mesiacov (pri zdravotnom poistení je to maximálne 12 mesiacov).

Podobne ako pri zdravotnom poistení, aj možnosti riešenia tohto dlhu sa týkajú len situácií, ktoré nemajú exekučný titul. Pokiaľ už poisťovňa vymáha dlh prostredníctvom exekútora, nie je možné riešiť s ňou splátkový kalendár. V takomto prípade sa totiž už dohadujeme priamo s exekútorom. Všetky ďalšie dôležité informácie sú uvedené v tejto časti webu Sociálnej poisťovne.

Upozornenie na podvodníkov

Sociálna poisťovňa vyzýva poistencov, aby po doručení zásielky o vymáhaní nedoplatku poistného boli pozorní a nedali sa oklamať podvodníkmi. Princíp podvodu je v týchto prípadoch podobný: firma, ktorá je poistencovi neznáma, mu zašle upozornenie v listovej podobe o tom, že má uhradiť svoj nedoplatok v Sociálnej poisťovni. Informáciu o reálnom dlhu čerpá zo zoznamu dlžníkov, ktorý je zverejnený na webovej stránke Sociálnej poisťovne, preto upozornenie pôsobí dôveryhodne. Dlh, ktorý firma žiada zaplatiť ešte navýši o určitú sumu (penále) a žiada ho zaplatiť na číslo účtu, ktoré však nepatrí Sociálnej poisťovni. Sociálna poisťovňa vyzýva poistencov, aby si v takýchto prípadoch a pri akýchkoľvek iných pochybnostiach overili vymáhanie dlhu. Sociálna poisťovňa vymáha dlžné poistné a penále tromi spôsobmi: v tzv. správnom konaní, prostredníctvom mandátnej správy alebo exekútora, avšak vždy až po tom, ako dlžníka najskôr vyzve na uhradenie dlhu písomne originálnym rozhodnutím. Voči nemu sa dlžník môže do 15 dní odvolať.

Čo robiť, ak ste dlžník Sociálnej poisťovne?

• Vždy kontaktujte Sociálnu poisťovňu, ak dlh nedokážete uhradiť v lehote stanovenej v rozhodnutí.
• Preberať zásielky, ktorými vás oboznamujeme o neuhradených záväzkoch a ďalších krokoch v prípade ich nesplnenia.
• Aktualizovať kontaktné údaje a údaje preukazujúce platiteľov poistného, ako aj uskutočnené platby.
• Máte možnosť požiadať o povolenie splátok dlhu.
• Pred samotným začatím exekučného konania vás informujeme o nedoplatku zaslaním výzvy na úhradu nedoplatku alebo výkazom nedoplatkov. Môžete dostať aj poslednú výzvu na úhradu nedoplatku, ako upozornenie pred začatím exekučného konania.
• Ak dlžník medzičasom dlžnú sumu uhradí, pobočka mu na jeho žiadosť o tom vystaví potvrdenie.
• Úhradu môžete vykonať na účet súdneho exekútora, kde je potrebné pri platbe použiť identifikačné údaje z „Upovedomenia o začatí exekúcie“, alebo priamo na účet VšZP alebo osobne na vybraných pobočkách. Úhradou dlhu priamo na účet poisťovne alebo na pobočke sa nezbavujete povinnosti uhradiť trovy exekúcie. Pokiaľ bude vymáhaný dlh uhradený priamo nám, je potrebné kontaktovať exekútora za účelom vysporiadania trov súvisiacich s exekúciou.
• V prípade úmrtia platiteľa poistného prihlasujeme svoje pohľadávky do dedičského konania.
• Ak zistíte, že ste zaplatili poistné, ktoré ste platiť nemali, požiadajte Sociálnu poisťovňu o vrátenie preplatku. Sociálna poisťovňa je povinná vrátiť preplatok do 60 dní od zistenia preplatku.

Osobný bankrot

Pojem osobný bankrot sa používa na označenie zákonom upraveného procesu, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo fyzická osoba nepodnikateľ môže zbaviť svojich dlhov - v rámci toho aj dlhov v Sociálnej poisťovni. Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii v znení neskorších predpisov pod týmto pojmom rozumie oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Ak je vyhlásený konkurz s oddlžením na fyzickú osobu, Sociálna poisťovňa si prihlási pohľadávku. Ak počas konkurzu dôjde k čiastočnému uspokojeniu prihlásených pohľadávok, v zostatku neuspokojnenej časti sa pohľadávky stávajú nevymáhateľné. Nevymáhateľnosť pohľadávky neznamená jej zánik, znamená to len toľko, že Sociálna poisťovňa ju už nemôže ďalej vymáhať.

Iné dlhy a ich vplyv

Okrem dlhov na poistnom je dôležité riešiť aj iné finančné záväzky. OZ Vagus pomáha ukončovať bezdomovectvo v Bratislave a podáva pomocnú ruku tým, ktorým strata bezpečného domova ešte len hrozí. Podporte poskytovanie sociálneho poradenstva v oblasti dlhov pre ľudí, ktorí žijú v extrémnej chudobe.

Dlh u mobilného operátora

Pokiaľ človek nezaplatí faktúru za paušál, väčšinou operátor po mesiaci vypne možnosť volať a písať SMS. Človek tak môže dvihnúť telefón, ak mu niekto volá. Zavolať môže len na tiesňovú linku, nikde inde. Následne po ďalšom mesiaci je číslo deaktivované úplne. Tieto neuhradené faktúry budú následne súčasťou dlhu, ktorý tak narastá. Každé neplatenie dlhu, aj to u operátora, môže viesť k exekúcii.

Možnosti riešenia dlhu u mobilného operátora:

• Pokiaľ človek vie, že nebude schopný hradiť si paušál, odporúča sa ísť hneď na pobočku operátora, oznámiť túto skutočnosť a dohodnúť sa napr. na rozdelení splátok. Je tomu tak preto, že deaktivovanie služieb po nezaplatení faktúry za paušál neznamená zrušenie viazanosti. Môže sa stať, že človek má napríklad viazanosť do konca roka, no ak mu číslo deaktivujú v septembri za neplatenie faktúr od júna, operátor očakáva uhradenie faktúr od júna do decembra.
• Každý operátor má podmienky riešenia dlhu rôzne, informácie sú v zmluve k paušálu.
• Odporúča sa ísť čo najskôr osobne na pobočku, operátori sa radi dohodnú na riešení dlhu, pretože ich primárny záujem je dostať peniaze, ktoré im patria.
• U operátorov je možné vybaviť si splátkový kalendár, netreba vopred hradiť žiadnu časť z dlžnej sumy, ako je to napr. pri dlhu na zdravotnom poistení.

Aj možnosti riešenia tohto dlhu sa týkajú len situácií, ktoré nemajú exekučný titul. Pokiaľ už operátor vymáha dlh prostredníctvom exekútora, nie je možné riešiť situáciu splátkovým kalendárom. V takomto prípade sa totiž už dohadujeme priamo s exekútorom.

Dlh z nezaplatenej pokuty dopravnému podniku

Pokiaľ človek nezaplatí pokutu kvôli jazde bez platného lístka, môže v prvom rade na to ľahko zabudnúť, lebo dopravný podnik o tejto informácii rok nekomunikuje. Navyšuje sa tak penále z nezaplatenia pokuty. Časom dopravný podnik podstúpi vymáhanie dlhu vymáhateľskej firme a tá v prípade nezaplatenia exekútorskému úradu, kde sú už riešenia náročnejšie. Preto sa oplatí zaplatiť takúto pokutu hneď, ako človek môže.

Možnosti riešenia dlhu v dopravnom podniku:

• Každý dopravný podnik má iné podmienky, v prípade toho bratislavského je splatnosť pokuty 1 rok, počas neho však nabieha penále za nezaplatenie pokuty a tak sa celková suma zvyšuje.
• Po uplynutí 365 dní od nezaplatenia prvej pokuty podstupuje dopravný podnik túto záležitosť vymáhateľskej firme, s ktorou má zmluvu a s ktorou sa dohaduje už náročnejšie.
• Najlepšia možnosť je preto zaplatiť pokutu dopravnému podniku do roka.
• Pokiaľ osoba nemá financie, môže dopravný podnik požiadať o splátkový kalendár.
• Situáciu sa dá riešiť online, ale odporúča sa ísť na pobočku dopravného podniku a riešiť pokutu a jej neplatenie osobne.

tags: #dlh #na #poistnom #a #dochodok